31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
650 এর একটি ক্রেডিট স্কোর উন্নতির জন্য যথেষ্ট জায়গা ছেড়ে দেয়—এটিকে ক্রেডিট স্কোরিং মডেল FICO ® দ্বারা একটি "ন্যায্য" স্কোর হিসাবে বিবেচনা করা হয় . একটি FICO ® স্কোর ☉ 650 এর একটি বন্ধকী ঋণের জন্য কিছু ঋণদাতাদের ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে—কিন্তু ক্রেডিট স্কোর সব বন্ধকী ঋণদাতারা আপনাকে কতটা ঋণ দেবে বা তারা কী সুদের হার নেবে তা নির্ধারণ করার সময় দেখে না৷
FICO
®
-এ স্কোর স্কেল পরিসীমা 300 থেকে 850, উচ্চতর স্কোর বৃহত্তর ঋণযোগ্যতা বা ঋণ পরিশোধের শক্তিশালী সম্ভাবনা নির্দেশ করে। একটি FICO স্কোর 650 ন্যায্য বলে বিবেচিত হয় - দরিদ্রের চেয়ে ভাল, কিন্তু ভাল থেকে কম৷ এটি জাতীয় গড় FICO
®
এর নিচে পড়ে 710 স্কোর, এবং দৃঢ়ভাবে 580 থেকে 669 এর ন্যায্য স্কোর পরিসরের মধ্যে। (VantageScore স্কোরিং সিস্টেম ব্যবহার করে 650 এর একটি স্কোরও 601 থেকে 660 এর ন্যায্য সীমার মধ্যে পড়ে; FICO
®
বন্ধকী শিল্পে স্কোরগুলি আরও ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয়, তাই আমরা একটি 650 FICO
®
-এ ফোকাস করছি স্কোর।)
বন্ধকী ঋণদাতারা, অন্যান্য পাওনাদারদের মতো, সাধারণত সুদের হার নির্ধারণ করে যে তারা বিশ্বাস করে যে আপনাকে ঋণ দেওয়া কতটা ঝুঁকিপূর্ণ হবে। ঋণগ্রহীতাদের বেশি ঋণের ঝুঁকি হিসেবে দেখা হয়-যারা তাদের ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনা কম বলে মনে করা হয়-নিম্ন-ঝুঁকির ঋণগ্রহীতাদের চেয়ে বেশি হারে চার্জ করা হয়।
একটি 650 ক্রেডিট স্কোর, অন্য যেকোনো FICO ® এর মতো ন্যায্য পরিসরে স্কোর, সম্ভবত আপনাকে বন্ধকী ঋণদাতার সেরা-উপলভ্য সুদের হার পাওয়া থেকে বাদ দেবে। কিছু ঋণদাতা একটি 650 FICO ® বিবেচনা করতে পারে একটি বন্ধকী আবেদন সম্পূর্ণভাবে অস্বীকার করার জন্য স্কোর গ্রাউন্ড, কিন্তু একটি 650 স্কোর অনেক ঋণদাতাদের ন্যূনতম ঋণের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে। ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA), ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (VA), এবং ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার (USDA) এর মাধ্যমে জারি করা মার্কিন সরকার-সমর্থিত বন্ধকগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্যও এটি যথেষ্ট।
FICO ® অনুসারে এর লোন সেভিংস ক্যালকুলেটর, FICO ® এর সাথে আবেদনকারীদের জন্য 30 বছরের নির্দিষ্ট $250,000 বন্ধকের উপর জাতীয় গড় সুদের হার 640 থেকে 659 পর্যন্ত স্কোর হল 3.598%। তুলনা করার জন্য, একটি সামান্য ভাল FICO ® 660 থেকে 679 লোনের স্কোর 3.168% কম হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করে, যা ঋণের জীবনে $12,000-এর বেশি সঞ্চয় করে। (একজন ব্যতিক্রমী FICO ® সহ একজন আবেদনকারী 760 থেকে 850 রেঞ্জের মধ্যে স্কোর, বিপরীতে, 2.555% হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে এবং ঋণের জীবনকাল ধরে $50,000-এর বেশি সঞ্চয় করবে।)
FICO ® এর সাথে ঋণগ্রহীতারা 650 এর স্কোরগুলিকে অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) লোন দেওয়া হতে পারে, প্রাথমিক সুদের হার যা নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য প্রযোজ্য—সাধারণত এক, কিন্তু কখনও কখনও তিন, পাঁচ, সাত বা এমনকি 10—এবং তারপরে বার্ষিক পরিবর্তন হয়৷ এআরএমগুলি পরিচালনা করা কঠিন হতে পারে, যেহেতু তাদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ প্রতি বছর পরিচায়ক সময় শেষ হওয়ার পরে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে৷
যেহেতু ঋণদাতারা তাদের ঋণের নীতিগুলি স্বাধীনভাবে নির্ধারণ করে, তাই এমন একজন ঋণদাতা খুঁজে পাওয়া সম্ভব হতে পারে যেটি আপনাকে ঋণের জীবনকাল ধরে একটি স্থির হার সহ একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী প্রদান করবে। যদি আপনার FICO
®
স্কোর হল 650, যে সুদের হার তুলনামূলকভাবে বেশি হতে পারে, কিন্তু পেমেন্টগুলি ARM লোনের চেয়ে বেশি অনুমানযোগ্য হবে৷
ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেম, যা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে তথ্য ব্যবহার করে আপনার ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হওয়ার সম্ভাবনার মূল্যায়ন করে, অনেক ঋণদাতাদের ঋণগ্রহীতার ঝুঁকির মূল্যায়নে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। কিন্তু তারা শুধুমাত্র একটি টুল ঋণদাতারা ব্যবহার করে যখন আপনার সুদের হার নির্ধারণ করে।
ঋণদাতাদের সুদের হারকে প্রভাবিত করে এমন অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:
ক্রেডিট স্কোর হল আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে তথ্যের একটি পাতন, যা আপনার টাকা ধার নেওয়া, ক্রেডিট ব্যবহার এবং ঋণ পরিশোধ করার ইতিহাস নথিভুক্ত করে। বন্ধকী আবেদনগুলি বিবেচনা করার সময়, ঋণদাতারা সাধারণত ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে "প্রথম পাস" ক্রেডিটযোগ্যতার মূল্যায়নের জন্য, তারপরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং অন্যান্য আর্থিক তথ্যের উপর সতর্ক দৃষ্টি রেখে স্কোরের পিছনে তাকান।
সেই কারণে, একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে, তিনটি জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরো (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) থেকে আপনার নিজের ক্রেডিট রিপোর্টগুলি সাবধানে দেখে নেওয়া স্মার্ট। এটি করা আপনাকে ভুল এন্ট্রিগুলি চিহ্নিত করতে এবং সংশোধন করতে সাহায্য করতে পারে যা একটি খারাপ ছাপ তৈরি করে (এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর কম করে) এবং আপনাকে ঋণদাতাদের আপনার ক্রেডিট ইতিহাস সম্পর্কে প্রশ্নগুলি অনুমান করতে এবং প্রস্তুত করতে সহায়তা করতে পারে। আপনি AnnualCreditReport.com-এ Experian, TransUnion এবং Equifax থেকে একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন।
ঋণদাতার উদ্বেগ সৃষ্টি করতে পারে এমন ক্রেডিট রিপোর্ট এন্ট্রিগুলির মধ্যে রয়েছে:
আপনি যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করেন এবং কোনো ভুল এন্ট্রি খুঁজে পান, তাহলে আপনি ক্রেডিট রিপোর্ট বিবাদ ফাইল করার মাধ্যমে অবিলম্বে তাদের সমাধান করতে পারেন এবং করা উচিত। সমস্যার প্রকৃতির উপর নির্ভর করে, আপনাকে ব্যাকআপ নথি সহ ক্রেডিট ব্যুরো প্রদান করতে হতে পারে, যেমন একটি রসিদ বা বিবৃতি যাতে দেরী হিসাবে ভুল লেবেলযুক্ত পেমেন্ট নথিভুক্ত করা হয়। বিরোধগুলি প্রক্রিয়া করতে কয়েক সপ্তাহ সময় নিতে পারে এবং ঋণদাতারা প্রায়ই ঋণের আবেদন বিবেচনা করতে অনিচ্ছুক থাকে যখন বিবাদ মুলতুবি থাকে। যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সংশোধনের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনার বিবাদের সমাধান না হওয়া পর্যন্ত বন্ধকী আবেদন জমা দেওয়া (বা অন্য কোনো ধরনের ক্রেডিট চাওয়া) এড়িয়ে চলাই বুদ্ধিমানের কাজ৷
যখন একটি FICO ® 650 স্কোর আপনাকে একটি বন্ধকী পেতে যথেষ্ট হতে পারে, আপনি ছয় মাস থেকে এক বছরের মধ্যে একটি বন্ধকী আবেদনের প্রস্তুতি হিসাবে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল উন্নত করতে সক্ষম হতে পারেন। আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য পদক্ষেপ নেওয়া আপনাকে কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সাহায্য করতে পারে, একটি বন্ধকী ঋণের জীবনে আপনার হাজার হাজার ডলার সাশ্রয় করতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য বিবেচনা করার ব্যবস্থাগুলির মধ্যে রয়েছে:
আপনার প্রয়োজনীয় বাড়ি পাওয়ার জন্য একটি 650 ক্রেডিট স্কোর একটি কঠিন প্ল্যাটফর্ম হতে পারে। এটি আপনাকে একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনে সহায়তা করতে পারে, তবে এটি সম্ভবত একটি হতে পারে যা মোটামুটি খাড়া সুদের হার বহন করে। এটি এমন একটি স্কোর যা আপনি আজ বা ভবিষ্যতে, যখন আপনি পুনঃঅর্থায়ন করবেন বা একটি নতুন বাড়ি কিনবেন তখন আপনাকে আরও সাশ্রয়ী মূল্যের ঋণ পেতে সাহায্য করতে পারেন৷