আসুন একটু খেলা করি। আপনাকে যা করতে হবে তা হল এই প্রশ্নের উত্তর। এখানে আমরা যাচ্ছি:আপনি কি বরং ঠান্ডা, কঠিন নগদ $500,000 নিতে চান যেদিন আপনি অবসর গ্রহণ করবেন অথবা আপনার সারা জীবনের জন্য প্রতি মাসে আপনার অ্যাকাউন্টে $2,700 জমা আছে?
এটি একটি কৌশল প্রশ্ন নয়। একটি সমীক্ষা আমেরিকানদের যারা এখনও অবসর নেননি তাদের একই প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করেছে এবং তাদের মধ্যে 62% জন বলেছেন যে তারা প্রতি মাসে $2,700 নেবে। 1
কেন এমন হল? ঠিক আছে, সামাজিক (ইন)নিরাপত্তা এবং পেনশন পরিকল্পনাগুলিকে ঘিরে অনিশ্চয়তা ঘোরাঘুরির সাথে সাথে, অনেক লোক মাসিক নিরাপত্তা খুঁজছে যখন এটি তাদের অর্থের ক্ষেত্রে আসে—বিশেষ করে অবসর পরিকল্পনা।
মাত্র 29% আমেরিকানরা খুব আত্মবিশ্বাসী যে তাদের অবসরের বছর জুড়ে আরামে বেঁচে থাকার জন্য যথেষ্ট অর্থ থাকবে। 2 এটি ব্যাখ্যা করতে পারে যে কেন অর্ধেকেরও বেশি কর্মী বার্ষিকীতে খুব আগ্রহী হবে যদি এটি তাদের নিয়োগকর্তার অবসর পরিকল্পনার মাধ্যমে দেওয়া হয়। 3
একটি বার্ষিকীর চূড়ান্ত লক্ষ্য হল আপনার অবসরের সময় জুড়ে আপনাকে আয়ের একটি স্থির প্রবাহ দেওয়া, যা প্রথমে দুর্দান্ত শোনায়। কিন্তু বার্ষিক সত্যিই একটি চাপমুক্ত অবসর নিরাপদ করার সর্বোত্তম উপায়?
আসুন বার্ষিকীগুলি কী, সেগুলি কীভাবে কাজ করে এবং সেগুলি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় কৌশলের অংশ হওয়া উচিত কিনা তা ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক। প্রথমত, কি হয় একটি বার্ষিকী ঠিক?
প্রায়শই একটি আর্থিক পণ্য হিসাবে বিপণন করা হয়, একটি বার্ষিকী হল মূলত আপনার এবং একটি বীমা কোম্পানির মধ্যে একটি চুক্তি যা আপনার বাকি জীবনের জন্য নিশ্চিত একটি আয় প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আপনি একটি বীমা কোম্পানিকে অর্থ প্রদান (বা অর্থপ্রদান) করেন এবং বিনিময়ে, তারা সেই অর্থ বৃদ্ধি করার এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনাকে অর্থ প্রদান করার প্রতিশ্রুতি দেয়।
বার্ষিক হল খুব জটিল এবং এগুলি বিভিন্ন আকার এবং আকারে আসে, কিন্তু আপনি যখন এটিকে সিদ্ধ করেন, তখন সেগুলি একটি বীমা পণ্য। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে বাঁচার ঝুঁকি নেওয়ার জন্য আপনি বীমা কোম্পানিকে অর্থ প্রদান করছেন।
সেখান থেকে, বিভিন্ন ধরনের জটিল হতে পারে। আপনি যদি সতর্ক না হন তবে এটি আপনার মাথা ঘুরিয়ে দেবে, তাই আসুন এটি ভেঙে ফেলি।
বার্ষিকীর ক্ষেত্রে কভার করার জন্য অনেক কিছু আছে, তাই আমরা একবারে এক ধাপে জিনিসগুলি নিতে যাচ্ছি। আপনাকে প্রথমে যে জিনিসটি জানতে হবে তা হল দুটি প্রধান ধরণের বার্ষিকী যা আপনি বেছে নিতে পারেন:স্থির এবং পরিবর্তনশীল৷
স্থায়ী বার্ষিকী মূলত একটি বীমা কোম্পানির সাথে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট। এগুলি ডিপোজিট সার্টিফিকেট (CD) এর মতো যা আপনি বেশিরভাগ ব্যাঙ্কে খুঁজে পেতে পারেন এবং তারা নিশ্চিত সুদের হার অফার করে, প্রায় 5%৷
আমরা এখনই আপনাকে বলতে যাচ্ছি যে স্থির বার্ষিকতা আপনার সময়ের মূল্য নয়। আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করে থাকেন, তবে নির্দিষ্ট বার্ষিক অফার যে রিটার্নের হার তা কাটবে না। আপনি অনেক করতে পারেন ভাল বৃদ্ধি স্টক মিউচুয়াল ফান্ড সঙ্গে যে তুলনায় ভাল. দূরে থাকুন!
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী, অন্যদিকে, একটু ভিন্ন। এগুলি মূলত মিউচুয়াল ফান্ডগুলি একটি বার্ষিকীর মধ্যে ঠাসা। তাই স্থির বার্ষিকীর বিপরীতে, অবসর গ্রহণের সময় আপনার অর্থপ্রদান নির্ভর করবে আপনার বেছে নেওয়া মিউচুয়াল ফান্ডগুলি কতটা ভালো পারফর্ম করে তার উপর। এজন্য তারা পরিবর্তনশীল .
একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী সহ, আপনি এমন অর্থ রাখেন যা ইতিমধ্যেই কর দেওয়া হয়েছে এবং তারপরে অ্যাকাউন্টটি কর বিলম্বিত হয়ে যায়। এর মানে হল যে আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় অর্থ বের করা শুরু করেন তখন বার্ষিকী যা বৃদ্ধি করে তার উপর আপনাকে আয়কর দিতে হবে। আমরা এক মিনিটের মধ্যে পরিবর্তনশীল বার্ষিকতা সম্পর্কে আরও কথা বলব।
একটি বার্ষিকী একসাথে রাখা অনেকটা চিপোটলে একটি বুরিটো অর্ডার করার মতো, ঠিক ততটা সুস্বাদু নয়। আপনি আপনার পছন্দ এবং আপনার নিজের ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে একটি বার্ষিকী তৈরি করতে পারেন, চিপস এবং গুয়াক বিয়োগ করুন। এখানে বিভিন্ন উপায়ে আপনি একটি বার্ষিকী একসাথে রাখতে পারেন।
যদি আপনার কাছে প্রচুর অর্থ থাকে—হয়ত বছরের সঞ্চয় বা উত্তরাধিকারের মাধ্যমে—আপনি একটি বড় অর্থপ্রদানে একটি বার্ষিক অর্থ প্রদান করতে পারেন। অথবা আপনি অনেক বছর ধরে পেমেন্টের সিরিজ দিয়ে বার্ষিক অর্থ প্রদান করতে পারেন।
আপনার বার্ষিকী আপনাকে অবিলম্বে (তাৎক্ষণিক বার্ষিকী) বা ভবিষ্যতে কোন সময়ে (বিলম্বিত বার্ষিকী) প্রদান করবে কিনা তা আপনি চয়ন করতে পারেন। মনে রাখবেন যে আপনি যদি 59 1/2 বছর বয়সের আগে আপনার বিলম্বিত বার্ষিকী থেকে কোনো অর্থ বের করেন, তাহলে আপনার পাওনা আয়করের উপরে 10% তাড়াতাড়ি তোলার ফি পাবেন!
কখন বেছে নেওয়ার পাশাপাশি আপনি বার্ষিক অর্থপ্রদান পেতে শুরু করবেন, আপনাকে কত দিন সিদ্ধান্ত নিতে হবে যারা পেমেন্ট শেষ হবে. আপনার বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হল আজীবন বার্ষিকী যা আপনাকে সারা জীবনের জন্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করবে। অথবা আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের অ্যানুইটি নিয়ে যেতে পারেন যা আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য অর্থপ্রদান পাঠাবে—5 থেকে 25 বছরের মধ্যে যেকোনো জায়গায়।
আছে কিছু পরিবর্তনশীল অ্যানুইটি থাকার সুবিধা (যদিও তারা না অসুবিধা ছাড়িয়ে যান)। প্রারম্ভিকদের জন্য, আপনি বার্ষিকীতে একজন সুবিধাভোগীকে রেখে যেতে পারেন যাতে আপনি যে অর্থগুলি পেয়েছিলেন তা আপনার মৃত্যুতে প্রিয়জনের কাছে যেতে পারে।
কিছু পরিবর্তনশীল বার্ষিকী এমনকি আপনার মূল বিনিয়োগের গ্যারান্টি প্রদান করে। তাই মূলত, আপনি যদি একটি বার্ষিকীতে $200,000 রাখেন এবং বিনিয়োগের মূল্য তার নিচে নেমে যায়, তখনও আপনি আপনার অর্থ বের করার সময় আপনার $200,000 পাবেন।
এবং একটি 401(k) বা একটি IRA এর বিপরীতে, বার্ষিক অবদানের সীমা নেই, তাই আপনি একটি বার্ষিকীতে যতটা চান তত টাকা রাখতে পারেন৷
এইগুলির অনেকগুলি প্রথমে বেশ আকর্ষণীয় শোনায়, তবে আমরা চাই আপনি এক মিনিটের জন্য ব্রেকগুলি পাম্প করুন৷ চিৎকার! একটি কারণ রয়েছে যে অনেক লোক যারা অ্যানুইটি দেখেন তারা তাদের ট্র্যাকে থেমে যান এবং ডটেড লাইনে সাইন ইন করার আগে অন্য পথে চলে যান।
বার্ষিক অনেক দ্বারা আটকে আছে ফি যা আপনার বিনিয়োগের রিটার্ন কমিয়ে দেয় এবং আপনার টাকা বেঁধে রাখে। আপনি দেখতে পাবেন যে আপনি যদি একটি বার্ষিক অর্থে আপনার হাত পেতে চান তবে এটি আপনাকে ব্যয় করতে চলেছে। এই কারণেই আমরা বার্ষিকতার সুপারিশ করি না৷
৷মনে রাখবেন, বার্ষিকীগুলি মূলত একটি বীমা পণ্য যেখানে আপনি অবসর গ্রহণের জন্য যে অর্থ সঞ্চয় করেছেন তা একটি বীমা কোম্পানির কাছে হস্তান্তর করছেন। এবং এটি একটি খাড়া মূল্যে আসে৷
আপনি যদি জানতে চান, এখানে শুধুমাত্র কিছু ফি এবং চার্জ রয়েছে যা আপনি একটি বার্ষিকীর সাথে সংযুক্ত দেখতে পাবেন:
আমরা সরাসরি বেরিয়ে আসতে যাচ্ছি এবং এটি বলতে যাচ্ছি:বেশিরভাগ লোকের জন্য, একটি বার্ষিক অর্থ বোঝায় না। একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় দুর্দান্ত হলেও, মিউচুয়াল ফান্ড এবং কর্মক্ষেত্রে আপনি যে 401(k) পান তা দিয়ে আপনার উপার্জনের অনেক বেশি সম্ভাবনা রয়েছে।
তবুও, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী হতে পারে কিছু লোকের জন্য অর্থবোধক যারা তাদের বিনিয়োগে আরও এগিয়ে আছেন। আপনার বিনিয়োগের কৌশলে পরিবর্তনশীল বার্ষিকী যোগ করার কথা চিন্তা করার একমাত্র সময় হল যখন আপনি ইতিমধ্যেই আপনার অন্যান্য কর-অনুগ্রহপ্রাপ্ত অবসর পরিকল্পনাগুলি সর্বাধিক করে ফেলেছেন, এর অর্থ হল আপনার 401(k) এবং Roth IRA, এবং আপনি অর্থ প্রদান করেছেন সম্পূর্ণরূপে আপনার ঘর বন্ধ.
তারপরেও, আরও কিছু বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে যা আমরা বার্ষিকীর আগে খোঁজার পরামর্শ দেব- যেমন স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট বা এমনকি রিয়েল এস্টেট। আপনি একজন বিনিয়োগকারী পেশাদারের সাথে বসতে পারেন যিনি আপনাকে প্রতিটি বিকল্পের ভাল, খারাপ এবং (কখনও কখনও) কুৎসিত সমাধান করতে সহায়তা করতে পারেন। মনে রাখবেন, কখনও না আপনি বুঝতে পারেন না এমন কিছুতে বিনিয়োগ করুন৷
বার্ষিকী না প্রথাগত ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর যানবাহন জন্য একটি প্রতিস্থাপন. কখনই না একটি অবসর অ্যাকাউন্ট রাখুন যাতে ইতিমধ্যেই একটি বার্ষিক হিসাবে ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে। একটি বার্ষিকীতে 401(k) বা IRA রাখলে আপনি কোনো অতিরিক্ত ট্যাক্স সুবিধা পাবেন না—শুধুমাত্র বেশি ফি। পাস!
দিনের শেষে, এটা আপনার উপর নির্ভর করে আপনার আর্থিক ভবিষ্যত সুরক্ষিত করার জন্য, একটি বীমা কোম্পানি নয়। আপনি যদি আপনার স্বপ্নের অবসর পেতে চান তবে আপনাকে এমন একটি বিনিয়োগ কৌশল ব্যবহার করতে হবে যা কাজ করে এবং এটিতে লেগে থাকে। প্রকৃতপক্ষে, আমরা দেখেছি যে কোটিপতিদের উচ্চ সম্পদের এক নম্বর অবদানকারী ফ্যাক্টর হল কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করা। 4
আপনি শুরু করার জন্য প্রস্তুত হলে, SmartVestor দেখুন। এই পরিষেবার মাধ্যমে, আপনি আপনার এলাকার বিনিয়োগ পেশাদারদের সাথে সংযুক্ত হবেন যারা তাদের জিনিস জানেন—এবং তারা আপনার সাথে কাজ করতে আগ্রহী!
আজই একটি SmartVestor Pro খুঁজুন!