আপনি বরং কোনটি উন্নত করবেন, আপনার স্বাস্থ্য বা আপনার সম্পদ? এটা সহজ. উভয়, অবশ্যই! সুতরাং, যদি ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত অ্যাকাউন্টের মতো একটি জিনিস থাকে যা আপনার অর্থ সাশ্রয় করে এবং আপনাকে স্বাস্থ্যসেবা খরচ কভার করতে সাহায্য করেন? এইটা চমৎকার হবে! এবং ভাল খবর হল, তারা বাস্তব।

এগুলিকে বলা হয় হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্ট (HSAs) এবং নমনীয় খরচ অ্যাকাউন্ট (FSAs)। প্রধান পার্থক্য হল যে স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা FSA পেতে পারে না, তবে দুটিকে আলাদা করার জন্য আরও কয়েকটি জিনিস রয়েছে। আমরা এখানে তাদের মধ্যে সমস্ত পার্থক্য বুঝতে আপনাকে সাহায্য করতে যাচ্ছি।

HSAs এবং FSAs কি?

এইচএসএ এবং এফএসএগুলি এমন সরঞ্জাম যা আপনি দুটি প্রধান উদ্দেশ্য অর্জন করতে ব্যবহার করতে পারেন:স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ বাঁচানো এবং ট্যাক্স থেকে আপনার অর্থকে আশ্রয় দেওয়া। এগুলি আরও ভালভাবে বোঝার জন্য, চলুন শুরু করা যাক HSAs-কে দেখে।

HSA

এইচএসএ হল সেভিংস অ্যাকাউন্ট যাদের জন্য একটি যোগ্য উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা রয়েছে। আপনি যোগ্য চিকিৎসা খরচ করমুক্ত করার জন্য HSA ব্যবহার করতে পারেন। ¹ কম ট্যাক্স দেওয়ার চেয়ে আমাদের পছন্দের প্রায় কিছুই নেই! অনেক নিয়োগকর্তা একটি বেনিফিট প্যাকেজের অংশ হিসাবে একটি HSA অফার করেন, তাই একটি আপনার জন্য উপলব্ধ কিনা তা নিশ্চিত করুন। আরেকটি বিকল্প হল একটি ব্যাঙ্ক বা বিক্রেতার মাধ্যমে একটি খোলা।

সরকার কাটানোর আগে HSA-তে অবদান রাখার জন্য আপনি শুধুমাত্র আপনার গ্রস বেতন ব্যবহার করতে পারবেন না, আপনি যখন একটি থেকে খরচ করবেন তখন আপনি কোনো ট্যাক্স এড়াবেন! (এটি যতক্ষণ না আপনি বৈধ চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করছেন - শুধুমাত্র কারণ আপনি একটি উজ্জ্বল হাসি চান তার মানে এই নয় যে আপনি আপনার দাঁত সাদা করার জন্য HSA অর্থ ব্যয় করতে পারেন।)

সামনে এবং ট্যাক্স এড়িয়ে যাওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাক এন্ড আপনার জন্য পর্যাপ্ত বাজেট বুস্ট করতে পারে না, HSA অর্থ ভবিষ্যতের চিকিৎসা প্রয়োজনের জন্যও বিনিয়োগ করা যেতে পারে—এমনকি অবসর গ্রহণের জন্যও—সবকিছু কর-মুক্ত থাকাকালীন। সুতরাং, একটি HSA থাকা আপনাকে অনুমতি দেয়:

• বিনিয়োগ করুন করমুক্ত
• বড় আপনার টাকা করমুক্ত
• ব্যয় করুন আপনার টাকা করমুক্ত

এটি একটি কর-মুক্ত ট্রিপল প্লে! এবং যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি সুবিধা হিসাবে একটি অফার করে, তাহলে নিশ্চিত করুন যে তারা কোন কর্মচারীর সাথে মিল দেয় কিনা। একবার আপনার নিয়মিত সম্পূর্ণ জরুরী তহবিল তৈরি হয়ে গেলে, ম্যাচটি পেতে HSA-তে বিনিয়োগ করা কোনো বুদ্ধিমানের কাজ নয়।

একটি এইচএসএ থাকা যতটা ভালো, এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ:উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHP) ছাড়া কেউ এটি খুলতে পারে না।

পরিকল্পনা বছরের জন্য 2021 এবং 2022, একটি HSA-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য ন্যূনতম ছাড় হল একজন ব্যক্তির জন্য $1,400 এবং একটি পরিবারের জন্য $2,800৷ ² এবং এমনকি যদি আপনার ডিডাক্টিবল সেই ন্যূনতমগুলি পূরণ করে, তবুও এটি যোগ্য নাও হতে পারে।

এর কারণ হল আইআরএস একটি HDHP হওয়ার জন্য একটি পরিকল্পনার বার্ষিক সর্বোচ্চ-পকেট খরচের একটি সীমাও নির্ধারণ করে। 2021-এর জন্য, এটি ব্যক্তির জন্য $7,000 এবং একটি পরিবারের জন্য $14,000৷ ³ 2022-এর জন্য, পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ খরচ ব্যক্তিদের জন্য $7,050 এবং পরিবারের জন্য $14,100 পর্যন্ত। ⁴

সরকার HSA-তে বার্ষিক অবদানের সীমাও নির্ধারণ করে। 2021-এর জন্য, সীমা একজন ব্যক্তির জন্য $3,600 এবং একটি পরিবারের জন্য $7,200। ⁵ 2022-এর জন্য, ব্যক্তিরা $3,650 অবদান রাখতে সক্ষম হবে যখন পরিবারগুলি তাদের HSA-তে $7,300 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারবে। ⁶ কিন্তু এই সংখ্যা পরিবর্তন হতে পারে. সুতরাং, একটি HSA শুরু করার আগে, সর্বদা নিশ্চিত হন যে আপনি সর্বশেষ নিয়মগুলি জানেন৷

আমরা জানি যে একটি HDHP আছে এবং বীমা শুরু হওয়ার আগে পকেট থেকে আরও অর্থ প্রদান করা অপ্রীতিকর শোনাতে পারে, তবে এটি হয় কম প্রিমিয়াম মানে। তাই আপনি যদি খুব বেশি ডাক্তারের কাছে না যান, তাহলে আপনি সম্ভবত সেই উচ্চতর ডিডাক্টিবল এবং সেই মিষ্টি প্রিমিয়াম সঞ্চয় নিয়ে ভালো আছেন।

ভবিষ্যতের চিকিৎসা বা অবসরের প্রয়োজনের জন্য অর্থ বিনিয়োগ করার সময় আপনার এইচএসএ করমুক্ত পার্থক্য পাঠিয়ে, আপনার বিনিয়োগ বাড়ার সাথে সাথে আপনি সম্ভাব্য উচ্চ পকেট খরচের বিরুদ্ধে হেজ করতে পারেন। স্মার্ট পদক্ষেপ!

FSA

নমনীয় খরচের অ্যাকাউন্টগুলি আপনাকে আপনার অবদানের উপর কর না দিয়ে যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য সঞ্চয় করার অনুমতি দেয়। মজার বিষয় হল নাম থাকা সত্ত্বেও, তারা আসলে কম HSAs তুলনায় নমনীয়। কিন্তু এর মানে এই নয় যে কিছু চিকিৎসা খরচের জন্য এগুলো ব্যবহার করা যাবে না।

আপনি একটি FSA পেতে পারেন একমাত্র উপায় একটি কর্মচারী সুবিধা প্যাকেজ অংশ হিসাবে. স্ব-নিযুক্তদের আবেদন করার দরকার নেই। এবং যদি আপনি কর্মক্ষেত্রে একটি বেছে নেন, তাহলে আপনাকে প্রতি বছর সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে আপনি আপনার পেচেক থেকে কতটা মোট বেতন কাটাতে চান। আপনি যেখানেই যান না কেন, আপনার নিয়োগকর্তার পরবর্তী উন্মুক্ত নথিভুক্তি না হওয়া পর্যন্ত আপনি আবার অবদানগুলি সামঞ্জস্য করতে পারবেন না।

অন্য কিছু যা FSA এর সাথে নমনীয় নয়? টাকা নিজেই। আপনি এটি বিনিয়োগ করতে পারবেন না। এবং আপনি সাধারণত বছরের পর বছর অ্যাকাউন্ট তহবিল রোল করতে সক্ষম হবেন না। অন্য কথায়, এটি একটি "এটি ব্যবহার করুন বা এটি হারান" সুবিধা৷

আপনি যদি ভাবছেন বাজেয়াপ্ত করা টাকা কোথায় যায়, উত্তরটি আপনার নিয়োগকর্তার পকেটে রয়েছে। ⁷ তারা এটি ব্যবহার করতে পারে FSA প্রোগ্রাম পরিচালনার খরচ কভার করতে বা অন্য কর্মচারীদের FSA-তে অর্থ ভাগ করে নিতে। এবং এমনকি যদি আপনার নিয়োগকর্তা রোলওভারের অনুমতি দিতে চান, IRS রোলওভারের সীমা প্রতি বছর $550৷ ⁸

আপনি যে শেষ জিনিসটি চান তা হল আপনার আর প্রয়োজন নেই এমন কিছুর জন্য খুব বেশি অর্থ উত্সর্গ করা এবং আপনি যদি এটি ব্যয় না করেন তবে কেবল হারাবেন। আপনার এফএসএ-কে কিছুটা আন্ডারফান্ডিং করলে সেই সম্ভাবনা বন্ধ হয়ে যায় (যদিও আপনি কিছু ট্যাক্স সঞ্চয় পান)।

এই নিয়ম সত্ত্বেও, FSAs আপনার জন্য একটি ভাল পদ্ধতি হতে পারে। FSA করছে এটির নমনীয় নাম অনুসারে বেঁচে থাকুন যে আপনি এটিকে শিশু যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে ব্যবহার করতে পারেন, যা একটি HSA কভার করতে পারে না। তাই আপনি যদি একজন ব্যস্ত কর্মজীবী ​​পিতামাতা হন এবং আপনার নিয়োগকর্তা একটি FSA অফার করেন, তাহলে কম কর প্রদান এবং সেই ডে কেয়ার বিল সংরক্ষণ করার এটি একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে।

HSAs এবং FSAs এর মধ্যে পার্থক্য

HSA-এর মতো, FSA-এর অর্থ আপনি এবং অবদান রাখার সময় ট্যাক্স ম্যানকে ফাঁকি দিতে দেয় যখন আপনি প্রত্যাহার করছেন। কিন্তু মনে রাখবেন, উভয় অ্যাকাউন্টেরই একই আইনগত সীমা রয়েছে যা আপনি অর্থ ব্যয় করতে পারেন—আপনি শুধু ট্যাক্স-মুক্ত কিছুর জন্য অর্থ প্রদান করতে পারবেন না। (সুতরাং, না, আপনার থেরাপিউটিক গল্ফ ক্লাবের সদস্যপদ এখনও যোগ্য নয়।)

আসুন একটি পাশাপাশি তুলনা করে পার্থক্যগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখি:

সত্য হল যে উভয় অ্যাকাউন্টই যখন একটি HDHP এর সাথে যুক্ত হয় তখন সত্যিই ভাল কাজ করে, কারণ তারা আপনাকে স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম সংরক্ষণ করতে দেয়। এবং যখন একটি HSA-এর রোলওভার তহবিল একটি স্ল্যাম-ডাঙ্ক পছন্দের মতো মনে হতে পারে—এবং আমরা স্বীকার করি যে কর-মুক্ত বৃদ্ধি লোভনীয়—একটি FSAও অনেক লোকের জন্য ভাল কাজ করে৷

HSA বনাম FSA:আপনার জন্য কোনটি সঠিক?

আপনি একটি FSA বা HSA সঙ্গে যেতে হবে কিনা তা আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। যদি আপনার নিয়োগকর্তা একজন কর্মচারী বেনিফিট হিসাবে একটি FSA অফার করেন, তাহলে এটি আপনার জন্য অনেক অর্থবহ হতে পারে। অন্যদিকে, (এবং আপনি কোন বেবি স্টেপে আছেন তার উপর নির্ভর করে), একটি HSA-এর মধ্যে আপনার বিনিয়োগ বাড়ানোর এবং যতক্ষণ আপনি চান ততক্ষণ সেগুলি রোল ওভার করার সুযোগ হল উভয় স্বাস্থ্যের উপর অগ্রগতি করার একটি অবিশ্বাস্য উপায় এবং একই সময়ে অবসরের লক্ষ্য।

স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ যেমন বাড়তে থাকে, কে বাঁচানোর উপায় খুঁজছে না? আপনি আজই আপনার HSA খুলতে পারেন এবং যোগ্য চিকিৎসা খরচের জন্য সঞ্চয় শুরু করতে পারেন।