অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় সর্বদা একটি শীর্ষ আর্থিক অগ্রাধিকার হওয়া উচিত তবে আপনার বিকল্পগুলি কী তা আপনি নিশ্চিত না হলে এটি শুরু করা কঠিন হতে পারে। আপনি যদি 401(k) বা 403(b) এর মতো একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যানে অংশগ্রহণ করতে সক্ষম না হন, তাহলে একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট বা IRA হতে পারে আপনার অবসরের প্রশ্নগুলির উত্তর। প্রতিটি ধরনের IRA কিভাবে কাজ করে তার একটি ব্রেকডাউন এখানে রয়েছে।
এখন খুঁজে বের করুন:অবসর গ্রহণের জন্য আমার কতটা সঞ্চয় করতে হবে?
আপনি যদি আপনার IRA অবদানের জন্য ট্যাক্স কাটছাঁট করতে চান, আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA এর সাথে যেতে চাইতে পারেন। এই ধরনের অ্যাকাউন্ট প্রি-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয় এবং আপনার উপার্জন কর-বিলম্বিত হয়। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার কিছু বা সমস্ত অবদান কাটাতে সক্ষম হতে পারেন। কর বছরের 2016-এর জন্য, আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে $5,500 পর্যন্ত বা আপনার বয়স 50 বছরের বেশি হলে $6,500 দিতে পারেন।
59 1/2 বছর বয়সে, আপনি পেনাল্টি-মুক্ত টাকা তোলা শুরু করতে পারেন তবে আপনাকে অর্থের উপর আয়কর দিতে হবে। আপনি যদি আপনার প্রথম বাড়ি কেনার জন্য অর্থ ব্যবহার করেন, উচ্চশিক্ষার ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করেন বা আপনার যদি উপযুক্ত চিকিৎসা ব্যয় থাকে তবে আপনাকে আয় হিসাবে প্রতিবেদন করতে হবে তবে আপনি জরিমানা ছাড়াই একটি ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে প্রাথমিক বিতরণ নিতে পারেন। একবার আপনার বয়স 70 1/2 হয়ে গেলে, আপনাকে ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়া শুরু করতে হবে বা একটি উল্লেখযোগ্য ট্যাক্স পেনাল্টির সম্মুখীন হতে হবে।
আপনি আপনার ঐতিহ্যগত আইআরএ অবদানগুলি কাটাতে পারবেন কিনা তা নির্ভর করে আপনার আয়, ফাইলিং স্ট্যাটাস এবং আপনি আপনার নিয়োগকর্তার অবসর পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করছেন কিনা তার উপর। কর বছরের 2016-এর জন্য, কর্মক্ষেত্রে একটি পরিকল্পনার আওতায় একক ফাইলার এবং পরিবারের প্রধানরা যদি তাদের সামঞ্জস্য করা মোট আয় $61,000 বা তার কম হয় তবে সম্পূর্ণ অবদানের পরিমাণ কেটে নিতে পারেন। $98,000 বা তার কম AGI-এর সাথে যৌথভাবে ফাইল করা বিবাহিত দম্পতিদের জন্য সম্পূর্ণ ডিডাকশন পাওয়া যায় এবং যাদের AGI $10,000-এর কম, তাদের জন্য আংশিক ছাড় পাওয়া যায়।
সম্পর্কিত নিবন্ধ:অবসর পরিকল্পনা শুরু করুন
আপনি যদি একজন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার আওতায় না থাকেন তবে আপনি যদি অবিবাহিত হন, পরিবারের প্রধান হন বা আপনি বিবাহিত হয়ে থাকেন এবং আপনার পত্নী কর্মক্ষেত্রে কভার না করেন তাহলে আপনি অবদানের সীমা পর্যন্ত আপনার অবদানের সম্পূর্ণ পরিমাণ কেটে নিতে পারেন . আপনি যদি বিবাহিত হন এবং যৌথভাবে ফাইল করেন এবং আপনার মধ্যে একজন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার আওতায় থাকেন, আপনার AGI $184,000-এর বেশি হলে আপনার ঐতিহ্যগত IRA অবদানগুলি কেটে নেওয়ার ক্ষমতা পর্যায়ক্রমে বন্ধ হয়ে যাবে৷
আপনি যদি এখন আপনার ট্যাক্স দায় কমানোর বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন, তাহলে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ অর্থবোধ করে। ডিডাকশন নেওয়ার মাধ্যমে, আপনি আপনার করযোগ্য আয় কমাতে পারেন এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার ট্যাক্স বিল কমাতে পারেন। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, আপনি কিছু অতিরিক্ত সঞ্চয়ের জন্য রিটায়ারমেন্ট সেভারের ট্যাক্স ক্রেডিটও দাবি করতে সক্ষম হতে পারেন।
প্রথাগত আইআরএ-এর তুলনায়, রথ আইআরএগুলি মোটামুটি নতুন কিন্তু তারা তাদের কিছু ট্যাক্স সুবিধা পিছিয়ে দিতে চান এমন লোকেদের জন্য একটি জনপ্রিয় বিকল্প। একটি রথ আইআরএ ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার ব্যবহার করে অর্থায়ন করা হয়, যার অর্থ আপনি কাটছাঁটের জন্য যোগ্য হবেন না তবে আপনাকে যোগ্য উত্তোলনের উপর কোনো অতিরিক্ত কর দিতে হবে না। রথ আইআরএ-এর অবদানের সীমা ঐতিহ্যগত আইআরএ-এর মতোই।
রথ আইআরএ-এর কিছু গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা রয়েছে। আপনার উপার্জন কর-মুক্ত বৃদ্ধি পায় এবং বয়স নির্বিশেষে আপনি যে কোনো সময় কর এবং জরিমানা-মুক্ত আপনার অবদানগুলি নিতে পারেন। আপনার বয়স 59 1/2 এর বেশি হলে এবং আপনার অ্যাকাউন্ট কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে খোলা থাকলে উপার্জনগুলি সাধারণত ট্যাক্স এবং জরিমানা-মুক্ত থাকে৷ ব্যতিক্রম আছে যদি আপনি আপনার প্রথম বাড়ি কেনার জন্য টাকা নিচ্ছেন বা অক্ষমতা বা মৃত্যুর কারণে।
প্রথাগত আইআরএ-এর বিপরীতে, আপনি 70 1/2-এ পৌঁছানোর পরে আপনাকে বিতরণ করা শুরু করতে হবে না। আপনি এই বয়সের পরেও অবদান রাখা চালিয়ে যেতে পারেন। একটি ধরা কিন্তু, এখন পর্যন্ত। একটি Roth অবদান আপনার ক্ষমতা আপনার আয় উপর ভিত্তি করে. 2016-এর জন্য, আপনি $132,000-এর বেশি AGI সহ একক ফাইলার হিসাবে এবং যৌথভাবে $194,000-এর বেশি উপার্জনকারী বিবাহিত দম্পতি হিসাবে কোনও অবদান রাখতে পারবেন না৷
আপনি যদি একটি ছোট ব্যবসা চালান বা আপনি একটি স্বাধীন ঠিকাদার হিসাবে কাজ করেন, তবে অবসর গ্রহণের জন্য একটি IRA তহবিল করা এখনও সম্ভব। একটি SEP IRA এর মাধ্যমে, আপনি বার্ষিক আপনার ক্ষতিপূরণের 25% এর কম বা 2016 সালে আপনার কর্মীদের বা আপনার জন্য $53,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। এই ধরনের অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে ইন-সার্ভিস তোলার অনুমতি দেওয়া হয় তবে আপনাকে অর্থের উপর কর দিতে হবে , এবং আপনার বয়স 59 1/2 এর নিচে হলে 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা।
আপনি যদি শুধুমাত্র নিজের জন্য কাজ করেন, একটি সাধারণ IRA আপনাকে 2015 এবং 2016-এর জন্য $12,500 পর্যন্ত চিপ করতে দেয়৷ 50 বা তার বেশি বয়সী শ্রমিকরা অতিরিক্ত $3,000 দিতে পারেন৷ একটি সাধারণ IRA থেকে বিতরণগুলি সাধারণত প্রথাগত IRA হিসাবে একই প্রত্যাহারের নিয়মগুলি অনুসরণ করে, যার অর্থ হল 59 1/2 বছর বয়সের আগে আপনি যে অর্থ গ্রহণ করেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স এবং জরিমানা দিতে হবে। 59 1/2 বছর বয়সের পরে প্রত্যাহার করা শুধুমাত্র আয়কর সাপেক্ষে এবং আপনার বয়স 70 1/2 হয়ে গেলে আপনাকে ন্যূনতম বিতরণও করতে হবে।
সম্পর্কিত নিবন্ধ:একটি SEP IRA কি?
আপনার আর্থিক পরিস্থিতির জন্য সঠিক ধরনের আইআরএ খোঁজার অর্থ হল আগে থেকে একটু হোমওয়ার্ক করা কিন্তু এটি সত্যিই ট্যাক্স সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে পরিশোধ করতে পারে। প্রতিটি প্ল্যানের সুবিধার উপর নম্বর চালানো আপনাকে সেরা ফিট খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় কৌশল থেকে সর্বাধিক সুবিধা পান৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock/RapidEye, ©iStock/Kritchanut, ©iStock/SteveLuker