অ্যানুইটি হল একটি বীমা পণ্য যা আপনি একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ক্রয় করতে পারেন—সাধারণত একটি বীমা কোম্পানি—যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে গ্রহণ, বৃদ্ধি এবং অবশেষে অর্থ প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷

যেহেতু বার্ষিকীগুলি আপনাকে আয়ের একটি স্থিতিশীল উত্স সরবরাহ করতে পারে, সেগুলি সাধারণত এমন ব্যক্তিদের দ্বারা অবসর পরিকল্পনার সরঞ্জাম হিসাবে ব্যবহৃত হয় যারা তাদের অ-কাজের বছরগুলিতে আয় সুরক্ষিত করার জন্য একটি সক্রিয় পদ্ধতি গ্রহণ করতে চায়৷

"বিভিন্ন লক্ষ্য পূরণের জন্য বার্ষিকী ব্যবহার করার বিভিন্ন উপায় রয়েছে," টেনেসির নক্সভিলে অবস্থিত একটি আর্থিক পরিকল্পনা সংস্থা, রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানিং সার্ভিসেস-এর ব্যবস্থাপনা অংশীদার স্পেনসার হল বলেছেন৷ "সেই লক্ষ্যগুলির মধ্যে একটি হতে পারে আয়ের প্রবাহ যা জীবনের জন্য সুরক্ষিত।"

কিন্তু বার্ষিকীগুলি বিভিন্ন কাঠামোতে আসে বিভিন্ন পেআউট প্ল্যানের সাথে যা আপনি বেছে নিতে পারেন আপনার বিশেষ আর্থিক প্রয়োজনগুলিকে আরও ভালভাবে মেটাতে—এবং এই পণ্যগুলি নেভিগেট করার চেষ্টা করা প্রায়শই তাদের জটিলতা এবং বিভ্রান্তির ন্যায্য অংশ তৈরি করতে পারে৷

আপনার পথে আপনাকে সাহায্য করার জন্য, এখানে পাঁচটি জিনিস আপনার জানা উচিত যখন এটি বার্ষিকী আসে:

1. আপনি কত টাকা বিনিয়োগ করবেন তা চয়ন করতে পারেন

বিভিন্ন উপায়ে আপনি বার্ষিক অর্থায়ন করতে পারেন।

আপনার বেছে নেওয়া বার্ষিকতার প্রকারের উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে এককালীন এককালীন অর্থপ্রদান, যা প্রিমিয়াম নামেও পরিচিত, রাখতে পারেন। এটি আপনার বার্ষিক চুক্তিকে সম্পূর্ণরূপে অর্থায়ন করে, আপনি কীভাবে আপনার বিনিয়োগ থেকে অর্থ প্রদানের বিতরণ পেতে চান তা নির্বাচন করার অনুমতি দেয়৷

লক্ষ্য করার মতো কিছু:আপনি বার্ষিকীতে অতিরিক্ত তহবিল যোগ করতেও মুক্ত হতে পারেন এমনকি যদি আপনি প্রথমে একটি একক অর্থ প্রদানের মাধ্যমে এটি সম্পূর্ণরূপে তহবিল করেন।

আপনি যদি আগে থেকে প্রচুর পরিমাণে নগদ জমা করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ না করেন, তাহলে আপনি একটি বার্ষিক পণ্যও বেছে নিতে পারেন যা আপনাকে নির্দিষ্ট প্রিমিয়াম পেমেন্ট করে আপনার চুক্তিতে অর্থায়ন করতে দেয়। এই তহবিল পদ্ধতির জন্য চুক্তির মালিককে একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে নিয়মিত বিরতিতে একটি নির্দিষ্ট ডলার পরিমাণের সমান অর্থ প্রদান করতে হবে যতক্ষণ না বার্ষিক সম্পূর্ণ অর্থায়ন করা হয়৷

বেশিরভাগ বীমা কোম্পানি আপনাকে আপনার বার্ষিক অর্থায়নে সহায়তা করার তৃতীয় উপায়ও অফার করে:নমনীয় প্রিমিয়াম। এই ধরনের ব্যবস্থার অধীনে, আপনি যখনই এবং যাই হোক না কেন আপনি যতক্ষণ পর্যন্ত একটি নির্দিষ্ট ন্যূনতম পরিমাণ পূরণ করেন ততক্ষণ আপনি প্রিমিয়াম পেমেন্ট করার অনুমতি পাবেন।

সঞ্চয় পর্যায় সবসময় যে কোনো বার্ষিক প্রথম পর্যায়। আপনি প্রাথমিক অর্থপ্রদান করার পরেই এটি শুরু হয় এবং অর্থপ্রদানের পর্যায় পর্যন্ত স্থায়ী হয়, যখন আপনি সিদ্ধান্ত নেন তহবিল অ্যাক্সেস শুরু করার সময়।

আপনি কখন পেআউট গ্রহণ করতে চান তা সম্পূর্ণরূপে আপনার উপর নির্ভর করে (বার্ষিকী প্রকারের উপর নির্ভর করে), এবং এটির জন্য দুটি উপায় রয়েছে।

২. আপনি অর্থপ্রদানের সময় চয়ন করতে পারেন৷

বার্ষিক অর্থ প্রদানের পদ্ধতি দুটি ভিন্ন প্রকারে বিভক্ত করা যেতে পারে:তাৎক্ষণিক এবং বিলম্বিত বার্ষিক।

একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিক অর্থ হল যখন আপনি একটি একক অর্থ প্রদান করেন এবং তারপর অল্প সময়ের পরে অর্থপ্রদান পেতে শুরু করেন। এই পণ্যের অধীনে, আপনি অর্থপ্রদান পাওয়ার জন্য নির্বাচন করতে পারেন তবে আপনি তা বেছে নিতে পারেন, তা মাসিক, ত্রৈমাসিক বা এমনকি বার্ষিক জীবনের জন্য বা নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য।

আপনার অর্থপ্রদানের পরিমাণ কারণের উপর ভিত্তি করে যেমন আপনি বার্ষিক অর্থে বিনিয়োগ করেছেন, আপনার বয়স এবং আয়ু।

বিলম্বিত অর্থপ্রদানের পদ্ধতির মাধ্যমে, আপনি হয় একমুঠো বা মাসিক কিস্তিতে অবদান রাখতে পারেন এবং আপনার অ্যাকাউন্ট ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। আপনি যদি অবিলম্বে অ্যাক্সেস না করে অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সংগ্রহ করতে চান তাহলে আপনি বিলম্বিত বার্ষিকী ব্যবহার করতে পারেন।

৩. বিভিন্ন হারের বিকল্প আছে

অনেক আর্থিক পণ্যের মতো, বার্ষিকীগুলিও আলাদা হারে আসে:পরিবর্তনশীল এবং স্থির।

একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সহ, আপনি আপনার অ্যাকাউন্টের কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে রিটার্ন পাবেন, যা আপনি বিভিন্ন মিউচুয়াল ফান্ড এবং অন্যান্য উত্স, যেমন স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করতে বেছে নিতে পারেন। যখন বাজার ভাল পারফর্ম করে, তখন আপনি সম্ভাব্য উচ্চতর অর্থপ্রদানের সুবিধা পান, তবে, একটি দুর্বল বাজারে আপনার অর্থপ্রদান হ্রাস পেতে পারে।

"পরিবর্তনশীল বার্ষিকী এমন লোকদের জন্য যারা রিটার্নের একটু বেশি হার দেখতে চান," হল বলে৷ "যদি সাব অ্যাকাউন্টগুলি ভাল করে, তাহলে আরও শক্তিশালী রিটার্নের সুযোগ রয়েছে।"

বিনিয়োগকারীদের জন্য যারা আরও স্থিতিশীলতা এবং কম ঝুঁকি চান, বিকল্পটি একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী ব্যবহার করছে। এই ধরনের পণ্যের অধীনে, আপনি প্রতি মাসে একটি সেট (বা "নির্দিষ্ট") পরিমাণ অর্থ পান। যদিও এটি পেআউটের ওঠানামা করার ঝুঁকি দূর করে, আপনি বুল মার্কেটে আপনার বার্ষিক থেকে আরও বেশি উপার্জন করতে পারবেন না।

বিনিয়োগকারীরা সাধারণত মনের শান্তির জন্য নির্দিষ্ট বার্ষিক অর্থ ব্যবহার করে যে তারা তাদের অর্থের উপর একই সুদের হার করবে।

"স্থির বার্ষিকী আপনাকে একটি স্থির হারে রিটার্ন দিতে যাচ্ছে," হল বলে৷ "এগুলি সাধারণত বিনিয়োগকারীদের জন্য যারা তাদের অর্থের একটি অংশ পেতে চায় যা স্টক মার্কেটের উত্থান-পতনের বিষয় নয়৷"

এছাড়াও একটি তৃতীয় ধরনের বার্ষিকতা রয়েছে যা একটি সূচক বার্ষিক হিসাবে পরিচিত। এই পণ্যগুলিতে, বিক্রেতা একটি নির্দিষ্ট সূচকের পরিবর্তনের উপর ভিত্তি করে একটি বিনিয়োগের রিটার্ন দেয়, যেমন S&P 500৷ আপনি এই বার্ষিক অর্থে এককালীন অর্থপ্রদান বা ধারাবাহিক অর্থপ্রদান করতে পারেন৷

ইনডেক্স যতই ভালো পারফর্ম করুক না কেন, যে ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি থেকে আপনি অ্যানুইটি কিনেছেন সেই ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি আপনাকে ন্যূনতম রিটার্নের নিশ্চয়তা দেবে, যদিও এই ন্যূনতম একটি ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি থেকে পরবর্তীতে পরিবর্তিত হতে পারে।

4. আপনার বিনিয়োগের উপর কর স্থগিত করা হয়েছে

আপনি যখন একটি বার্ষিকী ক্রয় করেন তখন আপনার বিনিয়োগের সমস্ত উপার্জন কর বিলম্বিত হয়, যার অর্থ আপনি তহবিল উত্তোলন না করা পর্যন্ত আপনার অ্যাকাউন্টের অভিজ্ঞতার সুদ, লভ্যাংশ বা মূলধন লাভের উপর আয়কর প্রদান করবেন না।

"ট্যাক্স ডিফারেল একটি বার্ষিক মালিককে চূড়ান্ত নমনীয়তা দেয় কারণ তারা বছরে ট্যাক্স দেয় না। তারা শুধুমাত্র ট্যাক্স প্রদান করে যখন তারা বার্ষিক থেকে সম্পদ তুলে নেয়,” হল বলে।

আপনাকে মনে রাখতে হবে যে আপনার আয় এবং সম্পদের উপর নির্ভর করে আপনার নিয়মিত আয়কর হারে কর আরোপ করা হবে, যা তুলনামূলকভাবে বেশি-35% পর্যন্ত হতে পারে।

বিবেচনা করার জন্য আরেকটি করের প্রভাব হল প্রত্যাশিত সময়ের আগে তহবিল উত্তোলন করার সম্ভাবনা। এই ইভেন্টে, আপনি যদি 59 ½ বছর বয়সে পৌঁছানোর আগে আপনার বার্ষিকী থেকে প্রত্যাহার করে নেন, তাহলে আপনি নিয়মিত আয়করের পাশাপাশি কমপক্ষে 10% ট্যাক্স জরিমানা উভয়ই সাপেক্ষে।

5. আপনি অন্যান্য অবসরকালীন সম্পদের সাথে বার্ষিক অর্থ ব্যবহার করতে পারেন

বিভিন্ন ধরনের বার্ষিকী রয়েছে যা আপনার অবসরের পরিস্থিতির জন্য সবচেয়ে ভালোভাবে উপযোগী হতে পারে তা নির্ভর করে আপনি কী অর্জন করতে বার্ষিকী খুঁজছেন তার উপর নির্ভর করে।

উদাহরণস্বরূপ, আপনার অবসরের পোর্টফোলিওর পরিপূরক হিসাবে বার্ষিকী ব্যবহার করা যেতে পারে যদি আপনার কাছে 401(k) পরিকল্পনা বা একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) এর মতো অন্যান্য সম্পদ থাকে।

হল বলেন, "যখন একটি IRA-এর সাথে একটি বার্ষিকী যুক্ত করা হয়, তখন আপনি দেখতে পারেন যে ক্লায়েন্টরা তাদের সম্পদের একটি অংশ একটি IRA-তে রেখেছে এবং IRA-এর জন্য বিনিয়োগ একটি বার্ষিক হতে পারে," হল বলে৷

আরেকটি কৌশল হল জীবনব্যাপী আয়ের গ্যারান্টি দেওয়ার জন্য একজন জীবন্ত বেনিফিট রাইডারের সাথে একটি অ্যানুইটি ব্যবহার করা হতে পারে, যাইহোক, এগুলি ঐচ্ছিক অ্যাড-অন যা আপনি অতিরিক্ত খরচে কেনার জন্য বেছে নিতে পারেন।

হল বলেছেন, "সেখানে অনেকগুলি বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকী রয়েছে এবং সেই বার্ষিকগুলির ফি কী তা এর বিস্তৃত পরিসরও রয়েছে।" "বেশিরভাগ লোকেরা দেখতে পায় যে অনেকগুলি বিভিন্ন চলমান অংশ থাকায়, একজন আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে ইনপুট পাওয়া প্রায়শই একটি খুব সহায়ক পদক্ষেপ।"

আপনার জন্য একটি বার্ষিকী সঠিক?

সমস্ত অবসর বিনিয়োগ ধারনা বিভ্রান্তিকর হতে পারে এবং বার্ষিকী বিশেষভাবে জটিল। তাই অনেক বিভিন্ন ধরনের আছে. আপনাকে সাহায্য করার জন্য, আমাদের সমস্ত বার্ষিক পৃষ্ঠায় অনেক সংস্থান রয়েছে যা আপনাকে সাহায্য করতে পারে। বার্ষিক বার্ষিকী এবং সেরা বার্ষিকীর সুবিধা এবং অসুবিধা সম্পর্কে জানুন বা লাইফটাইম অ্যানুইটি ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন৷

এই অবসরকালীন বিনিয়োগ সম্পর্কে নিজেকে শিক্ষিত করার পাশাপাশি, আপনি একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন যিনি আপনাকে আরও সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে সক্ষম হতে পারেন৷