ক্ষতির বিরুদ্ধে সুরক্ষা আপনার নিজের ব্যবসা চালানো বা পাশের তাড়াহুড়ো থেকে অর্থ উপার্জন সহ আপনি যা কিছু করেন তার জন্য গুরুত্বপূর্ণ।
ব্যবসায়িক ঝুঁকি কমানোর প্রাথমিক হাতিয়ার, যেমন আপনার মানি গিক দ্বারা বর্ণিত, সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনার বীমা।
সম্পত্তি এবং হতাহতের বীমা রাজ্যের মধ্যে অনেকগুলি বীমা পলিসি রয়েছে, প্রতিটির নিজস্ব শব্দভাণ্ডার রয়েছে।
বিভিন্ন ধরণের সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনার বীমা বোঝা বিপর্যয়মূলক আর্থিক ক্ষতির অনেক কারণের সংখ্যা সীমিত করতে পারে। বিশেষ করে, আপনি জানতে চাইবেন কোনটি আপনার ব্যবসা বা সাইড হাস্টলে প্রযোজ্য৷
৷এই পোস্টটি ছোট ব্যবসা এবং পাশের হাস্টলের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ধরনের সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনার বীমা সম্পর্কে কথা বলবে।
এই কভারেজগুলির মধ্যে ব্যবসার মালিক (মূল উপাদানগুলির সাথে - স্বয়ংক্রিয়, দায় এবং সম্পত্তি), পেশাদার দায়, শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ এবং বিশ্বস্ততা এবং জামিন বন্ড অন্তর্ভুক্ত।
আমি প্রতিটি ধরনের ব্যবসা বীমা দ্বারা প্রদত্ত কভারেজ হাইলাইট করব। এছাড়াও, আপনি সেগুলি কেনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আমি কিছু বিষয় বিবেচনা করব৷
সূচিপত্র
কিছু ছোট ব্যবসা তাদের যানবাহন, দায় এবং সম্পত্তির এক্সপোজার কভার করার জন্য একটি প্যাকেজ পলিসি কিনে থাকে, যাকে ব্যবসা মালিকদের নীতি (BOP) বলা হয়। এটি ব্যক্তিগত অটো এবং বাড়ির মালিকদের বীমা নীতির সংমিশ্রণের অনুরূপ।
যে সকল ব্যবসায় তিন ধরনের বীমা কভারেজের প্রয়োজন নেই তারা আলাদাভাবে বীমা পলিসি কিনতে পারে। পৃথক নীতিগুলি হল বাণিজ্যিক অটো (সকল প্রকার যানবাহন কভার করে), সাধারণ দায় এবং সম্পত্তি।
প্যাকেজ নীতি সাধারণত তিনটি পৃথক পলিসির চেয়ে কম ব্যয়বহুল, যতক্ষণ না আপনার তিনটি কভারেজের প্রয়োজন হয়৷
দায়বদ্ধতার সীমা নির্ধারিত দায়বদ্ধতার দাবির জন্য বীমাকারী সর্বোচ্চ কত পরিমাণ অর্থ প্রদান করবে।
এছাড়াও, বীমাকারী শারীরিক ক্ষতির দাবির জন্য অর্থ প্রদান শুরু করার আগে এক বা একাধিক ডিডাক্টিবল বীমাকৃতের পরিমাণ নির্ধারণ করে।
গাড়ির কভারেজের প্রতিটি বিস্তৃত এবং সংঘর্ষের অংশগুলির জন্য পৃথক ডিডাক্টিবলগুলি প্রযোজ্য হতে পারে এবং যে কোনও বিল্ডিং এবং/অথবা নীতির আওতায় থাকা বিষয়বস্তুর শারীরিক ক্ষতি সম্পর্কিত দাবিগুলি।
BOP বা একটি পৃথক বাণিজ্যিক অটো পলিসিতে কেনা যাই হোক না কেন গাড়ির কভারেজ একই। এটি এমন কিছুর বিরুদ্ধে সুরক্ষা দেয় যার জন্য ব্যবসার মালিক পলিসিতে আচ্ছাদিত যানবাহনের অপারেশন সম্পর্কিত আইনত দায়বদ্ধ হন।
অর্থাৎ, যদি একজন বীমাকৃত চালক দুর্ঘটনায় পড়েন, দায় বীমা সাধারণত তৃতীয় পক্ষের খরচ কভার করবে। এই খরচগুলির মধ্যে আঘাত বা তাদের সম্পত্তির ক্ষতি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে৷
বিমাকৃত ব্যক্তির শারীরিক ক্ষতির কভারেজ কেনারও বিকল্প রয়েছে। এই বীমাটি দুর্ঘটনা (সংঘর্ষ কভারেজ) বা অন্যান্য বিপদ যেমন চুরি এবং আগুন (বিস্তৃত কভারেজ) থেকে বীমাকৃতের যানবাহনের ক্ষতি কভার করতে পারে।
বাণিজ্যিক যানবাহনগুলির জন্য গাড়ির কভারেজগুলি ব্যক্তিগত অটো পলিসির মতো, যা আমি এখানে বিস্তারিত কভার করছি৷
আপনি যদি আপনার সাইড হাস্টেল বা ব্যবসার জন্য আপনার ব্যক্তিগত গাড়ি ব্যবহার করেন, তাহলে আপনাকে অবশ্যই বাণিজ্যিক অটো কভারেজ কিনতে হবে। ব্যক্তিগত স্বয়ংক্রিয় নীতিগুলি সাধারণত এর জন্য কভারেজ বাদ দেয়:
আপনার ব্যক্তিগত অটো বীমার বিরুদ্ধে করা প্রায় সব দাবিই প্রত্যাখ্যান করা হবে যদি আপনার যানবাহনটি কোনো সাইড হাস্টেল বা ব্যবসার জন্য ব্যবহার করা হয়।
অটো বীমার জন্য প্রিমিয়াম বীমাকৃত গাড়ির সংখ্যা এবং প্রকারের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয়; কভারেজ, সীমা, এবং deductibles ক্রয়; ড্রাইভারের বৈশিষ্ট্য; যেখানে যানবাহন চালিত হয়; এবং অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে চালিত দূরত্ব।
ব্যবসাগুলি সাধারণত চার প্রকারের এক বা একাধিক দায়বদ্ধতার সম্মুখীন হয় - যানবাহন (উপরে আলোচনা করা হয়েছে), প্রাঙ্গণ এবং অপারেশন, পণ্য এবং পেশাদার।
প্রাঙ্গণ এবং অপারেশন এবং পণ্যের দায় সাধারণ দায়বদ্ধতা নীতি এবং BOP উভয়েরই অংশ। পেশাগত দায় একটি পৃথক নীতি, তাই আমি এটি নীচে কভার করেছি।
প্রিমিসেস এবং অপারেশন কভারেজ (যাকে আমি প্রেম/অপস বলব) আপনার ব্যবসার অবস্থান বা অপারেশন সম্পর্কিত জিনিসগুলির জন্য বীমা প্রদান করে। এটি তৃতীয় পক্ষের (কর্মচারীদের নয়) বা তাদের সম্পত্তির ক্ষতি কভার করে৷
ব্যবসায়িক অবস্থানে গ্রাহকদের দ্বারা স্লিপ এবং ফলস হল সবচেয়ে সাধারণ ধরনের প্রেম/অপস দাবি। উদাহরণস্বরূপ, যদি কেউ আপনার ব্যবসার অবস্থানে, আপনার পার্কিং লটে বা আপনার অপারেশনের ফলে আহত হয়, আপনার ব্যবসা তাদের চিকিৎসা ব্যয় এবং/অথবা হারানো মজুরির জন্য দায়ী হতে পারে।
যদি আপনার গ্রাহকরা আপনার ব্যবসার জায়গায় আসেন, আপনি প্রাঙ্গণ এবং অপারেশন কভারেজ বিবেচনা করতে চাইবেন। বেশিরভাগ বাড়ির মালিকের নীতিগুলি একটি ব্যবসার সাথে সম্পর্কিত দাবিগুলির জন্য কভারেজ বাদ দেয়।
যেমন, কভারেজের ফাঁক এড়াতে আপনি যদি আপনার বাড়ির বাইরে ব্যবসা করেন তবে আপনার বাড়ির মালিকের নীতি পরীক্ষা করা গুরুত্বপূর্ণ৷
Prem/Ops কভারেজের জন্য প্রিমিয়াম আপনার ব্যবসার প্রকৃতি, অবস্থানের প্রকারের সংখ্যা এবং অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে আপনার ক্রয় দায়বদ্ধতার সীমার উপর নির্ভর করে।
পণ্যের দায় কভারেজ আপনার পণ্যের সাথে সম্পর্কিত ক্ষতির জন্য বীমা প্রদান করে। এই ক্ষতির মধ্যে তৃতীয় পক্ষ (কর্মচারী নয়) যারা আহত হয় বা তাদের সম্পত্তি ক্ষতিগ্রস্ত হয়। উদাহরণস্বরূপ, মেডিকেল ডিভাইস প্রস্তুতকারকদের পণ্যের দায় বীমা কোম্পানিকে তাদের পণ্যগুলি ত্রুটিপূর্ণ এবং রোগীদের আঘাত বা অসুস্থতার দাবির বিরুদ্ধে সুরক্ষা দেয়।
অনেক ছোট স্কেলে, ম্যাকডোনাল্ডের কফির পোড়া যা খুব বেশি গরম বলে অভিযোগ করা হয়েছে তাও পণ্যের দায় কভারেজের অধীনে বীমা করা হয়। আপনি যদি এমন একটি পণ্য তৈরি করেন যা কাউকে আহত করতে পারে বা তাদের সম্পত্তির ক্ষতি করতে পারে, তাহলে আপনি পণ্যের দায় কভারেজ বিবেচনা করতে চাইবেন।
পণ্যের দায়বদ্ধতার কভারেজের জন্য প্রিমিয়ামগুলি অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে বিক্রি হওয়া পণ্যের ধরণ, বিক্রয়ের সংখ্যা এবং আপনার ক্রয় দায়বদ্ধতার সীমার উপর নির্ভর করে৷
সম্পত্তি বীমা আপনার সম্পত্তি রক্ষা করে, ভবন এবং তাদের বিষয়বস্তু সহ। আপনি যদি বিল্ডিংয়ের মালিক না হন তবে আপনি শুধুমাত্র বিষয়বস্তুর জন্য বীমা কিনতে পারেন।
সম্পত্তি কভারেজ আগুন, হারিকেন, টর্নেডো, ভাঙচুর এবং চুরি সহ বিপদের দীর্ঘ তালিকা থেকে রক্ষা করে। অনেক জায়গায়, আপনাকে আলাদাভাবে ভূমিকম্প বা বন্যা কভারেজ কিনতে হবে।
যুদ্ধ, অগ্নিসংযোগ, এবং কখনও কখনও দাঙ্গা থেকে কোন ইচ্ছাকৃত ক্ষতি বা ক্ষতি সাধারণত আচ্ছাদিত করা হয় না। আপনি বুঝতে পেরেছেন কি কভার করা হয়েছে এবং কোনটি নয় তা নিশ্চিত করতে আপনার নীতি পড়ুন।
আপনি যখন সম্পত্তি কভারেজ কিনবেন, আপনি আপনার বিল্ডিং এবং বিষয়বস্তুর মান অনুমান করেন। আপনি যদি আপনার সম্পত্তির মূল্যকে অবমূল্যায়ন করেন তবে বীমাকারীরা প্রায়ই কোনো দাবি পুনরুদ্ধারের পরিমাণ কমাতে পারে, এমনকি আংশিক ক্ষতির জন্যও। যেমন, আপনার বিল্ডিং এবং বিষয়বস্তুর মান যথাযথভাবে নির্ধারণ করা গুরুত্বপূর্ণ।
ব্যবসার জন্য সম্পত্তি বীমা সর্বদা ব্যবসায়িক বাধা কভারেজ অন্তর্ভুক্ত করে। এই কভারেজের অধীনে, যখন একটি আচ্ছাদিত বিপদ আপনার সম্পত্তির ক্ষতি করে তখন বীমাকারী হারানো লাভ এবং কিছু ওভারহেড খরচের জন্য অর্থ প্রদান করে।
আপনার বিল্ডিং প্রতিস্থাপন বা মেরামত করার সময় আপনি আপনার ব্যবসা পরিচালনা করেন এমন একটি অস্থায়ী অবস্থানের সাথে সম্পর্কিত খরচগুলিও বীমাকারী কভার করে৷
বিল্ডিং এবং বিষয়বস্তু কভারেজের আওতায় থাকা একটি বিপদের কারণে আপনার ব্যবসা বাধাগ্রস্ত হলেই ব্যবসায় বাধা বিমা প্রযোজ্য।
উদাহরণস্বরূপ, একটি মহামারী খুব কমই ভবন এবং বিষয়বস্তুর জন্য একটি আচ্ছাদিত বিপদ কারণ এটি একটিরও ক্ষতি করে না। সেই ক্ষেত্রে, আপনার ব্যবসা যদি মহামারী থেকে বন্ধ হয়ে যায় তাহলে কোনো বীমা কভারেজ নেই।
সম্পত্তি কভারেজের জন্য প্রিমিয়ামগুলি বীমাকৃত বিল্ডিংয়ের মান, প্রকার এবং বয়সের উপর নির্ভর করে, বীমাকৃত বিষয়বস্তুর মান এবং প্রকার, সম্পত্তিটি কোথায় অবস্থিত এবং অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে আপনি যে কাটছাঁট করেছেন তা নির্ভর করে৷
একটি ছাতা নীতি আপনাকে একবারে আপনার সমস্ত দায় নীতিতে দায়বদ্ধতার সীমা বাড়ানোর অনুমতি দেয়। একটি ছাতা নীতি যানবাহন, প্রেম/অপস, এবং পণ্যের দায়বদ্ধতার জন্য কভারেজ প্রদান করতে পারে। অন্তর্নিহিত নীতির সীমা নির্দিষ্ট ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে।
একটি ছাতা নীতি সাধারণত আপনাকে দায়বদ্ধতার দাবি থেকে রক্ষা করে যা অন্তর্নিহিত নীতিগুলির দ্বারা আচ্ছাদিত নয়, যেমন মানহানি এবং অপবাদ। ছাতার নীতিগুলির অন্তর্নিহিত ধারণাগুলি যা ব্যবসাগুলিকে সুরক্ষা দেয় সেই ধারণাগুলির অনুরূপ যা ব্যক্তিগত ছাতা নীতিগুলিকে অন্তর্নিহিত করে৷
ছাতার প্রিমিয়ামগুলি অন্তর্নিহিত নীতিগুলির সমস্ত বৈশিষ্ট্য এবং ছাতা নীতির সীমা এবং ছাড়ের উপর নির্ভর করে৷
পেশাগত দায় বীমা আপনাকে এমন দাবির বিরুদ্ধে রক্ষা করে যে আপনি পেশাদার পরিষেবা প্রদান করার সময় ভুল করে কাউকে অর্থনৈতিক ক্ষতি করেছেন।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি হিসাবরক্ষণ পরিষেবা প্রদান করেন, তাহলে একজন ক্লায়েন্ট আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে যদি আপনি ভুলভাবে ট্যাক্স রিটার্ন প্রস্তুত করেন, যার ফলে একজন ক্লায়েন্টের আর্থিক ক্ষতি হয়।
আপনি যদি আইনি পরিষেবা প্রদান করেন, তাহলে আদালতের সময়সীমা মিস করা থেকে শুরু করে ভুল পরামর্শ দেওয়া পর্যন্ত সবকিছুই ত্রুটির অন্তর্ভুক্ত হতে পারে। একটি পেশাদার দায় নীতি সাধারণত এই সমস্ত ত্রুটিগুলিকে কভার করে যদি না ইচ্ছাকৃতভাবে করা হয়৷
৷যদি আপনার ব্যবসা ক্লায়েন্টদের পরামর্শ বা পেশাদার পরিষেবা প্রদান করে, আপনি সাধারণত একটি পেশাদার দায় নীতি কিনতে চাইবেন। পেশাগত দায়বদ্ধতা পরিষেবাগুলিকে কভার করে ঠিক যেমন পণ্যের দায় বীমা আপনার ব্যবসার তৈরি জিনিসগুলিকে কভার করে৷
৷পেশাগত দায় প্রিমিয়ামগুলি প্রদত্ত পরিষেবার ধরন, বার্ষিক আয় এবং নির্বাচিত দায়বদ্ধতার সীমার উপর নির্ভর করে৷
শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ বীমা (যাকে প্রায়ই শ্রমিকদের কম বলা হয়) কর্মচারীদের চাকরির সময় তাদের আঘাত এবং অসুস্থতার খরচ থেকে রক্ষা করে।
প্রায় প্রতিটি মার্কিন রাজ্যে আপনাকে কর্মীদের জন্য কর্মী কম প্রদান করতে হবে, যতক্ষণ না আপনার কমপক্ষে ন্যূনতম সংখ্যক কর্মচারী রয়েছে।
কর্মচারীদের সেই ন্যূনতম সংখ্যা সাধারণত চারজনের কাছাকাছি হয়। কিছু রাজ্য, যেমন ক্যালিফোর্নিয়া এবং কলোরাডো, আপনার শুধুমাত্র একজন কর্মচারী থাকলেও আপনাকে কভারেজ প্রদান করতে হবে।
শ্রমিকরা কর্মচারীদের হারানো মজুরি এবং চিকিৎসা খরচের একটি রাষ্ট্রীয় বাধ্যতামূলক অংশের জন্য কর্মচারীদের পরিশোধ করে। কর্মীদের কম্পানির আওতায় থাকা কর্মচারীরা ন্যূনতম পরিস্থিতিতে ব্যতীত আচ্ছাদিত আঘাত এবং অসুস্থতার জন্য মামলা করতে পারে না।
কর্মীদের জন্য প্রিমিয়ামগুলি কর্মীদের সংখ্যা এবং তাদের মজুরি, তারা যে রাজ্যে কাজ করে এবং প্রতিটি কর্মচারী দ্বারা সম্পাদিত কাজের ধরণের উপর নির্ভর করে৷
কিছু ব্যবসার তাদের অপারেশনের অংশ হিসাবে জামিন বা বিশ্বস্ততা বন্ড কিনতে হবে। অধিকাংশ জামিন বন্ড তৃতীয় পক্ষকে (দায়িত্বপ্রাপ্তদের) গ্যারান্টি প্রদান করে যে আপনি (প্রধান) নির্দিষ্ট ক্রিয়া সম্পাদন করবেন।
তুলনা করে, বিশ্বস্ততা বন্ড একজন নিয়োগকর্তাকে তার কর্মীদের প্রতারণামূলক বা অসৎ কর্মের বিরুদ্ধে রক্ষা করে।
সবচেয়ে সাধারণ জামিন বন্ডগুলির মধ্যে একটি হল একটি নির্মাণ বন্ড। যদি আপনার ব্যবসা একটি নির্মাণ কোম্পানি হয়, এটি একটি ক্রেতার জন্য একটি কাঠামো তৈরি করার প্রতিশ্রুতি দিতে পারে।
ক্রেতা সম্ভবত আপনার ব্যবসার কিছু পরিষেবার জন্য অগ্রিম অর্থ প্রদান করবে। সেক্ষেত্রে, ক্রেতা একটি গ্যারান্টি চায় যে আপনি কাঠামোটি সম্পূর্ণ করবেন।
আপনি ক্রেতার সুবিধার জন্য একজন বীমাকারীর কাছ থেকে একটি নির্মাণ বন্ড কিনতে পারেন (দায়বদ্ধ)। আপনি যদি কাঠামোটি সম্পূর্ণ করতে ব্যর্থ হন, তবে বীমাকারী হয় ক্রেতাকে কাঠামোটি সম্পূর্ণ করার জন্য অর্থ প্রদান করবে বা এটি সম্পূর্ণ করার জন্য সরাসরি একজন ঠিকাদার নিয়োগ করবে
অন্যান্য বাণিজ্যিক জামানত বন্ড নোটারিগুলির জন্য স্বাক্ষর গ্যারান্টি এবং খনির বা ড্রিলিং অপারেশনের জন্য প্রতিকার খরচ কভার করে। জামানত বন্ডের প্রয়োজনীয়তা রাষ্ট্র দ্বারা ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। আমি খুঁজে পেয়েছি "আমার কী বন্ড দরকার?" এই ওয়েবসাইটের বিভাগটি বেশ আকর্ষণীয়।
বেশিরভাগ বিশ্বস্ততা বন্ডগুলি গ্রাহকদের মালিকানাধীন সম্পত্তি, অর্থ বা সিকিউরিটিগুলি বিমা করে যেখানে কর্মচারীদের অ্যাক্সেস রয়েছে।
উদাহরণস্বরূপ, একটি বিশ্বস্ততা বন্ড সাধারণত পরিষেবা বা পণ্যগুলির জন্য একজন কর্মচারীর দ্বারা আমানতের আত্মসাৎকে কভার করে যা এখনও সরবরাহ করা হয়নি। একইভাবে, একটি বিশ্বস্ত বন্ড পেনশন সম্পদ বা রিয়েল এস্টেট এসক্রো ফান্ডের অপব্যবহার বিরুদ্ধে বীমা করতে পারে।
একটি বিশ্বস্ততা বন্ড সুরক্ষা প্রদান করতে পারে যদি একজন কর্মচারী ক্লায়েন্টের ব্যবসা বা বাড়িতে থাকাকালীন কিছু নেয়।
বেশিরভাগ সাইড হাস্টলস এবং ছোট ব্যবসার জন্য বিশ্বস্ততা বা জামিনের বন্ডের প্রয়োজন হয় না। তা সত্ত্বেও, যদি এই ধরনের এক্সপোজারগুলির মধ্যে কোনটি থাকে তবে তারা একটি কোম্পানির ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার অপরিহার্য উপাদান।
বন্ডের মুখের পরিমাণ, প্রদত্ত কভারেজের ধরন এবং বীমাকৃতের ইতিহাস এবং আর্থিক অবস্থা নিশ্চিত করে এবং বিশ্বস্ততা বন্ডের মূল্য নির্ধারণ করে।
একটি ছোট ব্যবসার প্রয়োজন হতে পারে এমন আরও বেশ কয়েকটি ধরণের সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনার বীমা রয়েছে৷
একটি ব্যবসার জন্য সম্পত্তি কেনা এবং দুর্ঘটনার বীমা আপনার ব্যক্তিগত এক্সপোজারের জন্য এটি কেনার সমান।
আপনি যদি আপনার ব্যবসার জন্য বীমা কেনার জন্য নতুন হন বা আপনার ব্যবসার অনন্য এক্সপোজার থাকে, আমি একজন সরাসরি লেখক, বীমা ব্রোকার বা বীমা এজেন্টের পরামর্শ দিই।
অনলাইনে বীমা কেনা, বিশেষ করে যদি আপনি একজন সচেতন ক্রেতা হন, প্রায়শই, কিন্তু সবসময় নয়, আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। নিম্ন প্রিমিয়াম বীমাকারীর কম খরচকে প্রতিফলিত করে কারণ এতে কমিশন বা সেলস ফোর্স খরচ দিতে হয় না।
এই নিবন্ধটি মূলত আপনার মানি গিক-এ প্রকাশিত হয়েছিল এবং অনুমতি নিয়ে পুনরায় প্রকাশ করা হয়েছে।