ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে সময় এবং উত্সর্গ লাগে এবং এটি করার সঠিক উপায় আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। আপনি যখন বিবেচনা করেন যে আপনার কতটা পাওনা আছে এবং আপনি তা পরিশোধ করার জন্য যুক্তিসঙ্গতভাবে কী করতে পারেন, আপনি সঠিক পদক্ষেপ সম্পর্কে আরও ভাল ধারণা পাবেন।
আপনার অর্থ পরিচালনার সাথে আপনাকে সঠিক পথে যেতে সহায়তা করার জন্য, এখানে বিবেচনা করার জন্য পাঁচটি পদক্ষেপ রয়েছে৷ সফল হওয়ার জন্য আপনাকে সেগুলি করার দরকার নেই, এবং কিছু আপনার পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে অপ্রয়োজনীয় বা অসম্ভব হতে পারে, তবে মূল বিষয় হল আপনার বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করা এবং আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজটি খুঁজে বের করা৷
একটি বাজেট ঋণের বিরুদ্ধে একটি কার্যকর অস্ত্র হতে পারে এবং এটি আপনার পাওনা মোকাবেলা করার সবচেয়ে সহজ উপায়গুলির মধ্যে একটি। বাজেটের প্রাথমিক উদ্দেশ্য হল আপনি যা উপার্জন করেন তার থেকে কম খরচ করা—এই ক্ষেত্রে, তাই আপনি সেই অতিরিক্ত অর্থ ঋণ পরিশোধের জন্য লাগাতে পারেন।
আপনার সাধারণ মাসিক আয় গণনা করে আপনার বাজেট তৈরি করা শুরু করুন। আপনার আয় সামঞ্জস্যপূর্ণ না হলে, গত তিন থেকে ছয় মাসের গড় নিন এবং আপনার পরিস্থিতি সম্পর্কে আপনি যা জানেন তার উপর ভিত্তি করে সমন্বয় করুন। তারপরে আপনি সাধারণত প্রতি মাসে কী ব্যয় করেন তার ধারণা পেতে গত কয়েক মাসের আপনার ব্যয় দেখুন।
আপনার খরচ গণনা করতে সাহায্য করার জন্য, প্রথমে নির্দিষ্ট খরচ এবং পরিবর্তনশীল খরচের দুটি সাধারণ বালতিতে ভাগ করুন। নির্দিষ্ট খরচের মধ্যে ভাড়া, ইউটিলিটি এবং গাড়ির পেমেন্ট অন্তর্ভুক্ত রয়েছে; পরিবর্তনশীল ব্যয়ের মধ্যে রয়েছে বাইরে খাওয়া, বিনোদন এবং পরিবারের আইটেম। সম্ভাব্য সবচেয়ে সঠিক ছবি পেতে এই সিস্টেমটি ব্যবহার করুন—এবং ঋণ পরিশোধের জন্য অতিরিক্ত অর্থ খালি করতে আপনি কোন ক্ষেত্রগুলিকে কমাতে পারবেন তা নির্ধারণ করতে৷
তারপরে আপনি প্রতি মাসে আপনার অর্থ কীভাবে ব্যয় করবেন তার জন্য একটি পরিকল্পনা করুন, পরিবর্তে অতিরিক্ত ঋণ পরিশোধের জন্য আপনি সাধারণত বিবেচনামূলক এলাকায় ব্যয় করবেন এমন কিছু অর্থ বরাদ্দ করুন। মাস চলাকালীন, আপনি আপনার ব্যয়ের লক্ষ্যে অটল আছেন তা নিশ্চিত করতে আপনার ব্যয়ের উপর নজর রাখুন।
যদি আপনার অর্থের পরিস্থিতি এতটাই আঁটসাঁট হয় যে আপনার কাছে খুব বেশি বিচক্ষণ খরচ নেই, তাহলে একটি বাজেট তৈরি করা একটি বড় পার্থক্য নাও করতে পারে। কিন্তু এটি আপনাকে বুঝতে সাহায্য করবে যে আপনার টাকা কোথা থেকে আসছে এবং কোথায় যাচ্ছে এবং সেই জায়গাগুলি দেখাবে যেখানে আপনি কম খরচ করতে পারেন।
অতিরিক্ত নগদ উপার্জন আপনাকে আপনার ঋণ দ্রুত দূর করতে সাহায্য করতে পারে। এমনকি যদি আপনার সময়সূচীতে এখানে এবং সেখানে একটু অতিরিক্ত করার জন্য সময় থাকে তবে এটি দীর্ঘমেয়াদে একটি বড় পার্থক্য করতে পারে। আপনাকে শুরু করার জন্য এখানে কয়েকটি ধারণা রয়েছে:
যদিও এইগুলি দ্রুত অতিরিক্ত অর্থ উপার্জনের একমাত্র উপায় নয়, তবে তারা আপনাকে আপনার প্রয়োজন এবং উপলব্ধ সময়ের উপর ভিত্তি করে কোন বিকল্পগুলি উপলব্ধ রয়েছে সে সম্পর্কে ধারণা পেতে সাহায্য করতে পারে৷
আপনার ঋণের ধরনের উপর নির্ভর করে, আপনি এটি একত্রিত করে অর্থ সঞ্চয় করতে সক্ষম হতে পারেন। যদিও আপনি ঋণ একত্রিত করতে ব্যবহার করতে পারেন এমন বিভিন্ন পদ্ধতি রয়েছে, মূল লক্ষ্য হল উচ্চ-সুদের ঋণ একটি কম-সুদের ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডে স্থানান্তর করা, যা আপনাকে শত শত, হাজার হাজার ডলারের সুদ সংরক্ষণ করতে পারে। এখানে কিছু সম্ভাব্য বিকল্প রয়েছে৷
আপনার ক্রেডিট সাধারণত ভাল আকারে থাকলে, আপনি একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন। আপনি যখন অন্য ক্রেডিট কার্ড বা কার্ড থেকে ব্যালেন্স স্থানান্তর করেন তখন এই কার্ডগুলি সাধারণত একটি প্রাথমিক 0% বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) প্রচার অফার করে৷
আপনি যদি প্রচারমূলক সময়কালের মধ্যে ব্যালেন্স পরিশোধ করেন, যা সাধারণত 12 থেকে 21 মাসের মধ্যে প্রধান ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডের সাথে থাকে, তাহলে আপনি স্থানান্তরিত ব্যালেন্সে কোনো সুদ দেবেন না। প্রচার শেষ হয়ে গেলে, তবে, অবশিষ্ট ব্যালেন্সে আপনাকে কার্ডের নিয়মিত APR চার্জ করা হবে।
মনে রাখতে কিছু জিনিস:
একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড দুর্দান্ত হতে পারে যদি আপনার অনেক ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থাকে এবং প্রচারের সময় শেষ হওয়ার আগে বা তার পরেই ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট শৃঙ্খলাবদ্ধ হতে পারে। আপনি যদি মনে করেন যে আপনি নতুন কার্ডে ন্যূনতম অর্থ প্রদান করতে প্রলুব্ধ হতে পারেন, তবে, এটি সম্ভবত একটি ভাল পছন্দ নয়৷
একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ হল একটি ব্যক্তিগত ঋণ যা বিশেষভাবে অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহৃত হয়। আপনি একটি একত্রীকরণ ঋণের মাধ্যমে বিভিন্ন ধরনের ঋণ একত্রীকরণ করতে পারেন এবং আপনার ক্রেডিট পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি বর্তমানে যা প্রদান করছেন তার থেকে কম সুদের হার স্কোর করতে সক্ষম হতে পারেন।
ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডের বিপরীতে, কোন 0% APR বিকল্প নেই। একত্রীকরণ ঋণের একটি নির্দিষ্ট পরিশোধের মেয়াদ থাকে, যা আপনাকে কী দিতে হবে এবং কখন আপনি ঋণমুক্ত হবেন সে সম্পর্কে আরও নিশ্চিততা দেয়। আপনি যদি বেছে নেন, তাহলে আপনি নির্ধারিত মাসিক পরিমাণের চেয়ে বেশি অর্থও দিতে পারেন। এছাড়াও, উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার করার সাথে কোন সম্ভাব্য সমস্যা নেই কারণ কিস্তি ঋণ সেই গণনার মধ্যে ফ্যাক্টর করে না।
যদি আপনার ক্রেডিট ভাল অবস্থায় না থাকে, তবে, তুলনামূলকভাবে কম সুদের হার সহ একটি একত্রীকরণ ঋণ খুঁজে পেতে আপনাকে কঠিন চাপ দেওয়া হবে। আপনি যা প্রদান করছেন তার থেকে যদি হার উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হয়, তাহলে এই বিকল্পটি এড়িয়ে যান। তবে এটি প্রায় একই রকম হলেও, ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্সের চেয়ে একটি নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে একটি ঋণ নেওয়া ভাল হতে পারে যার কোন শেষ নেই৷
ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য আপনি আর কী করছেন তা নির্বিশেষে, কোন ঋণগুলি প্রথমে পরিশোধ করতে হবে তা কীভাবে অগ্রাধিকার দেওয়া যায় সে সম্পর্কে চিন্তা করা গুরুত্বপূর্ণ। ক্রেডিট কার্ড এবং ক্রেডিট লাইনের মতো ঘূর্ণায়মান ঋণের জন্য, দুটি প্রধান বিকল্প বিবেচনা করতে হবে ঋণ স্নোবল পদ্ধতি এবং ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি:
কোন পদ্ধতি ভাল কাজ করে? এটি আপনার লক্ষ্য এবং পছন্দের উপর নির্ভর করে। ডেট স্নোবল পদ্ধতিতে, লক্ষ্য হল তাড়াতাড়ি জয়লাভ করা, যা আপনার একাধিক ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট থাকলে একটি বড় পার্থক্য করতে পারে। ছোট ঋণ দ্রুত পরিশোধ করা আপনাকে আপনার বৃহত্তর লক্ষ্যে অনুপ্রাণিত থাকতে সাহায্য করতে পারে।
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতির সাথে, লক্ষ্য হল সুদের উপর যতটা সম্ভব অর্থ সঞ্চয় করা। প্রথমে উচ্চ সুদের ঋণ বাদ দিয়ে, আপনি সেই লক্ষ্য অর্জন করবেন। যে বলে, দুটি পদ্ধতির মধ্যে সুদের সঞ্চয়ের পার্থক্য সবসময় বিশাল নয়। আপনার জন্য কোনটি ভাল তা দেখতে একটি অনলাইন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন৷
৷যদি আপনার আর্থিক অবস্থা খারাপ হয় এবং আপনি আমাদের কভার করা অন্য কিছু পদক্ষেপের সাথে উত্তরণের পথ দেখতে না পান, তাহলে সাহায্য চাওয়া মূল্যবান হতে পারে। ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি এবং ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানি আপনাকে সাহায্য করতে সক্ষম হতে পারে। এখানে তারা কিভাবে কাজ করে এবং প্রতিটি সম্পর্কে কি জানতে হবে।
একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর একটি ঋণ-ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা সেট আপ করে আপনাকে সাহায্য করতে পারেন। এই প্ল্যানের মাধ্যমে, আপনি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির কাছে একটি মাসিক অর্থপ্রদান করেন এবং এটি আপনার পাওনাদারদের আলাদা অর্থপ্রদানে ভাগ করে দেয়।
এই বিকল্পের একটি সুবিধা হল যে একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি আপনার পাওনাদারদের সাথে কম সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে পারে, যা সম্ভাব্যভাবে আপনি প্রতি মাসে কত টাকা প্রদান করেন তা কমাতে পারে এবং সুদের উপর আপনার অর্থ বাঁচাতে পারে।
এছাড়াও, আপনি সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করা চালিয়ে যাচ্ছেন, তাই আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যাওয়ার আশা করা উচিত নয়। যাইহোক, আপনি যখন প্ল্যানে থাকবেন তখন আপনি নতুন ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করতে পারবেন না, আপনার কতটা পাওনা তার উপর নির্ভর করে এতে বেশ কয়েক বছর সময় লাগতে পারে। এছাড়াও, আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করতে হতে পারে, যাতে আপনি অর্থপ্রদান করার সময় নতুন ঋণ সংগ্রহ করতে না পারেন, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সম্ভাব্য ক্ষতি করতে পারে৷
এটি একটি ঋণ-ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা বিবেচনা করা মূল্যবান যদি আপনি বেশিরভাগ অর্থপ্রদানে বর্তমান থাকেন, কিন্তু আপনার ক্রেডিট ঋণ একত্রীকরণের জন্য যথেষ্ট ভাল নয়৷
এই পদ্ধতির উদ্দেশ্য হল আপনি যা পাওনা তার চেয়ে কম জন্য নিষ্পত্তি করা। আপনার নিজের থেকে এটি করা কঠিন সময় হতে পারে, তাই আপনাকে সম্ভবত একটি ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানির সাহায্য তালিকাভুক্ত করতে হবে। এটি আপনার ঋণের ক্ষতি করতে পারে বলে, ঋণ নিষ্পত্তি শুধুমাত্র একটি শেষ অবলম্বন হিসাবে ব্যবহার করা উচিত।
ক্রেডিট কাউন্সেলরের মতো একটি পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করার পরিবর্তে, ঋণ-নিষ্পত্তি কোম্পানিগুলি আপনাকে আপনার পাওনাদারদের অর্থ প্রদান বন্ধ করে দিয়েছে। পরিবর্তে, আপনি কোম্পানির সাথে একটি অ্যাকাউন্টে একটি মাসিক অর্থপ্রদান করবেন, যা এটি শেষ পর্যন্ত ব্যালেন্স যথেষ্ট বেশি হয়ে গেলে নিষ্পত্তি করতে ব্যবহার করে৷
ঋণ নিষ্পত্তি সম্ভবত স্বল্পমেয়াদে আপনার অর্থ সঞ্চয় করতে পারে কারণ আপনি মূল ঋণের চেয়ে কম অর্থ প্রদান করছেন। কিন্তু দীর্ঘমেয়াদে এটি অনেক বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে।
প্রারম্ভিকদের জন্য, আপনি মাফ করা ঋণের পরিমাণের উপর ট্যাক্স দিতে হতে পারেন। এছাড়াও, যেহেতু আপনি অর্থপ্রদান করা বন্ধ করেছেন এবং সম্মতিকৃত পরিমাণের চেয়ে কম অর্থ প্রদান করেছেন, তাই ঋণ নিষ্পত্তি আপনার ক্রেডিট নষ্ট করতে পারে, ভবিষ্যতে ক্রেডিট অনুমোদন করা কঠিন করে তোলে। এমনকি যদি আপনি করেন, আপনার ক্রেডিট ইতিহাস পুনরুদ্ধার না হওয়া পর্যন্ত আপনি উচ্চ সুদের হার আশা করতে পারেন।
সাধারণভাবে, ঋণ নিষ্পত্তি শুধুমাত্র তখনই বিবেচনা করা উচিত যদি আপনি ইতিমধ্যেই অর্থপ্রদানে পিছিয়ে থাকেন এবং আপনার কাছে অন্য কোন বিকল্প নেই।
ঠিক যেমন ঋণ পেতে কোনো একক উপায় নেই, এটি থেকে বেরিয়ে আসার জন্য কোনো এক-আকার-ফিট-সমস্ত সমাধান নেই। আপনি এই এবং অন্যান্য সম্ভাব্য পদক্ষেপগুলি বিবেচনা করার সময়, আপনার নির্দিষ্ট চাহিদা, লক্ষ্য এবং পছন্দগুলির জন্য কোন পদ্ধতিটি সবচেয়ে উপযুক্ত তা নিয়ে ভাবুন। যদিও এটি অন্যরা আপনাকে জিনিসগুলি করার পরামর্শ দিতে পারে তার থেকে আলাদা হতে পারে, তবে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আপনি ঋণমুক্ত হওয়ার জন্য অর্থপূর্ণ অগ্রগতি করেছেন।