আপনার সন্তানের কলেজ শিক্ষার অর্থায়ন নিয়ে চিন্তিত? তাহলে সুসংবাদ দিয়ে শুরু করা যাক:কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের অনেক উপায় রয়েছে, তাই আপনার কাছে অনেক বিকল্প রয়েছে।
কিন্তু চতুর অংশ হল যে প্রক্রিয়াটিতে অনেক পরিবর্তনশীল এবং পছন্দ রয়েছে। এটি সর্বোত্তম কৌশল খুঁজে পাওয়া বা উপলব্ধ সমস্ত কিছুর মধ্যে থেকে সেরা বিকল্পটি বেছে নেওয়াকে অপ্রতিরোধ্য মনে করতে পারে৷
আপনার নির্দিষ্ট কলেজ তহবিল লক্ষ্য অর্জনের জন্য একটি বাস্তবসম্মত পরিকল্পনা তৈরি করা গুরুত্বপূর্ণ। এই প্রধান পরিকল্পনা চ্যালেঞ্জের মধ্য দিয়ে আপনি যখন ভাবছেন তখন কী মনে রাখতে হবে তা এখানে।
যখন আমি এই বিষয়ে ক্লায়েন্টদের সাথে কথা বলি, তখন আমি একটি বড় প্রশ্ন দিয়ে শুরু করি:আপনার প্রত্যাশা কী?
অন্য কথায়, আপনি কি মনে করেন যে আপনার বাচ্চাদের জন্য কলেজের সম্পূর্ণ খরচ দেওয়া উচিত? আপনি কি মনে করেন যে আপনি এটির কোনো অর্থ প্রদান করতে বাধ্য নন এবং তাদের নিজেরাই এটি তৈরি করতে হবে?
বেশিরভাগ জিনিসের মতো, আমার বেশিরভাগ ক্লায়েন্ট মাঝখানে কোথাও পড়ে। তারা যা করতে পারে তাই করতে চায় (এবং কিছু বাবা-মায়েরা যুক্তিসঙ্গতভাবে যা করতে পারেন তার চেয়ে বেশি কিছু করতে চান — এবং আপনিও যদি এইরকম অনুভব করেন তবে আমরা এক মিনিটের মধ্যে এটি করতে পারব)।
পরবর্তী প্রশ্নে আমি ফোকাস করছি আমরা কোন বলপার্কে খেলছি তা বের করা।
আপনি যদি আপনার ছাত্রের জন্য বিলের 50% দিতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন, তাহলে আমাদের জানতে হবে যে এটি একটি ইন-স্টেট স্কুলে বিলের 50% যা প্রতি বছর $30,000 খরচ হতে পারে … অথবা NYU-এর মতো একটি স্কুলে বিলের 50%, যা প্রতি বছর $70,000 বা তার বেশি চালাতে পারে।
স্পষ্টতই, এগুলি দুটি সম্পূর্ণ ভিন্ন জিনিস — এবং আপনার পরিবার এবং আপনার সন্তানরা কী করতে চায় তার উপর নির্ভর করে বিবেচনা করার জন্য আরও কিছু পরিবর্তনশীল হতে পারে৷
স্কুলের ধরন সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়া এটির একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, এবং আপনার বাচ্চাদের জন্য উচ্চ শিক্ষার উদ্দেশ্য কী তা আপনাকে পরিষ্কার করতে হবে।
তারা কি ব্যবহারিক উদ্দেশ্যে যাচ্ছে? তারা (বা আপনি) নাম-ব্র্যান্ড দ্বারা আকৃষ্ট হয়? আপনার স্টুডেন্ট আসলে কি করতে চায় — এবং স্কুলের বাইরে প্রাপ্তবয়স্ক হিসাবে তারা বাস্তবে কি উপার্জন করার আশা করতে পারে?
আপনি যদি প্রচুর পরিমাণে ঋণ নিচ্ছেন যখন সেই শিক্ষার্থীর উল্লেখযোগ্য আয় করার কোন সুযোগ নেই, আপনি ব্যর্থতার জন্য সবাইকে সেট আপ করছেন। এবং মনে রাখবেন যে একটি "বিখ্যাত স্কুল" সরাসরি একটি "ভাল স্কুল" তে অনুবাদ করে না৷
৷কলেজের খরচ এত দ্রুত বৃদ্ধি পাওয়ার সাথে সাথে, আপনাকে এবং আপনার বাচ্চাদের তাদের জন্য স্কুল বেছে নেওয়ার বিষয়ে ইচ্ছাকৃত হতে হবে। আপনি স্কুলে যোগদান এবং একটি নির্দিষ্ট ডিগ্রী সহ স্নাতক হওয়ার বাস্তব সুবিধাগুলি দেখতে হবে … এবং শুধুমাত্র নির্দিষ্ট বিশ্ববিদ্যালয়ের প্রতিপত্তি দেখে হতবাক হবেন না। (অর্থের মূল্য হতে পারে এমন কলেজগুলির কিছু ধারণা পেতে, কিপলিংগারের সেরা কলেজ মান, 2018 দেখুন।)
আপনি যদি মনে করেন যে শুধুমাত্র অন্য সবাইকে দেখানোর জন্য একটি উচ্চমানের স্পোর্টস কার কেনা হাস্যকর, তবে মনে রাখবেন যে শুধুমাত্র তার নামের জন্য একটি স্কুলে যাওয়া স্ট্যাটাস সিম্বলের আরেকটি রূপ হতে পারে।
কলেজের জন্য কতটা সঞ্চয় করতে হবে, কীভাবে করতে হবে এবং এখন থেকে আপনার বাচ্চারা স্কুলে যাওয়ার মধ্যে সেই নগদ কোথায় রাখবে তা নির্ধারণ করার ক্ষেত্রে, একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে আপনাকে অবশ্যই বেশ কয়েকটি ভেরিয়েবলের বিবরণ জানতে হবে:
একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনাকে অনুমান চালাতে সাহায্য করতে পারে যা এই ভেরিয়েবলগুলি ব্যবহার করে আপনার কলেজের সঞ্চয়ের লক্ষ্য পূরণের জন্য প্রতি বছর বা প্রতি মাসে আপনার সঞ্চয় করতে হবে এমন একটি খুব নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ নিয়ে আসতে।
"কলেজের জন্য আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?" এর উত্তর পাওয়া সহায়ক এবং আপনাকে মানসিক শান্তি দিতে পারে… কিন্তু বেশিরভাগ লোকই শূন্যতায় কলেজের জন্য সঞ্চয় করে না। বাস্তব জীবনে, আমাদের প্রতিযোগিতামূলক অগ্রাধিকার রয়েছে - যা এই বিষয়ে একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করার আরেকটি কারণ। তাদের দৃষ্টিভঙ্গি আপনাকে এই সমস্ত প্রতিযোগিতামূলক অগ্রাধিকারগুলি কীভাবে মোকাবেলা করতে হয় তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারে, যার মধ্যে সবচেয়ে বড়টি হতে পারে আপনার নিজের অবসর।
আমার নিজের ক্লায়েন্টদের সবচেয়ে বড় যে ভুলটি আমি দেখছি তা হল তাদের সন্তানদের তাদের পছন্দের বিশ্ববিদ্যালয়ে সম্পূর্ণ যাত্রা দেওয়ার জন্য তারা যা কিছু করতে পারে তার ইচ্ছা - খরচ এবং বাস্তবতা নির্বিশেষে যে তাদের কাছে কলেজের সঞ্চয়ের লক্ষ্যমাত্রার চেয়েও বেশি কিছু আছে। .
আমি এটিকে যথেষ্ট জোর দিতে পারি না:কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি দেউলিয়া করবেন না। আপনার বাচ্চাদের জন্য কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনার নিজের আর্থিক নিরাপত্তা বলি দেবেন না।
কেন? আপনার বাচ্চারা কি বাবা-মায়ের জীবনে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিস নয়? আপনি এটি তর্ক করতে পারেন, কিন্তু আমি আপনাকে মনে করিয়ে দিতে চাই যে কলেজে অর্থায়ন করার অনেক উপায় রয়েছে। আপনি এই মাধ্যমে টিউশন এবং অন্যান্য কলেজের খরচ পরিশোধ করতে পারেন:
আপনার পরিবারেরও পরিস্থিতির অনেকগুলি পরিবর্তনের উপর নিয়ন্ত্রণ রয়েছে, যার মধ্যে আপনার ছাত্রের একটি সস্তা স্কুলে যোগদান করার ক্ষমতা, রাজ্যে বনাম বাইরে থাকা, ব্যক্তিগত পরিবর্তে সর্বজনীন নির্বাচন করা, বা তাদের খরচ মেটাতে সাহায্য করার জন্য খণ্ডকালীন কাজ করা সহ। পি>
আপনার কাছে কলেজের অর্থায়নের বিকল্প রয়েছে। আপনার ভবিষ্যৎ অবসরে অর্থ জোগাড় করার একটাই উপায় আছে, আর সেটা হল আপনি এবং আজ আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ করার ক্ষমতা। কোন প্ল্যান বি নেই, তাই আপনাকে অবশ্যই কাজের পরে আপনার নিজের জীবনের অর্থায়নকে অগ্রাধিকার দিতে হবে। আপনি যদি নিজের সঞ্চয় নিয়ে ট্র্যাকে না থাকেন তবে আপনাকে প্রথমে সেখানে ফোকাস করতে হবে এবং আপনি পরে কলেজে কখন সাহায্য করতে পারেন কিনা তা খুঁজে বের করতে হবে।
একবার আপনি নির্ধারণ করেন যে আপনি কতটা স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন এবং একটি শিশুর কলেজ শিক্ষার দিকে রাখতে সক্ষম, পরবর্তী প্রশ্নটি হল কোথায় তুমি কি সেই টাকা রাখো?
আপনি যদি আপনার বাচ্চাদের অল্প বয়সে শুরু করেন, তাহলে আপনার ফান্ড ব্যবহার করার জন্য এখন থেকে 10 বা তার বেশি বছর সময় থাকতে পারে - এবং এর মানে হল যে আপনি সেই নগদটিকে একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে বসতে দেওয়ার পরিবর্তে বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করবেন কোন আগ্রহ নেই।
একটি সময় দিগন্তের সাথে যা এক দশক বা তারও বেশি সময় ধরে প্রসারিত হতে পারে, বিনিয়োগ আপনাকে চক্রবৃদ্ধি আয়ের সুবিধা নিতে এবং আপনার অর্থকে কাজে লাগাতে সাহায্য করতে পারে (তাই আপনাকে কলেজের সম্পূর্ণ খরচ, ডলারের বিনিময়ে, আপনার নিজেরাই বাঁচাতে হবে না )।
কলেজের জন্য সঞ্চয়কারী অনেক লোক তাদের বিনিয়োগের বাহন হিসাবে 529 প্ল্যান বেছে নেয় এবং এটি সঙ্গত কারণে। 529 প্ল্যান ট্যাক্স সুবিধা অফার করে যা আপনাকে শিক্ষা ব্যয়ের জন্য আরও বেশি ডলার বরাদ্দ করতে সাহায্য করতে পারে।
বিভিন্ন ধরনের প্ল্যান উপলব্ধ রয়েছে এবং আপনি শুধুমাত্র আপনার নিজের রাজ্যের পরিকল্পনার মধ্যে সীমাবদ্ধ নন। আপনার ইন-স্টেট প্ল্যান ব্যবহার করার জন্য আপনি যদি ছাড় পান তবে আপনি এটি বিবেচনা করতে চাইতে পারেন; যদি আপনি না করেন বা কাটটি ন্যূনতম হয়, তাহলে আপনি অন্য রাজ্যের পরিকল্পনা ব্যবহার করতে চাইতে পারেন যদি এটি কম ফি এবং ভালো মানের বিনিয়োগের বিকল্প অফার করে।
উদাহরণ স্বরূপ, আমি ম্যাসাচুসেটসে থাকি — কিন্তু Mass’ 529 প্ল্যান ব্যবহার করার জন্য আমি সর্বোচ্চ যে ছাড় পাই তা হল প্রতি বছর $102। এটি এমন একটি (তুলনামূলকভাবে) ছোট কাট যে আমি সম্ভবত অন্য রাজ্যের পরিকল্পনা ব্যবহার করা ভাল (এবং আসলে, আমি প্রায়শই আমার ম্যাসাচুসেটস ক্লায়েন্টদের কাছে নিউ ইয়র্কের পরিকল্পনাগুলি সুপারিশ করি)।
SavingForCollege.com বিভিন্ন প্রোগ্রাম গবেষণা করার একটি দুর্দান্ত জায়গা যদি আপনি নিশ্চিত না হন যে কোথায় শুরু করবেন৷
আপনি একটি 529 প্ল্যানে নগদ জমা করা শুরু করার আগে, জেনে রাখুন যে এটি শুধু করাই বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে অর্থ বিনিয়োগ করুন যা আপনি জানেন যে যোগ্য শিক্ষা ব্যয়ের দিকে যাবে।
আবার, 529s ব্যবহার করার জন্য ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে। আপনি যদি $10,000 বিনিয়োগ করেন এবং তা বেড়ে $20,000 হয়, উদাহরণস্বরূপ, সেই বৃদ্ধি কর-মুক্ত, তাই আপনি নিয়মিত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে বৃদ্ধির মতো লভ্যাংশ বা মূলধন লাভ কর প্রদান করবেন না।
কিন্তু আপনি যদি যোগ্য শিক্ষা ব্যয়ের জন্য অর্থ ব্যবহার না করেন, তাহলে আপনি বৃদ্ধির উপর 10% জরিমানা এবং সেই পরিমাণের উপর কর দিতে হবে। (এতে একটি ব্যতিক্রম আছে:যদি আপনার সন্তান সম্পূর্ণ বৃত্তি পায়, তাহলে 10% জরিমানা মওকুফ করা হয়।)
আপনি আপনার নিকটবর্তী পরিবারের মধ্যে একজন সুবিধাভোগী থেকে অন্যের কাছে অ্যাকাউন্টটি স্থানান্তর করতে পারেন (বা এমনকি আপনার নিজের শিক্ষার জন্য এটি ব্যবহার করতে পারেন); এর জন্য কোন শাস্তি নেই। যদি আপনার দুটি সন্তান থাকে যারা কলেজে বছরগুলিকে ওভারল্যাপ করে না, তাহলে আপনি শুধুমাত্র একটি অ্যাকাউন্টে তহবিল দিতে চাইতে পারেন এবং বড় ছাত্রটি স্কুল শেষ করার পরে অ্যাকাউন্টের সুবিধাভোগীকে ছোট বাচ্চাতে পরিবর্তন করতে পারেন।
যদি আপনার অগ্রাধিকারগুলির মধ্যে একটি হয় নমনীয়তা কারণ আপনি জানেন না যে আপনি কলেজ শিক্ষায় কতটা অবদান রাখতে চান বা এর জন্য কত খরচ হতে চলেছে বা আপনার বাচ্চারা আদৌ স্কুলে থাকবে কিনা, একটি অ-অবসর বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট (বা ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট) আপনার জন্য আরও ভাল হতে পারে।
তারপর আপনি যা চান তার জন্য সেই অর্থ ব্যবহার করতে পারেন; এটি এখনও বিনিয়োগ করা হয়েছে এবং আশা করি একটি যুক্তিসঙ্গত রিটার্ন উপার্জন করছে। অ-শিক্ষা খরচের জন্য এটি ব্যবহার করার জন্য কোন জরিমানা নেই যদি এটি ঘটতে থাকে। এখানে একমাত্র নেতিবাচক দিক হল এখানে কোনো নির্দিষ্ট ট্যাক্স সুবিধা নেই।
দিনের শেষে, যদি কলেজের জন্য সঞ্চয় করা যে কোনও আকার বা আকারে গুরুত্বপূর্ণ হয় তবে জেনে রাখুন যে আসলে অর্থ সঞ্চয় করা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিস। আপনি যদি যাইহোক সঞ্চয় না করে থাকেন তবে আপনার সঞ্চয়ের জন্য কোন গাড়িটি সবচেয়ে ভালো তা কোন ব্যাপার না!
বলা হচ্ছে, আমি এখনও মনে করি অভিভাবকদের জন্য তাদের বাচ্চাদের জন্য 529টি প্ল্যান খোলার জন্য এটি একটি ভাল ধারণা, যদিও তারা তাদের নিজের টাকা অ্যাকাউন্টে রাখতে না চায়। কেন? কারণ এটি অন্যদের জন্য এটিকে সহজ করে তোলে লোকেরা আপনাকে কলেজের খরচ বাঁচাতে সাহায্য করবে।
আপনি নিশ্চিত না হলেও আপনি কিভাবে এটিকে অর্থায়ন করবে (যদি থাকে), একটি 529 প্ল্যান খুলুন যাতে দাদা-দাদি, খালা এবং চাচা, পরিবারের অন্যান্য সদস্য বা পরিবারের বন্ধুরা এতে অবদান রাখতে পারেন।
একমাত্র জিনিস যা আমি না করার পরামর্শ দেব তা হল সম্পূর্ণ আপনি কলেজের জন্য যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে বলে মনে করেন তার সাথে একটি 529 পরিকল্পনার অর্থায়ন। আবার, আপনি যদি এটিকে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন এবং অশিক্ষার উদ্দেশ্যে অতিরিক্ত অর্থ নগদ করেন, তাহলে আপনার সঞ্চয়ের জন্য আপনাকে জরিমানা করা হবে।