আপনি যখন বন্ধক পাওয়ার চেষ্টা করছেন তখন একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট খোলা আপনার ঋণের আবেদনকে জটিল করে তুলতে পারে। একটি নতুন অ্যাকাউন্টের কারণে আপনার ক্রেডিট স্কোর সাময়িকভাবে কমে যেতে পারে এবং আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতা নিয়ে প্রশ্ন উঠতে পারে। আপনি যদি একই সময়ে একটি নতুন কার্ড এবং একটি নতুন বাড়ির কথা ভাবছেন, তাহলে বিরতি বোতাম টিপুন এবং পড়ুন৷

ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা আপনার ক্রেডিটকে কীভাবে প্রভাবিত করে

শেষ পর্যন্ত, একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট পাওয়া এবং এটি ভালভাবে পরিচালনা করা ভাল ক্রেডিট তৈরি করার একটি প্রধান সুযোগ। কিন্তু একটি নতুন অ্যাকাউন্টের জন্য আবেদন করা এবং খোলার ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোরের সাথে সামান্য উত্থান-পতন ঘটতে পারে, যেটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনার বিষয় যদি আপনি একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার জন্য প্রস্তুত হন।

• একটি নতুন ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশন আপনার ক্রেডিট স্কোর ডিঙিয়ে দিতে পারে৷৷ আপনি যখন ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করেন, তখন কার্ড কোম্পানি আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট পর্যালোচনা করে, যার ফলে একটি কঠিন তদন্ত বলা হয়। কঠিন অনুসন্ধান আপনার স্কোর থেকে কয়েক পয়েন্ট ছিটকে দিতে পারে এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দুই বছরের জন্য থাকবে। কঠিন অনুসন্ধানের প্রভাব সাধারণত কয়েক মাস পরে কমে যায়।

• নতুন ক্রেডিট কার্যকলাপ আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। ক্রেডিট স্কোরিং কোম্পানী FICO আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কতগুলি সাম্প্রতিক অনুসন্ধানের সাথে সাথে আপনি কত সম্প্রতি নতুন অ্যাকাউন্ট খুলেছেন তা দেখে। নতুন অ্যাকাউন্টের জন্য আবেদন করা বা খোলার জন্য ঝুঁকিপূর্ণ আচরণ হতে পারে এবং এটি আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে। সাম্প্রতিক ক্রেডিট কার্যকলাপ আপনার স্কোরের 10% জন্য দায়ী।
• একটি নতুন অ্যাকাউন্ট আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়স কমিয়ে দেয়৷ আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য এবং আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়স আপনার ক্রেডিট স্কোরের 15% তৈরি করে৷
• আরো উপলব্ধ ক্রেডিট আপনার ক্রেডিট ব্যবহার উন্নত করতে পারে৷ ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন হল ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট যে পরিমাণ আপনি ব্যবহার করছেন তা আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিট দ্বারা ভাগ করা হয়। এখানে একটি দ্রুত উদাহরণ:বলুন আপনার ঘূর্ণায়মান ঋণে $2,000 আছে (সাধারণত ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স) এবং উপলব্ধ ক্রেডিট $8,000। এই ক্ষেত্রে, আপনার ক্রেডিট ব্যবহার 25%। আপনি যদি $5,000 সীমা এবং একটি শূন্য ব্যালেন্স সহ একটি নতুন কার্ড যোগ করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট ব্যবহার প্রায় 15%-এ নেমে আসে—সুসংবাদ, যেহেতু আপনার অ্যাকাউন্টে বকেয়া পরিমাণ আপনার FICO ^® এর 30% স্কোর ^☉ . তবে সাবধান:আপনি যদি আপনার নতুন কার্ডটি সর্বোচ্চ $5,000 মূল্যের আসবাবপত্র কেনার জন্য ব্যবহার করেন, ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলি সেই একক কার্ডের (100%) এবং আপনার সমস্ত কার্ড জুড়ে (53%) ব্যবহার বিবেচনা করবে—উভয় ক্ষেত্রেই, এটি যথেষ্ট বেশি আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতি এবং সম্ভবত আপনার ঋণদাতা সঙ্গে একটি লাল পতাকা বাড়াতে. সাধারণভাবে, আপনার ক্রেডিট ব্যবহার সর্বদা 30% এর নিচে রাখা ভাল এবং যত কম হবে তত ভাল।
• আপনি আপনার ক্রেডিট মিক্সে যোগ করতে পারেন। যদি আপনার নতুন অ্যাকাউন্ট আপনার ক্রেডিট পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য যোগ করে, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হতে পারে। ক্রেডিট মিক্স আপনি কত প্রকারের ক্রেডিট পরিচালনা করেন তার সাথে কথা বলে, যেমন ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট কার্ড এবং কিস্তি ঋণ, এবং এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের প্রায় 10% এর জন্য দায়ী।
• ভাল পেমেন্টের ইতিহাস শেষ পর্যন্ত আপনার স্কোরকে সাহায্য করে। পেমেন্ট ইতিহাস আপনার FICO ^® এর 35% এর জন্য দায়ী স্কোর, যা এটিকে সবচেয়ে প্রভাবশালী ফ্যাক্টর করে তোলে। কিন্তু একটি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্টে রিপোর্ট করার জন্য পেমেন্টের ইতিহাস নেই। সেই কারণে, একটি নতুন অ্যাকাউন্ট সাময়িকভাবে আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। সময়মতো আপনার মাসিক পেমেন্ট করা শেষ পর্যন্ত আপনার স্কোর বাড়িয়ে দেবে, কিন্তু এতে কিছু বিলিং চক্র বা তার বেশি সময় লাগতে পারে।

একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড আপনার মর্টগেজ আবেদনকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে

সামগ্রিকভাবে, একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট খোলা এবং বুদ্ধিমানের সাথে এটি পরিচালনা করা আপনার ক্রেডিটের জন্য ভাল-খারাপ নয়। কিন্তু বন্ধকী আবেদন প্রক্রিয়ার ঠিক আগে বা সময় একটি নতুন কার্ড পাওয়া সেরা সময় নয়। কেন? একটি জিনিসের জন্য, আপনি যখন একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খুলবেন তখন একটি অস্থায়ী ড্রপ সাধারণ, এবং আপনার স্কোর কীভাবে পরিবর্তিত হবে তা আপনি সঠিকভাবে অনুমান করতে পারবেন না। যদি এটি আপনাকে "ভাল" থেকে "ন্যায্য" ক্রেডিটে নিয়ে যাওয়ার জন্য যথেষ্ট কমে যায়, উদাহরণস্বরূপ, আপনি আর আপনার ঋণের জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন। একটি কম ক্রেডিট স্কোর আপনার ঋণদাতাকে আপনার সুদের হার বাড়িয়ে তুলতে পারে। এমনকি আপনার প্রদত্ত হারে সামান্য বৃদ্ধিও বন্ধকের জীবনের জন্য কয়েক হাজার ডলার খরচ করতে পারে।

আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলে একটি উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন করা আপনার আবেদনে অস্থিরতার একটি উপাদান যোগ করে। একটি বন্ধকী একটি দীর্ঘ জীবনকাল সঙ্গে একটি বড় ঋণ. ঋণদাতারা প্রমাণ খুঁজছেন যে আপনি আপনার ঋণের অর্থ পরিশোধ করবেন, মাসের পর মাস। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর এবং ক্লিন ক্রেডিট রিপোর্ট আপনার নির্ভরযোগ্যতা দেখাতে সাহায্য করে, সাথে একটি দৃঢ় কর্মসংস্থানের ইতিহাস, পর্যাপ্ত ডাউন পেমেন্ট এবং যথেষ্ট সঞ্চয়। আবেদন প্রক্রিয়া চলাকালীন যেকোনো পরিবর্তন—একটি চাকরির পরিবর্তন, আকস্মিক স্থানান্তর বা একটি নতুন কার্ড অ্যাকাউন্ট, উদাহরণস্বরূপ—আপনার অর্থের প্রবাহের মধ্যে রয়েছে তা ইঙ্গিত দিতে পারে। এই পরিবর্তনগুলি আপনার অনুমোদনকে বিলম্বিত করতে পারে কারণ আপনার ঋণদাতা তথ্য যাচাই করে।

সবচেয়ে নিরাপদ কৌশল হল আপনি যখন বন্ধকী অনুমোদন প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাচ্ছেন এবং আপনার আবেদনের শুরুর মাসগুলিতে নতুন ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করা এড়িয়ে চলা। নতুন কার্ড অফারগুলির জন্য কেনাকাটার উপর একটি অস্থায়ী স্থগিতাদেশ রাখুন। এবং, আপনি যদি মনে করেন যে আপনার হোম লোনের আবেদনের একই সময়ে আপনাকে নতুন ক্রেডিট খুলতে হবে-উদাহরণস্বরূপ, একটি অত্যন্ত প্রয়োজনীয় নতুন গাড়ি কেনার জন্য-আপনার আবেদনগুলিকে সময় দেওয়ার উপায়গুলি সন্ধান করুন যাতে আপনার অন্যান্য ক্রেডিট প্রয়োজন না হয়। আপনার বন্ধকী অনুমোদনে হস্তক্ষেপ করবে না৷
৷

কীভাবে বন্ধকের জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করবেন

সাধারণভাবে সামনের পরিকল্পনা চাপ দূর করতে পারে। আপনি কি আগামী বছরে একটি বাড়ি কেনার বা পুনঃঅর্থায়ন করার কথা ভাবছেন? এখনই আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করা শুরু করুন:

• আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর দেখুন। আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে তা খুঁজে বের করুন এবং আপনার উদ্ঘাটিত যেকোনো সমস্যা সমাধান করুন।

• প্রতিটি বিল সময়মতো পরিশোধ করুন। উল্লিখিত হিসাবে, অর্থপ্রদানের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর।

• যেখানে সম্ভব আপনার ঋণ পরিশোধ করুন। বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) ঘনিষ্ঠভাবে পর্যবেক্ষণ করবে, তাই বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে যতটা সম্ভব ঋণ পরিশোধ করুন।

• আপনার বন্ধকী আবেদনের আগে ও সময় নতুন অ্যাকাউন্ট খোলা এড়িয়ে চলুন। এর মধ্যে রয়েছে গাড়ি লোন, স্টুডেন্ট লোন রিফাইন্যান্সিং এবং ক্রেডিট কার্ড।

আপনি যখন আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর টানবেন, তখন আপনি আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে এমন কারণগুলির একটি তালিকা দেখতে পাবেন। আপনি বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে এটি আপনার স্কোর অপ্টিমাইজ করার জন্য ফোকাসের ক্ষেত্রগুলি সরবরাহ করতে পারে৷

একটি চূড়ান্ত আইটেম সম্পর্কে সচেতন হতে হবে:বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত একাধিক ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করে, শুধু একটি নয়। এবং, যদিও VantageScore® এবং FICO স্কোরগুলি আপনি প্রায়শই দেখতে পান যখন আপনি তিনটি প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলির মধ্যে যেকোনো একটি পরীক্ষা করেন আপনার ক্রেডিট স্ট্যান্ডিংয়ের একটি ভাল সাধারণ সূচক, বন্ধকী ঋণদাতারা এক্সপেরিয়ান, FICO থেকে FICO 2 সহ সামান্য ভিন্ন স্কোরিং মডেল ব্যবহার করতে পারে Equifax থেকে 5 এবং Transunion থেকে FICO 4।

আপনি বন্ধ না হওয়া পর্যন্ত নতুন ক্রেডিট জন্য অপেক্ষা করুন

আপনার বন্ধকী আবেদনের আগ পর্যন্ত মাসগুলিতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোরগুলি ট্র্যাক করা আপনাকে ভাল ক্রেডিট তৈরি এবং বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে এবং আপনি যখন আবেদন করার জন্য প্রস্তুত হন তখন বিস্ময় এড়াতে পারেন৷ বিনামূল্যে ক্রেডিট নিরীক্ষণ ছাড়াও, এক্সপেরিয়ান একাধিক FICO ^® -এ অ্যাক্সেস অফার করে FICO ^® সহ তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো থেকে স্কোর সংস্করণ আপনি যখন এক্সপেরিয়ান ক্রেডিটওয়ার্কস℠ প্রিমিয়াম সদস্যতার জন্য সাইন আপ করেন তখন বন্ধকী ঋণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত স্কোর৷

আপনি বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে ঋণদাতারা কীভাবে আপনার ক্রেডিট দেখবে তা জানতে এটি সাহায্য করে। অনুমোদন প্রক্রিয়া চলাকালীন আপনার ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখা এবং যতটা সম্ভব কম পরিবর্তনের সাথে রিপোর্ট করাও সহায়ক। একবার আপনার বন্ধকী বন্ধ হয়ে গেলে, নতুন ক্রেডিট হল ন্যায্য খেলা।