P2P ঋণদান প্ল্যাটফর্মগুলি ঋণগ্রহীতাদেরকে পৃথক ঋণদাতাদের সাথে সংযুক্ত করে, যারা ঋণগ্রহীতার ঋণের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে একত্রিত হয়

পিয়ার-টু-পিয়ার (P2P) ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্মগুলি স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনীয়তার জন্য অর্থ ধার করার সহজ সমাধান দেয়। এটি হতে পারে ভোক্তা ইলেকট্রনিক্স কেনাকাটা, মেডিকেল ইমার্জেন্সি, ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া পরিশোধ, বাড়ি সংস্কার, ব্যবসায়িক ঋণ, ভ্রমণ ঋণ বা এই ধরনের অন্যান্য প্রয়োজন।

ব্যাঙ্কে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার তুলনায় P2P ঋণদান প্ল্যাটফর্মগুলিতে প্রক্রিয়া এবং ঋণের পরিমাণ দ্রুত বিতরণ করায় ব্যাঙ্ক এবং নন-ব্যাঙ্কিং আর্থিক সংস্থাগুলির (NBFCs) ঐতিহ্যগত ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় P2P ঋণদান প্ল্যাটফর্মগুলি থেকে ঋণ নেওয়া সহজ বলে মনে করেন।

মিউচুয়াল ফান্ড, ইক্যুইটি ইত্যাদির অন্তর্ভুক্ত আর্থিক সম্পদের তুলনায় উচ্চ ঝুঁকি নিয়ে আকর্ষণীয় রিটার্ন অর্জনের জন্য P2P প্ল্যাটফর্মে ধার দেওয়া মধ্যবয়সী বেতনভোগী/স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা রয়েছে।

এর কারণ হল, প্রত্যেক ঋণগ্রহীতার জন্য, অন্য দিকে এমন একজন থাকা দরকার যা ধার দিতে এবং সুদ আদায় করতে ইচ্ছুক। 2018 সালে P2P ঋণদানে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি দেখায়, জানুয়ারি মাসে সামগ্রিকভাবে P2P ঋণের পরিমাণ ছিল 5-6 কোটি টাকার মধ্যে এবং ডিসেম্বরের শেষে তা বেড়ে 20-25 কোটি টাকায় পৌঁছেছে (P2P ঋণদানকারী সংস্থা i2ifunding থেকে পাওয়া তথ্য। তারা P2P র অভ্যন্তরীণভাবে RBI-এর নিবন্ধিত ঋণের সংখ্যা সংকলন করেছে)।

"ঋণ প্রদানের এই উচ্চ বৃদ্ধির কারণ হল, আরবিআই দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হওয়ার পরে, এনবিএফসি স্ট্যাটাস পাওয়ার পর এবং গ্রাহকদের মধ্যে ঋণ/ধার নেওয়ার বিকল্প পদ্ধতি সম্পর্কে সচেতনতার পরে, P2P প্ল্যাটফর্মগুলি একটি উচ্চ গতির বৃদ্ধির সাক্ষী হয়েছে," বলেছেন রাঘবেন্দ্র প্রতাপ সিং, P2P ঋণদান সংস্থা i2if-এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা৷ আসুন আমরা P2P ধার দেওয়ার প্ল্যাটফর্মগুলি বুঝতে পারি এবং এটি আপনাকে ধার দেওয়া এবং ধার নেওয়ার জন্য উপযুক্ত কিনা।

বিজ্ঞাপনের নিচে গল্প চলতে থাকে

P2P ঋণ কি?

P2P ঋণদান প্ল্যাটফর্মগুলি ঋণগ্রহীতাদের পৃথক ঋণদাতাদের সাথে সংযুক্ত করে, যারা ঋণগ্রহীতার ঋণের প্রয়োজনীয়তা মেটাতে একত্রিত হয়। যেমন, P2P প্ল্যাটফর্ম থেকে ধার করা হল অসুরক্ষিত ঋণ এবং ব্যাঙ্ক এবং NBFC-এর তুলনায় ঋণগ্রহীতাদের জন্য সুদের হার বেশি। P2P ঋণদানের কিছু প্ল্যাটফর্ম হল Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox, ইত্যাদি।

P2P কোম্পানিগুলির জন্য ঋণের পরিমাণ এবং ঋণের মেয়াদ পরিবর্তিত হয়। উদাহরণস্বরূপ, OMLP2P প্ল্যাটফর্মে, ঋণগ্রহীতারা 25,000 টাকা থেকে 10 লাখ টাকার মধ্যে (5,000 টাকার গুণে) ঋণের পরিমাণের জন্য অনুরোধ করতে পারেন। সর্বনিম্ন ঋণের মেয়াদ ৩ মাস এবং সর্বোচ্চ ৩৬ মাস।

P2P ঋণ প্ল্যাটফর্মগুলি নিয়ন্ত্রিত হয়

রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (RBI) ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতাদের স্বার্থ রক্ষা করার জন্য P2P ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্মগুলি নিয়ন্ত্রণ করে। অক্টোবর 2017-এ, RBI একটি P2P প্ল্যাটফর্ম হিসাবে চালিয়ে যাওয়ার জন্য লাইসেন্সের জন্য আবেদন করা সমস্ত P2P কোম্পানির জন্য বাধ্যতামূলক করেছে।

সমস্ত নতুন প্রবেশকারীদের এই জায়গায় কাজ শুরু করার জন্য RBI থেকে একটি অস্থায়ী NBFC-P2P লাইসেন্স পেতে হয়েছিল। এটি নিশ্চিত করেছে যে সমস্ত অপারেশনাল P2P প্লেয়ার হয় নিয়ন্ত্রিত বা নিয়ন্ত্রকের কাছ থেকে লাইসেন্সের অপেক্ষায় রয়েছে। P2P প্লেয়ারদের ধার দেওয়া এবং ধার নেওয়ার ক্ষেত্রে খেলোয়াড়দের নির্দিষ্ট নিয়ম মেনে চলা নিশ্চিত করতে RBI দ্বারা নিয়ন্ত্রণের প্রয়োজন ছিল।

এই নির্দেশিকাগুলিতে, RBI P2P প্ল্যাটফর্মে ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতাদের উপর একটি ক্যাপ বজায় রেখেছে। যেকোনো ঋণদাতা সমস্ত P2P প্ল্যাটফর্মে 10 লাখ টাকার বেশি বিনিয়োগ করতে পারে না। একইভাবে, একজন ঋণগ্রহীতা P2P প্ল্যাটফর্ম জুড়ে 10 লাখ টাকার বেশি ধার করতে পারবেন না। একজন ঋণদাতা P2P প্ল্যাটফর্ম জুড়ে একই ঋণগ্রহীতাকে যেকোনো সময়ে 50,000 টাকার বেশি ধার দিতে পারবে না।

কীভাবে ধার নেওয়া এবং ধার দেওয়া শুরু করবেন?

ঋণগ্রহীতা হিসাবে নিবন্ধন করতে, আপনাকে অনলাইন ফর্মটি পূরণ করে P2P প্ল্যাটফর্মে নিবন্ধন করতে হবে, 100 থেকে 1,000 টাকার অ-ফেরতযোগ্য এককালীন রেজিস্ট্রেশন ফি প্রদান করতে হবে এবং নথিগুলির স্ক্যান করা কপিগুলি আপলোড করতে হবে (ব্যক্তিগত পরিচয় নথি যেমন ড্রাইভিং লাইসেন্স, প্যান কার্ড, পাসপোর্ট, যদি আপনি গত মাসের 6 মাস মেয়াদী হন, ইত্যাদি। বেতনভোগী কর্মচারী, পেশাদারদের তাদের আয়কর রিটার্ন ইত্যাদির একটি কপি জমা দিতে হবে।

P2P খেলোয়াড়রা প্রোফাইল, সামাজিক আচরণ, কাজের স্থিতিশীলতা এবং অন্যান্য ডেটা পয়েন্টগুলি মূল্যায়ন করতে ঋণগ্রহীতার সামাজিক মিডিয়া প্রোফাইল লিঙ্কগুলি (লিঙ্কডইন, ফেসবুক, টুইটার, ইত্যাদি) চাইতে পারে৷

P2P ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান RupeeCircle-এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা অভিষেক গান্ধী বলেছেন, "P2P প্লেয়ারদের সাথে সোশ্যাল মিডিয়া প্রোফাইল লিঙ্কগুলি শেয়ার করা বাধ্যতামূলক নয়৷ কিন্তু, যদি কোনও ঋণগ্রহীতা লিঙ্কগুলি ভাগ করে থাকেন তবে তিনি আরও ভাল সুদের হার পেতে পারেন কারণ প্রোফাইলটি মূল্যায়ন করা হয় এবং ডেটা বর্ওয়ার পয়েন্টের বিশদ বিবরণের জন্য মূল্যায়ন করা হয়৷ সোশ্যাল মিডিয়া অ্যাকাউন্টগুলির P2P প্লেয়ারদের প্রয়োজন হয় না।"

একবার নিবন্ধন সম্পন্ন হলে, P2P ঝুঁকি মূল্যায়ন দল আপনার প্রোফাইল যাচাই করে এবং ঝুঁকি প্রোফাইল মূল্যায়ন করে। যোগ্য হলে, ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল P2P প্ল্যাটফর্মে ঋণের পরিমাণের প্রয়োজনীয়তার সাথে তালিকাভুক্ত করা হবে।

ঋণ দেওয়া শুরু করার জন্য আপনাকে আপনার ইমেল ঠিকানা, মোবাইল নম্বর (এককালীন পাসওয়ার্ড সহ একটি নিবন্ধন প্রক্রিয়া সম্পূর্ণ করুন) এবং পরিচয়পত্র (প্যান কার্ড, ড্রাইভিং লাইসেন্স, ইত্যাদি) এবং ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের বিবৃতি দিয়ে P2P প্ল্যাটফর্মে নিবন্ধন করতে হবে৷

এগুলি P2P প্ল্যাটফর্মের কিছু বাধ্যতামূলক প্রয়োজনীয়তা। P2P প্ল্যাটফর্মে ঋণদাতা দল এক কার্যদিবসের মধ্যে যাচাইকরণের পর আপনার অ্যাকাউন্ট অনুমোদন করবে। তারপর আপনি আপনার P2P অ্যাকাউন্টে লগ ইন করার পরে ঋণ দেওয়া শুরু করতে পারেন।

আপনার রেজিস্ট্রেশন (প্রোফাইল) P2P প্ল্যাটফর্ম দ্বারা ধার নেওয়া এবং ধার দেওয়ার জন্য প্রত্যাখ্যান করা যেতে পারে যদি আপনার দ্বারা প্রদত্ত বিশদগুলি তাদের দ্বারা নির্ধারিত মান অনুসারে ধার নেওয়ার জন্য অপর্যাপ্ত বা অযোগ্য হয়৷

ফ্যাক্টর ঋণদাতাদের অবশ্যই P2P প্ল্যাটফর্মে নিবন্ধন করার আগে পরীক্ষা করতে হবে

P2P ঋণদানের প্ল্যাটফর্মে নিবন্ধন করার সময় ঋণদাতাদের মূল বিষয়গুলি পরীক্ষা করতে হবে তা হল P2P ঋণদান প্ল্যাটফর্মের বিশ্বাসযোগ্যতা, নির্দিষ্ট প্ল্যাটফর্মে ঋণ দেওয়ার সহজতা এবং সরলতা এবং ওয়েবসাইটে ডিফল্টার রেট চেক করা।

ঋণগ্রহীতাদের জন্য সুদের হার এবং যেকোনো অতিরিক্ত চার্জ

ঋণগ্রহীতাদের সর্বনিম্ন সুদের হার বার্ষিক 10.99 শতাংশ থেকে সর্বোচ্চ 36 শতাংশ বার্ষিক। আবেদনকারীদের (ঋণ গ্রহীতাদের) ক্রেডিট প্রোফাইল এবং প্রয়োজনীয়তা অনুসারে P2P প্ল্যাটফর্মগুলিতে ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে নেওয়া বার্ষিক সুদের হার ভিন্ন ভিন্ন হয়। ঋণগ্রহীতার প্রোফাইল, ক্রেডিট ইতিহাস ইত্যাদি মূল্যায়ন করে P2P প্লেয়ার দ্বারা সুদের হার নির্ধারণ করা হয়।

P2P প্ল্যাটফর্মগুলি ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে 3 থেকে 5 শতাংশ প্রসেসিং ফি এবং ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে শেষ EMI সফলভাবে পাওয়ার পরে ঋণদাতার কাছ থেকে বিনিয়োগের পরিমাণের এক শতাংশ চার্জ করে। এই অতিরিক্ত চার্জ P2P কোম্পানির সাথে পরিবর্তিত হতে পারে।

সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি৷

P2P ঋণের সুবিধা হল এই প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করে ঋণ নেওয়া এবং বিনিয়োগ শুরু করার প্রক্রিয়া সহজ। 5,000 টাকার কম পরিমাণে ঋণ দেওয়া যেতে পারে। এই P2P ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্মগুলি ঋণগ্রহীতার প্রোফাইলগুলির বিশ্লেষণও প্রদান করে যা ঋণ দেওয়ার আগে সহজ সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে৷

P2P প্ল্যাটফর্মে ঋণ দেওয়ার প্রধান অসুবিধা হল ঋণগ্রহীতার খেলাপি হলে মূলধন হারানো। উদাহরণস্বরূপ, RupeeCircle-এ ডিফল্ট রেট হল 1.94 শতাংশ এবং এটি কঠোর অভ্যন্তরীণ শর্তাবলীর উপর ভিত্তি করে P2P প্ল্যাটফর্মে পরিবর্তিত হবে।

ডিফল্ট ঝুঁকি কমাতে আপনাকে অবশ্যই একাধিক ঋণগ্রহীতার কাছে আপনার ঋণের বৈচিত্র্য আনতে হবে। নির্বাচন করার সময় সর্বদা ঋণ গ্রহীতার আয়ের অনুপাত পরীক্ষা করুন। ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত গণনা করতে, এক মাসে আপনার ঋণগ্রহীতার মোট ঋণ এবং মাসিক আয় বিবেচনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার ঋণগ্রহীতাদের বর্তমান ঋণ প্রতি মাসে 20,000 টাকা এবং মাসিক আয় 60,000 টাকা, তাহলে ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত হবে 33 শতাংশ৷

অধিকন্তু, ঝুঁকি কমানোর জন্য একাধিক ঝুঁকি গ্রেড এবং মেয়াদের মধ্যে ক্রেডিট ঝুঁকি ছড়িয়ে দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। আরেকটি বিপদ হল আপনার সোশ্যাল মিডিয়া প্রোফাইলের P2P প্লেয়ার লিঙ্ক দেওয়ার মাধ্যমে আপনার গোপনীয়তা বিসর্জন দেওয়া৷

P2P প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করার প্রধান ঝুঁকি

আমি। প্রতারণার কারণে অর্থ হারানো: P2P প্ল্যাটফর্মে জাল পরিচয় সহ ঋণের আবেদন জমা দিয়ে এবং ঋণ নেওয়ার জন্য একটি প্রোফাইল তৈরি করে অনলাইন ঋণদাতাকে আটকানোর সম্ভাবনা রয়েছে৷

গান্ধী বলেছেন, "এটি চীনে ঘটেছে এবং অনিয়ন্ত্রিত P2P প্লেয়ারের প্ল্যাটফর্মে প্রতারকদের দ্বারা ভারতে প্রতিলিপি করা যেতে পারে। যেহেতু, তারা অযোগ্যভাবে ঋণগ্রহীতাদের যথাযথ অধ্যবসায় করে। ঋণ এবং ধার নেওয়ার জন্য RBI নিয়ন্ত্রিত NBFC-P2P প্লেয়ারদের সাথে মোকাবিলা করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে।"

ii. P2P ধার দেওয়ার প্ল্যাটফর্ম নষ্ট হয়ে যাওয়ার কারণে অর্থ হারাচ্ছে: RBI থেকে NBFC-P2P লাইসেন্সের জন্য আবেদন করার প্রক্রিয়াধীন P2P ঋণদান প্ল্যাটফর্মগুলির মধ্যে একটি যদি অপারেশন বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নেয়, তাহলে একটি যথেষ্ট ঝুঁকি রয়েছে যে আপনি ঋণ থেকে আপনার সমস্ত অর্থ ফেরত পাবেন না। RBI ঋণদাতাদের অর্থ পুনরুদ্ধার করার জন্য আইনি পদক্ষেপের সাথে P2P প্ল্যাটফর্মগুলির উপর ক্র্যাক ডাউন করবে৷

কিছু P2P প্ল্যাটফর্ম RBI-এর সাথে নিবন্ধিত নয়, বিজ্ঞাপন এবং ওয়েবসাইটে ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে নিশ্চিত রিটার্ন দাবি করে। ভোক্তাদের এই ধরনের ঝুঁকিপূর্ণ ঋণ ব্যবসা এবং অর্থ হারানোর এই মিথ্যা প্রতিশ্রুতি সম্পর্কে সচেতন হতে হবে।

iii. P2P প্ল্যাটফর্মে তালিকাভুক্ত ঋণগ্রহীতার ক্রমবর্ধমান খারাপ ঋণের কারণে অর্থ হারানো: P2P প্ল্যাটফর্মে তালিকাভুক্ত হওয়ার পরে এবং একাধিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে অর্থ সংগ্রহের পরে ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট প্রোফাইলের অবনতি হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে৷

শেষ শব্দ

P2P ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্মগুলির অন্তর্নিহিত সমস্যা হল সহজে ঋণের প্রাপ্যতা, এবং বেশিরভাগ সহস্রাব্দ এখন এই প্ল্যাটফর্মগুলি থেকে ছোট প্রয়োজনের জন্য ধার নিচ্ছে এবং অসুরক্ষিত ঋণের এক্সপোজার বাড়ছে৷

মৃন আগরওয়াল ফিন্যান্সিয়াল এডুকেটর এবং মানি মেন্টর এবং ফিনসেফের প্রতিষ্ঠাতা বলেন, "আপনি যদি এই ধরনের লোনের প্রতি আপনার এক্সপোজার বাড়াতে থাকেন তবে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব ফেলবে। আজকাল, সবচেয়ে বড় সমস্যা হল যে সহস্রাব্দগুলি কেবল সঞ্চয়ের কথা ভাবছে না এবং এটি P2P এর সাথে ক্রেডিট সহজলভ্য করার প্রধান সামাজিক প্রতিক্রিয়া।"

@thanawala_hiral