ক্রেডিট কার্ড মূলত আজকাল একটি প্রধান জিনিস। ফেডারেল রিজার্ভের 2016 সালের রিপোর্ট অনুযায়ী, প্রায় 79% আমেরিকানদের অন্তত একটি ক্রেডিট কার্ড আছে। আমরা স্বীকার করি যে আমরা বেশিরভাগ খুচরা বিক্রেতাদের কাছে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে পারি এবং কিছু লোক এমনকি ভ্রমণ হ্যাকিংয়ের জন্য ক্রেডিট কার্ড পুরস্কার ব্যবহার করে। কিন্তু যখন আপনি এটি সম্পর্কে চিন্তা করেন, ক্রেডিট কার্ডগুলি এতদিন ধরে নেই। তাহলে কিভাবে আমরা নগদ থেকে ছোট প্লাস্টিকের আয়তক্ষেত্রে চলে গেলাম? প্রথম ক্রেডিট কার্ডগুলি দেখতে কেমন ছিল? এই প্রশ্নগুলির উত্তর দিতে, আসুন ক্রেডিট কার্ডের দীর্ঘ ইতিহাসের মাধ্যমে ঘুরে আসি।
একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড খুঁজছেন? 2017 সালের সেরা ক্রেডিট কার্ডগুলি দেখুন৷৷
শুরুতে নগদ টাকা ছিল। ঠিক আছে, আমরা এই গল্পটি নগদ দিয়ে শুরু করব। কিন্তু সেই দিনগুলিতে, আপনার যদি কিছু কেনার প্রয়োজন হয় তবে আপনি আপনার সাথে পর্যাপ্ত নগদ বহন করছেন না তবে কী হবে? তখনই ছবিতে ক্রেডিট আসে।
1900 এর দশকের গোড়ার দিকে, হোটেল এবং ডিপার্টমেন্ট স্টোরের মতো ব্যবসায়ীরা গ্রাহকদের বাছাই করার জন্য চার্জ কয়েন ইস্যু করা শুরু করে। সেই সময়ে, চার্জ কয়েন বেশ অগ্রগতি ছিল। এগুলি শুধুমাত্র সেই দোকানে বা বণিকে ব্যবহার করা যেতে পারে যেখানে সেগুলি জারি করা হয়েছিল৷ প্রতিটি মুদ্রায় একটি গ্রাহকের অ্যাকাউন্ট নম্বর ছিল। ব্যবসায়ীরা তখন একটি বিক্রয় স্লিপে মুদ্রাটি ছাপিয়ে দিতে পারে। এই অনুশীলনটি গ্রাহকের তথ্য ম্যানুয়ালি লেখা থেকে আসা ত্রুটিগুলি কমাতে সাহায্য করবে। যাইহোক, চার্জ কয়েন ব্যবহারের মধ্যে জালিয়াতি এখনও সাধারণ ছিল, বিশেষ করে কয়েনগুলিতে গ্রাহকদের নাম ছাপানো ছাড়া।
1920 সাল নাগাদ, কিছু বণিক এবং তেল কোম্পানি চার্জ কার্ড বা ধাতব চার্জ প্লেট অফার করছিল। গ্রাহকরা শুধুমাত্র ইস্যুকারীর সাথে এবং শুধুমাত্র নির্বাচিত স্থানে এই কার্ডগুলি ব্যবহার করতে পারে৷ এগুলি বর্তমান দিনের স্টোর ক্রেডিট কার্ডে বিকশিত হবে, যা এখনও কিছু লোকের জন্য একটি কঠিন ক্রেডিট কার্ডের সুযোগ দেয়। সময়ের সাথে সাথে, ভ্রমণ সংস্থাগুলি সহ আরও ধরণের ব্যবসাগুলি অনুসরণ করে৷
৷তারপর 1946 সালে, জন বিগিন্স প্রথম ব্যাঙ্ক কার্ড, চার্জ-ইট কার্ড চালু করেন। কার্ডটি শুধুমাত্র ব্রুকলিন-ভিত্তিক ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের জন্য উপলব্ধ ছিল। এই গ্রাহকরা স্থানীয় ব্যবসায়ীদের কাছ থেকে কেনাকাটার জন্য কার্ড ব্যবহার করতে পারে। তারপর বণিক বিলটি বিগগিন্সের ব্যাঙ্কে পাঠাবে যা ব্যবসায়ীকে ফেরত দেবে।
ভোক্তারা তাদের চার্জ কার্ড ব্যবহার করা চালিয়ে যাওয়ার সময়, কার্ডগুলিতে সীমাবদ্ধতা ছিল। একটির জন্য, আপনি শুধুমাত্র নির্বাচিত বণিকদের কাছে কার্ডটি ব্যবহার করতে পারেন৷ ভোক্তাদের একটি সাধারণ উদ্দেশ্য কার্ডে অ্যাক্সেস ছিল না যা তারা একাধিক স্থানে ব্যবহার করতে পারে। ডিনারের ক্লাব কার্ডটি প্রবেশ করান৷
৷1950 সালের দিকে, ফ্রাঙ্ক ম্যাকনামারা নামে একজন ব্যক্তি একটি ব্যবসায়িক ডিনারের পরে নিজেকে মানিব্যাগ-হীন দেখতে পান। এর পরে, তিনি প্রথম সাধারণ উদ্দেশ্য চার্জ কার্ড, ডিনার’স ক্লাব কার্ড তৈরি করার সিদ্ধান্ত নেন। এই কার্ডের মাধ্যমে, গ্রাহকরা তাদের কেনাকাটা করতে একটি ছোট, কার্ডবোর্ড চার্জ কার্ড ব্যবহার করতে পারে। মজার ব্যাপার হল, এই চার্জ কার্ডটি রেস্তোরাঁ এবং বিনোদন কেনাকাটার জন্য তৈরি করা হয়েছিল৷
৷সর্বোপরি, গ্রাহকদের শুধুমাত্র একটি মাসিক বিল দিতে হয়েছিল। ধরা হল যে একটি চার্জ কার্ড হিসাবে, আপনাকে প্রতি মাসে আপনার বিল পরিশোধ করতে হবে। তাই যখন ডিনার’স ক্লাব কার্ডটিকে একটি প্রাথমিক ক্রেডিট কার্ড হিসাবে উল্লেখ করা হয়, এটি আসলে আজকের চার্জ কার্ডের মতোই ছিল। এখানে চার্জ কার্ড এবং ক্রেডিট কার্ডের মধ্যে পার্থক্য সম্পর্কে আরও জানুন।
ডিনারের ক্লাব কার্ড জনপ্রিয়তায় বিস্ফোরিত হয়। কয়েক বছরের মধ্যে এটির 20,000 কার্ডধারী ছিল এবং 1953 সালে এটি প্রথম আন্তর্জাতিকভাবে স্বীকৃত চার্জ কার্ড হয়ে ওঠে। কিন্তু কার্ডটি এখনও কার্ডবোর্ডের তৈরি, যা আদর্শ ছিল না। ডিনার’স ক্লাব কার্ডটি 1960-এর দশকে প্লাস্টিকের দিকে চলে গিয়েছিল, কিন্তু এটি প্রথম প্লাস্টিকের ক্রেডিট কার্ড ছিল না।
প্লাস্টিক চার্জ কার্ড ইস্যু করার প্রথম কোম্পানি ছিল আমেরিকান এক্সপ্রেস, যেটি 1959 সালে করেছিল। মজার বিষয় হল, আমেরিকান এক্সপ্রেস নিউ ইয়র্কের বাফেলোতে একটি এক্সপ্রেস শিপিং কোম্পানি হিসাবে শুরু হয়েছিল। এটি 1958 সালে তার প্রথম চার্জ কার্ড চালু করে, এক বছর পরে প্রথম প্লাস্টিক কার্ড অফার করে৷
এই বিন্দু পর্যন্ত সমস্ত কার্ড চার্জ কার্ড ছিল, যার জন্য গ্রাহকদের প্রতিটি বিল সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে হবে। তাই ক্রেডিট কার্ডের জন্য পরবর্তী ধাপ ছিল ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট অফার করা। রিভলভিং ক্রেডিট হল যা আমরা আজ বেশি অভ্যস্ত, কার্ডধারকদের তাদের বিলের শুধুমাত্র একটি অংশ পরিশোধ করতে এবং পরবর্তী তারিখে পরিশোধ করার জন্য অবশিষ্ট ব্যালেন্স বহন করার অনুমতি দেয়। কিছু ব্যাঙ্ক 1960-এর দশকে ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট ব্যবহার করার চেষ্টা করেছিল, কিন্তু তারা বেশিদূর পায়নি। এটা খুবই ঝুঁকিপূর্ণ ছিল।
একই সময়ে, চার্জ কার্ডের জনপ্রিয়তা আরও একটি সমস্যা তৈরি করেছে। তারা জনপ্রিয় ছিল কিন্তু যথেষ্ট জনপ্রিয় ছিল না। গ্রাহকরা এমন একটি কার্ড ব্যবহার করতে চান না যা শুধুমাত্র কয়েকজন ব্যবসায়ী গ্রহণ করবে এবং ব্যবসায়ীরা এমন একটি কার্ড গ্রহণ করতে চান না যা শুধুমাত্র কয়েকজন গ্রাহক ব্যবহার করবে।
ব্যাংক অফ আমেরিকা 1958 সালে তার নতুন চালু হওয়া BankAmericard প্রোগ্রামের মাধ্যমে এই অচলাবস্থা ভেঙে দেয়। ফ্রেসনো ড্রপ নামে পরিচিত একটি বিশাল প্রচার স্টান্টে, ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা 60,000 অযাচিত, ইতিমধ্যে সক্রিয় করা BankAmericards মেইল করেছে। প্রতিটি কার্ডের ক্রেডিট সীমা $500 ছিল। এই কৌশলটির লক্ষ্য হল বিপুল সংখ্যক লোককে BankAmericard ব্যবহার করার জন্য। এবং এটা কাজ করে. যদিও এটি সব ভাল ছিল না। 22% অ্যাকাউন্ট বিলুপ্ত হওয়ার সাথে ব্যাপক কার্ড জালিয়াতি হয়েছে।
BankAmericard প্রোগ্রামটি ফ্রেসনোতে এমন সাফল্য দেখেছিল যে ব্যাংক অফ আমেরিকা পরের বছর ক্যালিফোর্নিয়ার বাকি অংশে প্রোগ্রামটি প্রসারিত করে। BankAmericard এমন অনেক বৈশিষ্ট্য প্রতিষ্ঠা করেছে যা আজও ব্যবহার করা হয় যেমন ক্রেডিট লিমিট, ফ্লোর লিমিট এবং বিল পেমেন্টের জন্য 25 দিনের গ্রেস পিরিয়ড।
BankAmericard-এর ব্যাপক সাফল্য লক্ষ্য করে, Bank of America 1966 সালে অন্যান্য ব্যাঙ্কগুলিতে BankAmericard নামের লাইসেন্স দেওয়া শুরু করে৷ কার্ডটি এমনকি অন্যান্য রাজ্যেও ছড়িয়ে পড়ে৷ এই সম্প্রসারণের সাথে, ব্যাঙ্কগুলি এখন এমন কার্ড ইস্যু করতে পারে যা ব্যবসায়ীদের দ্বারা আরও ব্যাপকভাবে গ্রহণ করা হবে৷
10 বছরের মধ্যে, BankAmericard ব্র্যান্ড সারা বিশ্বে ছড়িয়ে পড়ে। যাইহোক, ব্যাঙ্ক এবং ভোক্তা উভয়ের কাছে জনপ্রিয়তা সত্ত্বেও, কিছু দেশ ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকার সাথে যুক্ত একটি কার্ড ব্যবহার করতে চায়নি। তাই BankAmericard এবং অন্যান্য BankAmericard লাইসেন্সধারীরা একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড নেটওয়ার্ক গঠন করেছে। সেই নেটওয়ার্ক ভিসা নামে যাবে। পরিচিত শব্দ? ভিসা এখন একটি বহুজাতিক কোম্পানি এবং বিশ্বের বৃহত্তম আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে একটি। এর ওয়েবসাইট অনুসারে, এখন বিশ্বব্যাপী 3 বিলিয়নেরও বেশি ভিসা ক্রেডিট কার্ড রয়েছে৷
৷চলুন 1966-এ ফিরে যাই, যখন BankAmericard-এর নেটওয়ার্ক এখনও বাড়ছিল। একই সময়ে, ক্যালিফোর্নিয়ার ব্যাঙ্কগুলির একটি গ্রুপ ইন্টারব্যাঙ্ক কার্ড অ্যাসোসিয়েশন নামে একটি প্রতিযোগিতামূলক নেটওয়ার্ক তৈরি করেছে। এই গ্রুপটি শীঘ্রই এর নাম পরিবর্তন করে মাস্টারচার্জ করে। তারপর 1979 সালে এটিকে আমরা আজকে চিনি, মাস্টারকার্ড নামে।
যেমনটি আমরা আগে উল্লেখ করেছি, আমেরিকান এক্সপ্রেস 1950 এর দশকের শেষের দিকে তার প্রথম চার্জ কার্ড জারি করেছিল, অবিলম্বে ক্রেডিট কার্ড গেমের একটি বড় খেলোয়াড় হয়ে ওঠে। আমেরিকান এক্সপ্রেস শীঘ্রই পাঁচ বছরের মধ্যে সারা বিশ্বে প্রায় 1 মিলিয়ন কার্ড ব্যবহার করে। যাইহোক, আমেরিকান এক্সপ্রেস মূলত আরো ধনী ক্লায়েন্টদের জন্য সংরক্ষিত ছিল। 1966 সালে, কোম্পানিটি উচ্চ-শ্রেণীর ব্যবসায়িক ভ্রমণকারীদের জন্য তার প্রথম গোল্ড কার্ড জারি করে, তারপরে 1984 সালে প্রথম প্ল্যাটিনাম কার্ড জারি করে। 1990 এর দশক পর্যন্ত আমেরিকান এক্সপ্রেস একটি সাধারণ-উদ্দেশ্য ক্রেডিট কার্ড চালু করেনি।
1985 সালে, সিয়ার্স অ্যাকশনে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন। এটি ডিসকভার কার্ড প্রবর্তন করেছে, যা ক্রেডিট কার্ড শিল্পকে ব্যাহত করেছে যার কোনো বার্ষিক ফি এবং উচ্চ ক্রেডিট সীমা বৈশিষ্ট্য নেই। এটি কেনাকাটায় ছোট ক্যাশব্যাক বোনাসও অফার করে, যা এটিকে প্রথম ক্যাশব্যাক ক্রেডিট কার্ডগুলির মধ্যে একটি করে তুলেছে৷
1970 এবং 1980 এর দশকে, গ্রাহকরা কার্ডের নেটওয়ার্কের উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট কার্ড বেছে নিয়েছিলেন। প্রতিটি নেটওয়ার্ক তার নিজস্ব সুবিধা নিয়ে এসেছিল যা কিছু গ্রাহকদের জন্য কাজ করে এবং অন্যদের জন্য কাজ করে না। অতিরিক্তভাবে, বণিকরা কোন নেটওয়ার্কে তারা গ্রহণ করবে তা ভিন্ন হতে পারে, কেউ কেউ শুধুমাত্র ভিসা কার্ড গ্রহণ করে যখন অন্যরা শুধুমাত্র মাস্টারকার্ড গ্রহণ করে। পরিবর্তে, ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা তাদের কার্ড প্রচারের জন্য নেটওয়ার্কের ব্র্যান্ডের উপর নির্ভর করে।
তাই যখন ব্যবসায়ীরা একাধিক নেটওয়ার্ক গ্রহণ করতে শুরু করে, তখন ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীদের একটি নতুন প্রচার কৌশল নিয়ে আসতে হয়েছিল। তারা গ্রাহকদের আকৃষ্ট করতে সাইন-আপ বোনাস, ফ্রিকোয়েন্ট ফ্লায়ার মাইলস এবং ক্যাশ ব্যাক বোনাসের মতো অতিরিক্ত কার্ডের সুবিধা যোগ করতে শুরু করে। এটি সেরা পুরষ্কার অফার করার জন্য ইস্যুকারীদের মধ্যে কিছু তীব্র প্রতিযোগিতার জন্ম দিয়েছে।
আজ, অনেক লোক তাদের ক্রেডিট কার্ডগুলি একচেটিয়াভাবে পুরস্কারের উপর ভিত্তি করে বেছে নেয়। এবং শিল্প প্রতিযোগিতার কারণে, প্রায় প্রতিটি জীবনধারার জন্য একটি পুরষ্কার প্রোগ্রাম রয়েছে বলে মনে হচ্ছে। ক্রেডিট কার্ডের নেটওয়ার্কের পরিবর্তে সেরা পুরস্কার ক্রেডিট কার্ড নির্ধারণ করা এখন আপনার এবং আপনার আর্থিক অভ্যাসের উপর নির্ভর করে।
আইনটি কীভাবে তার বিবর্তনে ভূমিকা পালন করেছে তা না দেখে এটি ক্রেডিট কার্ডের সম্পূর্ণ ইতিহাস হবে না। চার্জ কার্ড এবং ক্রেডিট কার্ডগুলি যখন প্রথম জনপ্রিয় হয়ে ওঠে, তখন সেগুলি কীভাবে ব্যবহার বা বিক্রি করতে হয় সে সম্পর্কে অনেক নিয়ম ছিল না। প্রকৃতপক্ষে, আইন প্রণেতারা তাদের কীভাবে নিয়ন্ত্রণ করবেন তা সত্যিই নিশ্চিত ছিলেন না। কার্ডের এপিআর, বার্ষিক শতাংশ হারের মতো জিনিসগুলির কোনও স্পষ্ট সংজ্ঞা ছিল না। প্রতিটি ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী গ্রাহকদের জন্য একটি সমস্যা তৈরি করে, ভিন্নভাবে APR গণনা করতে পারে।
আইনের অভাবের একটি উদাহরণ ছিল ফ্রেসনো ড্রপ। ক্রেডিট কার্ডের প্রাথমিক দিনগুলিতে, ব্যাঙ্কগুলি এমন লোকদের একটি তালিকা তৈরি করবে যারা তারা ভেবেছিল যে তারা নির্ভরযোগ্য গ্রাহক তৈরি করবে। সেই সম্ভাব্য গ্রাহকরা তখন মেইলে অযাচিত ক্রেডিট কার্ড পাবেন। এটি নিষিদ্ধ করার আইন ছাড়াই, ব্যাঙ্কগুলি আপনাকে তাদের পছন্দের সমস্ত কার্ড পাঠাতে স্বাধীন ছিল৷ (ফ্রেসনোতে ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকার মতো বিপুল সংখ্যক অযাচিত কার্ড পাঠানোকে কার্ড ড্রপ বলা হত।)
1968 সালের ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্ট (টিআইএলএ) ছিল ভোক্তাদের সুরক্ষার প্রথম বড় পদক্ষেপ। এটি প্রকাশ এবং প্রমিত APR গণনার নিয়মগুলি সেট এবং স্পষ্ট করেছে৷ এটি অন্যান্য ঋণের জন্য অনুশীলনগুলিকেও নিয়ন্ত্রিত করে, ভোক্তা সুরক্ষা যেমন বাতিলের অধিকার যোগ করে। TILA বৃহত্তর ভোক্তা ক্রেডিট সুরক্ষা আইনের অংশ ছিল, আইন প্রণেতারা ক্রেডিট এবং ঋণের অগ্রগতির সাথে সামঞ্জস্য করার জন্য বছরের পর বছর ধরে উভয় আইন সংশোধন করে৷
উদাহরণস্বরূপ, ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীদের জন্য তাদের লিঙ্গ বা বর্ণের কারণে আবেদনকারীদের সাথে বৈষম্য করা অবৈধ হয়ে উঠেছে। প্রতারণার বিরুদ্ধে ভোক্তাদের সুরক্ষাও যোগ করা হয়েছিল, যা তাদের প্রতারণামূলক লেনদেনের জন্য কম দায়বদ্ধ করে তোলে। 2009 সালের কার্ড অ্যাক্ট, যার মধ্যে ক্রমবর্ধমান প্রকাশের প্রয়োজনীয়তা অন্তর্ভুক্ত ছিল, ক্রেডিট এবং লোন প্রবিধানে এই সংযোজনের অংশ ছিল।
পরের বার আপনি কোথাও আপনার ক্রেডিট কার্ড সোয়াইপ করতে যান, 1950 এর দশক থেকে ক্রেডিট কার্ডগুলি কতটা বিবর্তিত হয়েছে তা নিয়ে ভাবুন। হেক, তারা এখনও বিকশিত হচ্ছে। ম্যাগনেটিক স্ট্রাইপগুলি, যা 1970-এর দশকে নিরাপত্তা বাড়ানোর জন্য চালু করা হয়েছিল, ইতিমধ্যেই EMV চিপ কার্ডগুলি স্ট্যান্ডার্ড হয়ে উঠার সাথে সাথে হারিয়ে যাচ্ছে৷ তারপরে অনলাইন কেনাকাটায় কার্যত আপনার কার্ড সোয়াইপ করার সময় অতিরিক্ত সুরক্ষা নিশ্চিত করতে ক্রেডিট কার্ডগুলিতে CVV, বা কার্ড যাচাইকরণ মানগুলি যোগ করা হয়েছিল৷
এমনকি অনলাইন শপিং এবং অ্যাপল পে এবং অ্যান্ড্রয়েড পে-এর মতো প্ল্যাটফর্মের উত্থানের সাথে শারীরিক কার্ডগুলিও বেরিয়ে আসতে পারে। এখন থেকে 50 বছর আগে ক্রেডিট কার্ডগুলি কোথায় থাকবে তা ভবিষ্যদ্বাণী করা অসম্ভব কিন্তু যদি জিনিসগুলি গত 50 বছরের মতো দ্রুত বিকশিত হয়, তাহলে আমরা বেশ একটি যাত্রায় আছি৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/bernie_photo, ©iStock.com/Oliver Hoffmann, ©iStock.com/martin-dm