আপনি যদি কর্মক্ষেত্রে একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় নথিভুক্ত হন, তাহলে আপনাকে HSA-এর বিকল্প প্রস্তাব করা হতে পারে। একটি HSA কি?
এটি একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট। এটি আপনাকে স্বাস্থ্যসেবার জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তবে এটি ভবিষ্যতের জন্য পরিকল্পনা করার একটি দুর্দান্ত উপায়ও হতে পারে। এই প্রবন্ধে, আমি HSAs যে ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধাগুলি অফার করে, HSAগুলি কীভাবে কাজ করে এবং কীভাবে আপনি HSAগুলিকে আপনার অবসর পরিকল্পনার একটি অংশ করতে পারেন তা ব্যাখ্যা করব৷
আপনি যদি "এইচএসএ কী" অনুসন্ধান করে এই নিবন্ধটি খুঁজে পান তবে আপনি একা নন। এটি একটি সাধারণ ইন্টারনেট অনুসন্ধান শব্দ এবং একটি প্রশ্ন যা অনেক Clark.com পাঠক জিজ্ঞাসা করে৷
৷একটি HSA হল একটি ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যা আপনি যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে ব্যবহার করতে পারেন। যদি আপনার স্বাস্থ্য বীমা পলিসিতে একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য অন্তর্ভুক্ত থাকে তবে HSAগুলি আপনাকে পকেটের বাইরের খরচগুলি কভার করতে সহায়তা করতে পারে। আপনি আপনার HSA-তে যে অর্থ প্রদান করেন তাও বিনিয়োগ করতে পারেন।
HSAs আপনার বিনিয়োগ কৌশলের মধ্যে একটি গোপন অস্ত্র হতে পারে যা আপনার অবসর পরিকল্পনার পরিপূরক। এটি আপনার অবসরের বছরগুলিতে আপনার চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য একটি দুর্দান্ত উপায়, যা আমি এই নিবন্ধে পরে আরও বিস্তারিতভাবে ব্যাখ্যা করব।
এবং আমি যেমন উল্লেখ করেছি, HSA-তে কিছু উত্তেজনাপূর্ণ কর সুবিধা রয়েছে যা 15 এপ্রিলকে আপনার জন্য কম চাপের দিন করতে সাহায্য করতে পারে।
একটি HSA খোলার জন্য আপনাকে অবশ্যই একটি যোগ্য উচ্চ ডিডাক্টিবল হেলথ প্ল্যান (HDHP) এ নথিভুক্ত হতে হবে। HDHP-তে কম মাসিক প্রিমিয়াম এবং উচ্চতর ডিডাক্টিবল বৈশিষ্ট্য থাকে। 2021 সালে, IRS একটি HDHP কে স্বাস্থ্য বীমা পলিসি হিসাবে সংজ্ঞায়িত করে:
এই বিধিনিষেধগুলি ছাড়াও, আপনি HSA-এর জন্যও যোগ্য হবেন না যদি:
টেবিলটি 2021 সালে একজন ব্যক্তি বা পরিবার একটি HSA-তে অবদান রাখতে পারে এমন সর্বাধিক পরিমাণের চিত্র তুলে ধরে। মনে রাখবেন যে এই সর্বাধিক পরিমাণে আপনার নিয়োগকর্তার যে কোনো অবদান অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। 55 থেকে 65 বছর বয়সী ব্যক্তিরা প্রতি বছর অতিরিক্ত $1,000 অবদান রাখতে পারেন।
এখন যেহেতু আমি ব্যাখ্যা করেছি যে একটি HSA কী, চলুন জেনে নেওয়া যাক এটি কীভাবে কাজ করে৷
৷অনেকটা আপনার কোম্পানি 401(k) বা আপনার IRA-তে আপনার অবদানের মতো, আপনি আপনার HSA-তে যে তহবিলগুলি প্রদান করেন তা প্রাক-ট্যাক্স। অন্য কথায়, আপনি যদি 2021 সালে $50,000 উপার্জন করেন এবং আপনার HSA-তে $2,000 অবদান রাখেন, তাহলে আপনার $48,000 করযোগ্য আয় থাকবে।
আপনি একটি বেতন কর্তনের মাধ্যমে আপনার HSA অবদানগুলি সেট আপ করতে পারেন। অথবা আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার অবদান রাখতে পারেন এবং আপনার ট্যাক্স রিটার্নে আপনার মোট আয় থেকে সেই পরিমাণ বাদ দিতে পারেন।
আপনি আপনার মাসিক স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়ামের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনার HSA ব্যবহার করতে পারবেন না। কিন্তু আপনি এটি ব্যবহার করতে পারেন পকেটের বাইরে চিকিৎসা খরচ যেমন ডিডাক্টিবল এবং কো-পেমেন্টের জন্য।
আপনি একটি HSA-সংযুক্ত ডেবিট কার্ড ব্যবহার করতে পারেন, অথবা আপনি যদি অন্য উপায়ে আপনার চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করেন তাহলে আপনি নিজেকে পরিশোধ করতে পারেন। সেই অর্থ প্রদানের জন্য আপনি আপনার HSA থেকে যে অর্থ নিয়েছেন তার উপর আপনাকে কোনো আয়কর দিতে হবে না।
আপনার HSA-এর অর্থও করমুক্ত হয়। এটি সাধারণত একটি ছোট পরিমাণ সুদ অর্জন করে, কারণ এটি একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে (এর নামের দ্বারা প্রমাণিত)। কিন্তু আপনি আপনার HSA-তে তহবিল বিনিয়োগ করতে পারেন। এবং যতক্ষণ না সেই টাকা আপনার HSA-তে থাকবে ততক্ষণ পর্যন্ত লাভের উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে না।
একবার আপনি 65 বছর বয়সী হয়ে গেলে, আপনার HSA কিছুটা ঐতিহ্যগত IRA-এর মতো কাজ করবে। আপনি যে কোন উদ্দেশ্যে টাকা তুলতে পারবেন। যোগ্য চিকিৎসা ব্যয় ছাড়া অন্য কিছুর জন্য আপনি যে অর্থ ব্যবহার করেন তার উপর আপনাকে আয়কর দিতে হবে, তবে আপনাকে কোনো জরিমানা দিতে হবে না।
আপনার একটি HSA খোলার কথা বিবেচনা করা উচিত যদি আপনি:
আপনি HSA ব্যবহার করতে নাও চাইতে পারেন যদি আপনি:
আপনি IRS ওয়েবসাইটে প্রতিটি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের বিশদ বিবরণ খুঁজে পেতে পারেন।
যাইহোক, প্রতিরোধমূলক যত্ন এবং মানসিক স্বাস্থ্যের যত্ন সহ প্রায় সমস্ত চিকিৎসা এবং দাঁতের পরিষেবাগুলি যোগ্য। তালিকাটি বিস্তৃত, কারণ এটি আপনার যা কিছু প্রয়োজন তা কভার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যা চিকিৎসা সম্পর্কিত। সাধারণ আইটেম অন্তর্ভুক্ত:
ভিটামিন, সুস্থ শিশুদের জন্য শিশু যত্ন এবং ইলেকটিভ কসমেটিক পদ্ধতির মতো আইটেমগুলি যোগ্য নয়৷ তাই আপনি সেই ফেসলিফ্টের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য HSA তহবিল ব্যবহার করতে পারবেন না, তবে আপনি স্বাস্থ্যকর থাকার জন্য আপনার প্রয়োজন বলে মনে করেন যে কোনও কিছুর জন্য আপনি সেগুলি ব্যবহার করতে পারেন৷
আমি আগে উদ্ধৃত করেছি, গবেষণা পরামর্শ দেয় যে গড় দম্পতির অবসরে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য $300,000 এর কাছাকাছি প্রয়োজন হতে পারে।
আপনি প্রি-ট্যাক্সের অর্থ নিতে পারেন, এটি একটি HSA-তে রাখতে পারেন, এটি বিনিয়োগ করতে পারেন, আপনার লাভের উপর কোনো কর দিতে পারেন না এবং তারপরে পকেটের বাইরের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য এটি ব্যবহার করতে পারেন। তাই পরবর্তী জীবনে চিকিৎসা খরচ মেটানোর জন্য এটি একটি আদর্শ দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা।
তবুও এইচএসএ ইনভেস্টমেন্ট ফার্ম ডেভেনিরের গবেষণা অনুসারে, অগাস্ট 2019 পর্যন্ত 5% এরও কম লোক যাদের এইচএসএ অ্যাকাউন্ট রয়েছে তারা বিনিয়োগের উপাদানের সুবিধা নিচ্ছেন।
যতক্ষণ না আপনার এখন বা নিকট ভবিষ্যতে চিকিৎসা বিলের জন্য আপনার HSA-তে অর্থের প্রয়োজন না হয়, আপনি এটি বিনিয়োগ করতে পারেন।
আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি HSA পান, তাহলে আপনার স্বাস্থ্য বীমা কোম্পানি যে বিকল্পটি প্রদান করে তার মাধ্যমে আপনি এটি বিনিয়োগ করতে বাধ্য নন। ক্লার্ক তাদের কম খরচের পরিকল্পনার কারণে আপনার এইচএসএকে ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্ট বা লাইভলিতে স্থানান্তরিত করার পরামর্শ দেন।
HSA-এর মাধ্যমে বিনিয়োগের ক্ষেত্রে সাধারণত কম খরচের ETF এবং মিউচুয়াল ফান্ডের তালিকা থেকে নির্বাচন করা হয়, যা একটি শক্তিশালী দীর্ঘমেয়াদী কৌশল।
একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট দিয়ে, আপনি করতে পারেন:
আপনি এই সত্যটি পছন্দ নাও করতে পারেন যে HSA আপনাকে বাধ্য করতে পারে:
হ্যাঁ. যাইহোক, আপনার বয়স 65 বছরের কম হলে, সেই বছরের জন্য আপনার ট্যাক্স রিটার্নে আয় হিসাবে টাকা দাবি করার উপরে আপনাকে 20% জরিমানা দিতে হবে। আপনার বয়স 65 বা তার বেশি হলে, আপনার HSA তহবিলগুলি অনেকটা IRA-এর মতো কাজ করে। আপনি আপনার ট্যাক্স বন্ধনীর উপর ভিত্তি করে ফেডারেল আয়কর প্রদান করবেন কিন্তু জরিমানা করা হবে না।
মনে রাখবেন, শুধুমাত্র যোগ্য চিকিৎসা খরচের জন্য আপনার HSA তহবিল ব্যবহার করে আপনি সবসময় ট্যাক্স সম্পূর্ণভাবে এড়াতে পারেন।
করোনাভাইরাস এইড, রিলিফ অ্যান্ড ইকোনমিক সিকিউরিটি (CARES) আইন স্থায়ীভাবে HSA তহবিলের জন্য যোগ্য খরচ হিসাবে ওভার-দ্য-কাউন্টার চিকিৎসা পণ্য এবং মাসিক যত্ন পণ্যগুলিকে পুনঃস্থাপন করেছে।
আপনি কাটছাঁটযোগ্য প্ল্যান পূরণ করার আগে কেয়ার আপনাকে টেলিহেলথ পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে দেয়। মনে রাখবেন যে, এই লেখা পর্যন্ত, এই বিধানটি 31 ডিসেম্বর, 2021-এ মেয়াদ শেষ হতে চলেছে৷
এইচএসএগুলি নমনীয় ব্যয় অ্যাকাউন্টের (এফএসএ) অনুরূপ যে তারা উভয়ই আপনাকে স্বাস্থ্য ব্যয়ের জন্য অর্থ আলাদা করার উপায় দেয়। যাইহোক, সমস্ত কর্মচারীদের স্বাস্থ্য বীমা থাকুক বা না থাকুক তারা FSA প্ল্যানে অংশগ্রহণের যোগ্য। এছাড়াও অন্যান্য পার্থক্য আছে:
ক্লার্ক HSA অ্যাকাউন্টের ট্যাক্স সুবিধা পছন্দ করে। তিনি মনে করেন যে এটি আপনার অবসর-পরবর্তী চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য একটি দুর্দান্ত উপায়।
আদর্শভাবে, আপনি যখন এখনও কাজ করছেন, আপনি একটি বৃষ্টির দিনের তহবিল তৈরি করেছেন যা আপনাকে আপনার HSA-তে না ডুবিয়ে পকেটের বাইরের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে দেয়। এইভাবে আপনি আপনার HSA অবদানগুলিকে সর্বোচ্চ করতে পারবেন এবং সেই অর্থকে কর-মুক্ত হতে পারবেন৷
৷যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে স্বাস্থ্য বীমার জন্য আপনার বিকল্প হিসাবে একটি HDHP অফার করেন, তাহলে আপনার HSA সেট আপ করতে ভুলবেন না। এবং যদি আপনি এটি বিনিয়োগের জন্য ব্যবহার করতে যাচ্ছেন, তাহলে বীমা কোম্পানির কাছ থেকে যে বিকল্পগুলি পাবেন তা এড়িয়ে যাওয়ার চেষ্টা করুন৷