যত তাড়াতাড়ি আপনি কর্ম-পরবর্তী জীবনের জন্য অর্থ জমা করা শুরু করতে পারবেন, আপনি যে অবসর জীবনযাপন চান তার জন্য অর্থ প্রদান করা তত সহজ হবে - যখন আপনি এটি চান। এটি বলেছে, একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে এবং অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করতে কখনই দেরি হয় না৷
আপনার বয়স যাই হোক না কেন, আপনার আদর্শ অবসর কেমন হবে তা নিয়ে চিন্তা করে কিছু সময় ব্যয় করা সহায়ক। আপনি যখন এটিকে প্রস্থান করবেন তখন আপনার বয়স কত হবে? আপনি কি খণ্ডকালীন কাজ করবেন? একাধিক বাড়ি রক্ষণাবেক্ষণ করবেন? বিশ্ব ভ্রমণ?
যদিও এই প্রশ্নগুলির উত্তরগুলি সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি এখনও আপনার কর্মজীবনের প্রাথমিক পর্যায়ে থাকেন, সেগুলি বিবেচনা করে সংরক্ষণ করার অনুপ্রেরণা প্রদান করতে পারে। একবার আপনার মনে লক্ষ্য হয়ে গেলে, মরগান স্ট্যানলি অবসর পরিকল্পনা ক্যালকুলেটর থেকে E*TRADE আপনাকে একটি ব্যক্তিগতকৃত পরিকল্পনা তৈরি করতে, অগ্রগতি ট্র্যাক করতে এবং আপনার দৃষ্টিভঙ্গি বাড়ানোর জন্য সহায়ক টিপস দিতে সাহায্য করতে পারে৷1
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের বিষয়ে এখানে কিছু টিপস দেওয়া হল, আপনার জীবনের পর্যায় যাই হোক না কেন।
এই বছরগুলিতে আপনার সম্ভবত অনেক প্রতিযোগিতামূলক অগ্রাধিকার রয়েছে, যার মধ্যে একটি বাড়ি কেনা, একটি পরিবার শুরু করা বা কেবল আপনার বাজেটের ভারসাম্য বজায় রাখার চেষ্টা করা এবং ছাত্র ঋণ পরিশোধ করা। যদিও এই স্বল্প-মেয়াদী মাইলফলকগুলিতে ফোকাস করা গুরুত্বপূর্ণ, একটি বাস্তবসম্মত অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনা দীর্ঘমেয়াদে সাহায্য করতে পারে৷
আপনি যখন তরুণ বয়সে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সৌন্দর্যটি হল যে আপনার অর্থ সম্ভাব্যভাবে বৃদ্ধি পেতে কয়েক দশক ধরে আছে। চক্রবৃদ্ধির শক্তি—আপনার সুদের উপর সুদ আদায়ের প্রক্রিয়া—কাজ করার জন্য এটাই প্রধান সময়। আপনি যখন প্রথম অবসরের অ্যাকাউন্ট খোলেন, তখন আপনার প্রাথমিক আমানত বার্ষিক রিটার্ন এবং/অথবা সুদের অর্জিত শতাংশ দ্বারা বৃদ্ধি পেতে পারে; পরের বছর, যাইহোক, আপনি যে মূল পরিমাণে রেখেছিলেন সেইসাথে আপনি গত বছর যে রিটার্ন/সুদ পেয়েছেন তাতে উপার্জন করার সম্ভাবনা রয়েছে। এটি প্রথমে খুব বেশি মনে হতে পারে না, তবে সময়ের সাথে সাথে এটি যোগ করতে পারে।
একবার আপনি আপনার উপার্জনের চেয়ে কম খরচ করলে, আপনি আপনার অতিরিক্ত নগদ অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলির দিকে পরিচালিত করতে শুরু করতে পারেন। এই শ্রেণিবিন্যাসটিকে একটি শুরু হিসাবে বিবেচনা করুন:
ফুটো ছাদ বা চাকরি হারানোর মতো অপ্রত্যাশিত আর্থিক চ্যালেঞ্জের জন্য এটি আপনার নিরাপত্তা জাল। একটি তরল সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে তিন থেকে ছয় মাসের মূল্যের খরচ রাখার অর্থ হল আপনি সেই খরচগুলি কভার করার জন্য আপনার 401(k) প্ল্যান থেকে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার বা ধার নেওয়ার সম্ভাবনা কম হবে৷
আপনার 401(k) বা স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে (HSA) নিয়োগকর্তার মিল পেতে অন্তত যথেষ্ট অবদান রাখুন। এই ম্যাচিং তহবিলগুলি আপনার সামগ্রিক ক্ষতিপূরণ প্যাকেজের অংশ এবং আপনার সেগুলির সম্পূর্ণ সুবিধা নেওয়া উচিত। আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের 2% বা 10% মেলে কিনা, টেবিলে টাকা রাখবেন না।
উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ আপনার আর্থিক উপর একটি গুরুতর টেনে আনতে পারে। যত তাড়াতাড়ি সম্ভব এটি পরিশোধ করা আপনার জন্য সঞ্চয় বা বিনিয়োগ (বা ব্যয়) করার জন্য আরও নগদ খালি করবে।
যতটা সম্ভব অবদান রাখা আপনাকে ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করতে সাহায্য করে না, বরং বছরের জন্য আপনার করযোগ্য আয়ও কমিয়ে দেয়। কন্ট্রিবিউশন লিমিটগুলি বার্ষিক খরচ-অফ-লিভিং অ্যাডজাস্টমেন্টের উপর ভিত্তি করে আপডেট করা হয়, তাই আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরের সাথে বর্তমান সর্বাধিকের বিষয়ে চেক করতে ভুলবেন না।
একটি 401(k) ছাড়াও, আপনি আয়, ট্যাক্স ফাইলিং স্ট্যাটাস এবং বয়সের মতো বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে একটি IRA-তে অবদান রাখতে সক্ষম হতে পারেন। প্রথাগত IRA অবদানগুলি কর ছাড়যোগ্য হতে পারে, এবং আপনার উপার্জন সাধারণত প্রত্যাহারের সময় প্রদত্ত করের সাথে ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধি পায়। যারা রথ আইআরএ-এর জন্য যোগ্য তাদের জন্য, অবদানগুলি কর কর্তনযোগ্য নয়, তবে আপনার উপার্জন কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি পায় এবং যোগ্য উত্তোলন আয়কর এবং জরিমানা করমুক্ত। E*TRADE IRA নির্বাচক টুল আপনাকে কোন ধরনের IRA আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো কাজ করতে পারে এবং আপনি কতটা অবদান রাখতে পারেন তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি যদি আপনার ট্যাক্স-যোগ্য অ্যাকাউন্টগুলি সর্বাধিক করে থাকেন তবে একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বিবেচনা করুন৷ বাড়ির জন্য ডাউন পেমেন্ট বা বাকেট-লিস্ট অবকাশের মতো স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্যগুলির জন্য (যেহেতু আপনি জরিমানা ছাড়াই উত্তোলন করতে পারেন) তহবিল রাখার জন্য এটি একটি ভাল জায়গা হতে পারে।
নির্ভরশীল ব্যক্তিদের জন্য, বিশেষ করে অল্প বয়স্ক পরিবারের জন্য, জীবন বীমা একটি সুসংহত আর্থিক পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হতে পারে। টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স আপনার প্রিয়জনকে সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিতে নগদ সুবিধা2 (সাধারণত আয়কর-মুক্ত) প্রদান করতে পারে। তারা এটিকে একটি বন্ধকী প্রদান করতে, কলেজ টিউশন কভার করতে, ব্যবসা চালিয়ে যেতে বা দৈনন্দিন খরচ মেটাতে সাহায্য করতে ব্যবহার করতে পারে।
আপনি সম্ভবত এখন আরও বেশি অর্থ উপার্জন করছেন, তবে আপনি বাচ্চাদের কলেজ টিউশন বা বয়স্ক পিতামাতার যত্ন নেওয়ার মতো আরও আর্থিক দায়িত্বের মুখোমুখি হতে পারেন। উল্লেখ করার মতো নয়:অবসর ঘনিয়ে আসছে, তাই ভবিষ্যতের দিকে নজর রেখে আপনার বর্তমান চাহিদাগুলি মোকাবেলা করার জন্য আপনাকে আপনার বিনিয়োগের কৌশলকে ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে৷
স্টক, বন্ড এবং নগদ জুড়ে বিনিয়োগের বৈচিত্র্য বৃদ্ধির সম্ভাবনা বজায় রেখে ঝুঁকি পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারে। খুব রক্ষণশীল হওয়া (যেমন, সমস্ত নগদে থাকা) খুব আক্রমণাত্মক হওয়ার মতোই ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে, বিশেষ করে যখন মুদ্রাস্ফীতিকে ফ্যাক্টর করা হয়। আপনার পোর্টফোলিওতে ঝুঁকি বোঝার জন্য বরাদ্দ ও ঝুঁকি টুল (লগইন প্রয়োজন) ব্যবহার করুন। বাজার বা আপনার লক্ষ্য পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে আপনার পোর্টফোলিওকে পর্যায়ক্রমে ভারসাম্য বজায় রাখাও গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে।
আপনি যখন আপনার কর্মজীবনের এই পর্যায়ে পৌঁছেছেন, আপনি প্রাক্তন নিয়োগকারীদের মাধ্যমে একাধিক 401(k) প্ল্যান অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে পারেন। আপনার অর্থ এক জায়গায় রাখলে আপনার সম্পদের নিরীক্ষণ এবং বরাদ্দ করা অনেক সহজ হয়ে যায়—কিন্তু একত্রীকরণ সবার জন্য সঠিক নয়, তাই সাবধানে আপনার বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন। মরগান স্ট্যানলি রোলওভার টুলের ই*ট্রেড আপনাকে আপনার বিকল্পগুলি বুঝতে সাহায্য করতে পারে যখন আপনি কী করবেন তা বিবেচনা করুন৷3
2025 সালে, আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে (কিন্তু 60-63 নয়), আপনি আপনার কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনায় অতিরিক্ত $7,500 অবদান রাখতে পারেন। 60 থেকে 63 বছর বয়সীরা তাদের অবসর পরিকল্পনায় মোট $11,250 অবদান রাখতে পারে। আপনার যদি আইআরএ থাকে এবং আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়, আপনি ক্যাচ-আপ অবদানে আপনার অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত $1,000 অবদান রাখতে পারেন।
একবার আপনি অবসরের বয়সে পৌঁছে গেলে, সাধারণত আপনার বাসার ডিম তৈরি করা থেকে এটি উপভোগ করার দিকে আপনার ফোকাস স্থানান্তর করা শুরু করার সময়। অবশ্যই, আপনি নিশ্চিত করতে চাইবেন যে আপনি যে আয়ের স্ট্রীম তৈরি করেন তা শুধুমাত্র এখন আপনার জীবনধারার চাহিদা পূরণ করে না বরং ভবিষ্যতে স্বাস্থ্যসেবার মতো খরচও কভার করতে পারে।
ঠিক যেমন আপনি আপনার 20-এর দশকে করেছিলেন, আপনার নতুন আর্থিক চিত্রকে প্রতিফলিত করে একটি বাজেট তৈরি করা গুরুত্বপূর্ণ যাতে আপনি এখনও আপনার সাধ্যের নিচে বসবাস করছেন। গ্যারান্টিযুক্ত আয়, যেমন সোশ্যাল সিকিউরিটি, পেনশন বেনিফিট বা বার্ষিকীগুলি আপনার প্রয়োজনীয় জিনিসগুলির জন্য অর্থ প্রদান করতে সাহায্য করতে পারে। যাইহোক, আপনি যদি সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করতে বিলম্ব করতে পারেন, তাহলে আপনি আপনার সুবিধার পরিমাণ বাড়াতে পারেন। একটি মরগান স্ট্যানলি বিশ্লেষণে দেখা গেছে যে সামাজিক নিরাপত্তা স্থগিত করা আপনার সুবিধার পরিমাণ 6.3% বার্ষিক রিটার্ন (অক্টোবর 2024) এর সমতুল্য দ্বারা বৃদ্ধি করতে পারে।
আপনার যদি 401(k) প্ল্যান, IRA, বা অন্যান্য যোগ্য অবসর পরিকল্পনা থাকে, IRS-এর প্রয়োজন হয় যে আপনি 73 বছর বয়সে পৌঁছালে এই ধরনের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে আপনাকে একটি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMD) নিতে হবে৷
উল্লেখ্য, যাইহোক, একটি 401(k) প্ল্যান বা অন্যান্য যোগ্যতাসম্পন্ন অবসর পরিকল্পনার জন্য (IRAs ব্যতীত), যদি আপনি এখনও প্ল্যান স্পনসর দ্বারা নিযুক্ত হন এবং 5% মালিক না হন, তাহলে আপনাকে RMD নেওয়ার প্রয়োজন হবে না৷
যদি আপনার বয়স 59½ এর বেশি হয় কিন্তু আপনি এখনও RMD বয়সে না পৌঁছান তবে আপনি বিতরণগুলিকে "মসৃণ" করতে চাইতে পারেন। এর অর্থ হল নির্দিষ্ট নিয়োগকর্তার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে অবসর গ্রহণের আগে (আরএমডি বয়সে পৌঁছানোর আগে) অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স কম করার জন্য, যা ভবিষ্যতের RMDগুলিকে প্রতিরোধ করতে সাহায্য করতে পারে যার ফলে যে কোনও বছরে উচ্চ আয়ের স্তর (যা আপনাকে উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে)।4
অবসর গ্রহণের জন্য তিন বা চার দশক প্রসারিত হওয়া অস্বাভাবিক নয়। এর মানে আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনার পরিকল্পনা নমনীয় এবং দীর্ঘমেয়াদী চাহিদা এবং উত্তরাধিকার লক্ষ্য পূরণে আপনাকে সাহায্য করার জন্য সময়ের সাথে সাথে আপনার সাথে খাপ খাইয়ে নিতে পারে।
নিবন্ধ পাদটীকা
1 অবসর পরিকল্পনা ক্যালকুলেটর দ্বারা উত্পন্ন ফলাফলগুলি অনুমানমূলক প্রকৃতির, প্রকৃত বিনিয়োগের ফলাফলগুলি প্রতিফলিত করে না এবং ভবিষ্যতের ফলাফলের গ্যারান্টি দেয় না৷
2 সাধারণত, একজন বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যুর কারণে একজন নামধারী সুবিধাভোগীর দ্বারা প্রাপ্ত জীবন বীমা আয় মোট আয়ের অন্তর্ভুক্ত নয় এবং রিপোর্টযোগ্য নয়। আরও তথ্যের জন্য এখানে ক্লিক করুন। ই*ট্রেড ট্যাক্স পরামর্শ প্রদান করে না; অনুগ্রহ করে আপনার ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন৷
৷3 বয়স 59 ½ পূর্ণ হওয়ার আগে নির্দিষ্ট নিয়োগকর্তার অবসর পরিকল্পনা এবং IRAs থেকে একজন ব্যক্তির দ্বারা নেওয়া বন্টনগুলি 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহার জরিমানা ট্যাক্সের অধীন, যদি না এই ধরনের বিতরণ প্রাথমিক প্রত্যাহারের নিয়মগুলির একটি যোগ্য ছাড়কে সন্তুষ্ট করে৷
4 RMD বয়স হল (a) 1 জুলাই, 1949-এর আগে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের বয়স 70 ½, (b) 30 জুন, 1949-এর পরে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের জন্য বয়স 72, কিন্তু 1951-এর আগে, (c) 1950-এর পরে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের জন্য (c) বয়স 73 বছর, কিন্তু 1960-এর আগে, বা (d) অন্যদের ক্ষেত্রে 5-7 বছর বয়সী নয়। 2022 সালের SECURE 2.0 অ্যাক্টের বিধিবদ্ধ ভাষা, যা 29 ডিসেম্বর, 2022-এ আইনে স্বাক্ষরিত হয়েছিল, ("SECURE 2.0") এটিকে অস্পষ্ট করে দেয় যে বয়স 73-এর পরিবর্তে 75 বছর বয়স কখন প্রয়োগ করা শুরু হবে, তবে মনে হচ্ছে বয়স 76-এর জন্য আবেদন করা হবে যদি 9P9-এর পরে জন্ম হয়।
5 ব্যক্তিগত অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে সমস্ত প্রত্যাহার বিতরণ হিসাবে বিবেচিত হবে এবং IRS ফর্ম 1099-R-এ রিপোর্টযোগ্য। আপনার মোট আয়ের মধ্যে IRA থেকে প্রাপ্ত সমস্ত পরিমান অবশ্যই অন্তর্ভুক্ত করতে হবে যা অনাদায়ী অবদানের জন্য দায়ী পরিমাণ এবং একটি IRA বা যোগ্য পরিকল্পনায় ফিরিয়ে আনার পরিমাণ ব্যতীত। অ্যাকাউন্টের চেকিং, অনলাইন বিল পে বা ATM/ডেবিট কার্ড বৈশিষ্ট্যগুলি ব্যবহার করে আপনার E*TRADE Complete IRA থেকে অর্থপ্রদান থেকে ফেডারেল এবং রাজ্য আয়কর আটকানো হবে না এবং প্রয়োজনে আনুমানিক ট্যাক্স পেমেন্ট করা আপনার দায়িত্ব। চেকিং ফিচার ব্যবহার করে আপনার E*TRADE Complete IRA থেকে প্রসেস করা টাকা IRS ফর্ম 1099-R-এ ট্যাক্স রিপোর্ট করা হবে যে বছরের জন্য আপনার IRA থেকে তহবিল ডেবিট করা হয়েছে চেকটি প্রাপকের দ্বারা ক্যাশ হওয়ার পর (এমনকি যদি চেকটি প্রাপকের কাছে পাঠানো হয় আগের কর বছরে)। আপনি স্পষ্টভাবে IRA প্রত্যাহারের ফলে উদ্ভূত যেকোনো প্রতিকূল পরিণতির জন্য দায়বদ্ধতা গ্রহণ করেন এবং সম্মত হন যে মরগান স্ট্যানলি স্মিথ বার্নি এলএলসি কোনোভাবেই দায়ী হবে না। Morgan Stanley Smith Barney LLC এবং এর সহযোগীরা ট্যাক্স সংক্রান্ত পরামর্শ প্রদান করে না, এবং ট্যাক্সের পরিণতি হতে পারে এমন কোনো পদক্ষেপ নেওয়ার আগে আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতিতে আপনার নিজের ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত।
6 ব্যক্তিগত, যৌথ এবং কাস্টোডিয়াল অ্যাকাউন্টগুলি E*TRADE Complete™ ডেবিট কার্ডের জন্য যোগ্য। এছাড়াও, আপনার বয়স 59½ এর বেশি হলে নির্দিষ্ট IRA অ্যাকাউন্টগুলি যোগ্য। 59½ বছরের কম বয়সী IRA অ্যাকাউন্ট, অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্ট এবং ব্যবসা বা বিনিয়োগ ক্লাব অ্যাকাউন্টগুলি যোগ্য নয়৷
CRC# 4723410 09/2025
টার্গেট ডেট ফান্ডগুলি অবসর গ্রহণের সময় বিনিয়োগের জটিলতা দূর করার চেষ্টা করে এবং অবসরের বয়সের কাছাকাছি হওয়ায় ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগে আপনার এক্সপোজার কমিয়ে দেয়।