বিনিয়োগ হল একটি সম্পদ কেনা, যেমন স্টক এবং শেয়ার বা সম্পত্তি, এর চেয়ে বেশি সম্ভাব্য রিটার্নের আশায় আপনি একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে আপনার টাকা রাখলে তা উপলব্ধ। বিনিয়োগের রিটার্ন সাধারণত নিশ্চিত করা হয় না এবং এর ফলে আপনার কিছু বা সমস্ত অর্থ হারানোর সম্ভাবনা বেশি থাকে। আপনি যখন আপনার অর্থ বিনিয়োগ করেন, তখন আপনি আরও বেশি পুরষ্কারের সম্ভাবনার সাথে জড়িত ঝুঁকিগুলির মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখার চেষ্টা করছেন৷
আপনি যখন আপনার টাকা নগদে রাখেন, যদিও এটি নিরাপদ হতে পারে, সময়ের সাথে সাথে মুদ্রাস্ফীতির (ক্রমবর্ধমান দাম) প্রভাবে নগদ ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস পাবে। দীর্ঘ সময়ের জন্য (যেমন একটি নির্দিষ্ট-মেয়াদী সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে) আপনার অর্থের উপর একটি উচ্চ সুদের হার সুরক্ষিত করার পছন্দ আছে কিন্তু এই উচ্চতর রিটার্ন এখনও মূল্যস্ফীতির ঐতিহাসিক হারের নিচে হতে পারে (যা বার্ষিক 2-3% এর মধ্যে।
একটি জিনিস মনে রাখবেন যে সম্ভাব্য বিনিয়োগের রিটার্ন যত বেশি হবে তত বেশি বিনিয়োগ ঝুঁকির পরিমাণ আপনাকে নিতে হবে। এই উচ্চ ঝুঁকির ফলে আপনি আপনার মূল বিনিয়োগের কিছু বা সমস্ত হারাতে পারেন।
বেশিরভাগ বিনিয়োগকারী সাধারণত কোম্পানির শেয়ার এবং বন্ডে বিনিয়োগ করে। আরও অভিজ্ঞ বিনিয়োগকারীরা অন্যান্য সম্পদ যেমন পণ্য (যেমন সোনা) বা সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করতে পারে। এই নিবন্ধে, আমি প্রধান দুটি সম্পদ শ্রেণীর উপর ফোকাস করব যা আপনি সম্ভবত বিনিয়োগ করবেন; শেয়ার এবং বন্ড। আপনি সরাসরি এই সম্পদগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারেন, যার অর্থ আপনি ব্যক্তিগতভাবে সেগুলি ক্রয় এবং মালিকানাধীন, অথবা আপনি তহবিলের মাধ্যমে পরোক্ষভাবে সেগুলিতে বিনিয়োগ করেন৷
একটি শেয়ার মূলত একটি কোম্পানির একটি ছোট অংশ যা একটি মূল্যে বিক্রি হয় যা শেয়ারের জন্য বিনিয়োগকারীদের চাহিদার উপর নির্ভর করে রিয়েল-টাইমে ওঠানামা করে। শেয়ারের চাহিদা কোম্পানির কর্মক্ষমতা, উপার্জন, লাভজনকতা, দৃষ্টিভঙ্গি বা ব্যাপক অর্থনৈতিক প্রভাবের মতো বিভিন্ন কারণের দ্বারা প্রভাবিত হতে পারে।
বন্ড সরকার এবং কর্পোরেশন দ্বারা জারি করা হয় যখন তারা অর্থ সংগ্রহ করতে চায়। একটি বন্ড কেনার মাধ্যমে, আপনি ইস্যুকারীকে একটি ঋণ দিচ্ছেন এবং তারা আপনাকে একটি নির্দিষ্ট তারিখে ঋণের অভিহিত মূল্য ফেরত দিতে এবং আপনাকে পর্যায়ক্রমিক সুদের অর্থ প্রদান করতে সম্মত হয়, যাকে কুপন বলা হয়। বন্ডগুলি বন্ড মার্কেটে লেনদেন করা হয় এবং সরবরাহ এবং চাহিদার কারণে দাম আবার ওঠানামা করতে পারে৷
একটি তহবিল হল বিভিন্ন বিনিয়োগকারীর (সাধারণত হাজার হাজার বিভিন্ন লোক) থেকে অর্থের একটি পুল এবং এই অর্থ একটি তহবিল ব্যবস্থাপক দ্বারা বিনিয়োগের একটি নির্বাচনের মধ্যে বিনিয়োগ করা হয় যার লক্ষ্য ঝুঁকি ছড়িয়ে দেওয়া এবং একটি ভাল রিটার্ন অর্জন করা। তহবিল মূলত একটি নির্দিষ্ট সম্পদ শ্রেণী, সেক্টর বা ভৌগলিক অবস্থানে বিনিয়োগের একটি পোর্টফোলিও তৈরি করে। সক্রিয় তহবিলগুলি একটি তহবিল ব্যবস্থাপক দ্বারা একটি সম্মত আদেশ অনুসারে পরিচালিত হয় এবং বিনিয়োগকারীদের তহবিলে বিনিয়োগের জন্য একটি বার্ষিক ফি নেওয়া হয়। প্যাসিভ ফান্ড কম্পিউটার অ্যালগরিদম দ্বারা চালিত হয় এবং সাধারণত FTSE 100-এর মতো একটি সূচক ট্র্যাক করে, যা ইউকে শেয়ারের শিরোনাম সূচক। ফান্ড হল একটি সাধারণ উপায় যা বেশিরভাগ DIY বিনিয়োগকারীরা তাদের অর্থ বিনিয়োগ করে কারণ এটি সাশ্রয়ী, করা সহজ এবং আপনাকে বিভিন্ন সম্পদ শ্রেণিতে একটি বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিও তৈরি করতে দেয়।
আপনি যখন সঞ্চয় সংগ্রহ করতে চান তখন প্রথম বিকল্পটি হল আপনার নগদ একটি ব্যাঙ্ক বা বিল্ডিং সোসাইটির একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে রাখা উচিত যাতে প্রয়োজনের সময় নিরাপত্তা এবং সহজ অ্যাক্সেস উভয়ই প্রদান করা যায়। যাইহোক, আপনি যখন দীর্ঘমেয়াদী (5 বছরের বেশি) জন্য পরিকল্পনা করছেন তখন আপনার সঞ্চয় থেকে আরও ভাল রিটার্ন পাওয়ার চেষ্টা করা বোধগম্য। মূল্যস্ফীতির হার বিবেচনায় নেওয়া হলে নগদ সঞ্চয় ভাল হয় না এবং সময়ের সাথে সাথে আপনার সঞ্চয়ের ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস পাবে।
তাই দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগ শুরু করা নিখুঁত বোধগম্য হয় এবং এটা মনে রাখা দরকার যে আপনি যদি কোনো কোম্পানির পেনশন স্কিমের সদস্য হন তাহলে আপনি ইতিমধ্যেই অবসরে আয়ের জন্য অর্থ বিনিয়োগ করছেন, আপনি হয়তো তা বুঝতে পারেননি। আপনাকে কিছু প্রসঙ্গ দেওয়ার জন্য, ইক্যুইটিগুলি ঐতিহাসিকভাবে মূল্যস্ফীতির উপরে 5% এর গড় বার্ষিক রিটার্ন তৈরি করেছে। অবশ্যই, এটি কিছু বড় দোলকে মুখোশ দেয় - উপরে এবং নীচে উভয়ই।
বিনিয়োগ এখন আর শুধুমাত্র বড় সম্পদের অধিকারীদের জন্য একটি সাধনা নয় এবং অনলাইন বিনিয়োগ পরিষেবার প্রাচুর্যের জন্য এখন সকলের কাছে অ্যাক্সেসযোগ্য৷ বিনিয়োগকারীরা মাত্র কয়েক মিনিটের মধ্যে একটি অনলাইন অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন, মাসিক কম পরিমাণ বা অল্প নগদ অর্থ দিয়ে শুরু করে। আমরা নীচে এই ধরনের পরিষেবাগুলি সম্পর্কে আরও ব্যাখ্যা করি৷
আপনি যখন বিনিয়োগ শুরু করতে চান তখন আপনাকে প্রথমে কিছু বিনিয়োগ পণ্যের মধ্যে উপলব্ধ ট্যাক্স রিলিফের সুবিধা নিতে হবে, কারণ এই ত্রাণগুলি আপনার বিনিয়োগকে দ্রুত বৃদ্ধি করতে সাহায্য করবে। আমি সংক্ষেপে নীচে প্রতিটি বিনিয়োগ পণ্য ব্যাখ্যা. কিন্তু ধরে নিচ্ছি যে আপনি অটো-এনরোলমেন্টের মাধ্যমে ইতিমধ্যেই আপনার নিয়োগকর্তার পেনশন স্কিমের একজন সদস্য এবং আপনার নিয়োগকর্তাদের অবদান সর্বাধিক করছেন তাহলে বেশিরভাগ লোকের জন্য একটি স্টক এবং শেয়ার ISA হবে যেখানে তারা বিনিয়োগ শুরু করতে চাইবে৷ মনে রাখবেন পেনশন বা স্টক এবং শেয়ার ISA হল ট্যাক্স সুবিধা সহ একটি খালি বাক্স যেখানে আপনি আপনার বিনিয়োগ (অর্থাৎ তহবিল) রাখেন।
4 ধরনের ISA পাওয়া যায়; একটি নগদ আইএসএ, একটি স্টক এবং শেয়ার আইএসএ, একটি উদ্ভাবনী ফিনান্স আইএসএ এবং একটি আজীবন আইএসএ৷ একটি ISA-তে অবদানের উপর কোন ট্যাক্স ত্রাণ নেই কিন্তু উত্তোলনের উপর কোন ট্যাক্স নেই (পেনশনের বিপরীতে)। প্রতি কর বছরে আপনি ISA-এর উপরোল্লিখিত প্রকারগুলির একটিতে সর্বোচ্চ £20,000 পর্যন্ত অর্থ বিনিয়োগ করতে পারেন। আপনি জুনিয়র আইএসএ-তে আপনার সন্তানদের জন্য আলাদাভাবে অর্থ বিনিয়োগ করতে পারেন। প্রতিটি ধরনের ISA কিভাবে কাজ করে তার একটি সংক্ষিপ্ত রাউন্ড-আপ এখানে।
একটি নগদ ISA-এর সুদের উপর কোন কর প্রদেয় না এবং স্টক এবং শেয়ার ISA-তে রাখা বিনিয়োগ থেকে কোন আয়কর বা মূলধন লাভ কর প্রদেয় নয়৷
আপনার বয়স অবশ্যই 18 এবং 40 এর কম হতে হবে এবং 50 বছর বয়স পর্যন্ত প্রতিটি কর বছরে শুধুমাত্র £4,000 দিতে পারবেন। প্রথম সম্পত্তি বা অন্য কোনো কারণে আপনি একবার 60 বছর বয়সে পৌঁছে গেলে। আপনি যদি অন্য কোনো কারণে আপনার অর্থ উত্তোলন করেন তাহলে আপনাকে একটি জরিমানা গুনতে হবে যা কার্যকরভাবে সরকারী বোনাসকে সরিয়ে দেয়।
আপনি যদি একজন পিতা বা মাতা বা অভিভাবক হন তবে আপনি একটি সন্তানের জন্য একটি জুনিয়র ISA-তে ট্যাক্স বছরে £9,000 পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারেন৷ 18 বছর বয়সে শিশুরা স্বয়ংক্রিয়ভাবে বিনিয়োগের মালিকানা গ্রহণ করে৷ আরও বিশদ বিবরণের জন্য আমাদের নিবন্ধটি পড়ুন "সেরা জুনিয়র স্টক এবং শেয়ার ISA"৷
আপনি যদি একটি পেনশনে অবদান রাখেন, তাহলে আপনি আপনার করের প্রান্তিক হারে এই অবদানগুলির উপর ট্যাক্স ত্রাণের জন্য যোগ্য। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি একজন বেসিক রেট করদাতা হন এবং প্রতি মাসে £80 পেনশনে বিনিয়োগ করেন তাহলে আপনার পেনশন প্রদানকারী সরকারের কাছ থেকে আরও £20 পাবেন যা আপনার পেনশন বৃদ্ধি করবে। আপনি যদি উচ্চতর বা উচ্চ হারের করদাতা হন তাহলে আপনার বার্ষিক ট্যাক্স রিটার্ন পূরণের পরে আপনি আরও কর ছাড় পাবেন। একটি প্রদত্ত কর বছরে আপনি সাধারণত পেনশনে যে সর্বাধিক অবদান দিতে পারেন তা হল £40,000 এর কম বা আপনার করযোগ্য উপার্জন৷
ধরে নিচ্ছি আপনি আপনার বিনিয়োগ পণ্য (যেমন একটি স্টক এবং শেয়ার আইএসএ) বেছে নিয়েছেন এখন আপনাকে এটিতে কী রাখতে হবে (অর্থাৎ কী বিনিয়োগ) বেছে নিতে হবে। স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করতে চাইছেন এমন একজন শিক্ষানবিশ হিসাবে আমি ফান্ডে বিনিয়োগ করার পরামর্শ দেব। উল্লিখিত হিসাবে, একটি তহবিল শেয়ার বা বন্ডের মতো বিনিয়োগ সম্পদ কেনার জন্য বিনিয়োগকারীদের অর্থ পুল করে। আপনি যখন একটি তহবিলে বিনিয়োগ করেন তখন আপনার অর্থ সেই তহবিলে ইউনিট কেনে, যার মূল্য সেই তহবিলের অন্তর্নিহিত সম্পদের দামের সাথে সামঞ্জস্য রেখে ওঠানামা করবে। তহবিলে বিনিয়োগের প্রধান সুবিধা হল আপনি একটি একক সম্পদের পরিবর্তে সম্পদের একটি পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করছেন এবং এটি বিনিয়োগের ঝুঁকি ছড়িয়ে দেবে৷
আমরা একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও ক্যালকুলেটর ডিজাইন করেছি যা আপনাকে একটি উদাহরণ পোর্টফোলিও দেখাতে পারে যে কীভাবে আপনার সম্পদগুলি বিভিন্ন সম্পদ শ্রেণিতে বিস্তৃত হতে পারে এবং প্রতিটিতে কতটা বিনিয়োগ করা যেতে পারে। এটি পরামর্শ নয় এবং শুধুমাত্র নির্দেশনার জন্য। তালিকাভুক্ত হতে পারে এমন ইউরোপীয় ইক্যুইটিগুলির মতো একটি সম্পদের এক্সপোজার লাভ করার জন্য, আপনি উদাহরণস্বরূপ একটি ইউরোপীয় ইক্যুইটি ইউনিট ট্রাস্ট ফান্ড কিনতে পারেন। একইভাবে, ইউকে ইক্যুইটিগুলিতে অ্যাক্সেস পেতে আপনি ইউকে ইকুইটি ফান্ডে কিছু অর্থ বরাদ্দ করতে পারেন।
আপনি এই মুহুর্তে কোন তহবিল/সম্পদ কিনতে চান বা না জানুন, আপনার কাছে মূলত দুটি পছন্দ আছে, GSI (কাউকে আপনার জন্য বিনিয়োগ করার জন্য আনুন) বা DIY (এটি নিজে করুন)। আমি পরবর্তী বিভাগে এই বিকল্পগুলি ব্যাখ্যা করি৷
৷আপনি যখন আপনার অর্থ বিনিয়োগ করেন তখন আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে আপনি চান যে কেউ আপনার জন্য আপনার অর্থ পরিচালনা করুক যখন আপনি বসে থাকবেন এবং আরাম করবেন বা নিজে করবেন। নীচে আমি উভয় বিকল্প দেখি:
এই রুটটি সবচেয়ে সহজ বিকল্প এবং ক্রমশ জনপ্রিয় হয়ে উঠছে। আপনি বিনিয়োগের সম্পদ পছন্দ এবং তহবিল কেনার ভার অন্য কাউকে ছেড়ে দেন যার কাজ এবং দক্ষতা তাদের গ্রাহকদের পক্ষে অর্থ বিনিয়োগ করা। ঐতিহাসিকভাবে, এই বিকল্পটি শুধুমাত্র ধনী ব্যক্তিদের জন্য উপলব্ধ ছিল যাদের বিনিয়োগের জন্য প্রচুর অর্থ রয়েছে। কিন্তু প্রযুক্তি এবং বর্ধিত প্রতিযোগিতার জন্য ধন্যবাদ, যে কেউ এখন £1-এর মতো কম দিয়ে বিনিয়োগ শুরু করতে পারে এবং ধনীদের মতো দক্ষতা এবং বিনিয়োগ পছন্দের একই গুণমান অর্জন করতে পারে। এই নতুন অনলাইন পরিষেবাগুলি, যা জনসাধারণের জন্য বিনিয়োগের জন্য উন্মুক্ত করেছে, তাদের বলা হয় রোবো-উপদেষ্টা৷
রোবো-পরামর্শ পরিষেবা যেমন ওয়েলথসিম্পল আপনাকে একটি অ্যাপের মাধ্যমে আপনার বিনিয়োগ নিরীক্ষণ করতে দেয়। Wealthsimple এর সাথে নিবন্ধন করার জন্য বিনামূল্যে এবং আপনার জন্য বিনিয়োগের কোনো বাধ্যবাধকতা ছাড়াই আপনার জন্য ডিজাইন করা একটি পোর্টফোলিও থাকতে পারে। আপনি এখানে পরিষেবার আমার সম্পূর্ণ পর্যালোচনা পড়তে পারেন যেখানে আমি Wealthsimple-এর কর্মক্ষমতা বিশ্লেষণ করি। Wealthsimple প্রথম বছরের জন্য বিনামূল্যে £10,000 পর্যন্ত পরিচালনা করবে, যদিও আপনাকে ন্যূনতম £5,000 বিনিয়োগ করতে হবে। পরিষেবাটি সহজ, অর্থের জন্য মূল্য অফার করে এবং সেই লোকেদের লক্ষ্য করে যারা বিনিয়োগ শুরু করতে চান কিন্তু কিভাবে জানেন না। সেখানে অন্যান্য অনুরূপ পরিষেবা রয়েছে এবং আপনি আমাদের সেরা কেনার টেবিলে আমাদের রেটিং সহ এগুলির একটি রাউন্ড-আপ দেখতে পারেন৷
আপনি যদি নিজের বিনিয়োগ নিজেই বাছাই করতে চান তাহলে আপনার একটি বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম প্রয়োজন, যেখানে আপনি তহবিল নির্বাচন করুন এবং তাদের কার্যকারিতা নিরীক্ষণের পাশাপাশি তাদের ব্যবসা করুন। প্রতিটি তহবিলে ইউনিটগুলির মালিকানা আপনারই থাকবে এবং প্রতিটি প্রতিষ্ঠানের সাথে £85,000 পর্যন্ত আর্থিক পরিষেবা ক্ষতিপূরণ প্রকল্পের অধীনে বিশ্বাসযোগ্য এবং সুরক্ষিত থাকবে। প্রতিটি বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম আপনার বিনিয়োগ ধরে রাখার জন্য ফি নেবে এবং আপনি যখন তহবিল ক্রয়-বিক্রয় করেন তখন এই ফি প্ল্যাটফর্মের মধ্যে পরিবর্তিত হয়, তাই আপনি একটি প্ল্যাটফর্মে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হওয়ার আগে এগুলি পরীক্ষা করে দেখুন। আমি আমাদের বিস্তৃত নিবন্ধটি পড়ার পরামর্শ দিচ্ছি - "সল্পতম (এবং সেরা) বিনিয়োগ ISA প্ল্যাটফর্মের তুলনা করুন" - আপনি যদি DIY রুটে যেতে চান৷
আপনার পোর্টফোলিওর জন্য তহবিল নির্বাচন করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য প্রচুর তথ্য উপলব্ধ রয়েছে অনেক বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্মের সাথে বিভিন্ন সরঞ্জাম এবং নিবন্ধগুলি অফার করে যা আপনাকে শুরু করার জন্য একটি দুর্দান্ত সংস্থান। আমি আমাদের বিস্তৃত নিবন্ধটি পড়ার পরামর্শ দেব - "এখনই বিনিয়োগের জন্য সেরা পারফরম্যান্স ফান্ড" - তবে আমাদের 80-20 বিনিয়োগকারী পরিষেবাটিও দেখুন৷
আপনি বিনিয়োগ বিবেচনা করার আগে আপনার প্রথমে আপনার স্বল্পমেয়াদী ঋণ পরিশোধ করা উচিত ছিল। এই ঋণের উপর ধার্যকৃত সুদ প্রায়শই বিনিয়োগ থেকে অর্জন করা আয়ের চেয়ে অনেক বেশি হবে। যেকোনো অপ্রত্যাশিত খরচ কভার করার জন্য আপনার একটি জরুরী তহবিল (আদর্শভাবে 3 থেকে 6 মাসের আয়) তৈরি করা উচিত যাতে আপনাকে এইগুলির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য কোনো বিনিয়োগ বাতিল করতে না হয়।
ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগ করা একটি দীর্ঘমেয়াদী অপারেশন, তাই আপনার শুধুমাত্র সেই অর্থই বিনিয়োগ করা উচিত যা অন্তত পরবর্তী 5 বছরের জন্য আপনার অ্যাক্সেসের প্রয়োজন নেই৷ আপনার বিনিয়োগ কমার পাশাপাশি বাড়তে পারে তাই যদি এটি ঘটে তাহলে তাদের বৃদ্ধিতে ফিরে আসার জন্য আপনার একটি শালীন টাইমস্কেলের প্রয়োজন হবে।
আপনি যদি প্রথমবার বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করেন তবে আমি আপনাকে পরামর্শ দিচ্ছি যে আপনি কীভাবে বিনিয়োগ কাজ করে সে সম্পর্কে পড়া শুরু করুন এবং স্টক মার্কেটকে কী প্রভাবিত করে তা বুঝতে। আপনার নির্বাচিত সংবাদপত্রে বা অনলাইনে অর্থ বিভাগগুলি খুঁজুন এবং সেগুলি নিয়মিত পড়া শুরু করুন। আপনি কিছু ধারণাগুলি উপলব্ধি করা কঠিন মনে করতে পারেন তবে চালিয়ে যান এবং জিনিসগুলি যথাস্থানে পড়ে যাবে। বিকল্পভাবে, আমাদের সাপ্তাহিক নিউজলেটারে সাইন আপ করুন যেখানে আমরা রবিবারের কাগজগুলির একটি পরিসর থেকে সেরা অর্থ এবং সম্পত্তি বিভাগগুলিকে হাইলাইট করি এবং সেই সাথে সেই সপ্তাহ থেকে আমাদের সমস্ত মানি টু দ্য ম্যাসেস নিবন্ধগুলির একটি রাউন্ডআপ।
আমি আপনাকে সাপ্তাহিক পডকাস্ট এবং YouTube শো শোনার পরামর্শ দিচ্ছি যা আমরা তৈরি করি: