(এই পৃষ্ঠায় অনুমোদিত লিঙ্ক থাকতে পারে এবং আমরা আপনাকে কোন অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই যোগ্য ক্রয় থেকে ফি উপার্জন করতে পারি। আরও তথ্যের জন্য আমাদের প্রকাশ দেখুন।)

আপনার অবসরে অর্থায়ন করা কোন সহজ কাজ নয়। আপনার নিয়মিত খরচ, আপনার শখ এবং সম্ভাব্য উল্লেখযোগ্যভাবে বর্ধিত চিকিৎসা খরচ মেটাতে আপনার যথেষ্ট অর্থের প্রয়োজন হবে।

আপনি যদি আপনার সোনালী বছরগুলিকে অর্থায়নের বিষয়ে চিন্তিত হন এবং আপনি একটি বাড়ির মালিক হন (হয় বিনামূল্যে এবং পরিষ্কার বা একটি ছোট বন্ধকী ব্যালেন্স সহ), একটি বিপরীত বন্ধকী আপনার চাপ কমাতে সাহায্য করতে পারে৷

একটি বিপরীত বন্ধকী এটি শোনাচ্ছে ঠিক কিভাবে. আপনার বয়স 62 বা তার বেশি হলে, আপনার বাড়ির ইক্যুইটির উপর ভিত্তি করে একজন ঋণদাতা আপনাকে অর্থ প্রদান করবে (মাসিক বা একক পরিমাণ)।

কিন্তু কোন ভুল করবেন না — এটি একটি ঋণ, আপনার বাড়ির ইকুইটি জামানত হিসাবে ব্যবহার করে৷

যদিও এই ঋণ এখন আপনার জীবনে একটি ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে, আপনি শেষ পর্যন্ত আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে আপনার চেয়ে কম রেখে যেতে পারেন কারণ এটি শেষ পর্যন্ত পরিশোধ করতে হবে।

আসুন একটি বিপরীত বন্ধকের কিছু সূক্ষ্মতা অন্বেষণ করি যাতে আপনি এটি আপনার জন্য সঠিক হতে পারে কিনা তা নির্ধারণ করতে পারেন৷

বিপরীত বন্ধকের প্রকারগুলি

ফেডারেল ট্রেড কমিশন (FTC) অনুসারে, তিনটি প্রধান ধরনের বিপরীত বন্ধক রয়েছে:

• একক উদ্দেশ্য :রাজ্য/স্থানীয় সরকার বা অলাভজনক এই ঋণগুলি প্রদান করে, তবে প্রাপ্যতার সীমা থাকতে পারে। তহবিল শুধুমাত্র একটি পূর্বনির্ধারিত উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন বাড়ির মেরামত।
  • আপনার আয় কম হলে এটি আপনার জন্য একটি ভাল রুট হতে পারে, কারণ ঋণ নেওয়ার খরচ অন্যান্য বিপরীত বন্ধক বিকল্পের তুলনায় কম।

• মালিকানা :ঋণ প্রাইভেট ফার্ম দ্বারা করা হয়. তহবিল যে কোন উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে।
  • এই বিকল্পটি যাদের উচ্চ-মূল্যের বাড়ি রয়েছে তাদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে এবং প্রায়ই এটিকে জাম্বো রিভার্স মর্টগেজ হিসাবে উল্লেখ করা হয়।

• হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক (HECM):আবাসন ও নগর উন্নয়ন বিভাগ (HUD) দ্বারা ঋণ করা হয়। যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনার বাড়ির মূল্য $726,525 এর বেশি হতে পারে না। আপনি যে কোনও উদ্দেশ্যে তহবিল ব্যবহার করতে পারেন। HECMগুলি মালিকানাধীন ঋণের তুলনায় আরও নমনীয় অর্থপ্রদানের বিকল্প অফার করে যা সাধারণত শুধুমাত্র একক অর্থ প্রদান করে।
  • এটি এখন পর্যন্ত সবচেয়ে সাধারণ রিভার্স মর্টগেজ টাইপ।

একটি বিপরীত বন্ধক পাওয়া

একটি বিপরীত বন্ধকী প্রাপ্তি একটি আদর্শ বন্ধকী প্রাপ্তির অনুরূপ মনে হবে৷ প্রথমত, আপনাকে সেই ধরনের নির্বাচন করতে হবে যা আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো কাজ করবে। যে কোনো ঋণের মতোই, আপনার সর্বোত্তম চুক্তির জন্য কেনাকাটা করা উচিত।

তারপরে, আপনি ঋণের জন্য আবেদন করেন, যেখানে আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের মূল্যায়ন করা হবে। ঋণদাতাদেরও দেখতে হবে যে আপনি আপনার সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকের বীমা বিলের উপর বর্তমান আছেন।

উপরন্তু, HECM ঋণের জন্য, ঋণদাতাদের আপনার বাড়ি FHA সম্পত্তির মান পূরণ করে তা যাচাই করতে হবে। অবশেষে, আপনি ঋণটি সম্পূর্ণরূপে বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে বিপরীত বন্ধকী কাউন্সেলিং সম্পূর্ণ করতে হতে পারে।

সবকিছু চেক আউট হলে, আপনি অর্থ প্রদান করবেন:ঋণ শুরু করার জন্য ফি, বন্ধ করার খরচ এবং ঋণ বজায় রাখার খরচ।

আপনি যদি একটি HECM পান তবে আপনাকে বন্ধকী বীমাও দিতে হবে। আপনি এই খরচগুলির কিছু আপনার লোনে রোল করতে পারেন যাতে আপনার চেকবুকে প্রাথমিক আঘাত ততটা খারাপ না হয় (যদিও এটি আপনাকে কম তহবিলের অ্যাক্সেসের কারণ হতে পারে)।

যদিও আপনাকে ঋণের সাথে সম্পর্কিত অগ্রিম খরচ দিতে হবে, আপনি (বা আপনার উত্তরাধিকারীদের) আপনার মৃত্যু, স্থানান্তর বা বাড়ি বিক্রি না হওয়া পর্যন্ত ঋণ পরিশোধ করতে হবে না।

আমি কতটা ধার করতে পারি?

এটি আপনার বয়স, আপনি কোন বিপরীত বন্ধকের ধরন বেছে নিচ্ছেন, আপনার বাড়িতে কতটা ইক্যুইটি আছে, সুদের হার এবং আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের মতো কিছু বিষয়ের উপর নির্ভর করে।

সাধারণভাবে, বেশি ইক্যুইটি সহ বয়স্ক লোকেরা আরও বড় ঋণ নিতে পারে।

টিপ:অনেক ক্যালকুলেটর উপলব্ধ রয়েছে যা আপনাকে একটি ধারণা দেয় যে একটি বিপরীত বন্ধক আপনাকে কতটা পেতে পারে।

বিপরীত বন্ধকের সুবিধা

একটি বিপরীত বন্ধক আপনার কাছে আবেদন করতে পারে এমন অনেকগুলি কারণ রয়েছে:

• আপনি এখনও বাড়ির মালিক৷
৷
• আপনি যে পেমেন্ট পাবেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে না।
• অর্থপ্রদান সাধারণত আপনার সামাজিক নিরাপত্তা বা মেডিকেয়ারকে প্রভাবিত করবে না।
• সাধারণত, ঋণের কোনো নির্দিষ্ট তারিখ থাকে না — যতক্ষণ আপনি বাড়িতে থাকেন।

বিপরীত বন্ধকের ক্ষতি

রিভার্স মর্টগেজ পাওয়ার কিছু ইতিবাচক দিক থাকলেও, কিছু নেতিবাচক দিকও রয়েছে যা সম্পর্কে সচেতন হতে হবে:

• যদি আপনি বা আপনার উত্তরাধিকারীরা ঋণ পরিশোধের জন্য টাকা নিয়ে আসতে না পারেন, তাহলে ঋণদাতাকে সন্তুষ্ট করার জন্য আপনাকে/তাদের বাড়িটি বিক্রি করতে হবে।*

• ঋণের সুদ সময়ের সাথে সাথে ঋণের ভারসাম্য বৃদ্ধির কারণ হবে।

• কিছু বিপরীত বন্ধকীতে পরিবর্তনশীল সুদের হার রয়েছে, যা চূড়ান্ত দায় কী হবে তা ভবিষ্যদ্বাণী করা কঠিন করে তোলে।

• আপনি বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ, বীমা বা সম্পত্তি করের ক্ষেত্রে পিছিয়ে থাকলে, ঋণদাতা আপনাকে সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করতে বাধ্য করতে পারে।

• যদি আপনি শুধুমাত্র আপনার নামে ঋণ নেন এবং আপনি মারা যান বা অন্যথায় স্থায়ীভাবে বাড়ি ছেড়ে চলে যান, তাহলে আপনার স্ত্রী/সঙ্গীকে ঋণ পরিশোধ করতে হতে পারে বা আপনি চলে যাওয়ার পরেই (এবং এর বিপরীতে!)।

*সুসংবাদ? আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে আপনি বেশি ঋণী হতে পারবেন না।

আমার কি বিবেচনা করা উচিত?

একটি বিপরীত বন্ধকী আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করার সাথে সাথে চিন্তা করুন:

• আপনার কত টাকা দরকার এবং কিসের জন্য আপনার টাকা দরকার (যদি আপনি আয় থেকে বাঁচতে চান, তাহলে একক উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধক কাজ করবে না।)

• আপনি কতক্ষণ বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন (যদি আপনি বাড়িতে বেশিক্ষণ থাকার পরিকল্পনা না করেন, তাহলে ঋণ নেওয়া আর্থিকভাবে বিচক্ষণ নাও হতে পারে।)

• যদি ঋণ পরিশোধ করা যায় (যদি আপনি সম্পত্তিটি উত্তরাধিকারীদের কাছে ছেড়ে দিতে চান, তাহলে তারা কি ঋণ পরিশোধ করতে পারবে যাতে তারা এটি রাখতে পারে?)

বিকল্প

যদি আপনার রিভার্স মর্টগেজ পাওয়ার বিষয়ে রিজার্ভেশন থাকে, তাহলে আপনার নগদ প্রবাহ উন্নত করার জন্য অন্যান্য বিকল্প উপলব্ধ রয়েছে:

• নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন . নগদ-আউট মর্টগেজ পুনঃঅর্থায়ন প্রাপ্ত করা সস্তা এবং একটি আপনাকে বিল্ডিং ইক্যুইটি রাখতে দেয় (যেখানে বিপরীত বন্ধকী আপনার ইক্যুইটি নিষ্কাশন করে)। যাইহোক, আপনাকে মাসিক অর্থপ্রদান বা ঝুঁকি ফোরক্লোজার করতে হবে।

• একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) . এই বিকল্পটিতে একটি বিপরীত বন্ধকী থেকেও কম ফি রয়েছে এবং আপনার যখনই এটি প্রয়োজন তখনই আপনাকে তহবিল ব্যবহার করতে দেয়৷ ড্র চলাকালীন, আপনাকে শুধুমাত্র ঋণের সুদ দিতে হবে। যাইহোক, ড্র পিরিয়ড শেষ হয়ে গেলে লাফ দেওয়ার জন্য পেমেন্টের জন্য প্রস্তুত থাকুন। উপরন্তু, যদি আপনার বাড়ির মূল্য কমে যায়, HELOC বাতিল করা যেতে পারে। এবং, আপনি যদি পেমেন্ট মিস করেন, তাহলে আপনি ফোরক্লোজারের সম্মুখীন হতে পারেন।

• একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ . এই বিকল্পটি আপনাকে বিপরীত বন্ধকের চেয়ে কম সুদের হারে একমুঠো টাকা দেয়। যাইহোক, এটি একটি HELOC এর চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল এবং এখনও ফোরক্লোজার এড়াতে আপনাকে বিশ্বস্ত মাসিক অর্থপ্রদান করতে হবে৷

• বাড়ি বিক্রি করুন . আপনি নগদ রিজার্ভ হিসাবে অবশিষ্ট কিছু রেখে সম্পূর্ণ একটি কম ব্যয়বহুল বাড়ি কেনার জন্য আয় ব্যবহার করতে পারেন। আপনি যদি চান যে আপনি পাস করার সময় আপনার পরিবারের কাছে বাড়ি থাকুক, আপনি সময়ের আগে তাদের কাছে এটি বিক্রি করতে পারেন।

• একটি রুম ভাড়া নিন . ভাড়াটেদের সাথে লেনদেন করার সময় তার সমস্যা রয়েছে, আপনার বাড়ির কিছু অংশ ভাড়া দেওয়া আপনাকে আপনার বাজেটের কোনো ঘাটতি পূরণ করতে সহায়তা করতে পারে।

• দেউলিয়া ঘোষণা করুন . যদিও এই বিকল্পটি আপনার ক্রেডিটকে মঙ্গল করে, এটি আপনাকে আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণে আনতে সাহায্য করতে পারে, যা শেষ পর্যন্ত আপনার বাজেটকে উন্নত করে।

বিপরীত বন্ধক সম্পর্কে চূড়ান্ত চিন্তা

একটি বিপরীত বন্ধকী প্রাপ্তি একটি উপযুক্ত সমাধান হতে পারে যদি আপনার সত্যিই একটি আয়ের প্রবাহের প্রয়োজন হয় এবং অন্যান্য বিকল্পগুলির মধ্যে কম থাকে৷

অতিরিক্তভাবে, যদি আপনার প্রিয়জনের কাছে আপনার বাড়ি ছেড়ে যাওয়ার কোনো পরিকল্পনা না থাকে, তাহলে এটি হতে পারে আপনার অবসর জীবনযাত্রাকে বাড়ানোর একটি দুর্দান্ত উপায়।

যাইহোক, যদি আপনার কাছে অন্য বিকল্প থাকে এবং উত্তরাধিকারীর কাছে বাড়িটি উইল করতে চান, তাহলে একটি বিপরীত বন্ধক আপনার পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত নাও হতে পারে।

একটি বিপরীত বন্ধক পাওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়া (এবং আসলে এটি পাওয়া) একটি অবিশ্বাস্যভাবে সূক্ষ্ম প্রক্রিয়া৷

এই নিবন্ধের উদ্দেশ্য শুধুমাত্র সাধারণ তথ্য প্রদান করা হয়. আপনাকে আপনার পরিবার (যদি প্রযোজ্য হয়) এবং বিশ্বস্ত, যোগ্য আর্থিক পেশাদারদের সাথে পূর্ণাঙ্গ ও খোলামেলা কথোপকথন করার জন্য উৎসাহিত করা হচ্ছে।

উচ্চ-চাপের বিক্রয়কর্মী এড়িয়ে চলুন যারা সুবিধার অতিরিক্ত প্রতিশ্রুতি দেন এবং ঝুঁকিকে কম গুরুত্ব দেন। এবং, আপনি জীবিত থাকাকালীন এবং প্রতিশ্রুতি দেওয়ার আগে আপনার চলে যাওয়ার পরে আপনার বিপরীত বন্ধকী কীভাবে কাজ করবে তা সুনির্দিষ্টভাবে বুঝতে ভুলবেন না।

লরার লেখা প্রবন্ধ

মহিলা যারা অর্থ

অ্যামি ব্ল্যাকলক এবং ভিকি কুক সহ-প্রতিষ্ঠা করেন উইমেন হু মানি মার্চ 2018-এ ব্যক্তিগত অর্থ, কর্মজীবন এবং উদ্যোক্তা বিষয়গুলিতে সহায়ক তথ্য প্রদানের জন্য যাতে আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পারেন, আপনার মোট মূল্য বৃদ্ধি করতে পারেন, আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারেন এবং শেষ পর্যন্ত আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারেন৷