আপনি অপ্রতিরোধ্য ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স সঙ্গে সংগ্রাম করছেন, একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা সাহায্য করতে সক্ষম হতে পারে. একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা হল একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা যেখানে একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনাকে আপনার ঋণের জন্য কত টাকা দিতে পারেন তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করে, আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করে এবং তারপর আপনার বিল পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনার পাওনাদারদের পরিশোধ করার জন্য আপনার দেওয়া অর্থ ব্যবহার করে।

ঋণ ব্যবস্থাপনার পরিকল্পনাগুলি গ্রাহকদের ঋণ নিষ্পত্তি বা দেউলিয়া হওয়ার মতো ঋণের ক্ষতি না করে তাদের ঋণের নিয়ন্ত্রণ পেতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এই প্ল্যানগুলি সবার জন্য নয়, তাই সাইন আপ করার আগে আরও জানুন৷

ডেট ম্যানেজমেন্ট প্ল্যান কিভাবে কাজ করে?

একটি ডেট ম্যানেজমেন্ট প্ল্যান (DMP) হল আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলরের কাছে মাসিক পেমেন্ট পাঠিয়ে আপনার ক্রেডিট কার্ড এবং সম্ভবত অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণের ঋণ পরিশোধ করার একটি উপায়, যিনি আপনার পাওনাদারদের কাছে তহবিল বিতরণ করেন। পরিকল্পনায় থাকা সমস্ত ঋণ মুছে ফেলার লক্ষ্য নিয়ে পরিকল্পনাগুলি সাধারণত তিন থেকে পাঁচ বছর স্থায়ী হয়। ডিএমপিতে অংশগ্রহণ করার সময় আপনি নতুন ঋণ পেতে পারবেন না।

একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা ব্যবহার করার জন্য, আপনাকে একজন সম্মানিত ক্রেডিট কাউন্সেলর খুঁজে বের করতে হবে। মার্কিন বিচার বিভাগ রাষ্ট্র দ্বারা অনুমোদিত ক্রেডিট পরামর্শদাতাদের একটি তালিকা প্রদান করে; এছাড়াও আপনি ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং-এ তাদের স্বীকৃত কাউন্সেলরদের তালিকা দেখতে পারেন।

আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে আপনার প্রথম বৈঠকে, আপনি আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি ভাগ করবেন এবং তাদের সাথে আপনার সম্পূর্ণ আর্থিক চিত্র পর্যালোচনা করবেন। আপনার প্রয়োজনীয় খরচ মেটানোর পরে এবং সঞ্চয়ের জন্য কিছুটা আলাদা করে রাখার পরে যদি আপনার কাছে ঋণ পরিশোধের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ থাকে, তাহলে আপনার পরামর্শদাতা একটি DMP অফার করতে পারেন। এতে মাসিক অর্থপ্রদান (একটি নামমাত্র প্রশাসনিক ফি সহ), পরিকল্পনার সময়কাল এবং আনুমানিক মোট সুদের খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকবে।

আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করবেন, যারা ফি কমাতে বা বাদ দিতে, সুদের হার কমাতে এবং সম্ভবত আপনার পাওনা পরিমাণ কমাতে সম্মত হতে পারে। আপনি যদি ডিএমপিতে সম্মত হন, আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করে দেবেন এবং এজেন্সিকে আপনার অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করার অনুমতি দেবেন। আপনি কাউন্সেলরকে প্রতি মাসে একটি করে অর্থপ্রদান পাঠাবেন এবং কাউন্সেলর আপনার পাওনাদারকে অর্থ প্রদান করবেন। আপনাকে শুধু নিশ্চিত করতে হবে যে এজেন্সি তহবিল উত্তোলনের তারিখে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত অর্থ রয়েছে।

যদি আপনার নিজের থেকে ঋণ পরিচালনা করতে অসুবিধা হয়, তাহলে ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনাগুলি বেশ কিছু সুবিধা প্রদান করে:

• পেমেন্ট ম্যানেজমেন্ট :আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলর অর্থপ্রদানের দায়িত্ব নেন যাতে আপনি আপনার জীবনের অন্যান্য দিকগুলিতে ফোকাস করতে পারেন৷
• একক মাসিক অর্থপ্রদান :আপনি প্রতি মাসে একাধিক অর্থের পরিবর্তে একটি একক অর্থ প্রদান করেন, তাই আপনার অর্থ পরিচালনা করা সহজ হয়৷
• আর্থিক শিক্ষা এবং সহায়তা :ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি কর্মশালা, অতিরিক্ত কাউন্সেলিং সেশন এবং অন্যান্য রিসোর্স অফার করে যাতে আপনি শক্ত আর্থিক ভিত্তিতে ফিরে যেতে পারেন।
• বাজেট সহায়তা :আপনার পরামর্শদাতা একটি বাসযোগ্য বাজেট তৈরি করতে আপনার সাথে কাজ করেন যা ঋণ পরিশোধ এবং সঞ্চয়ের জন্য জায়গা করে দেয়।
• কম সংগ্রহ কল :একবার আপনার ডিএমপি চালু হয়ে গেলে, আপনি পাওনাদার এবং সংগ্রহকারী সংস্থার কাছ থেকে কম কল পাবেন।

মনে রাখবেন, ডিএমপিগুলি প্রাথমিকভাবে ক্রেডিট কার্ডের ঋণের জন্য, যদিও কখনও কখনও সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট এবং অনিরাপদ ঋণ অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে। বন্ধকী এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণ, চিকিৎসা ও আইনি বিল এবং ছাত্র ঋণের মতো সুরক্ষিত ঋণগুলি DMP-তে অন্তর্ভুক্ত নয়। আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলরকে কীভাবে তাদের সাথে সর্বোত্তমভাবে মোকাবিলা করা যায় সে সম্পর্কে তথ্য সরবরাহ করা উচিত।

কীভাবে একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে?

ডেট ম্যানেজমেন্ট প্ল্যানে নথিভুক্ত করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নিজে থেকে ক্ষতিগ্রস্ত করবে না। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নোট করবে যে আপনি একটি DMP-তে অংশগ্রহণ করছেন, কিন্তু এই ধরনের নোটগুলি ক্রেডিট স্কোরে গণনা করা হয় না।

মনে রাখবেন, যদিও, যে কেউ আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট টানবে তারা এটি দেখতে পাবে এবং এটি সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নিতে স্বাধীন।

একটি DMP এর অংশ হিসাবে নেওয়া পদক্ষেপগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতি করতে পারে। এখানে কিভাবে:

ক্রেডিট ব্যবহার বৃদ্ধি :আপনার DMP-এর অংশ হিসাবে, আপনি পরিকল্পনার অধীনে যে ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি পরিশোধ করছেন সেগুলি বন্ধ করতে হবে৷ আপনি যখন একটি ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করেন, তখন আপনার কাছে উপলব্ধ ক্রেডিট পরিমাণ সঙ্কুচিত হয়, যা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার বৃদ্ধি করে (আপনি ব্যবহার করছেন উপলব্ধ ক্রেডিট পরিমাণ)। আপনার FICO ^® এর 30% ক্রেডিট ব্যবহার করে স্কোর ^☉ , তাই অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা আপনার স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

অ্যাকাউন্টের বৈচিত্র্য হ্রাস :বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করা সাধারণত ক্রেডিট স্কোরের জন্য ভালো, তাই সেগুলি বন্ধ করা আপনার স্কোর থেকে পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে।

সম্ভাব্য বিলম্বে অর্থপ্রদান :ফেডারেল ট্রেড কমিশন সুপারিশ করে যে আপনি আপনার পাওনাদারদের অর্থ প্রদান করতে থাকুন যতক্ষণ না আপনি তাদের কাছ থেকে লিখিত নিশ্চিতকরণ না পান যে তারা আপনার DMP গ্রহণ করেছে। তারপর আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে চেক করে নিশ্চিত করুন যে প্রতি মাসে প্রতিটি অ্যাকাউন্টের নির্ধারিত তারিখের মধ্যে অর্থপ্রদান করা হবে এবং এজেন্সি সময়মতো বিল পরিশোধ করছে তা নিশ্চিত করতে পাওনাদারদের সাথে অনুসরণ করুন।

অন্যদিকে, ডিএমপি দীর্ঘমেয়াদে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে পারে। আপনার যদি অপরাধের ইতিহাস থাকে তবে আপনি সময়মতো অর্থ প্রদান করবেন, যা ইতিবাচক। আপনার ঋণও ক্রমাগত হ্রাস পাবে। অবশেষে আপনার স্কোরগুলি কেবল পুনরুদ্ধার করা উচিত নয়, বরং বৃদ্ধি করা উচিত।

ঋণ ব্যবস্থাপনা কিভাবে ঋণ নিষ্পত্তি থেকে আলাদা?

যদিও ঋণ ব্যবস্থাপনা এবং ঋণ নিষ্পত্তি একই শোনাতে পারে, তারা খুব ভিন্ন। DMPs-এর মাধ্যমে, আপনি আপনার পাওনা পরিমাণের 100% সন্তুষ্ট করছেন, যখন ঋণ নিষ্পত্তি আপনাকে সম্পূর্ণ ব্যালেন্সের চেয়ে কম অর্থ প্রদান করতে দেয়। সেই কারণে এবং আরও অনেক কিছুর জন্য, ঋণ নিষ্পত্তি আপনার ক্রেডিটকে একটি DMP থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি ক্ষতি করতে পারে।

অন্যান্য উপায়ে ঋণ নিষ্পত্তি একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা থেকে পৃথক:

• ঋণ নিষ্পত্তি সংস্থাগুলির জন্য আপনাকে ঋণ পরিশোধ করা বন্ধ করতে হবে। চিন্তা হল যে আপনি যদি অর্থপ্রদান করা বন্ধ করেন, তাহলে আপনার অ্যাকাউন্টটি শেষ পর্যন্ত অপরাধী হয়ে যাবে। সেই মুহুর্তে, সাধারণত যখন আপনার অ্যাকাউন্টটি সংগ্রহের জন্য উল্লেখ করা হয়, তখন পাওনাদার সম্পূর্ণ পাওনা পরিমাণের চেয়ে কম মীমাংসা করতে ইচ্ছুক হবে। আপনি প্রক্রিয়াটির জন্য অপেক্ষা করার সময়, দেরিতে অর্থপ্রদান নিয়মিতভাবে ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়, যা আপনার ক্রেডিটকে ক্ষতিগ্রস্ত করে। একটি DMP-এর সাথে, লক্ষ্য হল আপনার ক্রেডিটকে ভাল অবস্থায় রাখা এবং শর্তাবলীতে আলোচনা করা যা আপনাকে সম্পূর্ণ ঋণ পরিশোধ করতে দেয়।
• ঋণ নিষ্পত্তি সংস্থাগুলির একটি লাভের উদ্দেশ্য থাকে৷৷ ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানিগুলি হল লাভজনক ব্যবসা যা সাধারণত নিষ্পত্তিকৃত ঋণের একটি শতাংশ চার্জ করে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার কাছে $5,000 পাওনা থাকে এবং আপনার ঋণ $3,000-এ নিষ্পত্তি করা হয়, তাহলে কোম্পানি আপনার থেকে $2,000-এর 25% চার্জ করতে পারে - আপনার খরচ হবে $500৷ এবং যদিও আপনি ঋণ কমানোর কৌশল হিসাবে ক্রেডিট পেমেন্ট এড়াতে বুদ্ধিমানের কাজ করবেন না, তবে এই কোম্পানিগুলি এমন কিছু করতে পারে না যা আপনি বিনামূল্যে করতে পারবেন না।
• আপনাকে নিষ্পত্তিকৃত অর্থের উপর কর দিতে হতে পারে। $600 বা তার বেশি ক্ষমা করা ঋণ IRS দ্বারা করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হয়। সেটেলমেন্ট ডিসকাউন্ট, তাহলে, শুরুতে যতটা আকর্ষণীয় মনে হয়েছিল ততটা আকর্ষণীয় নাও হতে পারে।

একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা কি আপনার জন্য সঠিক?

একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রাম অর্থপূর্ণ হতে পারে যদি:

• আপনার অধিকাংশ ঋণই অরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স।
• সুদের হার হ্রাস বিশেষত অনুকূল৷
৷
• আপনার একটি নিরাপদ আয় আছে।
• প্রদানটি বছরের পর বছর ধরে সম্ভব এবং আপনার প্রয়োজনীয় খরচগুলিকে বিপন্ন করে না৷
• আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য আপনি প্রয়োজনীয় বাজেট পরিবর্তন করতে প্রস্তুত।
• আপনি অনেক বছর ধরে নগদ-ভিত্তিক জীবনযাপন করতে পারেন।

ঋণ ব্যবস্থাপনার বিকল্প

এমনকি যদি একটি ডিএমপি একটি ভাল সিদ্ধান্তের মতো শোনাতে শুরু করে, তবে অন্যান্য সম্ভাব্য বিকল্পগুলির সাথে এটি ওজন করুন:

DIY :ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলিকে কল করুন, ব্যাখ্যা করুন যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধে মনোনিবেশ করতে চান এবং জিজ্ঞাসা করুন যে তারা আপনার জন্য সুদের হার কমিয়ে দেবে কিনা। কেউ কেউ পারে। তারপরে আপনার পাওনাদারদের একই সিস্টেমে অর্থ প্রদান করুন:আপনি প্রতি মাসে পাঠাতে পারেন এমন একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ নির্ধারণ করুন এবং চার্জ করা বন্ধ করুন। যেহেতু একটি অ্যাকাউন্টের অর্থ পরিশোধ করা হয়েছে, আপনি ঋণমুক্ত না হওয়া পর্যন্ত অন্যকে আরও বেশি অর্থ প্রদান করুন৷

ঋণ একত্রীকরণ ঋণ :আপনার ক্রেডিট স্কোর শালীন হলে, আপনি একটি একত্রীকরণ ঋণ ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন। এটির সাহায্যে আপনি আপনার সমস্ত বা বেশিরভাগ ঋণ একটি ঋণে বান্ডিল করুন যা কম সুদের হার অফার করে। এমনকি যদি ঋণদাতা কয়েক শতাংশ পয়েন্টের একটি উৎপত্তি ফি চার্জ করে, আপনি এখনও এগিয়ে আসতে পারেন। এবং যদি মেয়াদ পাঁচ বছরের বেশি হয়, তাহলে মাসিক পেমেন্ট ডিএমপির তুলনায় অনেক কম হতে পারে।

ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড :ঋণ স্ব-ব্যবস্থাপনার আরেকটি উপায় হল কম বা 0% বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড পাওয়া। যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনার ক্রেডিট স্কোর সাধারণত 670 বা তার বেশি হতে হবে, তবে সঞ্চয়গুলি অসাধারণ হতে পারে। যদি $8,000-এর ব্যালেন্স সহ একটি ক্রেডিট কার্ডে APR হয় 26%, এবং আপনি শূন্য সুদে 15 মাসের মধ্যে এটি মুছে ফেলেন, তাহলে আপনার সঞ্চিত সুদ হবে $1,456। একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করুন, একই সময়সীমার মধ্যে এটি পরিশোধ করুন, এবং শুধুমাত্র অতিরিক্ত চার্জ আপনি দিতে হবে একটি ট্রান্সফার ফি (সাধারণত ট্রান্সফার করা পরিমাণের 3%) $240।

দেউলিয়া :যদিও এটি একটি খুব শেষ পছন্দ হওয়া উচিত, কিছু গুরুতরভাবে ঋণী মানুষের জন্য অন্য কোন বিকল্প থাকতে পারে না। একটি অধ্যায় 7 সমস্ত অনুমোদিত অনিরাপদ ঋণ মুছে ফেলবে যাতে আপনি নতুন করে শুরু করতে পারেন, তবে আপনাকে যোগ্যতা অর্জন করতে হবে এবং সম্পত্তি হারাতে হবে। একটি অধ্যায় 13 আপনাকে তিন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে আদালতের মাধ্যমে বিভিন্ন ধরনের ঋণ পরিশোধ করতে দেয়। সুদ ছাড়যোগ্য এবং আপনি আপনার সম্পত্তি রাখতে পারবেন, তবে আপনার খরচ কমিয়ে দিতে হবে। উভয় ধরনের দেউলিয়া আপনার ক্রেডিট স্কোর উপর নাটকীয়ভাবে খারাপ প্রভাব আছে.

আপনার বিকল্প ওজন করুন

তাহলে ডিএমপি কি আপনার জন্য সর্বোত্তম বিকল্প? যদি আপনার ক্রেডিট ইতিহাস আকর্ষণীয় হয় (খুঁজে বের করার জন্য আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট বিনামূল্যে পরীক্ষা করুন), আপনার এখন উচ্চ ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন, এবং আপনি কিছু খরচ বা আয় সমন্বয়ের মাধ্যমে আপনার অ্যাকাউন্টগুলি পরিচালনা করতে পারেন, হয়তো না। সঠিক পরিস্থিতিতে এটি হতে পারে, যদিও, এবং আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ দ্বারা পিষ্ট বোধ করেন তবে এটি অবশ্যই অন্বেষণের মূল্য। অন্ততপক্ষে, একজন অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনাকে বিনা খরচে পেশাদার আর্থিক দিকনির্দেশনা প্রদান করবে।