ভাড়া বনাম বাড়ি কেনা সবসময়ই আলোচনার একটি বড় বিষয়। যখনই আমরা দীর্ঘমেয়াদী বাসস্থানের সন্ধান করি, আমরা গভীরভাবে বিশ্লেষণ করি যে একটি বাড়ির সম্পত্তি কিনব নাকি ভাড়ায় নেব।
কিছু লোক বলে যে ভাড়া বাড়িতে থাকা আরও ভাল কারণ আমাদের আগে প্রচুর অর্থ ব্যয় করতে হবে না। অধিকন্তু, যখন আমরা একটি বাসস্থান কেনার জন্য বেছে নিই, আমরা বেশিরভাগই একটি হোম লোন বাড়ানো পছন্দ করি যা আবার একটি বড় প্রতিশ্রুতি হতে পারে। অন্যদিকে, যারা আবাসিক সম্পত্তি অর্জনের পক্ষে কথা বলেন, তারা বলেন যে নিজের বাড়িতে বসবাস করা সম্পূর্ণ আলাদা মনে হয় এবং বাড়িটি তাদের সবচেয়ে বড় সম্পদ।
ভাড়া বনাম বাড়ি কেনার প্রশ্নটি বিশ্লেষণ করার জন্য আমরা একটি উদাহরণ নেব।
আসুন আমরা দুজন ছেলেকে বিবেচনা করি, রোহিত এবং সুমিত, যারা কলকাতায় আইটি সেক্টরে ফ্রেশার হিসেবে চাকরি পেয়েছে। প্রাক্তনটি ভাড়ার আবাসনে থাকার সিদ্ধান্ত নিয়েছে এবং পরবর্তীটি লোনে একটি ফ্ল্যাট কেনার সিদ্ধান্ত নিয়েছে৷
আসুন দেখে নেওয়া যাক রোহিতের আর্থিক ছবি কেমন লাগে৷৷
রোহিত ভাড়ায় 3-BHK অ্যাপার্টমেন্টে থাকার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। ধরা যাক রোহিতের ভাড়া বার্ষিক গড় বার্ষিক 5% বৃদ্ধির সাথে প্রতি মাসে 20k টাকা। এটি উল্লেখ্য যে আপনি যদি ভাড়ায় আবাসন নেন, তাহলে আপনার বাড়িওয়ালা মূল্যস্ফীতি সামঞ্জস্য করার জন্য সময়ের সাথে সাথে আপনার ভাড়া বাড়াতে পারেন।
আমাদের উদাহরণে ফিরে আসা, 20 বছর পর অ্যাপার্টমেন্টের প্রত্যাশিত ভাড়া প্রতি মাসে 40 হাজার টাকা ধরে নেওয়া যেতে পারে। আরও 20 বছর পর মাসিক ভাড়া (এখন থেকে মোট 40 বছর) প্রতি মাসে 80 হাজার টাকা হবে বলে আশা করা হচ্ছে। যদি আমরা হিসাব করি, আমরা দেখতে পাব যে 40 বছর পর, রোহিত তার বাড়ির ভাড়ার জন্য 2.9 কোটি টাকা পরিশোধ করতেন।
রোহিত যেহেতু একটি ভাড়া করা অ্যাপার্টমেন্টে থাকতে বেছে নিয়েছে, তাই তাকে কয়েকটি মূল বিষয় বিবেচনা করতে হবে। প্রথমত, তিনি তার বাড়িটিকে নিজের বাড়ি হিসাবে বিবেচনা করতে পারবেন না কারণ আইনী মালিক তার বাড়িওয়ালা। এরপরে, রোহিত সর্বদা তার আশ্রয় হারানোর ঝুঁকির সম্মুখীন হয় কারণ তার বাড়িওয়ালা তাকে যেকোন সময় চলে যেতে বলতে পারেন (ভাড়া চুক্তি অনুযায়ী নোটিশের সময় দিয়ে)।
সাধারণত, ভারতের বেশিরভাগ রাজ্যের বাড়িওয়ালারা তার বাড়িতে ভাড়াটিয়া কত বছর থাকতে পারে তার উপর বিধিনিষেধ আরোপ করে। প্রযোজ্য ভারতীয় আইন দ্বারা বাড়িওয়ালারা পর্যাপ্তভাবে সুরক্ষিত না হওয়ায় এটি ঘটে। রোহিতকে তার অ্যাপার্টমেন্টের সংস্কার এবং পোষা প্রাণী রাখার ক্ষেত্রে কিছু বিধিনিষেধের মুখোমুখি হতে হবে। তাছাড়া, ভাড়া করা বাসস্থানে তার সম্পূর্ণ গোপনীয়তা উপভোগ করার সুযোগ নেই।
এছাড়াও কিছু সুবিধা রয়েছে যা রোহিত তার ভাড়া বাড়িতে থাকার সময় উপভোগ করতে পারে। তাকে কোনো গৃহ কর দিতে হবে না। এরপরে, বেতনভোগী ব্যক্তি, যারা ভাড়া করা বাড়িতে থাকেন , বাড়ি ভাড়া দাবি করতে পারে ভাতা (HRA) তাদের কর কমাতে - আংশিক বা সম্পূর্ণ। ফেরতযোগ্য সিকিউরিটি ডিপোজিট এবং কখনও কখনও রক্ষণাবেক্ষণ চার্জ পরিশোধ করা ছাড়াও, তাকে আগে থেকে আর কোনো একক পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে না।
যদি রোহিত তার চাকরি অন্য জায়গায় পরিবর্তন করে বা তাকে তার বিদ্যমান চাকরিতে অন্য জায়গায় স্থানান্তর করা হয় তবে এটি তাকে আর্থিকভাবে বিরক্ত করবে না। বিদ্যমান বাড়িওয়ালার সাথে তার চুক্তি বাতিল করা হবে এবং তিনি একজন নতুন বাড়িওয়ালার সাথে নতুন চুক্তিতে প্রবেশ করবেন।
এখন পর্যন্ত আমরা শুধু রোহিত সম্পর্কে আলোচনা করেছি। এবার সুমিতের অবস্থা বিশ্লেষণ করা যাক।
আগেই বলা হয়েছিল যে সুমিত ব্যাঙ্ক থেকে ধার নিয়ে রোহিতের মতো একই রকমের আবাসন কেনার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। ধরা যাক তার গৃহঋণের পরিমাণ 40 লক্ষ টাকা যা তাকে 2 দশকের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে। প্রযোজ্য সুদের হার হল 8.3% p.a এবং সুমিতকে 20 বছরের ঋণের মেয়াদের জন্য 34,200 টাকার EMI দিতে হবে। সুতরাং, যদি আমরা হিসাব করি, সুমিতকে 20 বছর পর মোট যে পরিমাণ অর্থ দিতে হবে, তার পরিমাণ হবে 82 লক্ষ টাকা।
ঋণ পরিশোধের পর সুমিতকে ব্যাংকারকে কিছু দিতে হবে না। সুতরাং, 4 দশক ধরে ভাড়া বাড়িতে থাকার জন্য, রোহিতকে সুমিতের চেয়ে 2.08 কোটি টাকা বেশি দিতে হবে। যদিও সুমিতকে প্রতি বছর মিউনিসিপ্যাল ট্যাক্স দিতে হয়, এটি একটি নামমাত্র পরিমাণ এবং আমাদের বিশ্লেষণে উপেক্ষা করা যেতে পারে।
সুমিত প্রতি বছর দ্বৈত আয়কর সুবিধা পাবেন যতক্ষণ না তিনি বাড়ির সম্পত্তির ঋণ পরিশোধ করছেন। একদিকে, আয়কর আইন, 1961-এর 24(b) এর অধীনে প্রদত্ত ঋণের সুদের দ্বারা তার মোট আয় হ্রাস পাবে। অন্য দিকে, তিনি উল্লিখিত 80C এর অধীনে ছাড় পাবেন। তার দ্বারা প্রদত্ত ঋণের মূল পরিমাণের জন্য। 24(b) এবং 80C অনুযায়ী সর্বোচ্চ ছাড়ের পরিমাণ যথাক্রমে 2 লক্ষ এবং 1.5 লক্ষ টাকা৷
সুতরাং, উপরের আলোচনা থেকে, রোহিতের ভাড়া বাসস্থানের পছন্দের চেয়ে একটি বাড়ির সম্পত্তি কেনার সুমিতের সিদ্ধান্ত আর্থিকভাবে বেশি কার্যকর বলে মনে হয়৷
আসুন কিছু প্রধান সুবিধা নিয়ে আলোচনা করা যাক যা সুমিত একটি অ্যাপার্টমেন্ট কেনার মাধ্যমে উপভোগ করতে পারে।
এটা বলার অপেক্ষা রাখে না যে নিজের ঘর থাকা গর্ব, অর্জনের অনুভূতি এবং গোপনীয়তার উত্স। যদি সুমিত একটি নতুন অবস্থানে স্থানান্তরিত হয় বা অন্য অবস্থানে চাকরি নেয়, সে তার সম্পত্তি কাউকে জমা দিতে পারে। এমনকি যদি সে তার বাড়িতে না থাকে, তার মানে এই নয় যে যদি সে ধারে অ্যাপার্টমেন্ট কিনে থাকে তাহলে তাকে ক্ষতি করতে হবে৷
অনেকে বলে যে ভাড়া সবসময় ইএমআই-এর তুলনায় সস্তা। কিন্তু, বাস্তবতা হল, সময়ের সাথে সাথে ভাড়া বাড়তে থাকে এবং বিদ্যমান EMI-এর পরিমাণ হয় না।
বাড়ির সম্পত্তির মালিক হিসাবে, সুমিত তার অ্যাপার্টমেন্ট জামানত রেখে যে কোনও ব্যক্তিগত ঋণ পেতে পারেন। আজ, রিয়েল এস্টেট একটি ক্রমবর্ধমান শিল্প যেখানে সম্পত্তির দাম প্রতিদিনই বাড়ছে। অতএব, সুমিত যেহেতু একটি বাড়ির সম্পত্তি কেনার সিদ্ধান্ত নিয়েছে, সে ভবিষ্যতের দিনগুলিতে বড় রিটার্ন জেনারেট করার বিশাল সম্ভাবনা সহ একটি ভৌত সম্পদে বিনিয়োগ করবে৷
বাড়ি কেনারও কিছু ত্রুটি রয়েছে। যদিও সুমিত বাড়িটি তার নিজের নামে পাবেন, তবে তিনি সম্পূর্ণ ঋণ পরিশোধ করার পরেই প্রকৃত অর্থে মালিকানা উপভোগ করতে পারবেন। সাধারণত, একটি ব্যাঙ্ক হোম লোন দেওয়ার সময় ডাউন পেমেন্ট চার্জ করে। এই অগ্রিম অর্থপ্রদানটি কেনা অ্যাপার্টমেন্টের মূল্যের এক-পঞ্চমাংশের মতো হতে পারে৷ তাই, স্বল্প মেয়াদে, সুমিতকে লোন নিয়ে একটি বাড়ির সম্পত্তি কেনার জন্য প্রচুর অর্থ প্রদান করতে হবে।
বাড়ি কেনা বনাম ভাড়া নেওয়ার সিদ্ধান্ত প্রতিটি ব্যক্তির জন্য একই রকম হবে না। আপনি একটি বাড়ির সম্পত্তি কিনতে চান বা ভাড়া নিতে চান, এটি সম্পূর্ণরূপে আপনার আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে। যদি বাসস্থান কেনা আমার আর্থিক অবস্থার সাথে মানানসই হয় তবে তা আপনার জন্য উপযুক্ত নাও হতে পারে৷
তদুপরি, উভয় বিকল্পেরই নিজস্ব সুবিধা এবং ত্রুটি রয়েছে। এই নিবন্ধে, আমরা উভয় বিকল্পের মূল্যায়ন করেছি যেখানে ভাড়া বাড়িতে থাকার চেয়ে বাসস্থান কেনা আর্থিকভাবে উপযুক্ত বলে মনে হয়৷