একজন ব্যক্তিগত অর্থ লেখক হিসাবে, আমি প্রায় প্রতিদিন ঋণ এবং ঋণ সম্পর্কে পড়ি এবং লিখি। ঋণের প্রতি আমার আগ্রহ অন্যদের অর্থ সঞ্চয় করতে এবং জটিল সিস্টেমগুলি বুঝতে সাহায্য করার ইচ্ছা থেকে উদ্ভূত হয়। গত বছর, আমি একটি ঋণের বৃত্তে যোগ দিয়েছিলাম এবং প্রক্রিয়াটি আরও ভালভাবে বুঝতে এবং এটি আমার ক্রেডিটকে কীভাবে প্রভাবিত করবে তা দেখতে একটি ঋণ নিয়েছিলাম। আমি যা শিখেছি তা এখানে।
অনেক সংস্কৃতি অর্থ সঞ্চয় এবং ধার নেওয়ার উপায় হিসাবে ঋণদানের বৃত্ত ব্যবহার করে। সারা বিশ্বে তাদের বিভিন্ন নাম রয়েছে এবং বিশদ বিবরণ পরিবর্তিত হতে পারে, তবে মৌলিক ধারণা একই।
একটি গ্রুপ গঠন করে এবং প্রতিটি সদস্য নিয়মিতভাবে একটি পাত্র বা তহবিলে সমানভাবে অবদান রাখে (উদাহরণস্বরূপ, প্রতি মাসে)। একজন ব্যক্তি প্রতি পিরিয়ডে পুরো পাত্রটি পান, এবং প্রত্যেকের তহবিলে টাকা পাওয়ার পালা না হওয়া পর্যন্ত প্রাপক প্রতিবার পরিবর্তিত হয়।
আনুষ্ঠানিক ঋণদানের চেনাশোনাগুলি গ্রাহকদের ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে, কোনো- বা কম খরচে অর্থায়ন অ্যাক্সেস করতে পারে এবং অন্যান্য ঋণগ্রহীতাদের অর্থ সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে পারে।
যখন আমি মিশন অ্যাসেট ফান্ডের লেনদেন সার্কেল প্রোগ্রাম সম্পর্কে জানলাম তখন আমি প্রথম ক্রেডিট-বিল্ডিং টুল হিসাবে ধার দেওয়া সার্কেল সম্পর্কে সচেতন হয়েছিলাম৷
মিশন অ্যাসেট ফান্ড (এমএএফ) হল সান ফ্রান্সিসকো ভিত্তিক একটি অলাভজনক যেটি 2008 সালে ঋণ প্রদানের বৃত্তগুলি অফার করা শুরু করে৷ এর ক্রেডিট-বিল্ডিং প্রোগ্রামটি ঋণ চুক্তির সাথে ঐতিহ্যগত ঋণের বৃত্তকে আনুষ্ঠানিক করে তোলে৷ MAF অর্থপ্রদান সংগ্রহ করে, তহবিল বিতরণ করে এবং ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করে। এর ঋণদানের চেনাশোনাগুলি ছাড়াও, MAF ছোট ব্যবসার মালিকদের এবং অভিবাসন-সম্পর্কিত আবেদন ফিগুলির জন্য 0% সুদে ক্রেডিট-বিল্ডিং লোন অফার করে৷
আপনি আরও কয়েকটি সংস্থা থেকে ঋণের চেনাশোনাগুলি খুঁজে পেতে পারেন এবং তাদের মধ্যে কয়েকটি আপনার ক্রেডিটকে সাহায্য করতে পারে৷ আমি MAF এর প্রোগ্রামে আংশিকভাবে অংশগ্রহণ করতে বেছে নিয়েছি কারণ আমি প্রোগ্রামটি সুপারিশ করেছি এবং ব্যক্তিগতভাবে প্রক্রিয়াটি অনুভব করতে চেয়েছিলাম। কিন্তু কারণও:
সংক্ষেপে, এটি আপনার ক্রেডিট তৈরি করার একটি বিনামূল্যের উপায় হতে পারে।
এমএএফ ঋণদান সার্কেল প্রোগ্রামটি তৈরি করা হয়েছিল সুবিধাবঞ্চিত এবং ব্যাংকবিহীন জনগোষ্ঠীকে ঋণ, সঞ্চয় এবং আর্থিক জ্ঞান তৈরিতে সহায়তা করার জন্য। কিন্তু এটি যে কারো জন্য উন্মুক্ত যার একটি সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর (SSN) বা একটি পৃথক করদাতা সনাক্তকরণ নম্বর (ITIN) আছে।
আমার জন্য প্রক্রিয়াটি কেমন ছিল তা এখানে।
আমি একটি স্থানীয় ঋণ সার্কেল প্রদানকারী খুঁজে পেতে MAF ডিরেক্টরি ব্যবহার করেছি৷
৷আমার কাছে বেশ কয়েকটি প্রদানকারীর বিকল্প ছিল এবং আমি যেখানে থাকি সেখানে স্থানীয় হওয়ায় সরাসরি MAF-এর সাথে যেতে বেছে নিয়েছিলাম। এমএএফ সারা দেশে সংস্থাগুলির সাথে অংশীদারিত্ব করে যাতে তাদের ঋণের চেনাশোনা তৈরি এবং চালাতে সহায়তা করে। (পর্দার আড়ালে, MAF এখনও ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনার পেমেন্ট রিপোর্ট করে।)
আপনি যদি আপনার জিপ কোডের উপর ভিত্তি করে কোনো বিকল্প দেখতে না পান, তাহলে আপনি এই সময়ে MAF বা এর কোনো অংশীদারের মাধ্যমে একটি লেনদেন সার্কেল লোন পেতে সক্ষম হবেন না৷
এরপর, আমি আমার নাম এবং ইমেল ঠিকানা জমা দেওয়ার জন্য অনলাইন ফর্ম ব্যবহার করেছি, আমার ইমেল নিশ্চিত করেছি এবং একটি আবেদন পূরণ করেছি। আপনার অ্যাপ্লিকেশনের সাথে আপনাকে নিম্নলিখিতগুলি ভাগ করতে হতে পারে:
আমি আমার আবেদন জমা দেওয়ার পরের দিন একজন এমএএফ ক্লায়েন্ট সফল ব্যবস্থাপক আমার কাছে পৌঁছান। তিনি আমাকে নিশ্চিত করতে বলেছিলেন যে আমি একটি লেনদেন সার্কেল লোনের জন্য আবেদন করছি (একটি ভিন্ন প্রোগ্রামের বিপরীতে) এবং আমি $100 বা $200 মাসিক অবদানের সাথে একটি ঋণদানের বৃত্তে অংশগ্রহণ করতে চাই কিনা; আমি পরেরটা বেছে নিলাম।
প্রায় এক সপ্তাহ পরে, তিনি ফলো-আপ করেন কারণ একটি সামান্য হেঁচকি ছিল:আমার ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টে আমার নাম, রাউটিং নম্বর এবং অ্যাকাউন্ট নম্বর ছিল না। আমি তাকে আমার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে একটি সরাসরি জমা ফর্মের একটি অনুলিপি ইমেল করেছি, যা প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেছে৷
আমাকে একটি জরিপ সম্পূর্ণ করতেও বলা হয়েছিল। এটি আমার ব্যক্তিগত এবং আর্থিক জীবন সম্পর্কিত প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করেছিল, যেমন আমার পরিবারের লোকের সংখ্যা, আমার আয়ের উত্স, আমার একটি জরুরি তহবিল আছে কিনা, আমার কী ধরনের বীমা আছে এবং আমার সঞ্চয় লক্ষ্যগুলি।
MAF প্রতিনিধিদের সাথে কথা বলার সময়, আমি শিখেছি যে MAF প্রাথমিকভাবে এই তথ্য ব্যবহার করে তার প্রোগ্রাম অংশগ্রহণকারীদের আরও ভালভাবে বোঝার জন্য। একটি ঋণ বৃত্তে অংশগ্রহণের জন্য কোন আয় বা ক্রেডিট প্রয়োজন নেই। কিন্তু যদি আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) বেশি হয় এবং আপনি ঋণের বৃত্তের অর্থ প্রদানের জন্য লড়াই করতে পারেন, তাহলে MAF অন্যান্য বিকল্পের পরামর্শ দিতে পারে, যেমন একজন আর্থিক পরামর্শদাতার সাথে কাজ করা।
আমাকে কমপক্ষে পাঁচটি আর্থিক প্রশিক্ষণ মডিউল সম্পূর্ণ করতে হবে, যা MAF অনুমান করে প্রায় 1.5 ঘন্টা সময় নেয়। ছোট ব্যবসার প্রয়োজনীয় বিষয় থেকে শুরু করে আর্থিক যত্ন নেওয়া পর্যন্ত 30টির বেশি মডিউল বেছে নেওয়ার জন্য ছিল।
একবার আমি সমীক্ষা এবং শিক্ষার মডিউলগুলি সম্পূর্ণ করার পরে, আমি আমার অগ্রগতি সম্পর্কে আপডেট করার জন্য MAF ক্লায়েন্ট সাফল্য ব্যবস্থাপকের সাথে যোগাযোগ করি। কয়েকদিন পর, সে আমাকে বলেছিল যে সবকিছু ভালো লাগছে এবং সে চূড়ান্ত অনুমোদনের জন্য আমার আবেদন জমা দিয়েছে।
অনুমোদন পাওয়ার পর, আমাকে একটি ঋণ বৃত্ত গঠনের অধিবেশনে যোগ দিতে বলা হয়েছিল-পরবর্তী অধিবেশনটি প্রায় আড়াই সপ্তাহ পরে। এগুলি ব্যক্তিগতভাবে ঘটত, কিন্তু মহামারী থেকে, এগুলি সবই ভার্চুয়াল৷
জুম কলটি MAF কর্মচারীদের দ্বারা পরিচালিত হয়েছিল যারা সংগঠন, ঋণদানকারী চক্র এবং আমাদের গ্রুপের বিশদ বিবরণ সম্পর্কে কিছুটা ভাগ করেছিল। 12 জন ঋণদানকারী চক্রের সদস্যদেরও নিজেদের পরিচয় দিতে বলা হয়েছিল। সবকিছু ইংরেজি এবং স্প্যানিশ ভাষায় উপস্থাপিত হয়েছিল, এবং প্রয়োজন অনুসারে অংশগ্রহণকারীদের জন্য অনুবাদ উপলব্ধ ছিল।
লেনদেন চেনাশোনাগুলি মাসে $50 থেকে $200 এবং ছয় থেকে 12 জন অংশগ্রহণকারীর পেমেন্ট সহ উপলব্ধ হতে পারে৷ আমরা নিশ্চিত করেছি যে আমাদের ঋণের বৃত্তের জন্য:
বিতরণের জন্য প্রাথমিক অর্ডারটি এলোমেলোভাবে বেছে নেওয়া হয়েছিল, তবে আমাদের স্থানগুলিকে বাণিজ্য করার অনুমতি দেওয়া হয়েছিল৷
৷দেখা যাচ্ছে যে বেশ কয়েকজন অংশগ্রহণকারী প্রাথমিকভাবে ক্রেডিট তৈরির জন্য অংশ নিচ্ছেন এবং আরও তাৎক্ষণিক প্রয়োজন ছিল এমন লোকেদের কাছে তাদের জায়গা ছেড়ে দিতে পেরে খুশি। উদাহরণস্বরূপ, একজন মহিলা তার মেয়ের আসন্ন বিয়ের আগে টাকাটি পেতে চান বলে শেয়ার করার পরে আগের অবস্থানে অদলবদল করেছেন৷
পে-আউট অর্ডার এবং ঋণের বিশদ নিশ্চিত হওয়ার পরে কলটি বন্ধ হয়ে গেছে।
এমএএফ আমাকে সেই সন্ধ্যায় প্রতিশ্রুতি নোট পাঠিয়েছিল এবং আমি ইলেকট্রনিকভাবে স্বাক্ষর করেছি। আমি স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানও সেট আপ করেছি, যদিও চেকের মাধ্যমে অর্থ প্রদানের বিকল্প ছিল।
একজন MAF প্রতিনিধি বলেছেন যে প্রায় সকল অংশগ্রহণকারী তাদের ধার দেওয়া সার্কেল লোন সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করে। যাইহোক, যদি আপনার চেনাশোনাতে কেউ পিছিয়ে পড়ে, তাহলে MAF আপনাকে সম্পূর্ণ অর্থ প্রদানের পরিমাণ নিশ্চিত করতে পদক্ষেপ নেবে।
আমি দেখতে আগ্রহী ছিলাম কিভাবে ঋণদানকারী চক্র ঋণ আমার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে।
কারণ এটি আমার একমাত্র খোলা কিস্তি ঋণ হবে, আমি জানতাম এটি আমার ক্রেডিট মিশ্রণকে উন্নত করতে পারে- যা আমার স্কোরকে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার ফলে আমার অ্যাকাউন্টের গড় বয়সও কমে যায়, যা আমার স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।
MAF ঋণটি $200 মাসিক পেমেন্ট সহ একটি অসুরক্ষিত $2,400 ঋণ হিসাবে রিপোর্ট করা হয়েছে। আমি আমার FICO ® ট্র্যাক করতে আমার বিনামূল্যের এক্সপেরিয়ান অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করেছি৷ স্কোর ☉ 8 স্কোর এবং ঋণ একটি লক্ষণীয় প্রভাব ছিল না খুঁজে একটু বিস্মিত. 2021 সালের ফেব্রুয়ারিতে প্রথম লেনদেন সার্কেল লোন পেমেন্ট রিপোর্ট করা হয়েছিল এবং সেই পয়েন্টের আগে এবং পরে মাসগুলিতে আমার স্কোর 785-এর কাছাকাছি ছিল। এটা হয়তো আংশিকভাবে, কারণ আমার অনেক ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট আছে এবং সময়মত পেমেন্ট করার দীর্ঘ ইতিহাস আছে।
যদি আমি একটি পেমেন্ট মিস করি তাহলে একটি লেনদেন সার্কেল লোন আমার ক্রেডিটকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। কিন্তু MAF বলে যে অংশগ্রহণকারীরা যারা সমস্যায় ভুগছেন তারা MAF বা তাদের ঋণদানকারী সার্কেল প্রদানকারীর সাথে বিকল্প অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা তৈরি করতে সক্ষম হতে পারে।
উপরন্তু, আমি একবার ঋণ পরিশোধ করলে, আমি জানি যে এটি আমার ক্রেডিট রিপোর্টে 10 বছরের জন্য থাকতে পারে (যদিও "বন্ধ" হিসাবে উল্লেখ করা হয়েছে) এবং আমার ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস এই সময়ে আমার ক্রেডিটকে সাহায্য করতে পারে। যাইহোক, আমি অবাক হব না যদি লোন পরিশোধের পরেই আমার ক্রেডিট স্কোর সামান্য আঘাত লাগে—এটিও সাধারণ।
সাধারণত, একটি লেনদেন সার্কেল লোন আপনার ক্রেডিট তৈরি করতে এবং নগদ আধান প্রদানে সহায়ক হতে পারে। কিন্তু বিবেচনা করার কিছু সুবিধা এবং অসুবিধা আছে।
সামগ্রিকভাবে, প্রক্রিয়াটি আমার প্রত্যাশার চেয়ে বেশি সময় নিয়েছে। এখানে আমার ক্ষেত্রে ইভেন্টের সময়রেখা রয়েছে, যা আপনার পরিস্থিতি এবং সংস্থার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে:
নভেম্বর 3, 2020:আমার আবেদন জমা দেওয়া হয়েছে
8 ডিসেম্বর, 2020:লেনদেন সার্কেল গঠনে যোগ দিয়েছেন
ডিসেম্বর 17, 2020:আমার প্রথম পেমেন্ট করেছি
25 এপ্রিল, 2021:আমার ডিস্ট্রিবিউশন পেয়েছি
তবুও, আমি আনন্দিত যে আমি একটি ঋণদানের বৃত্তে যোগদান করেছি। এবং এখন যেহেতু আমি জানি কি আশা করতে হবে, আমি অবশ্যই ভবিষ্যতে অন্য একটির জন্য সাইন আপ করার কথা বিবেচনা করব৷
MAF প্রায়ই ইংরেজি এবং স্প্যানিশ ভাষায় বিনামূল্যে আর্থিক চ্যাট হোস্ট করে। আপনি যদি দেখতে চান আপনার ক্রেডিট কোথায় আছে, এক্সপেরিয়ান আপনাকে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর পরীক্ষা করতে দেয়। আপনার অ্যাকাউন্টটিও ব্যাখ্যা করতে পারে যে কোন বিষয়গুলি আপনার স্কোরকে সবচেয়ে বেশি প্রভাবিত করছে এবং আপনি কীভাবে আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে সক্ষম হতে পারেন৷