যদিও 1% হল একটি ঢিলেঢালাভাবে সংজ্ঞায়িত, আয়-নির্ধারিত সামাজিক শ্রেণী, আমরা প্রায়ই ধরে নিই যে এর সদস্যদের এত টাকা আছে যে তাদের অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করার দরকার নেই। এটা সাধারণত হয় না. যাদের মোটামুটি $2 মিলিয়ন+ আছে, তাদের জন্য এখনও সতর্ক পরিকল্পনা প্রয়োজন, তা আয় বা উত্তরাধিকারের উদ্দেশ্যেই হোক না কেন। এখানে ধনী ব্যক্তিদের জন্য কিছু আয়ের কৌশল রয়েছে যা সাধারণ অবসর আয়ের জ্ঞানের বিপরীতে চলতে পারে।
প্রথমত, অবসর গ্রহণের দিকে পরিচালিত বছরগুলিতে নগদ মজুত করা শুরু করুন, বিশেষ করে আজকের মতো বাজারের পরিবেশে, যা একটি দীর্ঘ ঊর্ধ্বমুখী প্রবণতা বৈশিষ্ট্যযুক্ত। এর মানে এই নয় যে আপনার বিনিয়োগ ত্যাগ করা উচিত। এর মানে আপনার কম খরচ করা এবং বেশি সঞ্চয় করা শুরু করা উচিত। আপনি যদি বড় অঙ্কের অর্থ সঞ্চয় করতে শুরু করেন, তাহলে এটি আপনাকে ক্রম ঝুঁকি মোকাবেলা করার জন্য প্রস্তুত হতে সাহায্য করবে। এর অর্থ হল, আপনি আপনার অবসরের প্রথম বছরে বাজারে মন্দাভাব কাটিয়ে উঠতে সক্ষম হবেন, যাতে আপনার বিনিয়োগগুলিকে তরল করার আগে পুনরুদ্ধারের সুযোগ দেয়৷
এছাড়াও, অবসরকালীন নগদ জীবনযাপন আপনার আয়কর বন্ধনীকে কিছুটা কম রাখবে, যা রথ আইআরএ রূপান্তরগুলিকে আরও আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে৷
সবশেষে, নগদ মজুদ করা আপনাকে অবসর গ্রহণের সময় একটি কম খরচের জীবনধারার সাথে সামঞ্জস্য করতে সাহায্য করবে, এমন কিছু যা এমনকি ধনীদেরও অর্জনের জন্য প্রচেষ্টা করা উচিত। আপনি যদি বর্তমানে বছরে $1 মিলিয়ন উপার্জন করেন এবং 4% প্রত্যাহার হার ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের সময় একই পরিমাণ পুনরায় তৈরি করতে চান, তাহলে আপনার $25 মিলিয়নের একটি নেস্ট ডিমের প্রয়োজন হবে। এটি বেশিরভাগ লোকের পক্ষে সম্ভব নয়। সুতরাং, আপনি যদি অবসর গ্রহণের পূর্ববর্তী বছরগুলিতে যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করা শুরু করেন, আপনার ব্যয় সেই অনুযায়ী হ্রাস করা উচিত। আপনি আপনার অবসরের বছরগুলিতে প্রবেশ করার সাথে সাথে এটি কখনই খারাপ পদক্ষেপ নয়।
2010 সাল থেকে রথের রূপান্তরগুলি কথোপকথনের একটি অত্যন্ত জনপ্রিয় বিষয় হয়ে উঠেছে, যখন সরকার আয়ের সীমা বাদ দিয়েছিল। আজ, আপনার আয় নির্বিশেষে, আপনি একটি প্রিট্যাক্স বালতি থেকে ট্যাক্স-পরবর্তী বালতিতে অর্থ স্থানান্তর করতে পারেন, যা রাস্তার নিচে যোগ্য বিতরণকে করমুক্ত করে তোলে। যাইহোক, আপনাকে অবশ্যই সেই বছরে রূপান্তরের পরিমাণের উপর ট্যাক্স দিতে হবে। যদিও লোকেরা এটি সম্পর্কে কথা বলতে পছন্দ করে, খুব কমই ট্রিগার টানতে এবং এটির সাথে আসা চেকটি লিখতে ইচ্ছুক৷
এখানে এটি বোঝা যায়:আপনি যদি অবসরে আয়ের চেয়ে আপনার উত্তরাধিকারের দিকে বেশি মনোযোগী হন, রথ আইআরএগুলি সম্পদ ছেড়ে দেওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায়, কারণ তারা আয়কর-মুক্ত পাস করে। আপনার যদি এমন বছর থাকে যেখানে আপনার ট্যাক্স বন্ধনী উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যায়, তাহলে রূপান্তর খরচ কম। আপনি যদি ভবিষ্যতে করের হার বৃদ্ধির বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন এবং আজকের হারে পরিশোধ করতে চান, তাহলে রূপান্তর করার অর্থ হতে পারে।
একটি করা, একমুঠো রূপান্তর সাধারণত একটি খারাপ ধারণা কারণ এটি আপনার আয় করের হার বৃদ্ধির কারণ হবে৷ পরিবর্তে, কয়েক বছর ধরে আংশিক রথ রূপান্তর বিবেচনা করুন।
প্রচলিত প্রজ্ঞা বলে যে আমাদের যদি সামাজিক নিরাপত্তার প্রয়োজন না হয়, তবে আমাদের 70 বছর পর্যন্ত এটি নেওয়া উচিত নয়। সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করার সময় পূর্ণ অবসরের বয়স এবং 70 বছর বয়সের মধ্যে 8% বার্ষিক আয় বৃদ্ধির আকারে উল্লেখযোগ্য পুরস্কার আসে, এটি গুরুত্বপূর্ণ সমীকরণে আপনার সুবিধাভোগীদের লক্ষ্য, আয়ুষ্কাল এবং ট্যাক্স পরিস্থিতিকে ফ্যাক্টর করার জন্য।
কেউ কতদিন বেঁচে থাকে তার উপর নির্ভর করে, আয়ের উদ্দেশ্যে বেনিফিট দাবি করার জন্য 70 সেরা বয়স হতে পারে। এতে বলা হয়েছে, কোনো দম্পতির জন্য কম উপার্জনকারীকে তাড়াতাড়ি সংগ্রহ করা (62 বছর বয়সে, কাজ না করলে) এবং বেশি উপার্জনকারীর 70 বছর পর্যন্ত বিলম্ব করা অর্থপূর্ণ হতে পারে। আরও বিস্তারিত জানার জন্য এখানে ক্লিক করুন।
মনে রাখবেন:আপনি যদি তাড়াতাড়ি সোশ্যাল সিকিউরিটি দাবি করেন, তাহলে এটি আপনাকে অন্যান্য বিনিয়োগ থেকে বিতরণ পিছিয়ে দেওয়ার অনুমতি দেবে। আপনি পরবর্তী প্রজন্মের কাছে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি পাস করতে পারবেন না, তবে আপনি সম্পদগুলি পাস করতে পারেন৷
৷1% এর মধ্যে অনেকেই এক্সিকিউটিভ স্টক পরিকল্পনার কারণে সেখানে পৌঁছেছেন। এই ধরনের পরিকল্পনা বিকল্প, অনুদান এবং কর্মচারী স্টক ক্রয় পরিকল্পনা সহ বিভিন্ন ফর্ম গ্রহণ করে। যাই হোক না কেন, এই পরিকল্পনাগুলি প্রায়শই আপনার নিয়োগকর্তার বা প্রাক্তন নিয়োগকর্তার স্টকে ঘনীভূত অবস্থানের দিকে নিয়ে যায়। যদি এই অর্থটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে থাকে, তাহলে আপনার বিতরণ বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করার সময় নেট অবাস্তব প্রশংসা (NUA) এর দিকে তাকানো অর্থপূর্ণ৷
NUA ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট আপনাকে আপনার খরচের ভিত্তিতে এবং স্টকের বর্তমান মূল্যের মধ্যে পার্থক্য স্বীকার করে একটি ট্যাক্স-পরবর্তী অ্যাকাউন্টে প্রিট্যাক্স ডলার স্থানান্তর করতে দেয়। এই নির্বাচনটি অবশ্যই একটি আইআরএ-তে অর্থ রোল করার আগে করা উচিত এবং একবার আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে, এটি অপরিবর্তনীয়। তাই আপনি আপনার বিকল্প বুঝতে নিশ্চিত করুন. অনলাইনে ক্যালকুলেটর রয়েছে, যেমন ETrade দ্বারা একটি, যা NUA নির্বাচনের প্রভাব দেখাতে সাহায্য করতে পারে
করযোগ্য অ্যাকাউন্টে কর-অদক্ষ বিনিয়োগকারী উপদেষ্টার সংখ্যা দেখে আপনি হতবাক হবেন। তারা উচ্চ-টার্নওভার মিউচুয়াল ফান্ড, হেজ ফান্ড বা REIT হতে পারে। যদিও আমি এটিকে একটি ধোঁকাবাজ ভুল বলে মনে করি, অনেক আর্থিক পেশাদাররা তাদের উপায়ে সেট করেছেন এবং এই তহবিলগুলিকে বিনিয়োগের সর্বোত্তম বা একমাত্র উপায় হিসাবে দেখেন। একটি মিউচুয়াল ফান্ডে একজন বিনিয়োগকারী হিসাবে, ম্যানেজার বিনিয়োগ কেনা এবং বিক্রি করার সময় উপলব্ধি লাভের জন্য আপনি দায়ী। নির্দিষ্ট তহবিলে, এটি অনেক ঘটে! সেই আয় আপনার 1099-এ ট্যাক্সের সময় প্রদর্শিত হবে। এই লাভগুলি সর্বোচ্চ মূলধন লাভের হারে (23.8%, যা 20% মূলধন লাভের হার এবং উচ্চ-আয়ের করদাতাদের উপর অতিরিক্ত 3.8% ট্যাক্স) বা সর্বোচ্চতে ট্যাক্স করা যেতে পারে। আয়কর হার (39.6%), ট্যাক্স চিকিত্সার উপর নির্ভর করে।
এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ড, ইন্ডেক্সড মিউচুয়াল ফান্ড এবং একক স্টক পজিশনের টার্নওভার কম থাকে কারণ এগুলো সাধারণত অব্যবস্থাপিত হয়। অতএব, তারা আরো কর-বান্ধব। মর্নিংস্টার আপনাকে আপনার মালিকানাধীন যেকোনো মিউচুয়াল ফান্ডে করের জন্য কতটা হারাচ্ছেন তা বোঝার অনুমতি দেয়। সতর্কতা:এই সংখ্যাটি আপনাকে হতবাক করতে পারে।
আপনি যদি এস্টেট ট্যাক্স ছাড়ের উপরে হন (2017 সালে প্রতি ব্যক্তি $5.49 মিলিয়ন), অপরিবর্তনীয় ট্রাস্টের জগতে প্রবেশ করুন। প্রায়শই এখানে লক্ষ্য হল ফেডারেল এস্টেট ট্যাক্স এড়াতে আপনার করযোগ্য এস্টেট থেকে সম্পদ অপসারণ করা। যারা ধনী এবং দাতব্য মনের তারা দাতব্য অবশিষ্ট ট্রাস্ট বিবেচনা করতে চাইতে পারেন, যা আপনার জন্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ (শতাংশ বা ডলার) বার্ষিক আয় হিসাবে মনোনীত করে, বাকি মূল অর্থ একটি দাতব্য প্রতিষ্ঠানে চলে যায়। এই কাঠামোগুলি জটিল এবং কম সুদের পরিবেশে আরও বেশি চ্যালেঞ্জিং হয়ে ওঠে। আপনি যদি এই পথে যেতে চান, তাহলে একজন CPA, এস্টেট অ্যাটর্নি এবং সার্টিফাইড ফিনান্সিয়াল প্ল্যানার™ এর সাথে পরামর্শ করুন৷
আপনি নিজেকে একটি আরামদায়ক আর্থিক অবস্থানে রাখার জন্য কঠোর পরিশ্রম করেছেন, কিন্তু এটি আপনাকে কিছু পরিকল্পনা করতে অজুহাত দেয় না। একটি উল্লেখযোগ্য বাজার সংশোধন বা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন ইভেন্ট এখনও বেশ একটি লহর তৈরি করতে পারে। আপনি আপনার উপদেষ্টাদের মূল্যায়ন করার সময়, নিশ্চিত করুন যে তাদের আপনার মত লোকেদের সাথে কাজ করার অভিজ্ঞতা আছে। আপনার পৃথিবীতে পরিকল্পনা সম্পূর্ণ ভিন্ন, এবং অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম অনুসরণ করলে রংধনুর শেষে আপনার কাছে সোনার পাত্র থাকবে না।
এলপিএল ফাইন্যান্সিয়াল, সদস্য FINRA/SIPC এর মাধ্যমে দেওয়া সিকিউরিটিজ। ক্যাম্পবেল ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট, একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা এবং এলপিএল ফাইন্যান্সিয়াল থেকে পৃথক সত্তার মাধ্যমে বিনিয়োগের পরামর্শ দেওয়া হয়৷
কন্টেন্ট শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং কোনো ব্যক্তির জন্য নির্দিষ্ট পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয়। মিউচুয়াল ফান্ড এবং ইটিএফ-এ বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মূল হারের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ ঝুঁকি জড়িত। ক্যাম্পবেল ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট এবং এলপিএল ফাইন্যান্সিয়াল আইনি বা ট্যাক্স পরিষেবা প্রদান করে না৷৷
প্রথাগত IRA অ্যাকাউন্ট মালিকদের একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে Roth IRA-তে রূপান্তর কার্যকর করার ক্ষেত্রে ট্যাক্সের প্রভাব, বয়স এবং আয়ের সীমাবদ্ধতা বিবেচনা করা উচিত। Roth IRA 59½ বছর বয়সের আগে বা পাঁচ বছরের জন্য অ্যাকাউন্ট খোলার আগে, যেটি পরে হয়, 10% IRS পেনাল্টি ট্যাক্স হতে পারে। ট্যাক্স আইন পরিবর্তন সাপেক্ষে৷৷