আমাদের অনেকের জন্য, যতক্ষণ না আমরা প্রতি মাসে বিল পরিশোধ করতে পারি এবং জীবনের জন্য একটু বাকি থাকে বিলাসিতা, যেমন অদ্ভুত শপিং ট্রিপ বা একটি ছুটির দিন, তারপর আমরা খুশি. কিন্তু যদি আমরা একটি ভালো আর্থিক ভবিষ্যৎ পেতে চাই তাহলে আমাদের আরও দীর্ঘমেয়াদী চিন্তাভাবনা শুরু করতে হবে এবং আমাদের জীবনের লক্ষ্য যেমন সম্পত্তি কেনা, ব্যবসা শুরু করা বা আরামদায়ক অবসর নেওয়ার জন্য কিছু অর্থ সংগ্রহ করা শুরু করতে হবে।
প্রথম ধাপ হল বাজেট তৈরি করে আপনার মাসিক আয় বর্তমানে কোথায় ব্যয় হচ্ছে তা বোঝা। আপনি যদি আমাদের "বিগ পিকচার বাজেটিং" নিবন্ধটি পড়েন তবে আপনি দেখতে পাবেন যে বাজেট তৈরি করা কতটা সহজ এবং আপনি কোথায় আপনার অর্থ ব্যয় করছেন তা বুঝতে পারবেন। আপনার বাজেট তৈরি করার বিষয়ে দুর্দান্ত জিনিসটি হল যে আপনি তখন আপনার ব্যয় করার অভ্যাসের উপর সম্পূর্ণ দৃশ্যমানতা পাবেন এবং যেখানে আপনি ইমপালস কেনা বা অনেক বেশি টেকওয়েতে অর্থ অপচয় করছেন। আপনি যদি এই ক্ষেত্রগুলিতে আপনার ব্যয় কমাতে পারেন তবে বিনিয়োগ শুরু করার জন্য আপনার কাছে কিছু 'মুক্ত' অর্থ থাকবে। একবার আপনি একটি বাজেট তৈরি করার পর অনেকগুলি চমৎকার বাজেটিং অ্যাপ রয়েছে যা আপনাকে ট্র্যাকে রাখবে, আমাদের নিবন্ধটি পড়ে আরও জানুন - "ইউকেতে সেরা বাজেটিং অ্যাপস:চেষ্টা না করে কীভাবে বাজেট করবেন"
একবার আপনার কাছে প্রতি মাসে কিছু 'বিনামূল্য' অর্থ পাওয়া গেলে আপনাকে প্রথমে একটি জরুরি তহবিল তৈরিতে আপনার প্রচেষ্টা ফোকাস করা উচিত। এই জরুরী তহবিলটি হল যেকোন জরুরী খরচগুলিকে কভার করতে সাহায্য করার জন্য যা সবসময় আপনার বাজেটের মধ্যে থাকার পরিকল্পনাগুলিকে নষ্ট করে দেয় বলে মনে হয়। এই জরুরি তহবিলটি আদর্শভাবে 3 থেকে 6 মাসের নেট আয়ের মধ্যে হওয়া উচিত। একটি নগদ বাফার তৈরি করার কিছু দুর্দান্ত টিপস জানতে আমাদের নিবন্ধটি পড়ুন - "একটি জরুরি তহবিল তৈরি করা - কী, কেন এবং কীভাবে"
এখন আপনার কাছে আপনার অর্থ আছে যাতে আপনি বিনিয়োগ সম্পর্কে শিখে আপনার দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলি তৈরি করা শুরু করতে পারেন এবং কীভাবে এটি আপনাকে এই লক্ষ্যগুলিতে পৌঁছাতে সাহায্য করতে পারে৷
বিনিয়োগ হল যেখানে আপনি একটি সম্পদ বা সম্পদের একটি পরিসীমা এই আশায় কিনবেন যে আপনার নির্বাচিত সম্পদের মূল্য বৃদ্ধি পাবে এবং আপনার অর্থ একটি ব্যাঙ্ক বা বিল্ডিং সোসাইটিতে একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে রেখে আপনি যা পাবেন তার থেকে বেশি রিটার্ন দেবে।
ইতিহাস দেখায় যে দীর্ঘমেয়াদে আপনার সঞ্চয় নগদে রেখে দেওয়ার অর্থ মূল্যস্ফীতির প্রভাবে সময়ের সাথে সাথে ব্যয় করার ক্ষমতা হ্রাস পায়। এটি অনুমান করা হয় যে বর্তমানে, সেভিং অ্যাকাউন্টের হারের মাত্র 1% মুদ্রাস্ফীতিকে হারায় তাই আপনার অর্থ এমন সম্পদে বিনিয়োগ করা যা মূল্যস্ফীতিকে হারানোর সম্ভাবনা রয়েছে।
আমরা আরও এগিয়ে যাওয়ার আগে একটি বিষয় উল্লেখ করতে হবে যে আপনার অর্থের উপর আরও বেশি রিটার্ন পেতে, আপনাকে আপনার অর্থ ব্যাঙ্কে রেখে দেওয়ার বিপরীতে সম্পদগুলিতে বিনিয়োগ করে বিদ্যমান উচ্চ ঝুঁকি গ্রহণ করতে হবে। উচ্চ ঝুঁকির অর্থ হল আপনার কিছু বা সমস্ত অর্থ হারানোর ঝুঁকি বেশি।
যখন আমরা বিনিয়োগের কথা বলি তখন সাধারণত এর অর্থ হল নিম্নলিখিত এক বা একাধিক সম্পদে বিনিয়োগ করা।
আপনি যদি বর্তমানে একটি পেনশন স্কিমের সদস্য হন বা আপনার একটি ব্যক্তিগত পরিকল্পনা থাকে, যেমন একটি SIPP, তাহলে আপনি প্রায় নিশ্চিতভাবে ইতিমধ্যেই একটি তহবিল নামক কিছুর মাধ্যমে শেয়ার এবং বন্ডে বিনিয়োগ করবেন৷ আমরা আরও এগিয়ে যাওয়ার আগে আমাকে কয়েকটি শর্ত ব্যাখ্যা করতে দিন।
একটি শেয়ার হল একটি কোম্পানির একটি ছোট অংশ যা স্টক এক্সচেঞ্জে তালিকাভুক্ত, একটি শেয়ার কেনার মাধ্যমে আপনি কার্যকরভাবে একটি লিমিটেড কোম্পানির অংশ কিনছেন।
কোম্পানিগুলি বিনিয়োগকে উত্সাহিত করার জন্য স্টক মার্কেটে শেয়ার রাখে এবং তারপর বিকাশ ও বৃদ্ধিতে সহায়তা করার জন্য উত্পন্ন নগদ ব্যবহার করে। একটি কোম্পানির শেয়ারের মূল্য হল প্রতিটি শেয়ারের বর্তমান ক্রয় মূল্য এবং সময়ের সাথে সাথে তার আর্থিক কর্মক্ষমতা এবং বৃদ্ধির উপর নির্ভর করে বাড়বে এবং কমবে। শেয়ারের মালিকানা আপনাকে প্রাসঙ্গিক কোম্পানি কর্তৃক ঘোষিত যেকোনো লভ্যাংশের অধিকারী করবে। একটি লভ্যাংশ হল একটি অর্থপ্রদান, সাধারণত বছরে দুবার এবং প্রদত্ত পরিমাণ প্রাথমিকভাবে পূর্ববর্তী সময়ে কোম্পানিগুলির আর্থিক কর্মক্ষমতার উপর নির্ভর করে। কোম্পানির শেয়ারের মালিক হয়ে আপনার অব্যাহত সমর্থনের জন্য লভ্যাংশকে পুরস্কার হিসেবে দেখা যেতে পারে।
বন্ড সরকার এবং কর্পোরেশন দ্বারা জারি করা হয় যখন তারা অর্থ সংগ্রহ করতে চায়। আপনি যদি বন্ডে বিনিয়োগ করেন তবে আপনি মূলত আপনার অর্থ সরকার বা কর্পোরেশনকে একটি নির্দিষ্ট তারিখে ধার দিচ্ছেন যখন আপনার ঋণের অভিহিত মূল্য পরিশোধ করা হবে। একটি সরকার কর্তৃক জারি করা বন্ডগুলিকে গিল্টস হিসাবেও উল্লেখ করা হয় কারণ এটি একটি গিল্ট-এজড বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচিত হয় অর্থাৎ আরও নিরাপদ। একটি বন্ড একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ সুদও প্রদান করবে, যা বন্ড মেয়াদের সময়কালে 'কুপন রেট' নামে পরিচিত।
একটি বন্ডের মূল্য সময়ের সাথে পরিবর্তিত হবে এবং শেয়ারের মতই ক্রয়-বিক্রয় করা যাবে। অন্যান্য বিনিয়োগে উপলব্ধ রিটার্নের সাথে প্রদত্ত সুদ (কুপন) কতটা অনুকূল তার উপর নির্ভর করে বন্ডের মূল্য পরিবর্তিত হবে।
তহবিল হল বিনিয়োগের একটি সহজ এবং সুবিধাজনক উপায় এবং এটি নবজাতক বিনিয়োগকারীদের জন্য একটি জনপ্রিয় বিনিয়োগের বাহন৷ একটি তহবিল হল অনেক বিনিয়োগকারীর কাছ থেকে অর্থের একটি পুল যেখানে ফান্ড ম্যানেজার তহবিলের বিনিয়োগের উদ্দেশ্যগুলির উপর নির্ভর করে বিভিন্ন ধরণের সম্পদে বিনিয়োগ করেন। আপনি যখন একটি তহবিলে বিনিয়োগ করেন তখন আপনি সেই তহবিলে ইউনিট কিনবেন, যার মূল্য অন্তর্নিহিত সম্পদের কার্যকারিতার সাথে উপরে এবং নীচে যেতে পারে। এই সম্পদগুলি শেয়ার, বন্ড বা অন্য কোন সম্পদ হতে পারে।
একজন তহবিল ব্যবস্থাপক বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার সাথে সাথে, তহবিলে বিনিয়োগ আপনার নিজের বিনিয়োগ বেছে নেওয়া এবং পরিচালনা করার অনেক চাপ দূর করে এবং এই পরিষেবাটির জন্য, আপনার বিনিয়োগ থেকে একটি ব্যবস্থাপনা ফি কেটে নেওয়া হবে।
বিভিন্ন ভৌগলিক অবস্থান জুড়ে সম্পদের প্রকারের বিস্তৃত পরিসরে বিনিয়োগ করে বিভিন্ন ধরনের তহবিল উপলব্ধ রয়েছে।
আপনার বিনিয়োগের প্রত্যাশিত রিটার্ন সম্পর্কে একটি সঠিক পরিসংখ্যান দেওয়া কঠিন কারণ এটি প্রাথমিকভাবে দুটি বিষয়ের উপর নির্ভর করবে
বার্কলেস ইক্যুইটি গিল্ট স্টাডি বলেছে যে শেয়ারে বিনিয়োগ মূল্যস্ফীতির উপরে বার্ষিক আনুমানিক 5% গড় বার্ষিক রিটার্ন তৈরি করেছে। বন্ড/গিল্টের সমতুল্য হার ছিল প্রায় 2% যেখানে নগদ রিটার্ন ছিল মুদ্রাস্ফীতির উপরে বার্ষিক মাত্র 0.70%।
যদিও বিনিয়োগের সাথে আরও ঝুঁকি জড়িত থাকে তবে এটি আপনাকে শুরু করা থেকে বিরত রাখা উচিত নয়, কারণ এটি দীর্ঘমেয়াদে মুদ্রাস্ফীতির প্রভাব থেকে আপনার অর্থকে রক্ষা করার একটি উপায়।
আপনি আপনার বিনিয়োগের যাত্রা শুরু করতে পারেন মাত্র অল্প একক টাকা বা কম নিয়মিত মাসিক বিনিয়োগে।
একজন শিক্ষানবিশের জন্য বিনিয়োগ শুরু করার সর্বোত্তম জায়গা হল পেনশন (SIPP) বা একটি ব্যক্তিগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (ISA) এর মতো ট্যাক্স-মুক্ত বিনিয়োগের সুবিধা নেওয়া। এগুলিকে ট্যাক্স-সুবিধেজনক বাক্স হিসাবে ভাবুন যেখানে আপনি আপনার বিনিয়োগগুলি রাখেন৷
৷বেশিরভাগ লোক পেনশন (যেমন একটি SIPP) বা স্টক এবং শেয়ার আইএসএ-এর মাধ্যমে বিনিয়োগ করতে বেছে নেয়। নীচে আমি প্রতিটি কিভাবে কাজ করে তার একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ দিচ্ছি।
একটি SIPP হল একটি ব্যক্তিগত পেনশন প্ল্যান যেখানে বিনিয়োগ পছন্দ পরিকল্পনার মালিক দ্বারা করা হয়। বিভিন্ন সম্পদে বিনিয়োগ করা যেতে পারে কিন্তু তহবিলে বিনিয়োগ এখন পর্যন্ত সবচেয়ে জনপ্রিয় পছন্দ। একটি SIPP অনলাইনে শুরু এবং পরিচালনা করা যেতে পারে এবং যেকোনো সময় পরিবর্তন করা যেতে পারে।
মালিক 55 বছর বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত SIPP থেকে সুবিধাগুলি অ্যাক্সেস করা যাবে না।
একটি SIPP-এ অবদান প্ল্যান মালিকদের করের প্রান্তিক হারে কর ত্রাণ আকর্ষণ করে। সমস্ত অবদান 20% বেসিক ট্যাক্স রিলিফ দ্বারা বৃদ্ধি করা হবে যদিও বেশি এবং অতিরিক্ত হারের করদাতারা তাদের বার্ষিক ট্যাক্স রিটার্নের মাধ্যমে অতিরিক্ত ত্রাণ দাবি করতে পারেন।
আপনি ইতিমধ্যেই আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি পেনশন স্কিম উপলব্ধ থাকতে পারে তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি স্কিমে যোগদান করেছেন। যদি আপনার নিয়োগকর্তাও আপনার স্কিমে অর্থ প্রদান করেন তবে নিশ্চিত করুন যে এই সুবিধার সম্পূর্ণ সুবিধা নিচ্ছেন। আরও তথ্যের জন্য আমাদের নিবন্ধ পড়ুন "সেরা এবং সস্তা SIPPs"
একটি ISA হল একটি ব্যক্তিগত সঞ্চয় পরিকল্পনা যা আপনাকে একটি কর বছরে সর্বাধিক £20,000 সঞ্চয় করতে দেয়৷
আপনার ISA বিনিয়োগের সুদ বা রিটার্নের উপর প্রদেয় কোনো আয়কর বা মূলধন লাভ কর নেই।
4টি প্রধান ধরনের ISA উপলব্ধ:
একবার আপনি পণ্যটির (পেনশন বা আইএসএ) মাধ্যমে বিনিয়োগ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে এতে কোন বিনিয়োগ করা হবে। বেশিরভাগ লোকের জন্য যারা ইতিমধ্যেই তাদের নিয়োগকর্তার পেনশন স্কিমে অবদান রাখছেন, সম্ভবত স্বয়ংক্রিয়-নথিভুক্তির মাধ্যমে, তারা সাধারণত একটি স্টক এবং শেয়ার ISA এর মাধ্যমে বিনিয়োগ করতে বেছে নেবেন৷
আপনার SIPP বা স্টক এবং শেয়ার ISA-এর মধ্যে কোন বিনিয়োগ করতে হবে তা বেছে নেওয়ার সময় আপনার কাছে দুটি বিকল্প রয়েছে। প্রথমে আপনি অন্য কাউকে আপনার জন্য সমস্ত কঠোর পরিশ্রম করার জন্য বেছে নিতে পারেন এবং শুধুমাত্র সম্পদের মিশ্রণই নয় বরং বিনিয়োগের জন্য পৃথক তহবিলও বেছে নিতে পারেন। বিকল্পভাবে, আপনি নিজে এটি করতে পারেন (তথাকথিত DIY বিকল্প)। আপনি লক্ষ্য করবেন যে আমি শেয়ার এবং বন্ডের মতো সম্পদে সরাসরি বিনিয়োগ করার পরিবর্তে ফান্ডে বিনিয়োগের কথা উল্লেখ করেছি। এর কারণ হল তহবিলের মাধ্যমে সম্পদে বিনিয়োগ করা শুধুমাত্র জড়িত খরচ কমায় না, কারণ আপনি স্কেল অর্থনীতি থেকে উপকৃত হন, কিন্তু এটি বিনিয়োগের ঝুঁকি কমাতেও সাহায্য করে। তহবিল ব্যবহার করে আপনি এখনও প্রায় যেকোনো সম্পদে বিনিয়োগ করতে পারেন যা আপনি বন্ড এবং শেয়ার সহ করতে চান। তহবিলগুলি সাধারণত একজন তহবিল ব্যবস্থাপক (সক্রিয় তহবিল হিসাবে পরিচিত) দ্বারা পরিচালিত হয় তবে সেগুলি কম্পিউটার অ্যালগরিদম (প্যাসিভ তহবিল হিসাবে পরিচিত) দ্বারাও চালানো যেতে পারে, পরবর্তীটি সাধারণত নিজের জন্য সস্তা।
আমাদের ইনভেস্টমেন্ট পোর্টফোলিও ক্যালকুলেটর আপনাকে একটি ধারণা দিতে পারে যে আপনার কাছে একটি মাঝারি ঝুঁকির প্রোফাইল আছে অনুমান করে বিভিন্ন সম্পদ থেকে আপনি কী ধরনের পোর্টফোলিও তৈরি করতে পারেন। অবশ্যই, আপনি যে চূড়ান্ত পোর্টফোলিও বেছে নিতে পারেন তা নির্ভর করে বিনিয়োগের ঝুঁকির প্রতি আপনার মনোভাব, আপনার বিনিয়োগের সময়সীমা, আপনার বয়স এবং আপনার বিনিয়োগের লক্ষ্যের উপর। আপনি যদি নিজের বিনিয়োগ বাছাই করার বিষয়ে অনিশ্চিত বা আত্মবিশ্বাসী না হন তবে আপনার উচিত একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা অনলাইন বিনিয়োগ সমাধানের ক্রমবর্ধমান সংখ্যক একটির সাহায্য নেওয়া। এর মধ্যে রয়েছে Wealthify* এবং Nutmeg-এর পছন্দগুলি যা ISA বা পেনশন সহ একটি পোর্টফোলিও সুপারিশ করতে পারে এবং Wealthify* এমনকি আপনাকে £1-এর মতো কম দিয়ে বিনিয়োগ শুরু করার অনুমতি দেবে। এই পরিষেবাগুলি তখন আপনার পোর্টফোলিও নিরীক্ষণ করবে, পর্যালোচনা করবে এবং সময়ের সাথে সাথে তার বিবৃত আদেশ এবং ঝুঁকির লক্ষ্য অনুসারে সামঞ্জস্য করবে। আপনাকে কিছুতেই কিছু করতে হবে না। আমরা এই অনলাইন বিনিয়োগ প্রস্তাবগুলির একটি সেরা কেনার টেবিল তৈরি করেছি যাতে প্রতিটি পরিষেবার সম্পূর্ণ পর্যালোচনার লিঙ্ক সহ তাদের প্রতিটির জন্য আমাদের রেটিং অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷
আপনি যদি নিজের অর্থ নিজেই বিনিয়োগ করতে চান তাহলে জড়িত বিনিয়োগ ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করতে আপনাকে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে হবে। আপনার অর্থ বিনিয়োগ শুরু করার জন্য আপনাকে একটি বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম বাছাই করতে হবে, যেমন Hargreaves Lansdown*, এবং তাদের সাথে SIPP বা Stocks and Shares ISA খুলতে হবে। তারপরে আপনি SIPP বা ISA-এর মধ্যে যে বিনিয়োগগুলি রাখতে চান তা বাছাই করে বেছে নেবেন (যেমন তহবিল)। হারগ্রিভস ল্যান্সডাউনের মতো বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্মগুলি আপনাকে সাহায্য করার জন্য বিভিন্ন গবেষণা এবং তহবিল সংক্ষিপ্ত তালিকা প্রদান করে। যাইহোক, আমি আপনাকে মর্নিংস্টার বা আমাদের নিজস্ব 80-20 বিনিয়োগকারী পরিষেবার মতো পরিষেবাগুলি ব্যবহার করে আপনার নিজস্ব গবেষণা চালানোর পরামর্শ দিচ্ছি। আরও তথ্যের জন্য আমার নিবন্ধটি পড়ুন "কীভাবে £50,000-এ সেরা রিটার্ন পেতে হয়"৷
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেস লিঙ্কের মাধ্যমে যান তবে একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। কিন্তু আপনি স্পষ্ট দেখতে পাচ্ছেন যে এটি কোনভাবেই উপরের সম্পাদকীয়কে প্রভাবিত করেনি। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান বা জনসাধারণের জন্য একচেটিয়া অর্থের সুবিধা নিতে না চান তবে নিম্নলিখিত লিঙ্কগুলি ব্যবহার করা যেতে পারে - Wealthify, Hargreaves Lansdown এবং Interactive Investor.