একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) এবং একটি স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থা (HMO) উভয়ই লোকেদের কভার করতে সাহায্য করার উদ্দেশ্যে চিকিৎসা সেবার খরচ। যাইহোক, তারা খুব ভিন্ন পন্থা গ্রহণ করে। HSA হল কর-সুবিধাপ্রাপ্ত সেভিংস অ্যাকাউন্ট যা লোকেদের প্রাক-ট্যাক্স ডলার ব্যবহার করে স্বাস্থ্যসেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে দেয়। এইচএমওগুলি হল স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা যা পলিসিধারকদের স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীদের ব্যবহার করতে সীমাবদ্ধ করে যা একটি নেটওয়ার্কের অংশ। HSA এবং HMO একসাথে কাজ করতে পারে। HSA হল অনেকগুলি স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার বৈশিষ্ট্য, যার মধ্যে কিছু HMO রয়েছে৷
আপনার প্রয়োজনীয় স্বাস্থ্যসেবার সামর্থ্যের জন্য আপনার বিকল্পগুলি বাছাই করার সময় একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন৷
মূলত, একটি HSA হল একটি স্ব-বীমা। এর মানে যারা স্বাস্থ্য বীমা ব্যবহার করেন না তাদের জন্য এটি আরও আকর্ষণীয়। এটি স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের দ্বারাও ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয় যাদের নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যানের মাধ্যমে স্বাস্থ্য বীমা পাওয়ার বিকল্প নেই।
আপনার যদি স্বাস্থ্য বীমা থাকে তবেই আপনি একটি HSA পেতে পারেন। এবং শুধুমাত্র উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHPs) তাদের পলিসি হোল্ডারদের HSAs বিকল্প হিসাবে অফার করতে পারে। একটি HDHP হিসাবে যোগ্যতা অর্জনের জন্য প্রয়োজনীয় ডিডাক্টিবলের আকার — 2021-এর জন্য একজন ব্যক্তির জন্য সর্বনিম্ন $1,400 এবং একটি পরিবারের জন্য $2,800 নির্ধারণ করা হয়েছে৷ বাস্তবে, HDHP ছাড়পত্রগুলি প্রায়শই অনেক বেশি হয়৷ ডিডাক্টিবল কতটা উচ্চ হতে পারে তার একটা সিলিং আছে। এই সীমাটি সর্বাধিক পকেটের বাইরের খরচের সমান, যা 2021-এর জন্য ব্যক্তিদের জন্য $7,000 এবং পরিবারের জন্য $14,000৷
HDHP-এর একটি প্রধান সুবিধা হল যে প্রিমিয়ামগুলি কম কাটছাঁটযোগ্য পরিকল্পনাগুলির তুলনায় কম৷ যাইহোক, একটি HSA থাকার ক্ষমতা HDHP-এর আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য। কারণ HSA-এর অনন্য ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে। ব্যক্তিরা প্রি-ট্যাক্স এইচএসএ-তে অর্থ রাখতে পারে, যার অর্থ বর্তমান করযোগ্য আয় থেকে অবদান কাটা হয়। এছাড়াও, সুদ বা বিনিয়োগ থেকে উপার্জনের অবদানের উপরও কর দেওয়া হয় না। অবশেষে, একটি HSA-এর তহবিলগুলি কর-মুক্তভাবে প্রত্যাহার করা যেতে পারে যতক্ষণ না অর্থ স্বাস্থ্যসেবা খরচের যোগ্যতার জন্য ব্যয় করা হচ্ছে। যোগ্য খরচের মধ্যে ডিডাক্টিবল, সহ-প্রদান এবং মুদ্রা বীমা অন্তর্ভুক্ত, যদিও HSA তহবিল স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম দিতে যেতে পারে না। HSAs-এর ট্রিপল ট্যাক্স-মুক্ত বৈশিষ্ট্য তাদের অর্থ সঞ্চয়কারী লোকেদের জন্য আকর্ষণীয় করে তোলে।
আইআরএস একটি HSA এ জমা করা যেতে পারে এমন পরিমাণ সীমিত করে। 2021-এর জন্য, একজন ব্যক্তি HSA-তে যে পরিমাণ রাখতে পারেন তা $3,600-এ সীমাবদ্ধ। পরিবার $3,650 অবদান রাখতে পারে। ক্যাপগুলি 2022 সালে ব্যক্তির জন্য $3,650 এবং পরিবারের জন্য $7,300 হবে৷
HDHPগুলি ব্যাঙ্কগুলির সাথে ব্যবস্থা করে যাতে তাদের অংশগ্রহণকারীদের HSA খুলতে দেয়৷ অংশগ্রহণ সাধারণত HDHP অংশগ্রহণকারীদের জন্য ঐচ্ছিক। যাইহোক, কিছু অংশগ্রহণকারী প্রতি বছর সর্বোচ্চ পরিমাণ রাখে, কারণ HSA-এর ট্রিপল ট্যাক্স-মুক্ত বৈশিষ্ট্য এটিকে একটি শক্তিশালী সঞ্চয়কারী বাহন করে তোলে।
HMOs রোগীদের স্বাস্থ্যসেবা পেশাদার এবং HMO নেটওয়ার্কের সদস্য সংস্থাগুলির কাছ থেকে তাদের যত্ন নিতে উত্সাহিত করে৷ যে সমস্ত রোগীরা নেটওয়ার্কের বাইরে যান তাদের স্বাস্থ্যসেবা বিলের বেশি পরিমাণ বীমার আওতায় নাও থাকতে পারে। পছন্দের প্রদানকারী সংস্থার পরিকল্পনার বিপরীতে, এইচএমও-দের সাধারণত স্নায়ু বিশেষজ্ঞ বা ক্যান্সার বিশেষজ্ঞদের মতো বিশেষজ্ঞ যত্ন প্রদানকারীদের দেখার আগে প্রাথমিক যত্নের চিকিত্সকদের কাছ থেকে রেফারেল পেতে হয়। আবার, এই বিশেষজ্ঞদের এইচএমও নেটওয়ার্কের অংশ হতে হবে বা রোগীকে বিলের একটি বড় অংশ কভার করতে হবে।
এইচএমও স্বাস্থ্যসেবা কভারেজের জন্য জনপ্রিয় পছন্দ কারণ তাদের প্রিমিয়াম অন্যান্য ধরনের পরিকল্পনার তুলনায় কম থাকে। এছাড়াও, যতক্ষণ রোগীরা HMO নেটওয়ার্কে থাকা সরবরাহকারীদের সাথে লেগে থাকে ততক্ষণ সদস্যদের জন্য পকেটের খরচ কম হতে পারে। এইচএমও-এর ইন-নেটওয়ার্ক কেয়ারের জন্য কম বা কোনো ছাড় থাকতে পারে।
এইচএমওগুলির একটি খারাপ দিক হল যে সমস্ত চিকিত্সক বা সংস্থা একটি প্রদত্ত এইচএমও নেটওয়ার্কের অন্তর্গত হবে না। যে রোগীদের নেটওয়ার্কের বাইরে বিশেষজ্ঞদের দেখতে হবে তাদের জন্য, যত্ন নেওয়ার জন্য পকেটের বাইরের খরচ বেশি হতে পারে। এছাড়াও, এইচএমও অংশগ্রহণকারীদের প্রায়ই একটি কপি বা মুদ্রার চার্জ নেওয়া হয় যখন তারা একজন ডাক্তারকে দেখেন বা ল্যাব পরীক্ষা করেন।
একটি HMO প্ল্যান তার সদস্যদের একটি HSA অফার করতে পারে যতক্ষণ না HMO একটি HDHP এর সংজ্ঞা পূরণ করে। যেহেতু HMO-এর প্রিমিয়াম কম থাকে, এবং উচ্চ-ছাড়যোগ্য মানেও সাধারণত কম প্রিমিয়াম বোঝায়, তাই HMO গুলি যেগুলি HDHP-গুলি স্বাস্থ্য কভারেজের জন্য অনেক লোকের জন্য সাশ্রয়ী বিকল্প হতে পারে৷
একটি HSA যোগ করা পকেটের বাইরের স্বাস্থ্য খরচ কমাতে আরও সাহায্য করতে পারে। এবং যেহেতু যে তহবিলগুলি একটি HSA-তে রাখা হয় এবং যোগ্যতার যত্নে ব্যয় করা হয় না সেগুলি প্রত্যাহার না হওয়া পর্যন্ত HSA-তে থাকতে পারে, সব সময় আয় বৃদ্ধি করে, HMO এবং HSA-এর সংমিশ্রণ দীর্ঘমেয়াদী অবসর পরিকল্পনার জন্য একটি দরকারী টুল প্রদান করতে পারে।
এইচএসএ এবং এইচএমও স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের অর্থায়নের জন্য খুব আলাদা পন্থা অবলম্বন করে। এইচএসএ হল ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি এমন লোকেদের জন্য উপলব্ধ যাদের উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা রয়েছে। HMO হল স্বাস্থ্য কভারেজ প্ল্যান যা HMO নেটওয়ার্কের সদস্যদের থেকে যত্ন নেওয়ার জন্য সদস্যদের সীমিত করার বিনিময়ে কম প্রিমিয়াম অফার করে। একটি HMO তার সদস্যদের একটি HSA অফার করতে পারে, যতক্ষণ না HMO উচ্চ-ছাড়যোগ্য প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/Dobrila Vignjevic