আমেরিকানরা গত 100 বছরে অনেক পরিবর্তন করেছে - আমরা দীর্ঘকাল বেঁচে আছি এবং আরও সক্রিয় জীবন যাপন করি এবং আমাদের সমাজ এবং আর্থিক কাঠামো বিকশিত হয়েছে (এবং, কিছু ক্ষেত্রে সম্ভবত, বিবর্তিত হয়েছে)। যাইহোক, অবসর গ্রহণ এবং অবসর পরিকল্পনা সম্পর্কে আমাদের অনেক ধারণা পূর্ববর্তী প্রজন্ম থেকে আসে। এই ধারনাগুলো আজকের বাস্তবতার সাথে মানানসই নয়। তাহলে, নতুন অবসরের নিয়ম কি?
Aldous Huxley এর ডাইস্টোপিয়ান উপন্যাসের একটি থিম, Brave New World , রাষ্ট্রের (এবং, আজকের বিশ্বে, কর্পোরেশন) থেকে ব্যক্তিগত পরিচয় এবং স্বায়ত্তশাসন ধরে রাখার সংগ্রাম।
অতীতে, যাদের পর্যাপ্ত সম্পদ রয়েছে তারা প্রায়ই আর্থিক সিদ্ধান্ত গ্রহণের আউটসোর্স করে এবং আমাদের বাকিদের এটি প্রতিদিন কাজ করার জন্য ছেড়ে দেওয়া হয়। আজ, ব্যক্তিদের জন্য ব্যক্তিগত অর্থ এবং সম্পদ এবং নিরাপত্তা তৈরির জন্য উপলব্ধ লিভারগুলি বোঝা আগের চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ। একটি গুরুত্বপূর্ণ নতুন অবসরের নিয়ম হল নিয়ন্ত্রণ নেওয়া।
শুধুমাত্র ফি-পরামর্শ অত্যন্ত সার্থক, কিন্তু আপনি যখন বুঝতে পারবেন এবং বিচক্ষণতার সাথে নিজের নির্দেশিকা পরীক্ষা করতে পারবেন তখন এটি আরও শক্তিশালী হয়ে উঠেছে।
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারের মতো টুলগুলি আপনাকে আপনার অর্থের উপর নিয়ন্ত্রণ দিতে এবং সেইজন্য আপনার সময় এবং সুখ দেওয়ার চেষ্টা করে৷
অবসর নিতে আপনার $1 মিলিয়ন প্রয়োজন এই ধারণাটি নিরলসভাবে প্রচার করা হয়েছে। যাইহোক, এটি সবার জন্য যুক্তিসঙ্গত বা সঠিক নয়।
আপনার প্রয়োজন হতে পারে $1 মিলিয়ন। আপনার প্রয়োজন হতে পারে $5 মিলিয়ন। সম্ভবত আপনার কোন সঞ্চয় প্রয়োজন হবে না। এটা আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ, আপনার সম্পদ আছে এবং আপনি কিভাবে আপনার জীবন যাপন করতে চান তা নির্ভর করে।
উপরন্তু, আপনার সঞ্চয় ব্যালেন্সের চেয়ে একটি "অবসর পরিকল্পনা" এর আরও অনেক কিছু আছে। নিরাপদ ভবিষ্যৎ অর্জনের জন্য আপনার কাছে বিভিন্ন ধরনের লিভার রয়েছে।
একটি নতুন অবসর গ্রহণের অর্থ হল আপনি আপনার পছন্দের জীবনের জন্য ট্রেড-অফ এবং সিদ্ধান্ত নিতে পারবেন৷
বেবি বুমারদের কীভাবে অবসর নেওয়া যায় তা বের করতে সহায়তা প্রয়োজন। এই প্রথম জনগণ পেনশন ছাড়াই অবসর নিচ্ছে। কি খারাপ? উচ্চ মাত্রার ঋণ, যাদের অনেকেরই যথেষ্ট সঞ্চয় নেই, এবং একটি জটিল অর্থনৈতিক আবহাওয়া অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাকে প্রায় অসম্ভব বলে মনে করতে পারে।
এবং, আপনার প্রয়োজনীয় সাহায্য কোথায় পাওয়ার কথা? আর্থিক উপদেষ্টারা ব্যয়বহুল হতে পারে, আমাদের যে সমস্ত প্রশ্নের উত্তর দিতে হবে তার সবগুলোই সবসময় পর্যাপ্তভাবে উত্তর দিতে পারে না এবং অনেকেরই মনোযোগ ধনী ক্লায়েন্টদের উপর।
Brave New World-এ , প্রযুক্তি নিয়ন্ত্রণ প্রয়োগ করার একটি উপায় ছিল। যাইহোক, আজকের বিশ্বে, প্রযুক্তি আপনাকে ক্ষমতায়িত করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
কিছু প্রযুক্তি — যেমন উচ্চ মানের অবসরের ক্যালকুলেটর, বিশদ অনলাইন তথ্য, রোবো উপদেষ্টার মতো পরিষেবা এবং ভ্যানগার্ডের মতো কম খরচে বিনিয়োগকারী সংস্থাগুলি — আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা মূল্যায়ন করতে, আপনার আর্থিক শক্তিশালী করার উপায়গুলি আবিষ্কার করতে এবং আরও ভাল করার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় বিশদ মডেলিং অ্যাক্সেস করতে প্রত্যেককে সাহায্য করতে পারে। আপনার টাকা এবং কখন, কোথায় এবং কিভাবে অবসর নিতে হবে সে সম্পর্কে সিদ্ধান্ত।
আপনি কি জানেন যে আপনি সম্ভবত ফি প্রদান করছেন যা আপনার বিনিয়োগের রিটার্নগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে খাচ্ছে? গবেষণা পরামর্শ দেয় যে 30% এরও কম লোক জানে যে তারা কত ফি প্রদান করে। এবং, পর্যবেক্ষণমূলক ডেটা পরামর্শ দেয় যে লোকেরা বিনিয়োগ উপদেষ্টা বা পরিচালিত তহবিলের প্রতি তাদের বিশ্বাস কতটা খরচ করে তা তদন্ত করার চেয়ে এই বিষয়ে তাদের মাথা বালিতে রাখবে।
আপনি যদি আপনার বিনিয়োগ ফি কমাতে চান তবে এখানে বিবেচনা করার জন্য কয়েকটি কৌশল রয়েছে:
যদিও মহামারী গড় আয়ুকে ছোট করেছে, আশা করা যায় এটি একটি অস্থায়ী ব্লিপ। সাধারণভাবে, সম্ভবত একটি নতুন অবসরের সেরা খবর হল যে আপনি সম্ভবত আপনার নিজের পিতামাতার চেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে দীর্ঘ এবং স্বাস্থ্যকরভাবে বেঁচে থাকবেন।
1950-এর দশকে, 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়া লোকেরা 78 বছর পর্যন্ত বেঁচে ছিলেন। আজকের অবসরপ্রাপ্তরা 83 বা 84 বছর গড় আয়ু আশা করতে পারেন – যার মানে হল যে আপনার অর্ধেক তার থেকে অনেক বেশি দিন বাঁচবেন।
যদিও এটি দুর্দান্ত যে আপনি দীর্ঘকাল বেঁচে আছেন, আপনার বর্ধিত জীবনকাল মানে অবসর গ্রহণের জন্য আপনার আরও অর্থের প্রয়োজন:
নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার আপনাকে দেখতে দেয় যে আপনি যতদিন বেঁচে থাকুন না কেন আপনার আর্থিক অবস্থার কি হবে। আপনি সহজেই বিভিন্ন লক্ষ্য বয়সের সাথে আপনার আর্থিক তুলনা করতে পারেন। আপনি যদি আপনার প্রত্যাশিত দীর্ঘায়ুতে বেঁচে থাকেন তবে আপনি কতটা ব্যয় করতে পারেন তা সন্ধান করুন। আপনি যদি গড়ের চেয়ে 10 বা 20 বছর বেশি বেঁচে থাকেন তবে কি আপনার অর্থ ফুরিয়ে যাবে? এই পরিস্থিতি এবং এর মধ্যে সবকিছুর জন্য উত্তর পান।
যদিও আজকের অনেক অবসরপ্রাপ্তরা পর্যাপ্ত পরিমাণে সঞ্চয় করেনি, তার মানে এই নয় যে আপনি অবসর নিতে পারবেন না এবং আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার প্রয়োজন নেই।
প্রত্যেকেরই সম্পদ রয়েছে এবং একটি গুরুত্বপূর্ণ নতুন অবসরের নিয়ম হল যে আপনাকে সেই সম্পদগুলি সৃজনশীলভাবে ব্যবহার করার বিষয়ে চিন্তা করতে হবে। আপনার সম্ভবত সঞ্চয় আছে। যাইহোক, আপনার সম্ভবত সামাজিক নিরাপত্তা, কিছু ক্ষমতায় কাজ করার ক্ষমতা, পরিবার এবং বন্ধুবান্ধব, একটি বাড়ি, খরচ কমানোর ক্ষমতা, বা অন্যান্য সম্ভাবনা থাকবে৷
আপনি যেকোনো স্তরে একটি নিরাপদ অবসর অর্জন করতে ছোট ট্রেড-অফ করতে পারেন। ছোট ট্রেড-অফের উদাহরণ যা একটি বড় পার্থক্য করে:
আপনি জানতে পারবেন না কোন কৌশল বা কৌশলগুলি আপনার জন্য কাজ করবে যদি না আপনি সেগুলি চেষ্টা করেন। নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে এই পরিস্থিতিগুলি এবং অন্যদের মডেল করুন৷
৷নতুন অবসর পরিকল্পনার নিয়মগুলির একটি বড় অংশ হল আপনার মাসিক খরচগুলিকে কভার করার জন্য পর্যাপ্ত মাসিক আয়ের গ্যারান্টি দেওয়ার উপায় খুঁজে বের করা - আপনি যতদিন বেঁচে থাকুন না কেন। গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় হল একটি আয়ের প্রবাহ যা কখনই ফুরিয়ে যেতে পারে না - আপনার আয়ুষ্কাল যাই হোক না কেন - মুদ্রাস্ফীতির জন্য আদর্শভাবে সামঞ্জস্য করা হয়েছে৷
অতীতে, ছোট জীবন মানে (অন্যান্য জিনিসগুলির মধ্যে) আপনার অবসরকালীন আর্থিক পরিকল্পনার ঝুঁকি কম। সতর্ক পরিকল্পনা ছাড়াই, আজকের দীর্ঘ অবসরের সময়কাল এবং আমাদের আর্থিক বাজারের বর্ধিত জটিলতা আপনার অবসরকালীন নিরাপত্তাকে অনেক বেশি ঝুঁকির মধ্যে ফেলে দেয়। সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার আর্থিক সমস্যা সম্পর্কিত সমস্যাগুলি উদ্বেগের আরেকটি ক্ষেত্র।
অবসর গ্রহণের জন্য একটি নতুন নিয়ম হল এমন একটি পরিকল্পনা যা আপনার জীবনের মান বজায় রাখে:মুদ্রাস্ফীতি, শেয়ার বাজারের ওঠানামা, একটি অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা সংকট বা আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরের অন্যান্য বড় ঘটনা৷
কিছু অবসরপ্রাপ্তরা পর্যাপ্ত আজীবন আয়ের নিশ্চয়তা দিতে বার্ষিক এবং নিষ্ক্রিয় আয় ব্যবহার করেন। অন্যরা বন্ড মই, লভ্যাংশ উৎপাদনকারী স্টক বা একটি বালতি কৌশলের মতো সতর্ক বিনিয়োগ স্কিমগুলির উপর নির্ভর করে। এখনও অন্যরা খুব সীমিত উপায়ে জীবনযাপন করার জন্য তাদের ব্যয় হ্রাস করে।
আপনার বিকল্প বুঝুন. নতুন অবসর পরিকল্পনাকারীতে তাদের মডেল করুন। অথবা, আপনার পরিকল্পনায় আরও আস্থা অর্জনের জন্য শুধুমাত্র ফি পরিকল্পনাকারীর সাথে পরামর্শ করুন।
দীর্ঘ অবসর একটি অপেক্ষাকৃত নতুন ঘটনা. আমাদের ইতিহাসের বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, লোকেরা হয় মারা যাওয়া পর্যন্ত কাজ করেছে বা যতক্ষণ না তারা শারীরিকভাবে আর শ্রম করতে পারে না। প্রকৃতপক্ষে, শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো অনুসারে, শ্রমশক্তিতে অংশগ্রহণকারী 65 বছর এবং তার বেশি পুরুষদের একটি অবিশ্বাস্যভাবে তীব্র পতন ঘটেছে:
যদিও একটি নতুন অবসর এখনও স্বাচ্ছন্দ্যপূর্ণ সোনালী বছরের জন্য দাঁড়িয়েছে, আপনি দেখতে পারেন যে আপনার নিজের অবসরের টার্গেট তারিখটি পুনর্বিবেচনা করা প্রয়োজন বা আপনি যদি ইতিমধ্যে অবসর নিয়ে থাকেন তবে কাজে ফিরে যান৷
ভাল খবর? কাজ আপনাকে তরুণ, ব্যস্ত এবং শারীরিক ও আর্থিকভাবে ফিট রাখে। কাজ করার অনেক সুবিধা আছে। এবং, আপনাকে গ্রিন্ডস্টোনের কাছে নাক ডাকতে হবে না। আপনার পছন্দের একটি চাকরি খুঁজুন।
আবাসনের দাম নাটকীয়ভাবে বেড়েছে। আপনি যদি এই দৌড়ের শুরুর কাছাকাছি একটি বাড়ির মালিক হন - অনেক শিশু বুমারের মতো - আপনার বাড়ির ইকুইটি অবসর গ্রহণকে কার্যকর করতে পারে৷
হোম ইক্যুইটি বেশিরভাগ পরিবারের জন্য বা অবসর গ্রহণের কাছাকাছি সময়ে সম্পদের সবচেয়ে বড় উৎসের প্রতিনিধিত্ব করে। এই ইকুইটি - কিছু ক্ষেত্রে - আপনার আর্থিক প্রোফাইলে সঞ্চয়ের অভাব পূরণ করতে পারে। অবসরের খরচের জন্য হোম ইক্যুইটি ব্যবহার করতে, অবসরপ্রাপ্তরা প্রায়শই আকার হ্রাস, নগদ পুনঃঅর্থায়ন বা বিপরীত বন্ধক পাওয়ার কথা বিবেচনা করে — হয় এখন বা ভবিষ্যতে কোনও সময়ে।
যাইহোক, অবসরপ্রাপ্তদের সাবধানে বিবেচনা করতে হবে কিভাবে এবং কখন তারা তাদের ইক্যুইটি ট্যাপ করে। একটি নতুন অবসরে, অবসরপ্রাপ্তরা অবসর গ্রহণের কাজ করতে সাহায্য করার জন্য তাদের হোম ইক্যুইটি ব্যবহার করে, কিন্তু তারা তা যত্ন সহকারে করে। অবসর গ্রহণের জন্য কীভাবে হোম ইক্যুইটিতে ট্যাপ করা যায় সে সম্পর্কে চিন্তা করার সময়, নিম্নলিখিতগুলির জন্য চেষ্টা করুন:
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার ব্যবহার করার সময় আপনি হোম ইক্যুইটিতে ট্যাপ করতে চাইলে বিভিন্ন উপায়ে মডেল করতে পারেন।
দীর্ঘজীবনের আরেকটি সুবিধা হল যে একাধিক প্রজন্ম একে অপরের সাথে বসবাস করছে এবং যোগাযোগ করছে। আজকের অবসরপ্রাপ্তরা প্রায়ই নিজেদের, তাদের সন্তানদের এবং তাদের নিজের পিতামাতার যত্ন নিতে দেখেন৷
৷এটি একটি বড় আর্থিক জটিলতার উত্স হতে পারে। আপনাকে একাধিক প্রজন্মের কথা ভাবতে হতে পারে। আপনার অবসর পরিকল্পনায় পরিবারের বয়স্ক এবং ছোট উভয় সদস্যই আপনার কাছ থেকে যা আশা করতে পারে বা প্রয়োজন তা অন্তর্ভুক্ত করা উচিত।
আপনি তাদের সংস্থানগুলিকেও সুবিধার উপায়গুলি বিবেচনা করতে পারেন৷
একটি নতুন অবসরের নিয়ম হল অবসরকে একটি জিনিস হিসাবে নয়, বরং বিভিন্ন পর্যায় সহ জীবনের একটি সময় হিসাবে ভাবতে হবে৷
যেহেতু আজ অবসর গ্রহণ এত দীর্ঘস্থায়ী, আপনি অবসর গ্রহণের বিভিন্ন পর্যায়ের জন্য বাজেট সম্পর্কে ভাবতে চাইবেন। অনেক অবসর পরিকল্পনাকারী সুপারিশ করেন যে লোকেরা কাজ করার সময় যা ব্যয় করেছে তার 70% ব্যয় করার পরিকল্পনা করে। যদিও এটি সামগ্রিকভাবে সঠিক হতে পারে — এটি নাও হতে পারে এবং এটি অবশ্যই আপনাকে দৃশ্যমানতা দেবে না কখন আপনার আসলে অর্থের প্রয়োজন হবে৷
আপনি যদি বিভিন্ন পর্যায়ের জন্য বাজেট করেন তবে সম্ভবত আপনার আরও সঠিক এবং নির্ভরযোগ্য পরিকল্পনা থাকবে। সর্বনিম্নভাবে, আপনি অবসর গ্রহণের 3টি পর্যায় সম্পর্কে চিন্তা করতে চাইবেন:
আপনি অবসর পরিকল্পনাকারীতে একটি বিশদ অবসরের বাজেটও তৈরি করতে পারেন। একটি বিশদ বাজেটের কমপক্ষে 3টি স্বতন্ত্র সুবিধা রয়েছে:
একটি বিশদ বাজেট তৈরি করতে একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করুন বা এখনই লগ ইন করুন৷ অথবা, আপনার অবসরের খরচের পূর্বাভাস দেওয়ার জন্য এখানে 9 টি টিপস রয়েছে।
এটি আগে ছিল যে অবসরপ্রাপ্তদেরকে ঝুঁকি জড়িত এমন বেশিরভাগ বিনিয়োগ এড়াতে পরামর্শ দেওয়া হত — বিশেষ করে স্টক৷
যাইহোক, আজ অবসরপ্রাপ্তদের বুঝতে হবে কিভাবে তাদের অর্থ মুদ্রাস্ফীতির গতিতে বৃদ্ধি পায় - যদি দ্রুত না হয়।
প্রথাগত অবসরের নিয়মটি হল আপনার বয়স 100 থেকে বিয়োগ করা। পার্থক্যটি আপনার পোর্টফোলিওতে কত শতাংশ স্টক রাখা উচিত তা প্রতিনিধিত্ব করে। সুতরাং, 40 বছর বয়সে, আপনার পোর্টফোলিওর 60% স্টকে থাকা উচিত এবং 70 বছর বয়সে, আপনার পোর্টফোলিওর মাত্র 30% স্টকে থাকবে৷
কিন্তু আজ, সেই নিয়ম পুরানো হতে পারে। কিছু আর্থিক পরিকল্পনাকারী এখন সুপারিশ করেন যে নিয়মটি আপনার বয়স 110 বা 120 বিয়োগ হওয়া উচিত।
যাইহোক, অবসর গ্রহণের নিয়মের পরিবর্তে, আপনি একটি ব্যক্তিগতকৃত বিনিয়োগ নীতি বিবৃতি তৈরি করা ভাল হতে পারে।
আপনার অর্থ গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু আপনার মানসিক, শারীরিক এবং সামাজিক সুস্থতা সম্ভবত আরও গুরুত্বপূর্ণ।
আজকের অবসরপ্রাপ্তদের অনেকেই অবসর গ্রহণকে বৃদ্ধি, দুঃসাহসিক কাজ এবং নতুন অভিজ্ঞতার সময় হিসেবে দেখছেন। যাইহোক, জীবনের এই পর্যায়ের জন্য আপনার লক্ষ্যগুলি বের করা অপ্রতিরোধ্য হতে পারে। সাহায্য করার জন্য এখানে কয়েকটি সংস্থান রয়েছে:
একটি প্রায়ই উপেক্ষা করা অবসরের নিয়ম হল যে আপনাকে আসলে প্রতি মাসে আপনার পরিকল্পনা বজায় রাখতে এবং আপডেট করতে হবে (বা কমপক্ষে ত্রৈমাসিক)।
অবসর নেওয়ার আগে একবার অবসরের পরিকল্পনা তৈরি করা যথেষ্ট নয়। জিনিসের পরিবর্তন এবং আয়ের সামান্য পার্থক্য, রিটার্নের হার, খরচ, মুদ্রাস্ফীতি এবং আরও অনেক কিছু আপনার আর্থিক উপর বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে।
1970-এর দশকে খুব কমই কেউ নিয়মিত ব্যায়াম করত, কিন্তু এখন সবাই করে বা মনে করে যে তাদের করা উচিত। আজ, আরও বেশি সংখ্যক লোক বুঝতে পারছে যে ব্যায়ামের মতো ব্যক্তিগত অর্থায়নকে একটি নিয়মিত অভ্যাস হওয়া দরকার৷
এবং, কেবলমাত্র আপনার লক্ষ্যগুলি পর্যালোচনা করা এবং আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা বৈজ্ঞানিকভাবে প্রমাণিত যে আপনাকে আরও ভাল ফলাফল অর্জনে সহায়তা করবে৷
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার আপনাকে একটি খুব বিশদ অবসর পরিকল্পনা নথিভুক্ত করতে এবং সংরক্ষণ করতে সক্ষম করে। এবং, আপডেট করতে এবং আপনার অবসরকালীন নিরাপত্তা জোরদার করার উপায়গুলি আবিষ্কার করতে প্রতি মাসে বা ত্রৈমাসিকে লগ ইন করা সহজ৷
অবসর সমীকরণের একটি বড় অংশ হল আপনার সময়। একটি নতুন অবসরের নিয়ম হল আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার সময়কে মূল্য দেওয়া, শুধু আর্থিক মূল্য নয়।
সত্যিই গুরুত্বপূর্ণ কি ভুলবেন না.