একবার আপনি 73 বছর বয়সে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) নেওয়া শুরু করলে, আপনাকে অবশ্যই আপনার প্রি-ট্যাক্স রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট থেকে প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ প্রত্যাহার করতে হবে। জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য যদি আপনার সেই অর্থের প্রয়োজন না হয় তবে আপনি এখনও এটি উত্পাদনশীলভাবে ব্যবহার করতে পারেন। অনেক অবসরপ্রাপ্তরা করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে তাদের RMD পুনঃবিনিয়োগ করতে, জরুরী সঞ্চয় যোগ করতে, আয়-উৎপাদনকারী বিনিয়োগ কিনতে, ঋণ পরিশোধ করতে, বা করযোগ্য আয় কমাতে যোগ্য দাতব্য বিতরণের জন্য তহবিলের অংশ ব্যবহার করতে পছন্দ করেন।

একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে বিভিন্ন RMD কৌশল মূল্যায়ন করতে সাহায্য করতে পারে যা আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনাকে সমর্থন করতে পারে।

আপনি যদি আপনার RMD পুনরায় বিনিয়োগ করতে চান তাহলে কী বিবেচনা করবেন

একবার আপনি আপনার আরএমডি নিয়ে গেলে, টাকাটি করযোগ্য আয় হয়ে যায়, কিন্তু আপনি এখনও এটিকে কাজে লাগাতে পারেন। বকেয়া ট্যাক্স পরিশোধ করার পরে, আপনি একটি নিয়মিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে অবশিষ্ট তহবিল পুনরায় বিনিয়োগ করতে পারেন। সাধারণ বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে মিউচুয়াল ফান্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ইটিএফ), লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টক, বা উচ্চ-ফলন সঞ্চয় পণ্য। এই কৌশলটির লক্ষ্য হল আপনার অর্থ বাড়তে রাখা, যদিও এটি আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট ছেড়ে গেছে।

পুনঃবিনিয়োগ করার আগে, কত তাড়াতাড়ি আপনার অর্থের প্রয়োজন হতে পারে তা নিয়ে ভাবুন। আপনি যদি কয়েক বছরের মধ্যে এটি ব্যবহার করার আশা করেন, তাহলে আপনি আমানতের শংসাপত্র (সিডি), মানি মার্কেট ফান্ড, বা স্বল্পমেয়াদী ট্রেজারি বন্ডের মতো নিরাপদ পছন্দগুলি চাইতে পারেন। যদি আপনি বিনিয়োগকৃত তহবিলগুলিকে দীর্ঘ সময়ের জন্য ছেড়ে দিতে পারেন, স্টক এবং বন্ড তহবিলের মিশ্রণ আয় এবং বৃদ্ধির সম্ভাবনা উভয়ই দিতে পারে। নতুন বিনিয়োগ আপনার ট্যাক্সকে কীভাবে প্রভাবিত করতে পারে তা পর্যালোচনা করাও গুরুত্বপূর্ণ, যেহেতু করযোগ্য অ্যাকাউন্টে উপার্জন প্রতি বছর রিপোর্ট করা যেতে পারে।

আপনার RMD পুনঃবিনিয়োগ করা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য অর্থবহ হতে পারে যাদের ইতিমধ্যেই সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন, বা বার্ষিকী থেকে স্থির আয় রয়েছে এবং যারা নিয়মিত খরচ পরিশোধের জন্য RMD-এর উপর নির্ভর করেন না। এটি অবসরপ্রাপ্তদের জন্যও কাজ করতে পারে যারা ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য তাদের পোর্টফোলিও বাড়াতে চান বা উত্তরাধিকারীদের কাছে আরও সম্পদ রেখে যেতে চান। এই অর্থ বিনিয়োগ করা সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রয় ক্ষমতা সংরক্ষণে সহায়তা করতে পারে।

1. একটি করযোগ্য পোর্টফোলিওতে আপনার RMD পুনরায় বিনিয়োগ করুন

আপনার RMD এর উপর বকেয়া ট্যাক্স পরিশোধ করার পর, আপনি আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, 401(k), বা 403(b) থেকে একটি নিয়মিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে অবশিষ্ট তহবিল স্থানান্তর করতে পারেন। এটি আপনার প্রত্যাহার করা অর্থ বিনিয়োগ করে রাখে এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট ছেড়ে যাওয়ার পরেও এটিকে বাড়তে থাকার সম্ভাবনা দেয়৷

আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনা থেকে সম্পদগুলি বিক্রি করার পরিবর্তে একটি করযোগ্য অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করতে পারেন। এর মানে হল আপনি একই বিনিয়োগ যেমন মিউচুয়াল ফান্ড, ETF, বা পৃথক স্টক স্থানান্তর করেন এবং সেই স্থানান্তরের মূল্য আপনার RMD-এর দিকে গণনা করা হয়। IRS শুধুমাত্র প্রয়োজন যে আপনি প্রত্যাহার গ্রহণ করুন এবং এর উপর কর প্রদান করুন। আপনাকে বিক্রি বা অর্থ ব্যয় করতে হবে না।

করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলি আয় এবং মূলধন লাভ করতে পারে যা আপনাকে প্রতি বছর রিপোর্ট করতে হতে পারে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা ট্যাক্স পেশাদার আপনাকে আপনার পুনঃবিনিয়োগের বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করতে, ট্যাক্সের প্রভাবগুলি পরিচালনা করতে এবং পরিকল্পনাটি আপনার সামগ্রিক অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলির সাথে খাপ খায় তা নিশ্চিত করতে সহায়তা করতে পারেন৷

2. একটি বার্ষিকী দিয়ে নিরাপত্তা তৈরি করুন

RMD-এর সাথে একটি বার্ষিক অর্থায়ন অবসরপ্রাপ্তদের জন্য অর্থপূর্ণ হতে পারে যাদের ইতিমধ্যেই স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য পর্যাপ্ত তরল সম্পদ রয়েছে এবং তারা তাদের ভবিষ্যতের আয়ের অংশ সুরক্ষিত করতে চান। এই কৌশলটি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের অংশকে অনুমানযোগ্য অর্থপ্রদানে পরিণত করে যখন অন্যান্য সম্পদ বৃদ্ধি বা জরুরী অবস্থার জন্য উপলব্ধ থাকে।

একটি বার্ষিকী হল একটি বীমা কোম্পানির সাথে একটি চুক্তি যা আয়ের নিশ্চিত প্রবাহের জন্য একটি অগ্রিম অর্থ প্রদান করে। কিছু অবসরপ্রাপ্তরা ধীরে ধীরে একটি বার্ষিক অর্থের জন্য বার্ষিক RMD উত্তোলন ব্যবহার করে যা তাদের 70-এর দশকের শেষের দিকে বা 80-এর দশকের প্রথম দিকে অর্থপ্রদান শুরু করে, যখন অন্যান্য আয়ের উত্স হ্রাস পেতে পারে।

উদাহরণ স্বরূপ, একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যিনি বার্ষিক RMD গ্রহন করেন তিনি সেই টাকা তোলা ব্যবহার করে বিলম্বিত আয়ের বার্ষিক অংশ কিনতে পারেন। এবং 80 বছর বয়সের মধ্যে, এই ক্রয়গুলি সুদের হার এবং চুক্তির শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে জীবনের জন্য অতিরিক্ত মাসিক আয় প্রদান করতে পারে।

বিভিন্ন ধরনের বার্ষিক বিভিন্ন বৈশিষ্ট্য অফার করে। স্থির বার্ষিকী একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করে, যখন পরিবর্তনশীল এবং সূচীকৃত বার্ষিকী অর্থপ্রদানকে বিনিয়োগের কর্মক্ষমতা বা বাজার সূচকের সাথে সংযুক্ত করে। কিছু চুক্তিতে মুদ্রাস্ফীতি রাইডার্স অন্তর্ভুক্ত থাকে যা সময়ের সাথে সাথে অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করে, যদিও এগুলো সাধারণত প্রাথমিক অর্থপ্রদান কমায়। যেহেতু খরচ, আত্মসমর্পণের সময়কাল এবং গ্যারান্টি ভিন্ন হয়, তাই তহবিল দেওয়ার আগে বিকল্পগুলির তুলনা করা গুরুত্বপূর্ণ।

আরএমডি আয় যোগ করলে কীভাবে আপনার করযোগ্য আয় এবং সামগ্রিক করের দায় পরিবর্তন হতে পারে তা দেখতে আমাদের আয়কর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।

3. একটি জরুরী তহবিল দিয়ে সম্পদ এবং নিরাপত্তা তৈরি করুন

একটি জরুরী তহবিল আপনাকে অপ্রত্যাশিত খরচ যেমন বাড়ির মেরামত, চিকিৎসা বিল বা পরিবারকে সহায়তা করার জন্য ভ্রমণের জন্য নগদে দ্রুত অ্যাক্সেস দেয়। এই রিজার্ভ থাকা আপনাকে ভুল সময়ে দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ বিক্রি করা থেকে বিরত রাখতে পারে।

অবসরে, বাজারের পতন একটি বড় প্রভাব ফেলতে পারে কারণ আপনি আয়ের জন্য আপনার পোর্টফোলিওর উপর নির্ভর করতে পারেন। একটি জরুরী তহবিল বাজার পতনের সময় একটি কুশন প্রদান করে সেই ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করে। মন্দার সময় আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থেকে তোলার পরিবর্তে, বাজার স্থিতিশীল না হওয়া পর্যন্ত আপনি আপনার নগদ সঞ্চয় থেকে টাকা তুলতে পারেন।

কিছু আর্থিক পরিকল্পনাকারী সুপারিশ করেন যে অবসরপ্রাপ্তরা একটি জরুরি তহবিলে এক থেকে দুই বছরের জীবনযাত্রার ব্যয় রাখে।

আপনি আপনার RMD তহবিলগুলিকে সুরক্ষিত, সুদ-বহনকারী অ্যাকাউন্ট যেমন উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট ফান্ড বা সিডিতে রাখতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $10,000 RMD পান, তাহলে সেটিকে একটি অ্যাকাউন্টে রাখলে যা 4% বার্ষিক সুদ উপার্জন করে তারল্য এবং পরিমিত বৃদ্ধি উভয়ই যোগ করে। এই অ্যাকাউন্টগুলি মূল সুরক্ষা দেয় এবং বাজারের এক্সপোজার ছাড়াই সহজে অ্যাক্সেসের অনুমতি দেয়৷

4. দাতব্যকে দিন এবং কর কম করুন

একটি যোগ্য দাতব্য বিতরণে (QCD) আপনার RMD পুনঃবিনিয়োগ করযোগ্য আয় কমাতে পারে এবং আপনার অবসর গ্রহণের কার্যকারিতা উন্নত করতে পারে। একটি QCD আপনাকে 2026 সালে IRA থেকে সরাসরি একটি অনুমোদিত দাতব্য প্রতিষ্ঠানে $111,000 পর্যন্ত স্থানান্তর করতে দেয় যখন আপনি 70 ½ বছর বয়সে পৌঁছান। 1 এবং আপনার বয়স 73 বা তার বেশি হলে, স্থানান্তরিত পরিমাণটি আপনার RMD-এর জন্যও গণনা করা হবে, কিন্তু আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় (AGI) থেকে বাদ দেওয়া হবে।

কারণ QCD পরিমাণ কখনই করযোগ্য আয়ে প্রবেশ করে না, আপনি স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন ব্যবহার করলেও আপনি সম্পূর্ণ সুবিধা পাবেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার RMD মোট $30,000 হয় এবং আপনি একটি QCD-এর মাধ্যমে $12,000 একটি দাতব্য প্রতিষ্ঠানে পাঠান, শুধুমাত্র $18,000 করযোগ্য আয় হিসাবে প্রদর্শিত হবে। আয়ের ছোট পরিসংখ্যান আপনাকে কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে রাখতে এবং আয়-ভিত্তিক ফেজআউটের প্রভাব কমাতে সাহায্য করতে পারে।

AGI কমানো আপনাকে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর আয়কর কমাতে, মেডিকেয়ার আয়ের সারচার্জের এক্সপোজার সীমিত করতে এবং নির্দিষ্ট ট্যাক্স ক্রেডিটগুলির জন্য যোগ্যতা বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে।

5. একটি রথ রূপান্তরের উপর কর প্রদান করুন

যদিও আপনি রথ আইআরএ রূপান্তরগুলি সম্পূর্ণ করতে RMD উত্তোলন ব্যবহার করতে পারবেন না, আপনি সেই রূপান্তরগুলির দ্বারা ট্রিগার করা ট্যাক্স পরিশোধ করতে তাদের ব্যবহার করতে পারেন। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, আপনার RMD $40,000 হলে, আপনি $40,000 কে Roth IRA-তে রূপান্তর করে সেই প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে পারবেন না। আপনাকে প্রথমে $40,000 তুলতে হবে এবং নগদ বা করযোগ্য অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করতে হবে। একবার প্রত্যাহার সম্পূর্ণ হয়ে গেলে, আপনি একই বছরে সম্পন্ন করা একটি পৃথক রথ রূপান্তরের জন্য বকেয়া আয়কর পরিশোধ করতে $40,000 এর অংশ বা পুরোটাই ব্যবহার করতে পারেন।

আপনি যখন একটি ঐতিহ্যবাহী IRA বা 401(k) থেকে রথ আইআরএ-তে সম্পদ স্থানান্তর করেন, তখন রূপান্তরিত পরিমাণ সেই বছরের জন্য করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হয়। ট্যাক্স বিল কভার করার জন্য আপনার RMD ব্যবহার করলে আপনি আপনার রথ অ্যাকাউন্টে যোগ করা মোট পরিমাণ কমিয়ে অন্য তহবিল রূপান্তর করতে পারবেন।

এই পদ্ধতিটি আপনাকে ভবিষ্যতের ট্যাক্স এক্সপোজার পরিচালনা করতে এবং সময়ের সাথে সাথে প্রয়োজনীয় উত্তোলন কমাতে সাহায্য করতে পারে। একবার সম্পদগুলি রথ আইআরএ-তে থাকলে, সেগুলি আর বার্ষিক RMD-এর অধীন থাকে না এবং যোগ্য উত্তোলন কর-মুক্ত। প্রতি বছর রূপান্তর কর প্রদানের জন্য RMD ব্যবহার করে, আপনি ধীরে ধীরে করযোগ্য অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন এবং ভবিষ্যতের আয় পরিকল্পনার জন্য আরও নমনীয়তা তৈরি করতে পারেন৷

নীচের লাইন

একবার আপনি 73 বছর বয়সে আরএমডি নেওয়া শুরু করলে, আপনাকে প্রতি বছর টাকা তুলতে হবে, কিন্তু আপনি এখনও এটি বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করতে পারেন। কর পরিশোধ করার পরে, আপনি বাকি বিনিয়োগ করতে পারেন, একটি বার্ষিক আয়ের সাথে অতিরিক্ত আয় তৈরি করতে পারেন, জরুরী অবস্থার জন্য নগদ রাখতে পারেন, কর কমাতে একটি QCD এর মাধ্যমে দিতে পারেন, অথবা রথ রূপান্তরে কর দিতে এটি ব্যবহার করতে পারেন। আপনার পছন্দ আপনার আয়, ব্যয় এবং লক্ষ্যের উপর নির্ভর করবে। একজন আর্থিক বা ট্যাক্স পেশাদার আপনাকে কীভাবে আপনার RMD-গুলি থেকে সবচেয়ে বেশি ব্যবহার করবেন তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারেন।

আপনার জরুরি তহবিল তৈরির জন্য টিপস

• একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে জরুরী তহবিলে কতটা রাখতে হবে এবং নিরাপত্তা, তারল্য এবং পরিমিত বৃদ্ধির জন্য কোথায় রাখতে হবে তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুলটি আপনাকে যাচাইকৃত আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে মেলে যারা আপনার এলাকায় সেবা করে এবং আপনি কোনটি আপনার জন্য সঠিক মনে করেন তা নির্ধারণ করতে আপনার উপদেষ্টার সাথে মিলিত হওয়ার জন্য আপনি একটি বিনামূল্যে পরিচিতি কল করতে পারেন। আপনি যদি একজন উপদেষ্টা খুঁজে পেতে প্রস্তুত হন যিনি আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারেন, তাহলে এখনই শুরু করুন।
• আপনি যদি আপনার সঞ্চয়কে ধারাবাহিকভাবে গড়ে তুলতে চান, তাহলে আপনার চেকিং থেকে আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট-আপ করার কথা বিবেচনা করুন। এই পদ্ধতিটি আপনাকে আপনার আর্থিক জীবনের একটি রুটিন অংশ সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে পারে৷

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Iuliia Zavalishina

সমস্ত নিবন্ধ সঠিকতার জন্য SmartAsset-এর ফ্যাক্ট-চেকার দ্বারা পর্যালোচনা এবং আপডেট করা হয়। আমাদের সামগ্রিক সাংবাদিকতার মান সম্পর্কে আরও বিস্তারিত জানার জন্য আমাদের সম্পাদকীয় নীতিতে যান৷

1. 2026 অবসর পরিকল্পনা এবং আইআরএ সম্পর্কিত পরিমাণ, যেমন জীবনযাত্রার খরচের পরিবর্তনের জন্য সামঞ্জস্য করা হয়  . অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা, 1 জানুয়ারী 2026, https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-25-67.pdf।