অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সময়, বিনিয়োগকারীদের প্রচুর পছন্দ থাকে এবং ট্যাক্স কৌশল তারা যে পথটি গ্রহণ করার সিদ্ধান্ত নেয় তার একটি বড় চালক হতে পারে। IRAs এবং 401(k)s-এর বিভিন্ন কর প্রভাব বোঝা একটি ভাল পছন্দের চাবিকাঠি।

প্রথমত, কিছু মৌলিক বিষয়:স্বতন্ত্র অবসর গ্রহণের হিসাব (IRAs) এবং 401(k)s উভয়ই অবসর-সংরক্ষণকারী বাহন। রথ এবং ঐতিহ্যগত শব্দগুলি অর্থের প্রকারকে বোঝায় যা প্রকৃতপক্ষে অ্যাকাউন্টে তহবিল দেয়।

যদি আপনার নিয়োগকর্তা এই ধরনের পরিকল্পনা সেট আপ করে থাকেন তাহলে আপনি 401(k) তে অবদান রাখতে পারেন। তাদের কাছে প্রায়শই রথ বা প্রথাগত ডিফারেলের জন্য একটি বিকল্প থাকে, তবে আপনাকে আপনার নিয়োগকর্তার সাথে নিয়মগুলি পরীক্ষা করতে হবে। একটি IRA, হয় রথ বা ঐতিহ্যগত, বিভিন্ন ব্যাঙ্ক বা ব্রোকারেজ ফার্মে প্রতিষ্ঠিত হতে পারে।

একটি প্রথাগত ধরনের অ্যাকাউন্টের সাথে, আপনি আপনার অবদানের উপর একটি কর ছাড় পাবেন, কারণ সেগুলি প্রাক-কর ভিত্তিতে করা হয়। সংখ্যাগুলিকে সহজ করার জন্য, ধরুন আপনি প্রতি বছর $100,000 উপার্জন করেন এবং আপনি আপনার IRA-তে $5,500 অবদান রাখেন। এর মানে এখন আপনার করযোগ্য বেস $94,500।

এই ধরনের অ্যাকাউন্টের নেতিবাচক দিক হল যে একবার অবসর গ্রহণের পরে, আপনি এটি থেকে যে অর্থ সংগ্রহ করেন তার উপর আপনি আয়কর প্রদান করেন। এটাও মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ, যদি আপনি 59½ বছর বয়সের আগে অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তোলেন, তাহলে আপনাকে 10% জরিমানা এবং উত্তোলনের উপর আয়কর দিতে হবে।

রথ দিয়ে, আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ দিয়ে অ্যাকাউন্টে তহবিল যোগান। এর মানে আপনি যে অবদানগুলি করেন তার উপর আপনি ট্যাক্স ছাড় পাবেন না।

এই অ্যাকাউন্টের সুবিধা হল, একবার আপনি 59½ হয়ে গেলে এবং তোলা শুরু করলে, আপনি কোনো কর দিতে হবে না। আরেকটি সুবিধা হল যেহেতু অ্যাকাউন্টটি ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, আপনার যদি 59½ বছর বয়সের আগে তহবিলের প্রয়োজন হয়, আপনি আপনার অবদানগুলি কর-মুক্ত এবং জরিমানা-মুক্ত করতে পারেন। শুধুমাত্র অ্যাকাউন্টের উপার্জন সাধারণত 10% জরিমানা এবং করের সম্মুখীন হবে।

ঐতিহ্যগত এবং রথ উভয় অ্যাকাউন্টেরই সবচেয়ে বড় সুবিধা হল আপনার অ্যাকাউন্টগুলি কর-মুক্ত হয়৷ এর মানে আপনি সাধারণ বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের মতো দেখেন, পথে অর্থ প্রদানের জন্য কোনও মূলধন লাভ কর নেই৷

একটি ঐতিহ্যবাহী অ্যাকাউন্টের জন্য মামলা করা

সুতরাং, এখন যেহেতু আপনি এই অ্যাকাউন্টগুলির মৌলিক বিষয়গুলি জানেন, কোনটি আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করবে?

নিজেকে জিজ্ঞাসা করার প্রথম প্রশ্ন হল, আপনি কি সরকারকে বিশ্বাস করেন? রথ অ্যাকাউন্টগুলিকে ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ দিয়ে তহবিল দেওয়া হলেও সরকার কর দেওয়ার বিষয়ে আলোচনা হয়েছে। যারা বলছেন এটি সম্ভব নয়, তাদের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা ছিল আয়ের আরেকটি উৎস যা মূলত করমুক্ত হওয়ার কথা ছিল।

বোঝার দ্বিতীয় জিনিস হল চক্রবৃদ্ধি অর্থের মূল্যের উপর প্রভাব ফেলে৷

প্রায়শই, লোকেরা ট্যাক্সের হারগুলি দেখে বলে যে আপনি ট্যাক্স কাটছাঁটের সময় 25% ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন, এবং আপনি যখন টাকা উত্তোলন করেন তখন 33% ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন, আপনার রোথ করা উচিত৷

এখানে সমস্যা হল তারা অচল টাকার দিকে তাকিয়ে আছে। ধরুন আপনি বিবাহিত, $100,000 উপার্জন করুন, যৌথভাবে ফাইল করুন, দুটি ব্যক্তিগত ছাড় দাবি করুন এবং সান দিয়েগোতে বাস করুন এবং আপনি Roth IRA-তে $5,500 অবদান রাখার সিদ্ধান্ত নিন। এর মানে হল আপনি প্রায় $11,095 ফেডারেল ট্যাক্সে, $7,650 FICA ট্যাক্সে এবং $3,479 স্টেট ট্যাক্সে দিতে হবে। এটি আপনাকে প্রায় $22,224 এর মোট ট্যাক্স বিলে নিয়ে আসে।

একই অবস্থা অনুমান করে, আপনি যদি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে $5,500 অবদান রাখেন, তাহলে আপনার ফেডারেল ট্যাক্স হবে $10,062, FICA ট্যাক্স হবে $7,650 এবং স্টেট ট্যাক্স মোট $3,039 হবে। এটি $20,751 এর মোট ট্যাক্স বিল। এর অর্থ হল এই কর্তনের ফলে আপনি বছরের জন্য ট্যাক্সে $1,473 সাশ্রয় করেছেন।

অর্থের সময়ের মূল্যের কারণে আমরা আজকের ডিডাকশন গ্রহণ করব এবং ভবিষ্যতে কর দিতে চাই। সহজ কথায়, সময়ের সাথে সাথে আয়ের সম্ভাবনার কারণে আজকের একটি ডলার আগামীকালের একটি ডলারের চেয়ে বেশি মূল্যবান। কর কর্তনের মূল্য, যদি ভালভাবে বিনিয়োগ করা হয়, তাহলে আগামী কয়েক বছর ধরে তা বৃদ্ধি পাবে।

20 বছরের জন্য 8% গড় বার্ষিক রিটার্ন ধরে নিলে, সেই একক কর কর্তনের মান $6,865.59-এর মান বৃদ্ধি পাবে। এটি শুধুমাত্র সেই বছরের জন্য একক কর কর্তন অনুমান করা হচ্ছে, আপনি যদি একাধিক বছরের জন্য সেই কর্তন পান তাহলে মূল্যটি কল্পনা করুন৷

রোথ অ্যাকাউন্টের জন্য মামলা করা

যদিও সংখ্যাগুলি এখন ট্যাক্স ছাড় নেওয়ার কথা বলে, একটি রথ এখনও কিছু ক্ষেত্রে অর্থবোধ করতে পারে। একটি দুর্দান্ত অবসরের ভিত্তি তৈরি করা আপনার প্রধান লক্ষ্য হওয়া উচিত, তবে আপনি যদি 59½ এর আগে অর্থের প্রয়োজন সম্পর্কে খুব চিন্তিত হন, তবে রথ আরও অর্থবোধ করতে পারে কারণ আপনি যে অর্থ প্রদান করেছেন তা তুলে নেওয়ার সময় কোনও জরিমানা বা ট্যাক্স নেই। শুধুমাত্র লাভের জন্য ট্যাক্স এবং 10% প্রত্যাহার জরিমানা হবে।

আপনি আইআরএ-তে রথ এবং ঐতিহ্যগত অবদানগুলিকে মিশ্রিত করতে এবং মেলাতে পারেন, তবে আপনার বয়স 50 বছরের কম হলে একটি প্রদত্ত বছরে অবদানের পরিমাণ $5,500 এবং আপনার 50 বা তার বেশি হলে $6,500 এর বেশি নাও হতে পারে৷

আপনার আয়ের স্তরের উপর ভিত্তি করে, আপনি একটি কাজের স্পনসর করা 401(k) এবং একটি IRA-তেও অবদান রাখতে পারেন, তবে সীমাবদ্ধতা প্রযোজ্য।

ট্যাক্স বন্ধনী এবং অবসরের অ্যাকাউন্টে অবদানের নিয়মের জটিলতার কারণে, প্রত্যেকেরই একটি অনন্য পরিস্থিতি রয়েছে। আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির মূল্যায়ন করার জন্য এবং আপনি কীভাবে এই ট্যাক্স কর্তনকে সর্বাধিক করতে পারেন তা মূল্যায়ন করতে একজন যোগ্য কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা সর্বদা গুরুত্বপূর্ণ৷

ব্রেন্ট এম. উইলসি, উইলসি অ্যাসেট ম্যানেজমেন্টের প্রেসিডেন্ট, 40 বছরের বেশি অভিজ্ঞতার সাথে একজন অত্যন্ত সম্মানিত নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা এবং আর্থিক কৌশলবিদ। তিনি ব্যক্তিগত বিনিয়োগকারী এবং কর্পোরেশন উভয়ের জন্য প্রতিদিনের বিনিয়োগ নির্দেশিকা অফার করেন। 1992 সালে তার LPL শাখা অফিস খোলার পর, বর্তমানে Wilsey এর ফার্ম $200 মিলিয়নের বেশি সম্পদ পরিচালনা করে। www.WilseyAssetManagement.com-এ তার সাথে অনলাইনে যোগাযোগ করুন।