রথ আইআরএ এবং 401(কে) হল দুটি জনপ্রিয় অবসর অ্যাকাউন্ট। আপনার পরিস্থিতির জন্য কোন কৌশলটি সেরা তা বেছে নেওয়া একটি কঠিন সিদ্ধান্ত হতে পারে। এই নিবন্ধটি রথ আইআরএ বনাম 401(কে) বেছে নেওয়ার সুবিধার তুলনা করবে এবং আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে কোথায় সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ করতে হবে তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে।
রথ আইআরএ বনাম 401(কে) প্ল্যানে বিনিয়োগের মধ্যে প্রথম উল্লেখযোগ্য পার্থক্য হল আপনি কীভাবে অবদান রাখতে চান। রথ আইআরএ-এর মাধ্যমে, অ্যাকাউন্ট খুলতে (সাধারণত একটি জনপ্রিয় অনলাইন ব্রোকারেজ কোম্পানির ওয়েবসাইটে) এবং তারপরে ফান্ড করার দায়িত্ব আপনার উপর। অবদান প্রায়শই আপনার চেকিং বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে আসে এবং এটি অবশ্যই নগদ দিয়ে করা উচিত।
একটি 401(k) সহ, অবদানগুলি সরাসরি আপনার নিয়োগকর্তার বেতন ব্যবস্থার মাধ্যমে আপনার পেচেক থেকে আসে। নতুন কর্মীরা সাধারণত বেনিফিট তালিকাভুক্তি সম্পূর্ণ করার জন্য 401(k) পরিকল্পনা অবদান নির্বাচন করে। একটি 401(k) প্ল্যানে বিনিয়োগের পছন্দ কম, তবে সাধারণত স্টক এবং বন্ড ফান্ড উভয়েরই একটি সেট থাকবে যেখান থেকে বেছে নিতে হবে। অনেক পরিকল্পনা এখন লক্ষ্য-তারিখ মিউচুয়াল ফান্ডের একটি সেটও অফার করে।
রথ আইআরএ এবং 401(কে) এর মধ্যে দ্বিতীয় উল্লেখযোগ্য পার্থক্য হল ট্যাক্স চিকিত্সা। রথ অবদানগুলি করের পরে করা হয়, যখন নিয়মিত 401(k) ডিফারালগুলি প্রি-ট্যাক্স করা হয়। এর মানে হল আপনি আজ রোথ আইআরএ-তে টাকা রাখার সময় আয়কর প্রদান করেন, যখন আপনি 401(k) অবদান রাখার সময় বর্তমান বছরের কর ছাড় পান।
একটি 401(k) পরিকল্পনার মধ্যে নিয়োগকর্তার মিলিত অবদানগুলি কীভাবে কাজ করে তা বিবেচনা করাও গুরুত্বপূর্ণ। অনেক সংস্থার একটি মিল নীতি আছে; উদাহরণস্বরূপ, প্রথম 6% অবদানের 50%। এর মানে, আপনি যদি $100,000 উপার্জন করেন এবং আপনার 401(k) তে প্রতি বছর $6,000 অবদান রাখেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে বিনা খরচে আরও $3,000 প্রদান করবেন। এটি সেই পরিস্থিতিতে আপনার টাকায় তাত্ক্ষণিক 50% রিটার্ন! এটা একটি মহান চুক্তি. আপনি নিয়মিত প্রি-ট্যাক্স অবদান বা রথ নির্বাচন করুন না কেন নিয়োগকর্তার অবদান প্রাক-ট্যাক্স করা হয়। অবশ্যই, রথ আইআরএর সাথে কোন নিয়োগকর্তার মিল নেই।
এখানে একটি পরিস্থিতি যেখানে একটি রথ আইআরএ রথ 401(কে) কে পরাজিত করে:তাড়াতাড়ি তোলা। সাধারণত, আপনার অবসর থেকে অর্থ টেনে নেওয়া একটি জরিমানা সহ আসে। রথ আইআরএর ক্ষেত্রে এটি সর্বদা হয় না কারণ আপনি যে কোনও সময় অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন। IRS আপনাকে কিছু পরিস্থিতিতে রথ আইআরএ পেনাল্টি-মুক্ত থেকে উপার্জন করার অনুমতি দেয়। রথ আইআরএ থেকে উপার্জন শুরু করার কিছু সাধারণ কারণগুলির মধ্যে রয়েছে প্রথমবারের মতো বাড়ি কেনার জন্য অর্থ, যোগ্য শিক্ষার ব্যয়, যোগ্য চিকিৎসা ব্যয় এবং অক্ষমতা বা মৃত্যুর জন্য। আপনি এখানে সমস্ত কারণের আইআরএস তালিকা দেখতে পারেন।
401(k) স্পেসে আবির্ভূত আরেকটি প্রবণতা হল একটি "Roth" 401(k) অফার করা। একটি রথ 401(কে) কিছু উপায়ে একটি রথ আইআরএর মতো এবং অন্যান্য উপায়ে 401(কে) এর মতো কাজ করে। আমরা জানি যে "রথ" অর্থ কর-পরবর্তী অবদান। একটি Roth 401(k) হল অন্য নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসরের অ্যাকাউন্ট, কিন্তু সেই অ্যাকাউন্টের অর্থ ইতিমধ্যেই কর দেওয়া হয়েছে এবং অবসর গ্রহণের মাধ্যমে করমুক্ত বৃদ্ধি পাবে।
একটি রথ আইআরএ একটি রথ 401(কে) থেকে আলাদা যে একটি রথ আইআরএ-তে করা অবদানগুলি যে কোনও সময় কর-মুক্ত এবং জরিমানা-মুক্ত প্রত্যাহার করা যেতে পারে। Roth 401(k) এর ভিতরে, প্ল্যান অংশগ্রহণকারী 59½ বছর বয়সের আগে প্রত্যাহারের জন্য 10% প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানার সম্মুখীন হয়।
একটি রথ আইআরএ-রও একটি রথ 401(কে) এর চেয়ে কম বার্ষিক অবদানের সীমা রয়েছে। আইআরএস অনুসারে, 2021 এবং 2022-এর জন্য সর্বাধিক IRA অবদান হল $6,000 (50 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য $7,000)। 2021 সালে আপনি একটি 401(k) প্ল্যানে সবচেয়ে বেশি রাখতে পারেন $19,500 (50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য $26,000) এবং 2022 সালে $20,500 (50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য $27,000)। এই সীমাগুলি যথাক্রমে প্রথাগত IRA এবং Roth IRA অবদান এবং নিয়মিত এবং Roth 401(k) অবদানগুলির সংমিশ্রণে প্রযোজ্য৷
আপনার আয় নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করলে আপনি রথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে সক্ষম হবেন না। একটি Roth 401(k) এর আয়ের সীমা নেই। রথ আইআরএগুলির জন্য, অবসর গ্রহণকারীদের আইআরএস দ্বারা নির্ধারিত নিয়মগুলি পর্যালোচনা করা উচিত। উচ্চ আয়ের ব্যক্তি এবং দম্পতিদের রথ আইআরএ অবদান করার আগে বছরের জন্য তাদের সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের পূর্বাভাস দেওয়া উচিত।
Roth 401(k), Roth IRA, এবং প্রি-ট্যাক্স 401(k) রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট (IRS)
উত্স (সারণী):https://www.irs.gov/retirement-plans/roth-comparison-chart
প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) হল 401(k) প্ল্যানের সাথে মনে রাখতে হবে। আপনার RMD হল ন্যূনতম পরিমাণ যা আপনাকে প্রতি বছর আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে তুলতে হবে। আইআরএস অবসরপ্রাপ্তদের ট্যাক্স-আশ্রিত গাড়িতে টাকা রেখে যাওয়ার অনুমতি দেয় না। তারা আপনার বাসার ডিম একটি কাটা চান! অবসর গ্রহণকারীদের সাধারণত 70½ বছর বয়সে ঐতিহ্যগত IRA এবং নিয়মিত 401(k) তোলা শুরু করতে হয়। সিকিউর অ্যাক্ট RMD প্রারম্ভিক বয়স পরিবর্তন করেছে, যারা 1 জুলাই, 2019 বা তার পরে 70 বছর বয়সী তাদের জন্য 72 বছর বয়স পর্যন্ত বাধ্যতামূলক বন্টনকে পিছনে ঠেলে দিয়েছে।
A Roth 401(k) প্ল্যানের RMD নিয়মের সাপেক্ষে, তাই আপনার প্ল্যানের বিশদ জানতে ভুলবেন না। সবচেয়ে ভালো খবর হল রথ আইআরএ অর্থ আরএমডি নিয়মের অধীন নয়। অধিকন্তু, অবসরপ্রাপ্তরা তাদের Roth 401(k) একটি Roth IRA-তে রোল করে প্রয়োজনীয় প্রত্যাহার বাইপাস করতে পারে।
অবসর সংরক্ষণের কৌশলগুলি (যেমন দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনার বেশিরভাগ দিকগুলির মতো) সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার পরিস্থিতি সর্বাপেক্ষা গুরুত্বপূর্ণ। যাইহোক, এই ট্যাক্স সুবিধাযুক্ত অ্যাকাউন্টগুলি থেকে আপনি সর্বাধিক সুবিধা পান তা নিশ্চিত করা বুদ্ধিমানের কাজ। কোম্পানি 401(k) ম্যাচ ছিনিয়ে নেওয়া সাধারণত একটি ভাল প্রথম পদক্ষেপ। অনেক সহস্রাব্দ এবং জেনারেল জেড সেভারদের তাদের প্ল্যান ভেস্টিং নীতিগুলি তদন্ত করা উচিত। ম্যাচটি ন্যস্ত হওয়ার আগে যদি একটি কোম্পানির জন্য একজন কর্মীকে পাঁচ বছর ধরে ফার্মের সাথে থাকার প্রয়োজন হয়, তাহলে পরিকল্পনায় আপনার প্রথম সঞ্চয় ডলার রাখার অর্থ নাও হতে পারে। তবুও, ম্যাচ পর্যন্ত 401(k) তে অবদান রাখা প্রায়শই অবসরের জন্য সঞ্চয়ের দিকে একটি ভাল প্রথম পদক্ষেপ।
ম্যাচটি পাওয়ার পর, রথ আইআরএ-তে সর্বাধিক করার উপর ফোকাস করা একটি বুদ্ধিমান পদক্ষেপ হতে পারে। রথ আইআরএগুলি 401(কে) প্ল্যানের চেয়ে বেশি নমনীয় কারণ আপনি যে কোনও সময় কর-মুক্ত এবং জরিমানা-মুক্ত আপনার অবদানগুলি প্রত্যাহার করতে পারেন৷ আরও বিনিয়োগের বিকল্পগুলির সাথে - প্রায়শই কম খরচে - আপনি 401(k) বনাম IRA-তে আপনার যা আছে তার বেশি রাখতে পারেন৷
"একবার যখন একজন ব্যক্তি তাদের 401(k) তে সম্পূর্ণ কোম্পানির ম্যাচের সুবিধা নেওয়ার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করে, তখন সাধারণত রথ আইআরএ (যদি তাদের আয় এটির অনুমতি দেয়) অতিরিক্ত ডলার সঞ্চয় করা বোধগম্য হয়," বলেছেন এরিক সিমনসন, আর্থিক পরিকল্পনাকারী। এবং আবুন্ডো ওয়েলথের প্রতিষ্ঠাতা। 401(k) এর উপরে Roth IRA-এর সুবিধাগুলি হল:1) আপনি প্ল্যান অংশগ্রহণকারীর পরিবর্তে অ্যাকাউন্টের মালিক৷ 2) বৈচিত্র্য যোগ করতে এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার ফি কমানোর জন্য আপনার কাছে অনেক বেশি বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে। এবং 3) রথ আইআরএ-এর আরও অনুকূল প্রত্যাহারের বিকল্প রয়েছে এবং এই ডলারগুলি সম্ভবত 401(k) এর চেয়ে বেশি অ্যাক্সেসযোগ্য৷"
সুতরাং, 401(k) এবং রথ আইআরএ অবদানের মিশ্রণ অনেক লোকের জন্য বোধগম্য। তাদের উচ্চ-উপার্জিত বছরগুলিতে কর্মীরা প্রি-ট্যাক্স অবদানগুলি (যেমন, ঐতিহ্যগত IRA অবদান এবং নিয়মিত 401(k) ডিফারেলগুলি) করা থেকে ভাল হতে পারে৷ বিপরীতে, কম উপার্জনকারী বছরগুলিতে অল্প বয়স্ক কর্মীরা ট্যাক্স-পরবর্তী রথ অবদানগুলি বেছে নেওয়ার জন্য আরও উপযুক্ত হতে পারে। এখানে একটি টিপ রয়েছে:আপনার পরিস্থিতির জন্য কোন অবদানের ধরন এবং অ্যাকাউন্টের ধরন আদর্শ তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করার জন্য অনলাইন ক্যালকুলেটরগুলি নিয়ে গবেষণা করতে ভুলবেন না৷
সুপার-সেভাররা Roth IRA এবং 401(k) উভয় ক্ষেত্রেই অবদান রাখতে পারে। 2022 সালে, 50 বছরের কম বয়সী একজন শ্রমিক অনুমানমূলকভাবে রথ আইআরএ-তে $6,000 এবং 401(কে) তে $20,500 রাখতে পারে। $6,000 IRA সীমা রথ এবং ঐতিহ্যগত IRA অবদান উভয়ের সমন্বয়ে গঠিত হতে পারে। একই যুক্তি 401(k) অবদানের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য—একটি পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারীর $20,500 পে-রোল ডিডাকশন প্রাক-ট্যাক্স এবং রথ অর্থের মিশ্রণ হতে পারে।
বছরের পর বছর আপনার আর্থিক পরিস্থিতি পর্যালোচনা করতে ভুলবেন না, অথবা একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানারের মতো একজন আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগ করুন যিনি আপনার অনন্য পরিস্থিতি বোঝার জন্য আপনার সাথে কাজ করতে পারেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগের খরচ আপনার ধারণার চেয়ে কম হতে পারে, কারণ ক্রমবর্ধমান সংখ্যক উপদেষ্টা সদস্যতা-ভিত্তিক মূল্য প্রস্তাব করেন বা আপনার ব্যক্তিগতকৃত আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করতে একটি ফ্ল্যাট ফি চার্জ করবেন।
আপনার প্রান্তিক আয়কর হার জানা অপরিহার্য, যেমন আপনার জরুরি সঞ্চয়ের স্তর। আপনার অগ্রাধিকার সংরক্ষণের অনুক্রমের একটি দৃঢ় উপলব্ধি আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ তৈরি করতে অপ্টিমাইজ করতে সহায়তা করে৷
নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন: আপনি একটি সঞ্চয়কারী বা ব্যয়কারী? যারা একটি চ্যালেঞ্জিং সময় সাশ্রয় আছে রথ অবদান বিবেচনা করা উচিত. Roth IRA এবং Roth 401(k) অবদানের সাথে, অবসরকালীন সঞ্চয় করের পরে করা হয়, তাই করদাতারা বড় করে ট্যাক্স ফেরত পান না। ব্যয়বহুল ব্যক্তিরা অবিলম্বে ট্যাক্স সঞ্চয় ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হবে না। আপনি যদি একজন পরিশ্রমী সঞ্চয়কারী হন, তাহলে প্রি-ট্যাক্স অবদান রাখা এবং করযোগ্য অ্যাকাউন্টে বর্তমান বছরের ট্যাক্স সেভিংস বিনিয়োগ করা আরও অর্থপূর্ণ হতে পারে।
এখানে একটি উদাহরণ দেওয়া হল:ধরুন অবসরকালীন সঞ্চয়ের $5,000 একটি রথ আইআরএ-তে গেছে এবং ব্যক্তির একটি 22% প্রান্তিক করের হার রয়েছে। আপনি মূলত বর্তমান বছরে $1,100 আয়কর প্রদান করেন, কিন্তু আপনার অ্যাকাউন্ট চিরতরে কর-মুক্ত হয়। একটি প্রাক-ট্যাক্স অ্যাকাউন্টের সাথে, আপনি ফাইল করার সময় পরবর্তী বসন্তে আপনার ট্যাক্স রিফান্ডে $1,100 প্রদর্শিত হবে। প্রাকৃতিক ব্যয়কারীরা ট্যাক্স সঞ্চয়ের সাথে একটি বড় ক্রয় করতে প্রলুব্ধ হতে পারে। ইতিমধ্যে, সেই $5,500 অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহারের উপর আয়কর সাপেক্ষে৷
৷মার্কিন নাগরিক হিসাবে আপনার অবস্থার উপর নির্ভর করে, রথ আইআরএ বনাম 401(কে) বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে আপনার সম্ভাব্য ট্যাক্স সুবিধার উপর অর্থপূর্ণ প্রভাব ফেলতে পারে এমন অতিরিক্ত কারণগুলি বিবেচনা করা অপরিহার্য। একজন আর্থিক উপদেষ্টা যিনি অভিবাসী এবং বিদেশী নাগরিকদের সাথে কাজ করার ক্ষেত্রে বিশেষজ্ঞ, ট্যাক্স সুবিধা হারানোর ঝুঁকি কমানোর জন্য অমূল্য প্রমাণিত হতে পারে।
“আমি যে বিদেশী বংশোদ্ভূত পরিবারগুলির সাথে কাজ করি তাদের সাথে সবসময়ই একটি সম্ভাবনা থাকে যে তারা যে দেশে জন্মগ্রহণ করেছিল সেখানে ফিরে যাওয়ার পরিকল্পনা করে। এই ক্ষেত্রে, তারপরে আমরা বিবেচনা করি যে বিদেশী দেশ রথ আইআরএ-এর কর-মুক্ত প্রকৃতিকে স্বীকৃতি দেবে কি না,” বলেছেন জেন মেফাম, আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং এলগন আর্থিক উপদেষ্টার প্রতিষ্ঠাতা৷ “জার্মানির মতো কিছু দেশ রথ আইআরএ অ্যাকাউন্টে আবার প্রত্যাহারের সময় ট্যাক্স করে না এবং করবে। সেক্ষেত্রে, আমি ক্লায়েন্টকে রথ আইআরএ খুলতে এবং তাদের 401(k) অ্যাকাউন্টের সাথে আটকে রাখতে লজ্জা পাব।”
প্রাক-কর বা রথ অবদানের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় অবসর গ্রহণের সময় আপনার করের হার বনাম আপনার বর্তমান করের হার বিবেচনা করুন। আপনি যদি আজ তুলনামূলকভাবে উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন, তাহলে প্রি-ট্যাক্স অবদানগুলি আরও ভাল খেলা হতে পারে। এছাড়াও, কখনও কখনও-কঠোর 401(k) পরিকল্পনা নিয়ম বনাম একটি Roth IRA এর নমনীয়তা ওজন করুন। যদি আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে অর্থ বের করার প্রয়োজন হতে পারে, একটি রথ আইআরএ একটি ভাল বিকল্প। অবশ্যই, আপনার 401(k) প্ল্যানের নিয়োগকর্তার মিলের নিয়মগুলি জানা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের অর্থের জন্য সর্বাধিক ধাক্কা পাওয়ার জন্য অপরিহার্য৷
এই পোস্টটি মূলত Wealth of Geeks-এ প্রকাশিত হয়েছিল৷