এক দশকেরও কম আগে, আমি ক্লায়েন্ট মিটিং এর জন্য ফিলাডেলফিয়া থেকে উত্তর নিউ জার্সি পর্যন্ত গাড়ি চালাতাম। আমি MapQuest থেকে আমার দিকনির্দেশ প্রিন্ট করব এবং অবশ্যই থাকার জন্য যথাসাধ্য চেষ্টা করব। আমি অবশ্যম্ভাবীভাবে হারিয়ে যাব বা লিঙ্কন টানেলের আশেপাশে কোথাও ঘুরতে গিয়ে শেষ হয়ে যাব। কিন্তু আমি অবশেষে ট্র্যাকে ফিরে আসব এবং আমার গন্তব্যের পথ খুঁজে পাব।

আপনি যদি এই ভালুকের বাজারকে কীভাবে কম করা যায় সে সম্পর্কে কয়েকটি দ্রুত কৌশলের জন্য এই নিবন্ধটি পড়ছেন কিন্তু এখনও আপনার আর্থিক রোডম্যাপের মৌলিক বিষয়গুলি নির্ধারণ না করে থাকেন তবে আপনি নিজের থেকে এগিয়ে যাচ্ছেন। আপনি কোন হাইওয়ে, লেন এবং এক্সিটগুলি নিতে যাচ্ছেন সেদিকে যাওয়ার আগে, আপনি কোথায় যাচ্ছেন তা নির্ধারণ করতে হবে। অবসর গ্রহণের পাঁচ বছরের মধ্যে যে কেউ একটি লিখিত (এমনকি ডিজিটাল হলেও) পরিকল্পনা থাকা উচিত যা দেখায় যে আপনার কতটা থাকবে এবং এটি কোথা থেকে আসবে। পরিকল্পনাটি ট্যাক্স এবং মুদ্রাস্ফীতির জন্যও দায়ী। একবার আপনি সেই বাক্সে টিক চিহ্ন দিলে, পড়ুন৷

1. আপনার নগদ রিজার্ভ তৈরি করুন

আমরা সকলেই আমাদের বাবা-মা বা দাদা-দাদির কাছ থেকে "একটি বৃষ্টির দিনের তহবিল তৈরি করার" পরামর্শ শুনেছি। ঠিক আছে, এটি একটি ঋষি পরামর্শ যা প্রতিদিন রোদে থাকলে অনুসরণ করা খুব কঠিন। তবে অনুমান করুন:24 ফেব্রুয়ারি থেকে বৃষ্টি হচ্ছে এবং দেশের অনেক জায়গায় আপনি এই ঝড়ের মধ্যে বাইরে যেতে পারবেন না।

কর্মশক্তির এত বড় শতাংশ এখন বাড়ি থেকে লগ ইন করে, কর্পোরেট জগতে বন্ধ দরজার পিছনে কয়েকটি জিনিস ঘটছে। সংস্থাগুলি কীভাবে চর্বিহীন হওয়া যায় তা খুঁজে বের করছে। রাজস্ব সঙ্কুচিত হওয়ার সাথে সাথে ব্যবসার মালিকদের খরচ কমাতে হবে। এখানে তিনটি সম্ভাব্য ফলাফল রয়েছে:

1. হিট টিকিয়ে রাখার জন্য তাদের কাছে যথেষ্ট নগদ আছে৷ যদিও কোম্পানির মূল্যায়ন সঙ্কুচিত হবে, তারা অনির্দিষ্ট ভবিষ্যতের কিছু সময় পর্যন্ত COVID-19-এর আগে যেমন ছিল জীবন চালিয়ে যাবে।
2. তারা কম দিয়ে বেশি করবে। তারা অনলাইনে বা ডেলিভারির মাধ্যমে ব্যবসা তৈরি করার সৃজনশীল উপায় খুঁজে পাবে। যারা লেমোনেড তৈরি করে তারা আগের চেয়ে আরও শক্তিশালী হয়ে উঠবে।
3. তারা তোমাকে বরখাস্ত করবে।

ঈশ্বর নিষেধ করুন, নং 3. কিন্তু, যদি আপনি নিজেকে সেই শিবিরে খুঁজে পান, তাহলে আপনি খুশি হবেন যে আপনার তরল কিছুতে ছয় মাসের খরচ হয়েছে, মূল সুরক্ষা সহ, যেমন চেকিং, সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট। বিশ্বস্ততা এবং চার্লস শোয়াব উভয়ই উচ্চ-ফলন নগদ বিকল্পগুলি অফার করে যা আপনি আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের পাশাপাশি খুলতে পারেন। এখানে না? এখনই শুরু করুন, যখন আপনি এখনও পেচেক পাচ্ছেন। এমনকি যদি এর অর্থ আপনার সঞ্চয় বা খরচ কমানো হয়, জরুরী তহবিল প্রথমে আসে।

আপনি যদি ইতিমধ্যেই ছাঁটাই হয়ে থাকেন, আশা করি আপনি ইতিমধ্যেই কিছু টাকা সরিয়ে ফেলেছেন। যদি তা না হয়, তবে কিছু অসুবিধার যোগ্যতা রয়েছে যা অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিতে শাস্তি-মুক্ত অ্যাক্সেসের অনুমতি দেবে। আপনার বয়স 59½-এর বেশি হলে, এই ফান্ডগুলিতে আপনার পেনাল্টি-মুক্ত অ্যাক্সেসও রয়েছে। এটি একটি শেষ অবলম্বন হওয়া উচিত কারণ এটি আপনার ভবিষ্যতের অবসরকালীন আয়ের জন্য ক্ষতিকর হবে৷

2. ফসলের ক্ষতি বা লাভ উপলব্ধি করুন

কিছু "রোবট উপদেষ্টা" এটি একটি প্রিমিয়াম পরিষেবা হিসাবে অফার করায় সাম্প্রতিক বছরগুলিতে ক্ষতির ফসল সংগ্রহের গতি বেড়েছে৷ ধারণাটি সহজ:আপনি একটি বিনিয়োগ কেনেন, এটির মূল্য কমে যায়, আপনি ক্ষতি উপলব্ধি করার জন্য এটি বিক্রি করেন এবং এমন কিছুতে পুনঃবিনিয়োগ করেন যা "যথেষ্টভাবে অভিন্ন" নয় কিন্তু অনুরূপ রিবাউন্ড উপলব্ধি করার জন্য যথেষ্ট সমান। এটি প্রায়শই বছরের শেষে করা হয় আপনার করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে কোনো উপলব্ধ লাভ অফসেট করার জন্য।

গত 10 বছরে সমস্যা হল যে হারানো বিনিয়োগ খুঁজে পাওয়া কঠিন। আচ্ছা, আর না। আমার 2-বছর বয়সী মেয়ে এবং কুকুরের সাথে প্রতিদিন দুবার হাঁটার বাইরে, COVID-19-এ ইতিবাচক স্পিন করা কঠিন। S&P 500 সূচকটি 18 মার্চ পর্যন্ত 25% YTD হারিয়েছে, যেখানে তেল এবং আর্থিক খাতগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে কমেছে। সুতরাং, ক্ষতির ফসল সংগ্রহ এখন একটি খুব বৈধ সুযোগ।

ইতিহাসের দীর্ঘতম ষাঁড়ের বাজারের সাম্প্রতিক সমাপ্তির সাথে, আপনার পোর্টফোলিওতে লোকসান খুঁজে পাওয়া এখনও কঠিন হতে পারে। কিন্তু আপনি এখনও বিক্রয়ের উপর মূলধন লাভ কর দিতে পারেন এবং আপনার ভিত্তি পুনরায় সেট করতে পারেন। আমি নীচে ব্যাখ্যা করব:

আপনি 2010 সালে একটি S&P 500 ইনডেক্স ফান্ড কিনেছেন প্রতি শেয়ারে $5। সেই তহবিল 2019 সালের শেষ নাগাদ $11-এ গিয়ে ঠেকেছে। আপনার শেয়ার প্রতি $6 এর অবাস্তব লাভ আছে। $6 লাভের উপর বিক্রি এবং কর দেওয়ার পরিবর্তে, আপনি অপেক্ষা করুন। মার্চের মাঝামাঝি সময়ে তহবিলের মূল্য এখন $8। আপনি তহবিল বিক্রি করেন, $3 মূলধন লাভ উপলব্ধি করেন এবং ডাও জোন্স শিল্প গড় সূচক তহবিলে পুনঃবিনিয়োগ করেন। দুটি ফান্ডের পারফরম্যান্স অত্যন্ত পারস্পরিক সম্পর্কযুক্ত, এবং আপনি সম্ভবত আপনার মূল বিনিয়োগের অনুরূপ একটি রিবাউন্ড দেখতে পাবেন। একাধিক বছর ধরে মূলধন লাভ ছড়িয়ে দেওয়া বাঞ্ছনীয়, বিশেষ করে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, যারা আয়ের বড় বৃদ্ধি দেখতে পারে তা উল্লেখযোগ্যভাবে উচ্চতর মেডিকেয়ার প্রিমিয়ামের দিকে পরিচালিত করে।

3. রথ রূপান্তর

আমি একজন কফি ভক্ত। এই মত সময়ে সহায়ক. যখনই আমি ঠান্ডা পানীয় তৈরি করি তখনই লা কলম্বে আমার যেতে হয়। আদর্শ মূল্য ব্যাগ প্রতি $13. এখন মন্দার কারণে, যদি আমি আজ দোকানে যাই এবং দেখতে পাই যে লা কলম্বে প্রতি ব্যাগ 9 ডলারে বিক্রি হচ্ছে, আমি সম্ভবত স্টক আপ করব। রথের রূপান্তরের পিছনে এই একই ধারণা। এখনই আপনার কর পরিশোধ করুন, যখন সেগুলি বিক্রি হচ্ছে, এবং ভবিষ্যতে সেগুলিকে সম্পূর্ণ মূল্যে এড়িয়ে চলুন। একটি রথ রূপান্তর হল আপনার প্রি-ট্যাক্স IRA-এর একটি অংশ নিচ্ছে এবং এটিকে একটি পোস্ট-ট্যাক্স, Roth IRA-তে স্থানান্তর করছে। আপনি পথে ট্যাক্স টোল পরিশোধ করুন।

কেন একটি বিশ্বব্যাপী মহামারী এবং এর পরবর্তী বিয়ার বাজার রথের রূপান্তরকে আরও আকর্ষণীয় করে তুলবে? কারণ আপনি রূপান্তরিত পরিমাণের উপর কর প্রদান করেন। ধরুন আপনি 2020 সালে $100,000 রূপান্তর করার পরিকল্পনা করছেন এবং সেই $100,000-এর মূল্য এখন মাত্র $70,000। নতুন, কম পরিমাণে রূপান্তর করা শুধুমাত্র একটি কম ট্যাক্স বিলের দিকে পরিচালিত করবে না বরং $30,000 রিবাউন্ডকেও অনুমতি দেবে, যখনই এটি আসে, করমুক্ত হতে পারে৷

4. ডায়নামিক ইনকাম স্ট্রীম

যদিও দেখে মনে হচ্ছে ফেডারেল আর্থিক ত্রাণ আমেরিকানদের পকেটে আসতে পারে, অবসরপ্রাপ্তদের এখনও অর্থ প্রদানের ব্যয় রয়েছে এবং তাদের অর্থ প্রদানের জন্য কোনও মজুরি নেই। তাহলে, আপনি কোন বিনিয়োগ থেকে টাকা নিবেন? কারো সামগ্রিক আর্থিক অবস্থা না জেনে এই প্রশ্নের উত্তর দেওয়া অসম্ভব। এটি বলেছে, প্রতিটি বিনিয়োগ বই, ক্লাস বা বক্তৃতায় আপনি যে প্রথম পাঠটি শিখবেন তা হল "কম কিনুন, বেশি বিক্রি করুন।" আপনার ভাল কাজ করা জিনিসগুলি বিক্রি করা উচিত এবং এমন জিনিসগুলিকে পুনরায় চালু করার অনুমতি দেওয়া উচিত যা কিছু সময় নয়৷

18 মার্চ পর্যন্ত, S&P এবং DJIA উভয়ই ভালুকের অঞ্চলে রয়েছে (তারা তাদের সাম্প্রতিক উচ্চ থেকে 20% এর বেশি ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছে)। যাইহোক, বার্কলেস ইউএস ক্যাপিটাল গভর্নমেন্ট বন্ড ইনডেক্স 4% বেড়েছে। অতএব, আপনি যদি সরকারি বন্ড এবং স্টক ধারণ করেন, তাহলে আপনার বন্ডগুলি এখন আপনার পোর্টফোলিওর একটি অসামঞ্জস্যপূর্ণ বড় অংশ। আপনি আপনার পোর্টফোলিওর ভারসাম্য বজায় রাখতে পারেন, এবং বন্ডের দ্বারা উত্পন্ন লাভ থেকে বেঁচে থাকার মাধ্যমে আপনার স্টকগুলিকে পুনরুদ্ধারের জন্য কিছু শ্বাস-প্রশ্বাসের জায়গা দিতে পারেন৷

5. পুনর্অর্থায়ন বিবেচনা করুন

আমি এবং আমার স্ত্রী প্রায় ছয় মাস ধরে একটি নতুন বাড়ি খুঁজছি। আমরা 15 মার্চ একটি চুক্তি স্বাক্ষর করেছি (হ্যাঁ, মন্দার সাথে খারাপ পরামর্শ দেওয়া হয়েছে, তবে জীবন প্রায়শই অর্থনৈতিক চক্রের সাথে তাল মিলিয়ে চলে না)। এখন কেনার আকর্ষণের অংশ, কমে যাওয়া চাহিদা ছাড়াও, ঐতিহাসিকভাবে কম বন্ধকী হার। 19 মার্চ পর্যন্ত, 30-বছরের নির্দিষ্ট হার 4% এর ঠিক নীচে ভাসছিল। ব্লুমবার্গের মতে এক বছর আগে এই হার ছিল ৪.৩১%। এই নতুন হার আপনাকে $500,000 ঋণে প্রতি বছর $1,500 সাশ্রয় করবে।

এই কম হার শুধুমাত্র অধিগ্রহণকে উত্সাহিত করে না বরং বর্তমান মালিকদের তাদের শর্তাবলী প্রসারিত বা উন্নত করার অনুমতি দেয়। আপনি যদি মনে করেন যে আপনার চাকরি চপিং ব্লকে হতে পারে, আপনার স্থির আয় থাকাকালীন আপনার ঋণের মেয়াদ বাড়ানো আপনার মাসিক দায় কমাতে একটি নিরাপদ পদক্ষেপ হতে পারে।

আপনার যদি একটি ছোট ঋণ এবং নির্ভরযোগ্য আয় থাকে, তাহলে 15-বছরের ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করা আজকের পরিবেশে অনেক অর্থবহ। মনে রাখবেন যে একটি নতুন ঋণ বন্ধ করা উল্লেখযোগ্য খরচের সাথে আসে। আপনি নিশ্চিত করতে চান যে এটি ভাঙতে আপনার 10 বছর লাগবে না।

আমরা গত মাসে সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের দুটি শিবির দেখেছি:যারা আমাদের (এখন ভার্চুয়াল) অফিসে পূর্ণ গতিতে ছুটছে, এবং যারা কুইকস্যান্ডে আটকে আছে, তারা কোন পদক্ষেপ নিতে এবং ক্ষতি স্বীকার করতে নারাজ। আপনি যে শিবিরেই পড়ুন না কেন, নিশ্চিত করুন যে আপনি পরিকল্পনার সুযোগের সদ্ব্যবহার করছেন এই ধরনের ক্ষতিগুলি নিয়ে আসে৷

কোনটি আপনার জন্য কাজ করতে পারে তা বের করার জন্য আপনার কাছে এখন প্রচুর একা সময় আছে৷