সময়… তারা একটি পরিবর্তনশীল…. আবার….

এবং পরিবর্তন আমরা কি করছি. প্রকৃতপক্ষে, 16% কর্মী বলেছেন যে বয়সে তারা অবসর নেওয়ার আশা করছেন গত বছরে পরিবর্তিত হয়েছে, 25 তম বার্ষিক অবসর আত্মবিশ্বাস সমীক্ষা অনুসারে, যা এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউট (EBRI) এবং গ্রিনওয়াল্ড অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটস দ্বারা পরিচালিত৷ এর মধ্যে, বড় সংখ্যাগরিষ্ঠ (81%) রিপোর্ট করে যে তাদের প্রত্যাশিত অবসরের বয়স বেড়েছে।

একটি লাল পতাকা বুমাররা হয়তো উপেক্ষা করেছেন কারণ মন্দার ফলে ঋণ বাড়ছে, বলেছেন সার্টিফাইড ফিনান্সিয়াল প্ল্যানার (CFP®) জন আর. (ডিক) পাওয়ার, ওয়ালপোলে, ম্যাসে পাওয়ার প্ল্যানের অধ্যক্ষ৷

"আপনি কাজ করার সময় এটি বন্ধ করুন এবং জীবন আর্থিকভাবে অনেক সহজ হবে," পাওয়ার বলে। "বন্ধক পরিশোধ করা ভাল, এবং ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একটি বড় বাধা হতে পারে যখন একটি হ্রাস বা নির্দিষ্ট আয়ে জীবনযাপন করতে পারে।"

যারা অবসর গ্রহণে তাদের রাজস্ব স্ট্রীমকে সর্বাধিক করতে চাচ্ছেন - অবসরে বিলম্ব করা একটি বিকল্প হোক বা না হোক - অবসর পরিকল্পনা সংস্থা সিটিজেন অ্যাডভাইজরি গ্রুপের সভাপতি জেফ বুচার ক্লায়েন্টদের নিজেদেরকে এই চারটি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করার পরামর্শ দেন৷

1. আপনার অবসর গ্রহণের জন্য আপনার কি বাস্তব এবং বাস্তবসম্মত পরিকল্পনা আছে?

অধ্যয়নের পরে অধ্যয়ন দেখায় যে অবসর গ্রহণের বয়সের অর্ধেকেরও কম লোকের একটি প্রকৃত অবসর পরিকল্পনা রয়েছে — আপনি কাজ বন্ধ করার পরে জীবনের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য একটি রোড ম্যাপ।

একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করা আপনাকে এটি বের করতে সাহায্য করতে পারে। একটি ভাল অবসর ক্যালকুলেটর আপনাকে নথিভুক্ত করতে এবং আপনার পরিকল্পনাটি কল্পনা করতে সহায়তা করতে পারে। নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট ক্যালকুলেটর একটি বাস্তবসম্মত পরিকল্পনার জন্য প্রয়োজনীয় বিশদ বিবরণের বিপুল পরিমাণ ত্যাগ ছাড়াই অবসর পরিকল্পনাকে সহজ করে তোলে।

২. আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) এ কি এখনও লুকানো ফি আছে?

2008 সালের অর্থনৈতিক পতনের পর থেকে, শ্রম বিভাগের একটি নতুন নিয়মে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার সাথে সংযুক্ত সমস্ত লুকানো ফি এবং মিউচুয়াল ফান্ড নিয়োগকর্তা এবং কর্মচারীদের কাছে প্রকাশ করা প্রয়োজন ছিল, বুচার ব্যাখ্যা করেন৷

“কিছু অনুমান অনুসারে, অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার সাথে সংযুক্ত ফিগুলির 90% পর্যন্ত লুকানো থাকে। সমস্ত ফিগুলির একটি অ্যাকাউন্টিং পান এবং আপনি যদি তথ্যের পাঠোদ্ধার করতে না পারেন তবে একটি আর্থিক কর্মশালায় যোগ দিন বা আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন, "তিনি লিখিত মন্তব্যে বলেছেন। "এটি আপনার কিছু টাকা কম ব্যয়বহুল পরিকল্পনায় রোল করার সময় হতে পারে। একটি AARP সমীক্ষা অনুসারে, 401(k) সহ 71% এর কোনো ধারণাই ছিল না যে তারা তাদের অবসরের অ্যাকাউন্টের জন্য ফি প্রদান করছে।"

কিন্তু লুকানো 401(k) ফি কি সবসময় গুরুত্বপূর্ণ? এটি পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে, CFP® এবং ডালাস, টেক্সাসে অবস্থিত কার্ডিনাল ওয়েলথ অ্যাডভাইজার-এর প্রতিষ্ঠাতা অংশীদার ক্রেগ কাউলেস বলেছেন৷

"যদি [পরিকল্পনা] স্বচ্ছ হয়, পোর্টফোলিওটি শিল্পের মানগুলির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ হয় এবং ফি যুক্তিসঙ্গত হয়, তাহলে নিজেকে উদ্বিগ্ন করবেন না," কাউলস পরামর্শ দেন। “ফি অনিবার্য এবং ব্যবসার একটি অংশ। তবে এখানে একটি ভাল লিটমাস পরীক্ষা:জিজ্ঞাসা করুন যে তারা গত দুই বছরে তাদের পরিকল্পনা নিরীক্ষা করেছে কিনা। শ্রম অধিদপ্তর কি পরিকল্পনাটি অডিট করতে এসেছে? ফলাফল কি ছিল?"

3. আপনি শেয়ার বাজারে একটি সুযোগ নিতে চান?

মন্দার প্রভাবগুলির মধ্যে একটি হল অবসরপ্রাপ্ত এবং প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা ওয়াল স্ট্রিটের দুর্বলতা উপলব্ধি করে৷

"যদিও স্টক মার্কেট আপনাকে প্রচুর অর্থ উপার্জন করতে পারে, তবে এটি আপনার সম্পদ বজায় রাখবে না," বুচার বলেছেন, বার্ষিকতার সুবিধাগুলি উল্লেখ করে৷

একটি বার্ষিক, বা বীমা পণ্য যা আয় প্রদান করে, আপনাকে বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করতে দেয় এবং তারপরে আপনাকে অর্থ প্রদান করে — অবসর গ্রহণের সময় আপনাকে একটি নির্ভরযোগ্য আয়ের প্রবাহ প্রদান করে।

বার্ষিক বিভিন্ন ধরনের আছে. তিনটি প্রধান ধরনের বার্ষিক স্থির, সূচী এবং পরিবর্তনশীল। এই বার্ষিকীগুলি তাদের উপার্জনের উপায়ে এবং জড়িত ঝুঁকির পরিমাণের মধ্যে আলাদা।

"কেউ যদি মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলতে চায় তবে স্টক মার্কেট এক্সপোজার অবশ্যই খেলার অংশ হতে হবে," পাওয়ার বলে। “অবসরপ্রাপ্তদের যা করা উচিত তা হল একটি নিশ্চিত আয়ের ধারা যাতে তারা বেঁচে থাকতে পারে। কিছু বার্ষিক প্রয়োজন, কিছু নেই. কিন্তু, যদি তাদের অবসরে একটি শালীন জীবনযাপনের কোনো আশা থাকে তবে তাদের স্টক মার্কেট এক্সপোজার প্রয়োজন হবে। ভারসাম্যপূর্ণ পোর্টফোলিও এবং রক্ষণশীল বরাদ্দ কৌশলগুলি অর্থবহ৷"

4. আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে চলে যান, আপনি কি আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা 401(k) কে IRA-তে পরিণত করেছেন?

“যদিও 401(k)s সঞ্চয় করার জন্য একটি দুর্দান্ত হাতিয়ার, বিশেষ করে যদি আপনার নিয়োগকর্তা মিলে তহবিল সরবরাহ করেন, আপনি যদি মারা যান, আপনার বেঁচে থাকা ব্যক্তিরা আপনার 401(k) এর উপর যে কর প্রদান করবে তা একটি IRA-এর তুলনায় অনেক বেশি হবে, "বুচার বলেছেন। "এর কারণ হল তাদের উত্তরাধিকারসূত্রে একমুঠো অর্থ পেতে হবে - যা সহজেই শীর্ষ থেকে 35% নিতে পারে৷ একমুঠো নিয়ম IRA-এর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। যদিও আপনার পত্নীর কাছে আপনার 401(k) একটি IRA হিসাবে উত্তরাধিকারী হওয়ার বিকল্প থাকবে, আপনার সন্তানরা তা করবে না। তাই, আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) এর সুবিধা নিন, কিন্তু আপনি যদি কোম্পানি ছেড়ে যান, তাহলে IRA বা ROTH IRA-তে রূপান্তর করুন। এছাড়াও আপনি 59½ বছর বয়সে আপনার 401(k) তহবিল একটি IRA-তে স্থানান্তর করা শুরু করতে পারেন।”

একটি 401(k) পরিকল্পনা হল একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা যেখানে একজন কর্মচারী তার পেচেক থেকে ট্যাক্সের আগে বা পরে অবদান রাখতে পারেন, পরিকল্পনায় দেওয়া বিকল্পগুলির উপর নির্ভর করে।

"অবদানগুলি একটি 401(k) অ্যাকাউন্টে যায়, কর্মচারী প্রায়শই পরিকল্পনার অধীনে প্রদত্ত বিকল্পগুলির উপর ভিত্তি করে বিনিয়োগ বেছে নেয়," IRS ব্যাখ্যা করে৷ “কিছু পরিকল্পনায়, নিয়োগকর্তাও অবদান রাখেন যেমন একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পর্যন্ত কর্মচারীর অবদানের সাথে মেলে। সহজ এবং নিরাপদ হারবার 401(k) পরিকল্পনায় বাধ্যতামূলক নিয়োগকর্তার অবদান রয়েছে৷"

একটি IRA , বা স্বতন্ত্র অবসর ব্যবস্থা, এবং দুটি ভিন্ন ধরনের অবদান অফার করে। একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স-এর আগে অবদান অফার করে যদি আপনি যোগ্য হন, এবং একটি রথ আইআরএ ট্যাক্স-পরবর্তী অবদান অফার করে।

"দুটিই আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক নিরাপত্তা প্রদানে সহায়তা করার জন্য বাহন," প্রুডেনশিয়াল রিটায়ারমেন্ট বলে, একটি প্রুডেনশিয়াল আর্থিক ব্যবসা৷ "এবং প্রতিটি ধরনের IRA হল একটি ব্যক্তিগত অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা যা যোগ্যদের জন্য নির্দিষ্ট ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে।"

5. যাচাই করুন আপনি সঠিক পথে আছেন

আপনি সঠিক পথে আছেন কিনা আপনি কিভাবে বলতে পারেন? এটা সহজ, পাওয়ার বলে।

"যদি কারোর একটি পরিকল্পনা থাকে তবে আপনি যে কোনো সময়ে আদর্শভাবে কোথায় থাকতে পারেন তার একটি পূর্বাভাস থাকা উচিত," পাওয়ার বলে, একটি আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করা অবসর গ্রহণের সময় আপনার আর্থিক লক্ষ্য পূরণের চাবিকাঠি। "একটি বার্ষিক পর্যালোচনা আপনাকে দেখাবে কিভাবে এটি অগ্রসর হচ্ছে।"

সহায়তা প্রয়োজন?

সঠিক আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া সহজ নয়। এখানে প্রস্তাবিত উপদেষ্টা খুঁজুন. অথবা, নতুন রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট ক্যালকুলেটর দিয়ে নিজে থেকে শুরু করুন।