অবসরের আগে শেষ ছয় মাস সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কিছু। এই উইন্ডো চলাকালীন, আপনি আপনার আয়ের পরিকল্পনা ঠিক করতে চাইবেন। এর মানে হল আপনার ট্যাক্স এক্সপোজার মূল্যায়ন করা উচিত, নিশ্চিত করুন যে আপনার বিনিয়োগের মিশ্রণ আপনার লক্ষ্যগুলিকে সমর্থন করে এবং আপনার কাগজপত্র দুবার চেক করুন। এমনকি আপনি যদি বছরের পর বছর ধরে পরিকল্পনা করে থাকেন, অবসর নেওয়ার আগে শেষ প্রসারিত হয় যখন সমস্ত টুকরো একত্রিত হতে শুরু করে, বা আলাদা হয়ে যায়। এবং একটি কাঠামোগত চেকলিস্ট সমস্ত পার্থক্য করতে পারে।
একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার আয়ের উত্স পর্যালোচনা করতে, বিভিন্ন প্রত্যাহারের কৌশল পরীক্ষা করতে এবং আপনার পরিকল্পনা আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ রয়েছে তা নিশ্চিত করতে সহায়তা করতে পারেন৷
আপনি অবসর গ্রহণের সাথে সাথে আপনার বিনিয়োগের কৌশলটি বিকশিত হওয়া উচিত। এই পর্যায়ে, আপনার ফোকাস সাধারণত বৃদ্ধি থেকে সংরক্ষণ এবং আয়ের দিকে চলে যায়। এর অর্থ হল আপনার সম্পদ বরাদ্দ আপনার পরিবর্তনশীল ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে মেলে তা নিশ্চিত করতে আপনার পোর্টফোলিও পুনর্মূল্যায়ন করা।
উদাহরণস্বরূপ, যে কেউ 70% স্টক এবং 30% বন্ড পোর্টফোলিওতে কয়েক দশক ধরে বিনিয়োগ করেছে সে এখন ইক্যুইটিতে তাদের এক্সপোজার কমাতে পারে। একটি 50/50 বা এমনকি 40/60 বরাদ্দে একটি স্থানান্তর অস্থিরতা কমাতে সাহায্য করতে পারে যখন এখনও কিছু বৃদ্ধি এবং আয় তৈরি করে৷
বিনিয়োগের পরামর্শ: IRAs, 401(k)s এবং করযোগ্য বিনিয়োগ জুড়ে আপনার অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য বজায় রাখতে এই সময়টি ব্যবহার করুন। এটি করার ফলে আপনি লাভ ইন লক করতে এবং আপনি যখন আয় করা শুরু করেন তখন লোকসান এড়াতে সাহায্য করতে পারেন।
কীভাবে এবং কখন আপনি আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিতে ট্যাপ করবেন তা জানা তাদের মধ্যে কতটা রয়েছে তা জানার মতোই গুরুত্বপূর্ণ। একটি সুচিন্তিত প্রত্যাহার পরিকল্পনা কর কমাতে, আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর আয়ু বাড়াতে এবং আপনাকে মানসিক শান্তি দিতে সাহায্য করতে পারে৷
উদাহরণ স্বরূপ, প্রচলিত IRA এবং Roth IRA জুড়ে ছড়িয়ে থাকা $800,000 সহ কেউ প্রারম্ভিক অবসরের বছরগুলি কভার করতে এবং সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করতে প্রথাগত অ্যাকাউন্ট থেকে প্রথমে প্রত্যাহার করার সিদ্ধান্ত নিতে পারে। পরে, তারা তাদের করযোগ্য আয় পরিচালনা করতে এবং মেডিকেয়ার সারচার্জ এড়াতে কর-মুক্ত রথ উত্তোলনে স্যুইচ করতে পারে।
বিনিয়োগের পরামর্শ: প্রত্যাহারের ক্রম, আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেটের উপর প্রভাব এবং আপনার 73 বছর বয়সে পৌঁছানোর পরে কীভাবে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) আপনার পরিকল্পনাকে প্রভাবিত করবে তা বিবেচনা করুন।
আপনি যদি উল্লেখযোগ্য অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি তৈরি করে থাকেন, তাহলে এখন এমন কৌশলগুলি অন্বেষণ করার সময় যা আপনার দীর্ঘমেয়াদী ট্যাক্স দায় কমাতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে রথের রূপান্তর, ট্যাক্স-ক্ষতি সংগ্রহ এবং সাবধানে টাকা তোলার সময়।
ধরা যাক আপনি এখন কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে আছেন কিন্তু RMD বা সামাজিক নিরাপত্তার কারণে পরবর্তীতে উচ্চ আয়ের আশা করছেন। আরএমডি শুরু হওয়ার আগে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে প্রতি বছর $30,000 রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করা আপনার ভবিষ্যতের করযোগ্য আয় কমিয়ে দিতে পারে।
বিনিয়োগের পরামর্শ: বহু-বছরের পরিস্থিতির মডেল আউট করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা ট্যাক্স পেশাদারের সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন। এমনকি ছোট পদক্ষেপগুলিও সময়ের সাথে সাথে বড় সঞ্চয় করতে পারে৷
আপনি যদি 65 বছর বয়সের আগে অবসর গ্রহণ করেন তবে আপনি এখনও মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হবেন না। এটি অবসর গ্রহণের ছয় মাস আগে স্বাস্থ্যসেবাকে সবচেয়ে জরুরি সমস্যাগুলির মধ্যে একটি করে তোলে৷
ধরুন আপনি 62 বছর বয়সী এবং জানুয়ারিতে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন। আপনি আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে COBRA, সাশ্রয়ী মূল্যের কেয়ার অ্যাক্ট মার্কেটপ্লেস থেকে একটি পরিকল্পনা বা একটি স্বল্পমেয়াদী চিকিৎসা নীতির মত বিকল্পগুলির তুলনা করতে পারেন। স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) এর সাথে মিলিত উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা অতিরিক্ত ট্যাক্স সুবিধা দিতে পারে।
বিনিয়োগের পরামর্শ: খরচ, deductibles এবং প্রদানকারী নেটওয়ার্ক তুলনা করতে তাড়াতাড়ি কেনাকাটা শুরু করুন. এমনকি একবার মেডিকেয়ার শুরু হয়ে গেলেও, আপনাকে এখনও মূল মেডিকেয়ার এবং মেডিকেয়ার অ্যাডভান্টেজের মধ্যে বেছে নিতে হবে, পাশাপাশি একটি পার্ট ডি প্রেসক্রিপশন পরিকল্পনা বিবেচনা করতে হবে।
আপনার সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করার বয়স আপনার মাসিক সুবিধার উপর বড় প্রভাব ফেলে। যদিও আপনি 62 বছর বয়সে দাবি করতে পারেন, আপনার জন্ম বছরের উপর নির্ভর করে আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স (FRA), 66 বা 67 দেরি করা আপনার মাসিক চেককে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে পারে।
যদি আপনার FRA 67 হয়, তাহলে 62 স্থায়ীভাবে দাবি করা আপনার সুবিধা প্রায় 30% কমিয়ে দেয়। 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করলে তা স্থায়ীভাবে আপনার FRA পরিমাণের প্রায় 24% বেড়ে যায়।
বিনিয়োগের পরামর্শ: আপনার আয়ু, স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা এবং আপনি পার্ট-টাইম কাজ করার পরিকল্পনা করছেন কিনা তা বিবেচনা করুন। বিলম্ব করা বিশেষত উপকারী হতে পারে যদি আপনি দীর্ঘ জীবনযাপনের আশা করেন বা আপনি যদি দম্পতিদের মধ্যে বেশি উপার্জনকারী হন।
আপনার এস্টেট পরিকল্পনা শুধুমাত্র আপনি চলে যাওয়ার পরে কি হবে তা নয়। আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা হারালে কীভাবে আপনার আর্থিক এবং স্বাস্থ্যসেবা পছন্দগুলি পরিচালনা করা হবে তার জন্য এটি একটি পরিষ্কার কাঠামোও প্রদান করে৷
ন্যূনতম, পর্যালোচনা করুন বা নিম্নলিখিতগুলি তৈরি করুন:
উদাহরণস্বরূপ, একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যিনি সম্প্রতি পুনর্বিবাহ করেছেন, তাদের উদ্দিষ্ট পত্নী বা সন্তানদের সম্পত্তি পাস নিশ্চিত করতে সুবিধাভোগীদের আপডেট করতে হতে পারে৷
বিনিয়োগের পরামর্শ: এস্টেট পরিকল্পনা আইন রাষ্ট্র দ্বারা পরিবর্তিত হতে পারে। একজন এস্টেট প্ল্যানিং অ্যাটর্নির সাথে পরামর্শ করুন যিনি আপনাকে আপনার নথিগুলি বৈধ এবং আপনার বর্তমান ইচ্ছাগুলিকে প্রতিফলিত করতে সহায়তা করতে পারেন৷
অবসর গ্রহণের ছয় মাস আগে সাধারণত এমন সময় হয় যখন আপনি আপনার পরিকল্পনাগুলিকে কাজে লাগাতে শুরু করেন। এই সময়কাল আপনাকে চূড়ান্ত আর্থিক এবং স্বাস্থ্যসেবা সংক্রান্ত সিদ্ধান্ত নিতে দেয়, যেমন বিনিয়োগ সামঞ্জস্য করা, প্রত্যাহারের পরিকল্পনা করা বা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা ফাইলিং কৌশল নিশ্চিত করা। এই পদক্ষেপগুলি অবসর গ্রহণের জন্য আর্থিক প্রস্তুতি উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে৷
"একটি প্রাক-অবসরের চেকলিস্ট আপনাকে আপনার পরিকল্পনার দুর্বলতাগুলি চিহ্নিত করতে এবং সামঞ্জস্য করার জন্য সময় দিতে সাহায্য করতে পারে," বলেছেন তানজা লাউডেনব্যাক, একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার™ (CFP®)৷ "সাম্প্রতিক ট্যাক্স আইন দাতব্য দান, রথ রূপান্তর, সিনিয়র ডিডাকশন এবং আরও অনেক কিছু সম্পর্কে নতুন নিয়ম চালু করেছে, তাই আপনার আর্থিক উপদেষ্টা বা ট্যাক্স পেশাদারকে আপনার পরিস্থিতি পর্যালোচনা করতে বলুন এবং এই পরিবর্তনগুলি কীভাবে আপনার পরিকল্পনাকে প্রভাবিত করতে পারে তা মডেল করতে বলুন।"
Tanza Loudenback, একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার™ (CFP®), এই নিবন্ধে ব্যবহৃত উদ্ধৃতিগুলি প্রদান করেছে৷ অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন যে Tanza SmartAsset AMP-এর একজন অংশগ্রহণকারী নয়, SmartAsset-এর একজন কর্মচারী নয় এবং তাকে ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়েছে। উদ্ধৃতি(গুলি) তে দেওয়া মতামতগুলি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং নির্দিষ্ট পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয়৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/brizmaker, ©iStock.com/jeffbergen, ©iStock.com/Charday Penn