আপনি যদি ইদানীং আপনার কোম্পানির বেনিফিট প্যাকেজ পড়ে থাকেন, তাহলে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে আপনি সম্ভবত একটি নতুন বিকল্প লক্ষ্য করেছেন:Roth 401(k)।
মাত্র গত পাঁচ বছরে, Roth 401(k) অফার করার পরিকল্পনার সংখ্যা আকাশচুম্বী হয়েছে। কর্মক্ষেত্রে 4টির মধ্যে প্রায় 3টি অবসর পরিকল্পনা এখন একটি রথ বিকল্প অফার করে - যা দারুণ আপনার জন্য খবর! 1
অল্প বয়স্ক সঞ্চয়কারীরা (এখানে কোন আশ্চর্যের কিছু নেই) এই নতুন বিকল্প এবং এর সাথে আসা কর সুবিধাগুলির সুবিধা নিতে শুরু করেছে৷ প্রকৃতপক্ষে, Gen Z এখন তাদের Roth 401(k) কর্মক্ষেত্রে অর্থ রাখার জন্য সবচেয়ে বেশি সম্ভাব্য গ্রুপ (14%)। 2
কেমন আছে আপনি ? আপনার যদি কর্মক্ষেত্রে রথ এবং ঐতিহ্যবাহী 401(k) এর মধ্যে একটি পছন্দ থাকে, তাহলে আপনার কোনটি বেছে নেওয়া উচিত? আসুন এই বিকল্পগুলির মধ্যে কিছু পার্থক্য খনন করি যাতে আপনি সর্বোত্তম সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।
একটি প্রথাগত 401(k) এর মতো, Roth 401(k) হল এক ধরনের অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা নিয়োগকর্তারা তাদের কর্মীদের অফার করেন - একটি বড় পার্থক্য সহ। Roth 401(k) অবদানগুলি আপনার পেচেক থেকে ট্যাক্স নেওয়ার পরে করা হয়৷ এইভাবে, আপনি আপনার Roth 401(k) এ যে অর্থ রাখেন তা করমুক্ত হয় এবং আপনি পাবেন আপনি অবসর নেওয়ার সময় ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার। লোকেরা, যখনই আপনি ট্যাক্স দেখবেন এবং ফ্রি একই বাক্যে, এটি উদযাপনের একটি কারণ!
রথ 401(কে) 2006 সালে প্রবর্তিত হয়েছিল এবং ঐতিহ্যগত 401(কে) এবং রথ আইআরএ থেকে সেরা বৈশিষ্ট্যগুলিকে একত্রিত করে। একটি Roth 401(k) এর সাথে, আপনি আপনার অবদানের সাথে কোম্পানির মিলের সুবিধা নিতে পারেন, যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি অফার করেন—যেমন একটি প্রথাগত 401(k)। এবং Roth 401(k) এর Roth কম্পোনেন্ট আপনাকে ট্যাক্স-মুক্ত তোলার সুবিধা দেয়।
চলুন শুরু করা যাক প্রথাগত 401(k) এবং একটি Roth 401(k) এর মধ্যে কী মিল রয়েছে।
প্রথমত, যেমন আমরা আগে বলেছি, এই দুটিই কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের সঞ্চয় বিকল্প। 401(k) উভয় প্রকারের সাথে, আপনার অবদানগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার পেচেক থেকে নেওয়া হয়। কে বলেছে অবসরের জন্য সঞ্চয় করা সহজ নয়?
দ্বিতীয়ত, উভয় পরিকল্পনায় সাধারণত একটি অন্তর্ভুক্ত থাকে কোম্পানির মিল। প্রায় 86% কোম্পানি যাদের 401(k) আছে তারাও কর্মচারীদের অবদানের সাথে মিল অফার করে। 3 আপনি যদি এমন একটি জায়গায় কাজ করেন যা একটি ম্যাচ অফার করে তবে এটি নিন। আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে বিনামূল্যে টাকা দিচ্ছেন
তৃতীয়ত, উভয় প্রকার 401(k)s এর অবদানের সীমা একই। 2022 সালে, আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে প্রতি বছর $20,500 পর্যন্ত (অথবা 50 বছরের বেশি হলে $27,000) সংরক্ষণ করতে পারবেন। 4 প্রতি বছর এত বেশি বিনিয়োগ করার সুযোগ হল 401(k) উভয় প্রকারের একটি বিশাল সুবিধা, বিশেষ করে যখন Roth IRA-এর প্রতি বছর $6,000 অবদানের সীমার সাথে তুলনা করা হয়। 5
Roth 401(k) একটি 401(k) এর কিছু সেরা বৈশিষ্ট্য অন্তর্ভুক্ত করে, কিন্তু সেখানেই তাদের মিল শেষ হয়। চলুন এই দুটি অবসরকালীন সঞ্চয় বিকল্পের মধ্যে কিছু মূল পার্থক্য খুঁজে বের করা যাক।
একটি ঐতিহ্যবাহী 401(k) এবং একটি Roth 401(k) এর মধ্যে সবচেয়ে বড় পার্থক্য হল আপনি যে অর্থ জমা করেন তা কীভাবে ট্যাক্স করা হয়। ট্যাক্সগুলি ইতিমধ্যেই অত্যন্ত বিভ্রান্তিকর (প্রদানের জন্য একটি যন্ত্রণার কথা উল্লেখ নেই!), তাই আসুন একটি সাধারণ সংজ্ঞা দিয়ে শুরু করি এবং তারপরে আমরা বিশদ বিবরণে ডুব দেব।
A Roth 401(k) হল একটি পোস্ট-ট্যাক্স অবসরের সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট। তার মানে আপনার অবদান ইতিমধ্যে ট্যাক্স করা হয়েছে তারা আপনার রথ অ্যাকাউন্টে প্রবেশ করার আগে।
অন্যদিকে, একটি ঐতিহ্যগত 401(k) হল একটি pretax সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট. আপনি যখন একটি ঐতিহ্যগত 401(k) এ বিনিয়োগ করেন, তখন আপনার অবদানগুলি কর দেওয়ার আগে যায় , যা আপনার করযোগ্য আয় কম করে।
Roth 401(k) বনাম ঐতিহ্যবাহী 401(k)
|
| Roth 401(k) | ট্র্যাডিশনাল 401(k) |
| অবদান | অবদান কর-পরবর্তী ডলার দিয়ে করা হয় (অর্থাৎ আপনি এখন সেই টাকার উপর ট্যাক্স দেন)। | অবদান প্রিট্যাক্স ডলার দিয়ে করা হয় (এটি এখন আপনার করযোগ্য আয় কম করে, কিন্তু আপনি অবসরের পরে কর দিতে হবে)। |
| প্রত্যাহার | আপনি যে অর্থ রেখেছেন এবং এর বৃদ্ধিতে কর দেওয়া হয় না (স্কোর! ) যাইহোক, আপনার নিয়োগকর্তার মিল করের সাপেক্ষে। | সমস্ত প্রত্যাহার আপনার সাধারণ আয়কর হারে ট্যাক্স করা হবে। বেশিরভাগ রাজ্য আয়করও প্রযোজ্য। |
| অ্যাক্সেস | আপনি যদি কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে অ্যাকাউন্টটি ধরে রাখেন, আপনি 59 1/2 বছর বয়সে পৌঁছানোর পরে আপনি অর্থ নেওয়া শুরু করতে পারেন। আপনি বা আপনার সুবিধাভোগীরাও অক্ষমতা বা মৃত্যুর কারণে বিতরণ পেতে পারেন। | আপনি 59 1/2 বছর বয়সে বিতরণগুলি গ্রহণ করা শুরু করতে পারেন, আপনার 401(k) যতদিনই থাকুক না কেন। আপনি বা আপনার সুবিধাভোগীরাও অক্ষমতা বা মৃত্যুর কারণে বিতরণ পেতে পারেন। |
Roth 401(k) দিয়ে, আপনার টাকা আফটার-ট্যাক্স-এ যায় . তার মানে আপনি এখন ট্যাক্স দিচ্ছেন এবং আপনার পেচেকে একটু কম বাড়ি নিচ্ছেন।
আপনি যখন একটি ঐতিহ্যগত 401(k) তে অবদান রাখেন, তখন আপনার অবদান প্রিট্যাক্স হয় . আপনার পেচেকে ট্যাক্স দেওয়ার আগে সেগুলি আপনার মোট উপার্জনের শীর্ষ থেকে সরিয়ে নেওয়া হয়, যা বছরের জন্য আপনার ট্যাক্স বিল কমিয়ে দেবে।
আপনি হয়তো ভাবছেন যে কেউ কেন Roth 401(k) বেছে নেবে যদি এর মানে তারা এখন ট্যাক্স বিরতি না পায়। যদি আপনি শুধুমাত্র যে বছরগুলি আপনি অবদান করছেন সে সম্পর্কে চিন্তা করেন, এটি একটি ন্যায্য প্রশ্ন। কিন্তু আমাদের সাথে ঝুলুন. একটি রথের বিশাল সুবিধা শুরু হয় যখন আপনি অবসরে অর্থ উত্তোলন শুরু করেন—এবং তার পরের বছরগুলি।
Roth 401(k) এর সবচেয়ে বড় সুবিধা হল:কারণ আপনি ইতিমধ্যেই আপনার অবদানের উপর কর পরিশোধ করেছেন, অবসরে আপনি যে টাকা তুলে নেন তা হল করমুক্ত৷ . সেটা ঠিক! আপনি যে অর্থ রাখেন—এবং এর বৃদ্ধি!— সব তোমার আপনি যখন সেই টাকা অবসরে ব্যবহার করবেন তখন কোনো ট্যাক্স নেওয়া হবে না। (কিন্তু মনে রাখবেন যে আপনার রথ অ্যাকাউন্টে যে কোনও নিয়োগকর্তার মিল এখনও অবসরে করযোগ্য হবে)।
অন্যদিকে, যদি আপনার একটি ঐতিহ্যগত 401(k) থাকে, তাহলে অবসর গ্রহণের সময় আপনার বর্তমান করের হারের উপর ভিত্তি করে আপনি যে পরিমাণ টাকা উত্তোলন করবেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে।
এর অর্থ এখানে:ধরা যাক আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার বাসার ডিমে $1 মিলিয়ন থাকবে। এটি একটি চমত্কার সুন্দর স্ট্যাশ! আপনি যদি এটি একটি Roth 401(k) তে বিনিয়োগ করে থাকেন, তাহলে সেই $1 মিলিয়নের বেশিরভাগই আপনার বিনামূল্যে এবং পরিষ্কার যেহেতু আপনি ইতিমধ্যে এটিতে ট্যাক্স পরিশোধ করেছেন।
যদি সেই $1 মিলিয়ন প্রথাগত 401(k) তে থাকত? ঠিক আছে, অবসর গ্রহণের সময় আপনি প্রত্যাহার করা প্রতিটি পেনির উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে। আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেটের উপর নির্ভর করে এবং আপনি যখন অবসর নেবেন তখন করের হার কত হবে, আপনি শত হাজার ডলার পাঠাতে পারেন। আপনার সুবর্ণ বছর জুড়ে আঙ্কেল স্যামের ট্যাক্সে। এটি গিলে ফেলা একটি কঠিন বড়ি, বিশেষ করে আপনি আপনার বাসার ডিম তৈরি করার জন্য অনেক পরিশ্রম করার পরে!
এটা বলার অপেক্ষা রাখে না যে আপনার অবসরের সঞ্চয়গুলি দীর্ঘস্থায়ী হবে যদি আপনি আপনার তোলার উপর কর প্রদান না করেন। এটিই একটি রথ 401(কে)-এবং একটি রথ আইআরএ দেয়, এই বিষয়ে একটি প্রথাগত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের তুলনায় একটি বিশাল সুবিধা! এবং এই কারণেই আমরা সবসময় বলি যে আপনার কাছে থাকা সমস্ত রথ বিকল্পের সদ্ব্যবহার করা উচিত!
একটি রথ এবং ঐতিহ্যগত 401(k) এর মধ্যে আরেকটি সামান্য পার্থক্য হল আপনার অর্থের অ্যাক্সেস। একটি প্রথাগত 401(k), আপনি 59 1/2 বছর বয়সে বিতরণগুলি গ্রহণ করা শুরু করতে পারেন যাই হোক না কেন। Roth 401(k) দিয়ে, আপনি একই বয়সে জরিমানা ছাড়াই টাকা তোলা শুরু করতে পারেন। . . যতদিন আপনার কাছে অন্তত পাঁচ বছর ধরে অ্যাকাউন্ট আছে।
আপনি যদি এখনও অবসর থেকে কয়েক দশক দূরে থাকেন তবে আপনার উদ্বিগ্ন হওয়ার কিছু নেই! কিন্তু আপনি যদি 59 1/2 এ পৌঁছেছেন এবং Roth 401(k) শুরু করার কথা ভাবছেন, তাহলে এটা জেনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি যদি প্রথম পাঁচ বছরে সেই অর্থ অ্যাক্সেস করেন, তাহলে আপনাকে একটি জরিমানা দিতে হবে।
আপনি যদি প্রতি মাসে ধারাবাহিকভাবে বিনিয়োগ করেন—সেটি রথ 401(কে), প্রথাগত 401(কে) বা এমনকি একটি রথ আইআরএ-তেই হোক—আপনি ইতিমধ্যেই সঠিক পথে আছেন! সম্পদ তৈরির সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ হল ধারাবাহিক সঞ্চয় প্রতি মাসে , বাজার যাই করুক না কেন।
কিন্তু যদি আপনি একটি ঐতিহ্যগত 401(k) এবং একটি Roth 401(k) এর মধ্যে একটি পছন্দ পেয়ে থাকেন তবে আমরা প্রতিবার রথের সাথে যাব! আমরা ইতিমধ্যেই এই দুটি ধরনের অ্যাকাউন্টের মধ্যে পার্থক্য নিয়ে কথা বলেছি, তাই আপনি সম্ভবত ইতিমধ্যেই সুবিধাগুলি দেখতে পাচ্ছেন। কিন্তু শুধু পরিষ্কার করে বলতে গেলে, এখানে রথের শীর্ষে আসার সবচেয়ে বড় কারণগুলি রয়েছে৷
৷এটি এখন একটি ট্যাক্স বিরতি পেতে লোভনীয় হতে পারে যাতে আপনি আজ আপনার পেচেকে একটু বেশি পেতে পারেন। তবে এটি সম্পর্কে এইভাবে চিন্তা করুন:আপনি ইতিমধ্যে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার কঠোর পরিশ্রম করছেন। কেন আপনি অবসর নেওয়ার সময় সেই অর্থকে আরও এগিয়ে নেওয়ার জন্য আপনার যথাসাধ্য চেষ্টা করবেন না?
এখানে চিন্তা করার মতো অন্য কিছু রয়েছে:ভবিষ্যতে ট্যাক্স বন্ধনী বা ট্যাক্স শতাংশ কীভাবে পরিবর্তিত হবে তা কেউ জানে না, বিশেষ করে যদি আপনি এখনও অবসর গ্রহণ থেকে কয়েক দশক দূরে থাকেন। আপনি কি সেই ঝুঁকি নিতে চান?
এটি পছন্দ করুন বা না করুন, বিনিয়োগ থেকে আবেগ আলাদা করা কঠিন। আপনার অবসরের বছরগুলিতে যাওয়ার কল্পনা করুন এবং করের কারণে আপনার $1 মিলিয়ন নেস্ট ডিমের পরিমাণ $800,000 এর কম হয়েছে! সব টাকা পরে দরজার বাইরে উড়ে যাওয়ার চেয়ে আপনি এখনই ট্যাক্স দিতে চান। আপনি এখন অবসরে $100,000 মিস করবেন বেতন চেকে $100 এর থেকে অনেক বেশি।
একবার আপনি আপনার Roth 401(k) তে প্রতিটি পেচেকের 15% বিনিয়োগ করার অভ্যাস করতে পারলে, আপনি ট্যাক্সে যে অর্থ প্রদান করছেন তাও মিস করবেন না। এবং আপনি যখন অবসরে যাবেন, তখন আপনি খুশি হবেন যে আপনি আপনার কষ্টার্জিত নেস্ট ডিমের সরকারি অংশের ঋণী নন।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা এটি অফার করে, আপনি যোগ্য। একটি RothIRA থেকে ভিন্ন , একটি Roth 401(k) এর কোনো আয়ের সীমা নেই। এটি রথ বিকল্পের একটি চমত্কার বৈশিষ্ট্য! আপনি যত টাকা আয় করুন না কেন, আপনি Roth 401(k) এ অবদান রাখতে পারেন।
আপনার যদি কর্মক্ষেত্রে রথ বিকল্পে অ্যাক্সেস না থাকে, তবে আপনি এখনও রথ আইআরএ খোলার জন্য আপনার বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে কাজ করে রথ সুবিধার সুবিধা নিতে পারেন (যতক্ষণ আপনি আয়ের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন)৷
2022 এর জন্য, 401(k) অবদানের সীমা হল $20,500 . এই অবদানের সীমা সকলের জন্য প্রযোজ্য আপনার 401(k) অবদানের মধ্যে, সেগুলি রথ বা প্রথাগত 401(k) হোক না কেন। তার মানে আপনি যদি উভয় ক্ষেত্রেই অবদান রাখেন, তাহলে আপনার মোট অবদানের পরিমাণ সেই পরিমাণের বেশি হতে পারে না। 6 এবং যদি আপনি ভাবছেন, আপনার নিয়োগকর্তার অবদান করবেন না ৷ সীমার দিকে গণনা করুন৷
আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, আপনি "ক্যাচ-আপ অবদান" হিসাবে অতিরিক্ত $6,500 দিতে পারেন—যা আপনার অবদানের সীমা $27,000-এ বাড়িয়ে দেয় . 7
আপনার আয় যাই হোক না কেন, আপনার আয়ের 15% অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে বিনিয়োগ করা উচিত - যতক্ষণ না আপনি ঋণমুক্ত (বাড়ি ছাড়া সবকিছু) এবং একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিল রয়েছে - 3-6 মাস কভার করার জন্য যথেষ্ট খরচ ধরা যাক আপনি বছরে $60,000 উপার্জন করেন। তার মানে আপনি আপনার Roth 401(k) এ মাসে $750 বিনিয়োগ করবেন। দেখা? ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগ করা আপনার চিন্তার চেয়ে সহজ!
আপনার যদি ভাল মিউচুয়াল ফান্ড বিকল্পগুলির সাথে একটি Roth 401(k) থাকে, আপনি সেখানে আপনার সম্পূর্ণ 15% বিনিয়োগ করতে পারেন। বুম, আপনার কাজ শেষ! কিন্তু আপনি যদি না হন আপনার 401(k) এর বিনিয়োগের বিকল্পগুলি নিয়ে খুশি, তারপর ম্যাচ পর্যন্ত বিনিয়োগ করুন এবং নিজেরাই একটি Roth IRA তৈরি করুন৷
আপনার পোর্টফোলিওকে বৈচিত্র্যময় করা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে স্বাস্থ্যকর পরিমাণে ঝুঁকি বজায় রাখার মূল চাবিকাঠি। এজন্য চার ধরনের মিউচুয়াল ফান্ডের মধ্যে আপনার বিনিয়োগের ভারসাম্য বজায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ:বৃদ্ধি এবং আয়, বৃদ্ধি, আক্রমনাত্মক বৃদ্ধি এবং আন্তর্জাতিক তহবিল।
যদি এক ধরণের তহবিল ভালভাবে কাজ না করে, তবে অন্যগুলি আপনার পোর্টফোলিওকে ভারসাম্য বজায় রাখতে সহায়তা করতে পারে। আপনার Roth 401(k) বিকল্পের উপর ভিত্তি করে কোন ফান্ড নির্বাচন করবেন তা নিশ্চিত নন? একজন বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে বসুন যিনি আপনাকে বিভিন্ন ধরনের তহবিল বুঝতে সাহায্য করতে পারেন যাতে আপনি সঠিক মিশ্রণ বেছে নিতে পারেন।
রথ অ্যাকাউন্টে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি রোল করার ক্ষেত্রে এক-আকার-ফিট-সমস্ত উত্তর নেই। যদি এটি আপনার পরিস্থিতির জন্য বোধগম্য হয়, একটি রথ রূপান্তর হল আপনার অ্যাকাউন্টে কর-মুক্ত বৃদ্ধির সুবিধা নেওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায়৷
কিন্তু মনে রাখবেন যে একটি ঐতিহ্যগত 401(k) এর উপর রোল করার অর্থ এখন এটির উপর কর প্রদান করা। এবং যদি আপনি একবারে একটি বড় অংক রূপান্তর করেন তবে এটি আপনাকে একটি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে ধাক্কা দিতে পারে। . . যার অর্থ একটি বড় ট্যাক্স বিল।
আপনি যদি আপনার নীড়ের ডিম থেকে অর্থ না নিয়ে করের জন্য নগদ অর্থ প্রদান করতে পারেন এবং আপনি এখনও অবসর গ্রহণ থেকে বেশ কয়েক বছর দূরে থাকেন, তাহলে এটি রোল ওভার করার অর্থ হতে পারে। কিন্তু আপনি যাই করুন না কেন, না করুন বিনিয়োগ থেকে নিজেই সেই টাকা তুলে নিন!
আপনি অ্যাকাউন্টগুলি রোল ওভার করার আগে, একজন অভিজ্ঞ বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে বসতে ভুলবেন না। তারা আপনাকে আপনার 401(k) এর উপর রোল করার ট্যাক্সের প্রভাব বুঝতে এবং এটি আপনার পরিস্থিতির জন্য অর্থপূর্ণ কিনা তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করবে।
আপনি যদি আপনার Roth 401(k) বা অন্যান্য বিনিয়োগের বিকল্পগুলি সম্পর্কে আরও জানতে চান, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা বা বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে বসুন যিনি আপনাকে আপনার পছন্দগুলি বুঝতে সাহায্য করতে পারেন যাতে আপনি আপনার অবসরের ভবিষ্যতের জন্য সেরা সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।
একটি যোগ্য বিনিয়োগ প্রো খুঁজছেন সাহায্য প্রয়োজন? SmartVestor প্রোগ্রাম ব্যবহার করে দেখুন ! এটি আপনার কাছাকাছি আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে সংযুক্ত হওয়ার একটি বিনামূল্যের উপায়। আপনি এমন একজন পেশাদারের সাথে সম্পর্ক গড়ে তুলতে পারেন যিনি বুঝতে পারেন যে আপনি আজ যে আর্থিক যাত্রা করছেন!
আপনার SmartVestor Pro খুঁজুন!