অবসরকালীন আয়ের দুটি সাধারণ উৎস হল পেনশন এবং বার্ষিকী। যাইহোক, তারা তাদের নিজস্ব সুবিধা এবং অসুবিধা সঙ্গে বেশ ভিন্ন. কোনটি আপনার জন্য ভাল তা আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু লোক একটি পেনশন বেছে নিতে পারে কারণ তাদের ইতিমধ্যেই ভাল অবসর সঞ্চয় রয়েছে এবং তারা কেবল স্থায়ী বেতন চান। অন্যান্য লোকেরা বার্ষিকতার সাথে আসা নমনীয়তা পছন্দ করতে পারে। পেনশন বনাম বার্ষিক সিদ্ধান্তের এই নির্দেশিকায়, আমরা আপনার পেনশন পেমেন্ট নেওয়া এবং আপনার পেনশনকে একমুঠো হিসাবে নেওয়া এবং একটি বার্ষিকী খোলার জন্য ব্যবহার করার মধ্যে পার্থক্য নিয়ে আলোচনা করি৷
পেনশন হল এক ধরনের অবসর অ্যাকাউন্ট যা কিছু কোম্পানি তাদের কর্মীদের অফার করে। আপনার নিয়োগকর্তা আপনার জন্য একটি পেনশন তহবিল তৈরি করবেন এবং বজায় রাখবেন। আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন, তখন আপনি আপনার পেনশন থেকে অর্থপ্রদান শুরু করার যোগ্য। আপনার পেনশনের সঠিক পরিমাণ আপনার বয়স, বেতন এবং নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করার সময়কাল অন্তর্ভুক্ত বিষয়গুলির উপর নির্ভর করে। পেনশন সামগ্রিক জনপ্রিয়তা হ্রাস পেয়েছে কিন্তু এখনও সরকারি কর্মীদের জন্য সাধারণ৷
আপনার পেনশন ক্যাশ আউট করার সময়, আপনার কাছে দুটি বিকল্প রয়েছে। একটি হল মাসিক পেমেন্ট গ্রহণ করা। এটি অবসরকালীন আয়ের একটি নিয়মিত উৎস প্রদান করে যা আপনি আপনার অবসরকালীন বাজেটের পরিকল্পনা করার সময় নির্ভর করতে পারেন। আপনি একমুঠো অর্থপ্রদান হিসাবে আপনার পেনশন গ্রহণ করতেও বেছে নিতে পারেন। এটি আপনাকে অবিলম্বে আপনার সমস্ত অর্থের অ্যাক্সেস দেয় এবং আপনার ইচ্ছামতো এটি পরিচালনা করার অনুমতি দেয়৷
৷এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে কোনও উপায়ে পেনশনগুলি প্রিট্যাক্স আয় দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। আপনি যখন কাজ করছেন তখন এটি আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেয় কিন্তু এর অর্থ হল আপনি সমস্ত পেনশন পেমেন্টের উপর আয়কর দিতে হবে (যদি না আপনি আপনার পেনশনে অবদান রাখেন)।
আপনি যখন কাজ করছেন তখন পেনশনের একটি বড় সুবিধা আসে। যেহেতু আপনার নিয়োগকর্তা অবদান রাখেন এবং পেআউটগুলি পরিচালনা করেন, এটি আপনাকে কাজ করার সময় সঞ্চয় করার সূক্ষ্ম বিবরণ সম্পর্কে চিন্তা করার থেকে মুক্তি দেয়৷
একইভাবে, আপনার নিয়োগকর্তার সাথে কোনো চুক্তি বা চুক্তি তৈরি করার বিষয়ে আপনাকে চিন্তা করতে হবে না। আপনার যদি পেনশন থাকে, আপনি অবসর নেওয়ার পরে আপনার নিয়োগকর্তা তা পরিশোধ করবেন। আপনি স্বয়ংক্রিয়ভাবে নিয়মিত পেমেন্ট পেতে এটি সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অনুরূপ। আপনাকে উল্লেখযোগ্য গবেষণা করতে হবে না, পরিকল্পনা বেছে নিতে হবে বা এমন কোনো ব্যাঙ্ক বা বীমাকারীর সাথে সম্পর্ক স্থাপন করতে হবে যা আপনি ইতিমধ্যে জানেন না।
আপনি পেনশন শুরু করার পরে পেনশনের একটি সুবিধা হল পেনশন বেনিফিট গ্যারান্টি কর্পোরেশন (PBGC) থেকে বীমা। PBGC হল একটি এজেন্সি যা মার্কিন সরকার বিশেষভাবে বেসরকারী-খাতের পেনশন সুরক্ষার জন্য তৈরি করেছে। যদি আপনার ব্যক্তিগত-খাতের পেনশন থাকে এবং আপনার পেনশন পরিচালনাকারী সংস্থাটি দেউলিয়া হয়ে যায়, তাহলে PBGC আপনাকে যতটা সম্ভব আপনার পেনশন পাওয়ার চেষ্টা করবে। আপনি আপনার সম্পূর্ণ পেনশন পাবেন এমন কোন গ্যারান্টি নেই, তবে আপনি সম্ভবত এর বেশিরভাগই পাবেন।
পেনশন বনাম অ্যানুইটি তুলনাতে, আপনার পেনশনের প্রতিদিনের রক্ষণাবেক্ষণ পরিচালনা করার প্রয়োজন নেই এই সত্যটি কারও কারও জন্য একটি অসুবিধা। এর অর্থ হতে পারে আপনার কতটুকু আছে সে সম্পর্কে কম স্বচ্ছতা।
অন্য একটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে তা হল আপনি মারা গেলে আপনার পেনশনের কি হবে। এমনকি যদি আপনার এখনও পেনশনের টাকা পরিশোধ করা বাকি থাকে, আপনি যদি পেনশন সংগ্রহ করতে না থাকেন তাহলে আপনার পরিকল্পনা শেষ হয়ে যেতে পারে। তাই আপনি সংগ্রহ করা শুরু করার আগে, আপনার পরিবারের বা অন্য কেউ আপনার মৃত্যুর পরে অবশিষ্ট অর্থ সংগ্রহ করতে পারে কিনা তা জিজ্ঞাসা করুন৷
একটি বার্ষিক একটি বীমা পণ্য যা আপনি একটি বীমা কোম্পানির সাথে একটি চুক্তি স্বাক্ষর করার মাধ্যমে পান। আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থের জন্য চুক্তিটি ক্রয় করেন, যা আপনি একটি একক বা পর্যায়ক্রমিক অর্থপ্রদানের মাধ্যমে তহবিল দেবেন। বীমাকারী আপনার অর্থ মিউচুয়াল ফান্ড, স্টক বা বন্ডে বিনিয়োগ করবে। আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন (অথবা তাড়াতাড়ি, আপনার চুক্তির উপর নির্ভর করে) আপনি আপনার বার্ষিক থেকে নিয়মিত অর্থপ্রদান পেতে শুরু করতে পারেন।
ঠিক কখন আপনি পেমেন্ট পেতে শুরু করেন (পরবর্তী তারিখে অবিলম্বে), পেমেন্ট কতক্ষণ স্থায়ী হয় (একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য বনাম আপনার মৃত্যু পর্যন্ত) এবং আপনি প্রতি পেমেন্ট কত পাবেন তা সবই আপনার নির্দিষ্ট চুক্তির উপর নির্ভর করবে।
পেনশন বনাম বার্ষিক বিতর্কে, বার্ষিকীর একটি বড় সুবিধা হল যে আপনিই একজন বার্ষিকী খোলেন। আপনি ঠিক করেন কত টাকা রাখবেন এবং আপনি যে চুক্তিতে স্বাক্ষর করবেন তা বেছে নেবেন। আপনার পেমেন্ট কেমন দেখায় তা নির্ধারণ করার ক্ষমতা আপনার আছে।
উদাহরণস্বরূপ, যারা তাদের অবসরের তহবিলের বাইরে থাকার বিষয়ে চিন্তিত তারা একটি বার্ষিকী খুলতে পারে যা তাদের মৃত্যু পর্যন্ত স্থায়ী হয়। মনে রাখবেন যে একটি বার্ষিকী আপনাকে শুধুমাত্র সেই অর্থ প্রদান করে যা আপনি বিনিয়োগ করেন এবং যুক্তিসঙ্গত বৃদ্ধি পায় যা অর্থ বিনিয়োগ থেকে অনুভব করে। এছাড়াও আপনি একটি বার্ষিক অর্থ ব্যবহার করতে পারেন যা আপনার মৃত্যুর পর থেকে আপনার পরিবারের তহবিল খরচে সাহায্য করতে পারে।
আপনি যদি ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ দিয়ে আপনার বার্ষিক অর্থ তহবিল করেন, আপনি যখন সেই অর্থটি পরবর্তীতে মাসিক অর্থপ্রদান হিসাবে পাবেন তখন আপনাকে আয়কর দিতে হবে না। এটি রথ আইআরএ-এর অনুরূপ সুবিধা প্রদান করে।
বার্ষিকতার সাথে সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল তাদের জটিলতা। একাধিক ধরনের বার্ষিকতা রয়েছে এবং আপনি আপনার নির্দিষ্ট চাহিদা মেটাতে একটি বার্ষিক চুক্তির শর্তাবলী পরিবর্তন করতে পারেন। আপনি যদি বার্ষিকীর সাথে অপরিচিত হন তবে একটি খুঁজে বের করার এবং একটি চুক্তিতে সম্মত হওয়ার প্রক্রিয়াটি অপ্রতিরোধ্য হয়ে উঠতে পারে। আমরা একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলার পরামর্শ দিই। একজন উপদেষ্টা একজন পেশাদার যিনি আপনাকে আপনার সমস্ত বিকল্পের মধ্য দিয়ে যেতে পারেন।
বার্ষিকতার সাথে আরেকটি সম্ভাব্য অসুবিধা:অতিরিক্ত ফি এবং কমিশন আপনার বহন করে। কারণ বীমাকারী আপনার জন্য আপনার টাকা স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করছে, এটি সম্ভবত আপনার অর্থের রক্ষণাবেক্ষণের জন্য আপনাকে কিছু ফি চার্জ করবে। ব্যক্তিগত তহবিলও ফি চার্জ করবে। কোনো চুক্তি স্বাক্ষর করার আগে নিশ্চিত করুন যে আপনি সমস্ত ফি বুঝেছেন৷
আপনি একবার অ্যানুইটিতে টাকা রাখলে, আপনি তা ফেরত পাবেন না। অন্যান্য অবসরের অ্যাকাউন্টের বিপরীতে, যেমন 401(k), আপনি তহবিল উত্তোলন করতে পারবেন না।
পেনশনের বিপরীতে, একটি বার্ষিক বীমা করা হয় না। আপনি যদি একটি সু-প্রতিষ্ঠিত বীমা কোম্পানির সাথে কাজ করেন তবে আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদান হারানো অগত্যা একটি বড় উদ্বেগের বিষয় নয়। তবুও, আপনি কেনাকাটা করার সময় এটি মনে রাখা মূল্যবান।
সাধারণভাবে, একটি বার্ষিক অর্থ আপনাকে আপনার অর্থের উপর সর্বাধিক নিয়ন্ত্রণ দেবে। আপনি যদি একমুহূর্তে পেনশন পেমেন্ট নেন, তবে আপনি যেভাবে বেছে নিন সেই অর্থ ব্যবহার করার ক্ষমতা আপনার আছে। কিছু লোকের জন্য একটি বার্ষিকী কেনার জন্য আপনার একমুঠো অর্থের একটি অংশ ব্যবহার করা এবং তারপরে বাকিটি আইআরএ বা অন্য ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করা সবচেয়ে বোধগম্য হতে পারে। এটি উপকারী কারণ আপনি এখনও বার্ষিক আয়ের মাধ্যমে নিয়মিত আয়ের সুবিধা পাবেন, এবং জরুরী পরিস্থিতিতে অ্যাক্সেসযোগ্য থাকা অবস্থায় বাড়তে থাকা অন্যান্য অর্থ।
পেনশন বনাম অ্যানুইটি ম্যাচ-আপে, একটি পেনশনের জন্য আপনার কাছ থেকে ন্যূনতম চিন্তা ও পরিকল্পনা প্রয়োজন। যে কোম্পানি আপনার পেনশন প্রদান করছে তার ভবিষ্যৎ নিয়ে আপনার যদি কোনো উদ্বেগ থাকে, তাহলে আপনার টাকা একমুঠোয় পাওয়া একটি বুদ্ধিমান পছন্দ হতে পারে। যাইহোক, উল্লিখিত হিসাবে, আপনার পেনশনের অন্ততপক্ষে বেশিরভাগ মূল্য পরিশোধ করার সম্ভাবনা রয়েছে কারণ ফেডারেল আইন পেনশন পেমেন্টকে রক্ষা করে।
আপনি পেনশন বনাম বার্ষিক অর্থপ্রদান থেকে নিয়মিত অর্থপ্রদান গ্রহণ করতে চান কিনা তা আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে। অবসরের বাজেট দিয়ে শুরু করুন। আপনি প্রয়োজনীয় জিনিসগুলিতে কত খরচ করবেন তা নির্ধারণ করুন। তারপরে আপনার অবসরের আয়ের সমস্ত উত্স বিবেচনা করুন। আপনার যা প্রয়োজন তা কভার করার জন্য আপনার কি যথেষ্ট আছে? আপনি যদি তা করেন, আপনার পেনশন পেমেন্ট নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। আপনি সেরা বার্ষিকী খোঁজার কাজ এবং খরচের মধ্য দিয়ে যেতে চান না। আপনার খরচ মেটানোর জন্য যদি আপনার অবসরের পর্যাপ্ত আয় না থাকে, তাহলে একটি বার্ষিক অর্থ জমা করা আপনার জন্য আরও কিছু অর্থ উপার্জন করার একটি উপায় হতে পারে যা অন্যথায় আপনার কাছে থাকবে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock/shapecharge, ©iStock/Peopleimages, ©iStock/DragonImages