ক্রেডিট ব্যবহারের ক্ষেত্রে আমেরিকানরা 2000-এর দশকের গোড়ার দিকের তুলনায় এখন বেশি দায়িত্বশীল হতে পারে। অন্তত, এই বছরের শুরুতে নেওয়া একটি গ্যালাপ পোল থেকে প্রমাণ পাওয়া যায় বলে মনে হচ্ছে৷
৷গ্যালাপ পোল, যা 1,026 প্রাপ্তবয়স্কদের সাথে র্যান্ডম টেলিফোন সাক্ষাত্কারের উপর ভিত্তি করে করা হয়েছিল, দেখায় যে 48 শতাংশ বিল বকেয়া আসার পরে তাদের ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করার দাবি করে। আশ্চর্যের বিষয় নয়, বিপরীত দল, যারা প্রতি মাসে ব্যালেন্স বহন করে, গ্যালাপ 2001 সালে এই মেট্রিক রেকর্ড করা শুরু করার পর থেকে রেকর্ড কম শতাংশে এসেছিল।
কিন্তু জরিপটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীদের গোপন জীবন এবং কীভাবে ক্রেডিট ব্যবহার সামগ্রিক ঋণের মাত্রাকে প্রভাবিত করেছে সে সম্পর্কে আরও প্রকাশ করতে আরও এগিয়ে গেছে। উদাহরণস্বরূপ, এটি দেখায় যে গড় আমেরিকান গড়ে 2.6 ক্রেডিট কার্ড বহন করে, কিন্তু আপনি সমীকরণ থেকে যারা একেবারেই ক্রেডিট কার্ড বহন করেন না তাদের সরিয়ে দিলে সংখ্যাটি 3.7-এ গিয়ে দাঁড়ায়। অধিকন্তু, এই পোলটি নেওয়ার সময় গড় আমেরিকান $2,426 ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বহন করে। যাইহোক, যাদের ক্রেডিট কার্ড নেই তাদের বাদ দিন এবং অঙ্কটি দ্রুত $3,573 এ চলে যাবে। তো, এর মানে কি?
"আমেরিকানরা অতীতের তুলনায় ক্রেডিট কার্ডের উপর কম নির্ভরশীল। তারা সামগ্রিকভাবে কম ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বহন করছে, কম কার্ডের মালিক, এবং এখন তারা বলতে পারে যে তারা সবসময় বা সাধারণত প্রতি মাসে তাদের সম্পূর্ণ ব্যালেন্স পরিশোধ করে," গ্যালাপ এই বছরের শুরুতে সংক্ষিপ্ত করে বলেছে।
"এটি পরামর্শ দেয় যে ক্রেডিট কার্ডগুলি - কয়েক দশক ধরে আমেরিকান ভোক্তা জীবনের একটি প্রধান উপাদান - ব্যক্তিদের জন্য আর্থিক হাতিয়ার ততটা গুরুত্বপূর্ণ নাও হতে পারে যতটা তারা 1990 এবং 2000 এর দশকে ছিল, যখন আমেরিকানরা প্রায়শই তাদের ক্রেডিট কার্ডগুলি শেষ করতে ব্যবহার করত।"
এটা একটা ভালো জিনিস, তাই না?
অনেক বিশেষজ্ঞ হ্যাঁ বলবেন।
গ্যালাপ পোল কি সত্যিই আমাদের বলছে যে ক্রেডিট ব্যবহারের ক্ষেত্রে আমেরিকানরা তাদের সর্বোত্তম আচরণ করে? বলুন এটা তেমন নয়।
গ্যালাপ পোল সেই প্রবণতা নির্দেশ করতে পারে, কিন্তু অন্যান্য বিন কাউন্টার এবং মিডিয়া আউটলেটগুলি বিপরীত অবস্থান গ্রহণ করছে। দুই মাস আগে থেকে এই MarketWatch নিবন্ধ অনুসারে, "আমেরিকান ক্রেডিট-কার্ড ঋণ একটি মন্দা পরবর্তী উচ্চ আঘাত," আমেরিকানরা দৈনন্দিন জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য প্লাস্টিকের উপর খুব বেশি নির্ভর করছে। একটি উদ্ধৃতি:
“আমেরিকানরা 2014 সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে তাদের ক্রেডিট কার্ডে $28.2 বিলিয়ন যোগ করেছে, যা গত ছয় বছরের মধ্যে সবচেয়ে বড় পরিমাণ এবং 2009 সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের তুলনায় প্রায় 200% বেশি, যখন অর্থনীতি মহামন্দার গভীরতা থেকে বেরিয়ে এসেছিল, ব্যক্তিগত ফিনান্স ওয়েবসাইট CardHubed $5.3 বিলিয়ন পে-এর নতুন গবেষণা অনুসারে। 2014 সালের প্রথম ত্রৈমাসিকে, পরবর্তী ত্রৈমাসিকে ভোক্তারা প্রায় 86% বেশি ঋণ নিয়েছিল।"
ইয়েস।
জোয়ার কত দ্রুত ঘুরতে পারে তা ভীতিজনক, তাই না? যদিও ব্যক্তিগত ক্রেডিট কার্ডের ঋণের পরিসংখ্যান এই বছরের শুরুর দিকে নাক ডুবিয়েছিল, প্রবণতাটি অবশ্যই দীর্ঘকাল ধরে থাকেনি। আবারও, আমরা সেই ভারসাম্যগুলিকে বন্য পরিত্যাগ এবং স্বপ্নে বেঁচে থাকার সাথে তাক করছি। এটা গ্র্যান্ড না? <এখানে কটাক্ষ ঢোকান
অবশ্যই তা নয়। বেশিরভাগ লোকেরা যারা এটি বাস করেছে আপনাকে বলবে যে এটি মোটেও দুর্দান্ত নয় - বিশেষত যখন আপনি বুঝতে পারেন যে এই ব্যালেন্সগুলি পরিশোধ করতে কী লাগে। চক্রটি বেদনাদায়ক হতে পারে — এই উপলব্ধি যে আপনি আবার ক্রেডিট কার্ডের ঋণের মধ্যে আছেন, এটি পরিশোধ করার সংগ্রাম, আপনার সাফল্যে উচ্ছ্বাস। নিছক সত্য যে আমরা চক্রটিকে আবার পুনরাবৃত্তি করতে দেখি তা দেখায় যে কোনও পরিবর্তন, সর্বোত্তমভাবে, ক্ষণস্থায়ী ছিল৷
এটি এমন একটি অংশ যা অনেকেই পায় বলে মনে হয় না।
তবুও, আপনি যদি আগ্রহী হন তাহলে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ চক্র এড়ানোর একটি উপায় আছে, আপনার রিচেস্টলাইফপ্ল্যানিং.কমের CFP অনুশীলনকারী কেটি ওয়ার্ড ব্রুয়ার বলেছেন।
একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার হিসেবে, ব্রুয়ার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করতে লোকেদের সাথে কাজ করে যা তাদের লক্ষ্য পূরণে সহায়তা করে। এবং যেহেতু ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বেশির ভাগ লোক যা করার চেষ্টা করছে তার বিপরীতে যায়, তার অনেক ক্লায়েন্ট দেখতে পান যে, বছরের পর বছর ধরে, ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার থেকে তারা যে কোনো সুবিধা পেয়েছে তা শীঘ্রই ঘরের হাতি দ্বারা ছেয়ে গেছে — তাদের ঘূর্ণায়মান ঋণের বোঝা।
"আমার অনেক ক্লায়েন্ট যারা খরচের সাথে লড়াই করে তারা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা পুরোপুরি বন্ধ করতে বেছে নেবে," ওয়ার্ড স্বীকার করেছেন৷
তবে তিনি এটিকে ব্যর্থতার চিহ্ন বা কিছু ভুল হওয়ার ইঙ্গিত হিসাবে দেখেন না। ওয়ার্ডের মতে, ক্রেডিট ছাড়া জীবন কিছু লোকের জন্য আরও ভাল।
"দুটি গ্রুপ আছে যারা ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার বন্ধ করার বিষয়ে বিবেচনা করতে পারে," ওয়ার্ড বলে৷ "প্রথম গোষ্ঠীতে এমন কেউ অন্তর্ভুক্ত যারা বিদ্যমান ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার চেষ্টা করছে। দ্বিতীয়টি হল এমন কেউ যারা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার না করেই তার ব্যয় নিয়ন্ত্রণ করতে পারে।"
বেশ কিছু গবেষণা ইঙ্গিত দেয় যে ক্রেডিট কার্ডগুলি লোকেদের তাদের পরিকল্পনার চেয়ে বেশি ব্যয় করতে সক্ষম করে এবং ডেভ রামসে ক্রমাগত রেডিও এবং তার ওয়েবসাইটে এই পয়েন্টটিকে বাড়িতে নিয়ে যান৷ Ramsey এর মতে, দৈনন্দিন খরচের জন্য ক্রেডিট ব্যবহার করা একটি সর্বত্র খারাপ ধারণা।
"এখানে না আছে৷ ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের ইতিবাচক দিক। তুমি হবে৷ বেশি খরচ করুন আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন। এমনকি সময়মতো বিল পরিশোধ করেও, আপনি সিস্টেম মারছেন না!”
-ডেভ রামসে
এটি গ্রহণ করা একটি কঠোর অবস্থান হতে পারে, তবে আমার বন্ধু ব্রায়ান ফোরম্যান সহ অনেক (অনেক) লোক একমত হবেন, একজন পিতা এবং লেখক যিনি Luke1428.com এ তার নিজের আর্থিক যাত্রা সম্পর্কে ব্লগ করেন৷ তিনি এবং তার স্ত্রী বেশ কয়েক বছর আগে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা বন্ধ করে দিয়েছিলেন যখন তারা বুঝতে পেরেছিলেন যে তাদের ক্রেডিট কার্ডগুলি তাদের জন্য অতিরিক্ত খরচ করা সহজ করেছে।
ব্রায়ান বলেন, "এটি প্রতি মাসেই মনে হচ্ছিল, সময়মতো আমাদের ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার জন্য, আমাদের সেভিংস অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা সরিয়ে নিতে বাধ্য করা হয়েছিল।" "ফলে, জীবনের জরুরী পরিস্থিতিগুলি পরিচালনা করার জন্য আমরা কখনই পর্যাপ্ত সঞ্চয় তহবিল তৈরি করিনি।"
ব্রায়ান এবং তার স্ত্রী ক্রেডিট কার্ডগুলি পুরোপুরি বাদ দেওয়ার সিদ্ধান্ত না নেওয়া পর্যন্ত চক্রটি কিছু সময়ের জন্য চলল। তখনই তারা শিখেছিল কেন ক্রেডিট কার্ড তাদের জন্য সমস্যাযুক্ত ছিল।
"ক্রেডিট কার্ডের সাথে কোন সতর্কীকরণ চিহ্ন নেই। কোন বাস্তব সীমাবদ্ধতা নেই যা আপনি প্রতি মাসে প্রতি মাসে ধাক্কা দেন যা আপনাকে নোটিশ করতে বাধ্য করে," ব্রায়ান আমাকে বলেছিলেন। “আপনি কার্ডের ক্রেডিট লিমিট পর্যন্ত যত খুশি খরচ করতে পারেন, আপনি মাসিক আয়ে ততটা আয় করুন বা না করুন।”
সৌভাগ্যবশত, ক্রেডিট কার্ড থেকে দূরে সরে যাওয়া ফোরম্যান এবং তার পরিবারের জন্য সফল প্রমাণিত হয়েছিল। একবার তারা সমীকরণ থেকে ক্রেডিট কার্ডগুলি সরিয়ে ফেললে, তিনি বলেন, তাদের আর্থিক পরিস্থিতি নাটকীয়ভাবে উন্নত হয়েছে। তাদের অত্যধিক ব্যয়কে ঘিরে থাকা সমস্ত রহস্য প্রায় সাথে সাথেই অদৃশ্য হয়ে যায় এবং উদ্দেশ্যের একটি নতুন অনুভূতি তার জায়গা করে নেয়।
ক্রেডিট এর পরিবর্তে, ফোরম্যানরা ডেবিট কার্ডের দিকে ঝুঁকলেন, এমন একটি পদক্ষেপ যা তাদের দিন দিন তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের উপর গভীর নজর রাখতে বাধ্য করেছিল।
তিনি বলেন, "একটি ডেবিট কার্ড আমার খরচের উপর নিয়ন্ত্রক প্লেট হিসাবে কাজ করেছিল। এটি আমাকে ধীর গতিতে বাধ্য করে, যার ফলে আমি নিজের জন্য আর্থিক ক্ষতির পরিমাণ সীমিত করে," সে বলে৷
সহজ ক্রেডিট কি কারণ আমেরিকানরা বিল আপ করে চলেছে যে তারা পরিশোধ করতে পারে না? আমি অনুমান জুরি যে এক আউট. যাইহোক, প্রথম স্থানে ক্রেডিট কার্ড না থাকলে একজন ব্যক্তি কীভাবে ক্রেডিট কার্ডের ঋণে পড়তে পারেন তা নিয়ে তর্ক করা কঠিন।
তবুও, আমি মনে করি সমস্যাটি আরও গভীরে চলে। অবশ্যই, কিছু লোক ক্রেডিট কার্ডের ঋণে পড়ে যায় কারণ তাদের চাকরি হারানো, অসুস্থতা বা জরুরী পরিস্থিতির প্রয়োজন হয়। কিন্তু জরুরী অবস্থার প্রত্যেক ব্যক্তির জন্য, এমন কেউ আছেন যার "জরুরি পরিস্থিতি" হল নতুন আইফোন আসছে বা তারা কাবোতে একটি গুরুতর দুর্দান্ত ভ্রমণের পরিকল্পনা করছে। বেশিরভাগ লোকের জন্য, ঋণ থেকে বেরিয়ে আসা (এবং ঋণের বাইরে থাকা) কার্ডের স্তুপ এবং এক জোড়া কাঁচির চেয়ে অনেক বেশি প্রয়োজন; এর জন্য আলাদা মানসিকতারও প্রয়োজন।
তারপরও, লক্ষ্য ক্রেডিট কার্ডের উপর কম নির্ভরতা থাকলে, আমাদের এমন সিদ্ধান্ত নিতে হবে যা আমাদের সাফল্যের জন্য সেট আপ করবে। সম্পূর্নভাবে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের পূর্বাভাস টেবিলে শুধুমাত্র একটি বিকল্প। এবং যদি আপনার ব্যয় একটি সমস্যা হয়, তাহলে পূর্বোক্ত ক্রেডিট, অন্তত আপাতত, আপনি যে সমাধান খুঁজছেন তা হতে পারে।
আপনি কি ক্রেডিট কার্ড ছাড়া বেঁচে থাকতে পারেন? আপনি কি মনে করেন ক্রেডিট কার্ড আমাদের বেশি খরচ করে? আপনি কি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ জমা করার এবং তা পরিশোধ করার চক্রটি ভেঙেছেন? আপনি কীভাবে চক্রটি ভাঙলেন এবং এখন আপনি কীভাবে বুদ্ধিমানের সাথে ক্রেডিট পরিচালনা করবেন?