আবাসিক বন্ধকের জন্য নির্মাণ ঋণের হার স্থায়ী ঋণের হারের চেয়ে ভিন্নভাবে গণনা করা হয়। নির্মাণ ঋণের হার স্থির করা হয় না তবে নির্মাণের সময় "ফ্লোট" উপরে বা নিচে হয়, যখন স্থায়ী ঋণ দীর্ঘমেয়াদী হারের উপর ভিত্তি করে।
নির্মাণ ঋণ প্রায় সবসময় আর্থিক প্রতিষ্ঠান যেমন ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন দ্বারা অর্থায়ন করা হয়. আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি নির্মাণ ঋণকে স্বল্পমেয়াদী হিসাবে বিবেচনা করে কারণ নির্মাণ সাধারণত 12 মাস বা তার কম সময়ে সম্পন্ন হয়। নির্মাণ ঋণ স্থায়ী ঋণের তুলনায় ঝুঁকিপূর্ণ বলে মনে করা হয় কারণ নির্মাণের সময় অনেক কিছু ভুল হতে পারে এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানটি একটি অর্ধ-সমাপ্ত বাড়ি আটকে যেতে পারে। ঋণের স্বল্পমেয়াদী প্রকৃতি এবং নির্মাণ ঋণের সাথে সম্পর্কিত বর্ধিত ঝুঁকি উভয়ই সুদের হারের সাথে যুক্ত করে।
আপনি যখন আপনার বাড়িতে 30-বছর বা 15-বছরের বন্ধক পান, তখন এটিকেই বলা হয় পরিশোধিত ঋণ। এর সহজ অর্থ হল যে মূলের কিছু অংশ প্রতি মাসে সুদের সাথে দেওয়া হয়। প্রতি মাসে, ঋণের ভারসাম্য হ্রাস পায় এবং ঋণের মেয়াদ শেষে, ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হবে।
একটি নন-অমর্টাইজিং লোনের অর্থ হল যে লোন চলাকালীন কোন মূল অর্থ পরিশোধ করা হয় না এবং লোনের মেয়াদ শেষে সম্পূর্ণ ব্যালেন্স এখনও রয়ে যায়। এই ধরনের ঋণ শুধুমাত্র সুদের ঋণ হিসাবে পরিচিত। নির্মাণ ঋণ শুধুমাত্র সুদের ঋণ।
একটি স্থায়ী বন্ধকী থেকে ভিন্ন, নির্মাণ ঋণের জন্য তহবিল বন্ধ করার সময় বিতরণ করা হয় না। সাধারণত, আর্থিক প্রতিষ্ঠান প্ল্যান, পারমিট এবং অন্যান্য প্রাথমিক নির্মাণ খরচ কভার করার জন্য ঋণের ভারসাম্যের 10 শতাংশ বিতরণ করবে। ঋণের অবশিষ্টাংশ একটি নির্মাণ ঋণ তহবিলে রাখা হয় এবং নির্মাণের প্রতিটি পর্যায় সম্পন্ন হওয়ার সাথে সাথে ঋণগ্রহীতার কাছে বিতরণ করা হয়।
ঋণগ্রহীতা হিসাবে, আপনাকে শুধুমাত্র বিতরণ করা তহবিলের পরিমাণের উপর সুদ দিতে হবে, এবং আপনি শুধুমাত্র সুদ পরিশোধ করবেন বলে আশা করা হবে এবং মূল কিছু হবে না। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ঋণের পরিমাণ হয় $200,000 এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানটি তহবিলের মাত্র 10 শতাংশ ($20,000) বিতরণ করে থাকে, তাহলে আপনি শুধুমাত্র $20,000-এর উপর সুদ প্রদান করবেন। প্রতি মাসের শেষে সুদের বিল করা হয় এবং মাসে বকেয়া থাকা গড় ঋণের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে।
নির্মাণ ঋণের সুদের হার নির্মাণের সময় "ভাসমান"। ফ্লোট মানে হল যখন একটি নির্দিষ্ট সূচক যেমন প্রাইম রেট পরিবর্তিত হয় তখন হার পরিবর্তন হবে। প্রাইম রেট ওয়াল স্ট্রিট জার্নালে প্রকাশিত হয় এবং ব্যাঙ্কগুলি তাদের সেরা গ্রাহকদের কাছে যে হারে চার্জ করে তা নির্দেশ করে৷ নির্মাণ সুদের হার সাধারণত প্রাইম রেট প্লাস 2 শতাংশে সেট করা হয়। তাই যদি প্রাইম রেট 2 শতাংশ হয়, তাহলে আপনাকে মোট 4 শতাংশ চার্জ করা হবে।
যদি প্রাইম রেট 2.5 শতাংশে বাড়ানো হয়, তাহলে ঋণের অবশিষ্ট মেয়াদের জন্য বা প্রাইম রেট পুনরায় পরিবর্তন না হওয়া পর্যন্ত আপনার লোনের উপর চার্জ করা হার 4.5 শতাংশে বাড়ানো হবে৷
যেহেতু স্থায়ী বন্ধকের মেয়াদ 15 থেকে 30 বছর, স্থায়ী বন্ধকের সুদের হার দীর্ঘমেয়াদী ট্রেজারি নোটগুলিতে প্রদত্ত সুদের হারের সাথে যুক্ত। যে বিনিয়োগকারীরা দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ কেনেন তাদের সুদের হার প্রয়োজন যা তারা দীর্ঘমেয়াদীর জন্য ফলপ্রসূ বলে মনে করে। এই হারগুলি আর্থিক বাজারে বিডিংয়ের মাধ্যমে সেট করা হয় এবং গত 20 বছরে অর্থনৈতিক অবস্থার উপর নির্ভর করে 5 শতাংশ থেকে 16 শতাংশ পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়েছে৷
আপনার জন্য, ঋণগ্রহীতা হিসাবে, একটি নির্দিষ্ট হারের স্থায়ী বন্ধকী মানে আপনি ঋণের মেয়াদকালে একই হারে অর্থ প্রদান করবেন, আর্থিক বাজারে সুদের হার যতই পরিবর্তিত হোক না কেন।
তাই আমরা দেখতে পাই যে নির্মাণ ঋণের সুদ স্বল্প-মেয়াদী হারের উপর ভিত্তি করে যা নির্মাণ ঋণের স্বল্প-মেয়াদী প্রকৃতিকে প্রতিফলিত করে এবং স্থায়ী বন্ধকী সুদের হার স্থায়ী ঋণের দীর্ঘমেয়াদী প্রতিফলিত দীর্ঘমেয়াদী হারের উপর ভিত্তি করে।