আপনি যখন একটি বাড়ি কেনার চেষ্টা করছেন এবং একটি খারাপ ক্রেডিট বহন করতে না পারলে (বা যদি আপনার কাছে খারাপ ক্রেডিট থাকে) তখন শুধুমাত্র সুদ-বন্ধক নেওয়া একটি দুর্দান্ত ধারণা বলে মনে হতে পারে। এই সপ্তাহের শুরুতে, আমি এমন এক দম্পতির গল্প পড়েছিলাম যারা ঠিক এমন পরিস্থিতিতে বাড়ির মালিকানা উদযাপন করছে। কিন্তু যখন তারা খুশি, তখন অদ্ভুত এই যে এটি আসলে একটি বিপর্যয় যা ঘটতে অপেক্ষা করছে।
শুধুমাত্র সুদ বন্ধক হতে পারে দুটি কারণ আছে আপনার জন্য কাজ করুন:
কারণ # 1:আপনি একটি ঘর ফ্লিপার।
কোন ডাউন পেমেন্ট নেই, দশ বছরের জন্য কম মাসিক পেমেন্ট - যেহেতু আপনি ফ্লিপ করছেন, আপনি সম্ভবত এক বছরেরও কম সময়ের জন্য বাড়ি রাখার পরিকল্পনা করছেন। কেন বেশি টাকা দিতে বিরক্ত? শুধুমাত্র সুদ ব্যবহার করার অর্থ হল আপনি জায়গা ঠিক করার জন্য আরও বেশি মূলধন নির্দেশ করতে পারেন।
এবং যেহেতু আপনার লক্ষ্য হল বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি করা, তাই আপনাকে সম্ভবত এটি বন্ধকের চেয়ে কম দামে বিক্রি করতে হবে না। অভিনন্দন আপনার কাছে একটি সুদ-শুধু বন্ধক নেওয়ার একটি চমৎকার কারণ রয়েছে।
কারণ #2:আপনি 30 বছরের জন্য বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন।
শেষ পর্যন্ত, আপনি শুধুমাত্র সুদ বা একটি সাধারণ বন্ধক দিয়ে একই পরিমাণ অর্থ ব্যয় করবেন। আপনি যদি বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন, একটি ভাল বেতনের এবং স্থির চাকরি করুন (সম্ভবত আপনি সরকার এবং আমলাতন্ত্রের হয়ে কাজ করেন আপনাকে বরখাস্ত করা অসম্ভব), এবং চক্রবৃদ্ধির সুবিধা নেওয়ার জন্য আপনি শুরুতে যে অর্থ সঞ্চয় করবেন তা বিনিয়োগ করতে চান, তারপরে বন্ধকটি পান যদি আপনার একেবারে প্রয়োজন হয়।
এখানে দুটি কারণ রয়েছে একটি শুধুমাত্র সুদ বন্ধক সম্ভবত একটি খারাপ ধারণা:
কারণ #1:আপনি ইক্যুইটি তৈরি করেন না
কল্পনা করুন যে আপনার কাছে $100,000, 30-বছরের বন্ধকী আছে 6.25% এ প্রথম দশ বছর শুধুমাত্র সুদ হিসাবে। (এই নিবন্ধের শেষে তালিকাভুক্ত ক্যালকুলেটরগুলি আপনাকে বিভিন্ন মান এবং হারের জন্য সংখ্যাগুলি চালাতে সাহায্য করতে পারে।) যদিও আপনি প্রথম দশ বছরের জন্য যে অর্থ প্রদান করেন - $62,500 - যদি আপনি পুরো ত্রিশ বছর সেখানে থাকেন তবে তা মূল্যবান হবে, আপনি যদি আগে চলে যান তবে ভাড়া নেওয়ার চেয়ে এটি সামান্য বা ভাল হবে না।
আসলে, এটি ভাড়ার চেয়ে অনেক খারাপ হতে পারে। শুধুমাত্র সুদের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে যদি আপনাকে বিক্রি করতে হয়, তাহলেও আপনি বন্ধকের সম্পূর্ণ মূল্য (আমাদের উদাহরণে $100,000) দিতে হবে। আপনি যদি এটি আরও বেশি বিক্রি করতে পারেন তবে আপনি এগিয়ে আসুন। তবে আপনি যদি এটি কম দামে বিক্রি করেন তবে আপনি এখনও পার্থক্যটি ঘৃণা করবেন। আজকের হাউজিং মার্কেটে, এটি বিশেষভাবে উদ্বেগজনক, যেহেতু আপনার সম্পত্তির মূল্য কমে যাওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
তাই যদি বাড়িটি শুধুমাত্র $95,000-এ বিক্রি হয়, তাহলে আপনি $5000 পাওনা থাকবেন। আপনার বাড়ি বিক্রি করার সময়, সবসময় একটি ঝুঁকি থাকে যে আপনি যেভাবেই অর্থ হারাবেন, কিন্তু শুধুমাত্র সুদের বন্ধকী এটিকে নাটকীয়ভাবে বাড়িয়ে দেয়। (এবং এগুলি কম সংখ্যা — ধরুন বন্ধকীটি $250,000 এবং আপনি এটি $225,000-এ বিক্রি করেছেন!)
অন্যদিকে, সেই প্রথম দশ বছরে সম্পূর্ণরূপে বর্জন করে, আপনি ইক্যুইটিতে $15,223.87 তৈরি করতে পারেন। এটি শুধুমাত্র সুদ প্রদান করে আপনি সঞ্চয় করবেন তার চেয়ে বেশি। একটি সুদ-শুধু পরিকল্পনার অধীনে, এটি শুধুমাত্র 25-বছরের চিহ্নের কাছাকাছি যে ইক্যুইটিগুলি সমান হয়৷ ততক্ষণ পর্যন্ত, আপনি স্বাভাবিক বন্ধক নিয়ে এগিয়ে থাকবেন।
কারণ #2:বকেয়া পরিমাণ বৃদ্ধি পাবে
এই উদাহরণে, শুধুমাত্র সুদ বন্ধক রাখলে শুরুতে আপনার $94.89/মাস সাশ্রয় হয়। এটি প্রথম 10 বছরে অর্থপ্রদানে $11,386। যাইহোক, 10 বছর পর, আপনার পেমেন্ট $210/মাসে বেড়ে যায়। এখন আপনি পরিমার্জিত হারের থেকে $100 বেশি অর্থ প্রদান করছেন এবং আপনাকে আপনার বাজেটে সেই অতিরিক্ত অর্থ খুঁজে বের করতে হবে।
এটি আর্থিক অর্থপূর্ণ হতে পারে, বলুন, আপনি যদি একটি নিরাপদ চাকরি বা ক্ষেত্রে থাকেন যেখানে আপনি নিশ্চিত হতে পারেন যে আপনার কাছে 10 বছরের মধ্যে অতিরিক্ত অর্থ থাকবে। কিন্তু আপনি যদি আপনার চাকরি হারিয়ে ফেলেন (কোন ইক্যুইটি না থাকার বিষয়ে # 1 দেখুন)? অথবা যদি আপনার আরো সন্তান এবং খরচ ছিল? ফাইন্যান্সের জগতে কিছু গ্যারান্টি আছে — তা ছাড়া আপনি যদি নতুন হার দিতে না পারেন এবং পুনঃঅর্থায়ন করতে না পারেন, তাহলে আপনি সমস্যায় পড়বেন।
একটি খারাপ চুক্তি বলে মনে হচ্ছে, তাই না?
একটি সুদ-শুধু বন্ধকী আপনার জন্য উপযুক্ত বলার আগে, দীর্ঘ এবং কঠিন চিন্তা করুন। বেশিরভাগ লোকের জন্য এটি একটি খারাপ ধারণার কারণগুলি বিবেচনা করুন। আপনি যদি এক মিলিয়নের মধ্যে একজন হন যিনি আসলে এটিকে সরিয়ে ফেলতে পারেন, তাহলে চোখ মেলে ভিতরে যান। এবং আপনার জন্য শুভকামনা!
অন্যথায়, আমি আপনাকে প্লেগের মতো এড়িয়ে যাওয়ার পরামর্শ দিচ্ছি। এগুলি কি অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARMs) থেকে ভাল? আমি জানি না সম্ভবত, যেহেতু আপনার কাছে কী ঋণ আছে এবং সুদের হার কী হবে তা আগে থেকেই জানা উচিত। তবে এটি আর্সেনিক এবং সায়ানাইডের তুলনা করার মতো। আপনি না নেওয়াই ভাল।
এই নিবন্ধটি লিখেছেন মিসেস মিকাহ অফ ফাইন্যান্স অ্যান্ড লাইফ৷৷ আজ পরে একটি সম্পর্কিত পোস্ট দেখুন৷৷