যখন আপনি একটি আর্থিক বাঁধার মধ্যে থাকেন—হয়ত আপনার গাড়ির দামী মেরামতের প্রয়োজন, অথবা আপনি একটি চাকরি হারিয়েছেন এবং আপনাকে এই মাসের বিল পরিশোধ করতে হবে—যত তাড়াতাড়ি সম্ভব একটি ঋণ খোঁজা অগ্রাধিকার৷ ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম দুটি বিকল্প, কিন্তু তাদের প্রতিটিরই সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে৷

যখন আপনি শেষ করার চেষ্টা করছেন তখন ব্যক্তিগত ঋণ এবং নগদ অগ্রিমের মধ্যে বেছে নেওয়ার জন্য এখানে একটি নির্দেশিকা এবং বিবেচনা করার জন্য কয়েকটি অন্যান্য বিকল্প রয়েছে৷

একটি ব্যক্তিগত ঋণ কিভাবে কাজ করে?

একটি ব্যক্তিগত ঋণ হল এক ধরনের কিস্তি ঋণ, যার মানে আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ধার নেবেন এবং নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদানে তা ফেরত দেবেন। ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত অনিরাপদ হয়, যার মানে তারা জামানত দ্বারা সমর্থিত নয়—যেমন বাড়ি বা গাড়ি—যা আপনি সম্মতি অনুযায়ী অর্থ প্রদান না করলে ঋণদাতা দখল করতে পারে।

বেশিরভাগ ঋণদাতারা আপনার যোগ্যতা এবং সুদের হার নির্ধারণ করতে আপনার ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করবে, সাথে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত (DTI), যা নির্দেশ করে যে আপনার মোট আয়ের কতটা প্রতি মাসে ঋণের দিকে যায়। আপনার ক্রেডিট স্কোর 670-এর বেশি হলে এবং আপনার DTI 36%-এর নিচে হলে আপনার অনুমোদন পাওয়ার এবং সর্বনিম্ন হার পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি। যদিও কম স্কোর এবং উচ্চ ডিটিআই আছে তাদের ঋণদাতারা আছে। কেউ কেউ যোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য কর্মসংস্থান এবং শিক্ষার ইতিহাসের মতো বিকল্প ডেটা ব্যবহার করে, যা উচ্চতর আবেদনকারীর অনুমোদনের হারের দিকে পরিচালিত করে।

2019 এর দ্বিতীয় ত্রৈমাসিক হিসাবে, গড় ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার ছিল 9.41%, এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে। কিন্তু ঋণদাতা, আপনার ক্রেডিট এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করে রেটগুলি প্রায় 6% থেকে 100% পর্যন্ত হতে পারে। শর্তাবলী সাধারণত 24 থেকে 60 মাস পর্যন্ত হয়, কিছু 84 মাসে পৌঁছায়। আপনি যে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য অনুমোদিত হয়েছেন তার আকার আপনার ঋণযোগ্যতার উপর নির্ভর করে, তবে ঋণ সাধারণত $500 থেকে কম এবং $100,000 পর্যন্ত পাওয়া যায়।

একটি ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম কিভাবে কাজ করে?

একটি ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম হল একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ যা আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর দ্বারা প্রদত্ত, প্রথাগত বা অনলাইন ঋণদাতার পরিবর্তে। আপনার ক্রেডিট কার্ড স্টেটমেন্টে, আপনি আপনার ব্যক্তিগত নগদ অগ্রিম সীমা খুঁজে পাবেন, যা সম্ভবত আপনার কার্ডের ক্রেডিট সীমা থেকে ছোট হবে। আপনি সাধারণত আপনার ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে একটি ATM-এ নগদ অগ্রিম টাকা তুলতে পারেন, ইস্যুকারীর দ্বারা বা ব্যাঙ্কে ব্যক্তিগতভাবে আপনাকে পাঠানো চেকের মাধ্যমে৷

যদিও আপনাকে একটি নতুন ঋণদাতার সাথে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে হবে না, আপনি ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম ফি এবং সুদ প্রদান করবেন। কার্ড ইস্যুকারীরা একটি প্রাথমিক ফি নেয়, প্রায়শই নগদ অগ্রিম পরিমাণের 3% থেকে 5%, এবং ব্যাঙ্ক বা এটিএম সাধারণত তাদের লেনদেনের জন্য একটি ফি চার্জ করে।

উপরন্তু, নগদ অগ্রিমের সুদের হার প্রায়ই ক্রয়ের জন্য কার্ডের সুদের হারের চেয়ে বেশি। উদাহরণস্বরূপ, চেজ ফ্রিডম আনলিমিটেড ^® কার্ড ক্রয়ের উপর 15.74% থেকে 24.49% পরিবর্তনশীল APR চার্জ করে, কিন্তু নগদ অগ্রিমের উপর একটি পরিবর্তনশীল 25.74% APR। সর্বোপরি, ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীরা আপনি নগদ অগ্রিম নেওয়ার সাথে সাথে সুদ নেওয়া শুরু করতে পারে, যা তাদের দ্রুত ব্যয়বহুল হতে পারে।

একটি ব্যক্তিগত ঋণ এবং একটি নগদ অগ্রিমের মধ্যে কীভাবে চয়ন করবেন

একটি ব্যক্তিগত ঋণ এবং নগদ অগ্রিমের মধ্যে সিদ্ধান্ত প্রায়ই প্রয়োজনের তাগিদ, আপনি যে সুদের হার দিতে পারেন এবং আপনি কত দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে পারেন তার উপর নির্ভর করে।

একটি ব্যক্তিগত ঋণ সর্বোত্তম যখন:

• আপনার ভালো ক্রেডিট আছে। যাদের ভালো বা চমৎকার ক্রেডিট স্কোর আছে তারা নগদ অগ্রিমের চেয়ে ব্যক্তিগত ঋণ বেছে নেওয়াই ভালো, কারণ নগদ অগ্রিম সুদের হার বেশি। আপনার যদি শক্ত ক্রেডিট এবং কম DTI থাকে, তাহলে আপনি ক্রেডিট কার্ডে যা পেতেন তার চেয়ে আপনি ব্যক্তিগত ঋণে কম সুদের হারও পেতে পারেন।
• আপনি কেনাকাটা করতে ইচ্ছুক৷৷ আপনি যদি একাধিক ঋণদাতাদের মধ্যে ব্যক্তিগত ঋণের হার তুলনা করেন তবে কম সুদের হার এবং কম ফিতে আপনার একটি ভাল সুযোগ থাকবে। এর অর্থ হল তাদের ওয়েবসাইটে ঋণদাতাদের সাথে প্রাক-যোগ্যতা অর্জন করা—কিছু মৌলিক আর্থিক তথ্যের উপর ভিত্তি করে সুদের হারের অনুমান পাওয়া—এবং অফারগুলির জন্য স্থানীয় ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির সাথে চেক করা। আপনি Experian CreditMatch™ এর মাধ্যমে ব্যক্তিগতকৃত ঋণের অফারগুলির সাথে মিলিত হতে পারেন৷
৷
• আপনার কোনো ক্রেডিট কার্ড নেই, অথবা আপনি উচ্চ-সুদের নগদ অগ্রিম এড়াতে চান। আপনার নামে ক্রেডিট কার্ড না থাকলে আপনি ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম পেতে সক্ষম হবেন না। সাধারণভাবে, যদিও, নগদ অগ্রিমের উচ্চ মূল্য এটিকে একটি বিকল্প করে তোলে যা সম্ভব হলে অধিকাংশ ঋণগ্রহীতাদের এড়ানো উচিত। ব্যক্তিগত ঋণ প্রায়ই আরো নমনীয় হয়, এবং উচ্চ ফি এড়াতে আরো উপায় প্রস্তাব. আপনি সুদের হারে ছাড় পেতে পারেন যদি আপনি ইতিমধ্যেই আপনি যে ব্যাঙ্ক থেকে ধার করেন তার গ্রাহক হন বা আপনি যদি স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের জন্য সাইন আপ করেন৷

বিকল্পভাবে, একটি নগদ অগ্রিম ভাল হতে পারে যখন:

• আপনার অবিলম্বে টাকা দরকার। একটি ATM থেকে নগদ অগ্রিম টাকা তোলার ক্ষমতা এই বিকল্পটিকে আকর্ষণীয় করে তোলে যদি আপনি গুরুতর সমস্যায় পড়ে থাকেন এবং এখন অর্থের প্রয়োজন হয়৷ কিন্তু ঝুঁকির মধ্যে থাকা ফি নগদ অগ্রিমকে নিষেধমূলকভাবে ব্যয়বহুল করে তুলতে পারে এবং আপনি সময়মতো তা পরিশোধ করতে পারবেন না এমন ঝুঁকি। নগদ অগ্রিমের অনুরূপ দ্রুত বিকল্প হল একটি অনলাইন ঋণদাতার কাছ থেকে একটি ব্যক্তিগত ঋণ, যার মধ্যে কিছু একই দিনে বা পরের দিনের তহবিল অফার করে। একটি স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়ন দ্রুত ব্যক্তিগত ঋণ প্রদান করতে সক্ষম হতে পারে, তবে আপনাকে সাধারণত প্রথমে সদস্য হিসাবে ক্রেডিট ইউনিয়নে যোগদান করতে হবে।
• আপনি দ্রুত ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম। আপনি যদি মাত্র কয়েক সপ্তাহ বা মাসের মধ্যে নগদ অগ্রিম পরিশোধ করতে পারেন, তাহলে উচ্চ সুদের হার কোনো উদ্বেগের বিষয় নয়, এবং তহবিলের তাৎক্ষণিকতা জয়ী হতে পারে। আপনি ধার নেওয়ার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি আরামদায়কভাবে শুধুমাত্র নগদ অগ্রিম পরিশোধই নয়, সেই মাসের অন্যান্য খরচ এবং ঋণ পরিশোধও করতে পারবেন।

একটি দ্রুত নগদ ঋণ পাওয়ার জন্য অন্যান্য বিকল্পগুলি

যদি কোনও ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম আপনার জন্য কাজ না করে, তবে অন্যান্য বিকল্প রয়েছে, যার মধ্যে কিছু কম খরচ হতে পারে। তারা অন্তর্ভুক্ত:

• 0% intro APR ক্রেডিট কার্ড :এটি অবিলম্বে নগদ অর্থের জন্য একটি বিকল্প নয়, তবে একটি 0% এপিআর ক্রেডিট কার্ড যেমন চেজ ফ্রিডম ফ্লেক্স℠ আপনাকে জরুরি খরচের প্রয়োজন হলে সুদ পরিশোধ এড়াতে সাহায্য করতে পারে। আপনি অনুমোদিত হলে, 0% ইন্ট্রো APR অফার সহ কার্ডগুলি আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময় দেয়—বলুন, 12, 15 বা 18 মাস—যে সময়ে কেনাকাটাগুলি সুদ পাবে না৷ সেই মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে ব্যালেন্স পরিশোধ করতে ভুলবেন না বা উচ্চ সুদের হারের ঝুঁকি নিন। এছাড়াও, যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার প্রায়ই ভাল ক্রেডিট প্রয়োজন।
• ধার দেওয়া চেনাশোনাগুলি৷ :মিশন অ্যাসেট ফান্ড সহ অলাভজনক সংস্থাগুলি ঋণের বৃত্ত পরিচালনা করে, যেগুলি 12 জন লোকের গোষ্ঠী যারা একে অপরের কাছ থেকে স্বল্প বা বিনা সুদে টাকা ধার করে৷ কিছু ক্ষেত্রে, এই সংস্থাগুলি ক্রেডিট ব্যুরোতে অর্থপ্রদানের রিপোর্ট করে, যার অর্থ আপনি সময়মতো ঋণ পরিশোধ করে ক্রেডিট তৈরি করতে পারেন। আপনার জন্য কাজ করে এমন একটি ঋণদানের বৃত্ত খুঁজে পেতে কিছু গবেষণার প্রয়োজন হবে এবং আপনি একবার যোগদান করার পরে ফান্ডিংয়ের জন্য প্রথম সারিতে নাও হতে পারেন।
• আর্থিক সহায়তা কর্মসূচি :আপনি যদি ইউটিলিটি বিল পরিশোধের জন্য অর্থের প্রয়োজন হয়, উদাহরণস্বরূপ, বা ভাড়ার জন্য লক্ষ্যযুক্ত সহায়তার জন্য অনুসন্ধান করতে পারেন। আপনি যে ফেডারেল, রাজ্য এবং স্থানীয় প্রোগ্রামগুলির জন্য যোগ্য হতে পারেন সেগুলিতে বিনামূল্যে নির্দেশিকা অ্যাক্সেসের জন্য 211 এ কল করুন। Benefits.gov একটি সার্চ টুলও অফার করে যা আপনাকে বুঝতে সাহায্য করে যে কোন সরকারী প্রোগ্রাম আপনার প্রয়োজন মেটাতে পারে।
• পরিবার বা বন্ধুদের কাছ থেকে ধার করা :যদি কোনো বন্ধু বা পরিবারের সদস্য সাহায্য করতে ইচ্ছুক হন, তাহলে ঋণ চাইতে ভয় পাবেন না। আপনি একটি প্রথাগত ঋণের মতোই ঋণ পরিশোধের সময়কাল এবং সুদের হার সহ শর্তাদি সেট আপ করতে পারেন যদি এটি একটি বা উভয় পক্ষকে আরও নিরাপদ বোধ করে।

তবে পে-ডে লোন, টাইটেল লোন এবং প্যান শপ লোন এড়িয়ে চলুন। এগুলি হল দ্রুত-নগদ বিকল্প যা নগদ অগ্রিম এবং ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় উচ্চ সুদের হার বহন করে এবং ঋণগ্রহীতাদের ঋণের চক্রে আটকানোর সম্ভাবনা রয়েছে৷

আপনার জরুরি তহবিল কীভাবে তৈরি করবেন

একবার আপনি একটি শক্তিশালী আর্থিক অবস্থানে থাকলে, একটি জরুরী নগদ রিজার্ভ তৈরি করার দিকে আপনার মনোযোগ দিন যা আপনাকে ভবিষ্যতে দ্রুত ঋণের প্রয়োজন এড়াতে সাহায্য করতে পারে। আপনার জরুরী তহবিলের আদর্শ আকার হল তিন থেকে ছয় মাসের মৌলিক খরচ, কিন্তু আপনার জন্য ছোট শুরু করা আরও বোধগম্য হতে পারে—উদাহরণস্বরূপ, $200 বা $500 সঞ্চয়ের লক্ষ্য সহ।

আপনি ট্যাক্স রিফান্ড বা প্রতি মাসে স্বয়ংক্রিয়ভাবে অ্যাকাউন্টে একটি ছোট পরিমাণ স্থানান্তর করার মাধ্যমে এই অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদান করতে পারেন। একটি ভাল বিকল্প হল একটি অনলাইন সেভিংস অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে একটি সাধারণ ব্যাঙ্কের তুলনায় সঞ্চয়ের জন্য উচ্চ সুদের হার প্রদান করে৷