ঋণ দুটি প্রধান ধরনের আসে:সুরক্ষিত এবং অনিরাপদ। এবং আপনি যদি টাকা ধার করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনার জন্য কোনটি ভালো বিকল্প তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
মূলত, এটা সব সমান্তরাল নিচে আসে. সুরক্ষিত ঋণের জন্য আপনাকে লাইনে একটি সম্পদ রাখতে হবে — যেমন আপনার বাড়ি বা আপনার গাড়ি — কিন্তু অসুরক্ষিত ঋণের ক্ষেত্রে তা হয় না।
আপনি যদি সম্মত সময়ের মধ্যে একটি সুরক্ষিত ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে আপনার ঋণদাতা আপনার জামানত বাজেয়াপ্ত করতে পারে এবং ক্ষতি পুষিয়ে নিতে এটি বিক্রি করতে পারে। ঋণগ্রহীতাদের সুরক্ষিত ঋণ ফেরত দেওয়ার জন্য অতিরিক্ত প্রণোদনাও রয়েছে, কারণ ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত তারা প্রায়শই জামানত হিসাবে ব্যবহার করা সম্পদের সম্পূর্ণ মালিক হবে না।
একটি অনিরাপদ ঋণের সাথে, জিনিসগুলি একটু বেশি জটিল। আপনি যদি ঋণ ফেরত না দেন, তাহলে একজন ঋণদাতা পারতে পারে আপনার সঞ্চয় সহ আপনার সম্পত্তি বাজেয়াপ্ত করুন এবং সম্ভবত আপনার মজুরি সাজান। কিন্তু প্রথমে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে অবশ্যই আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে হবে এবং আপনার বিরুদ্ধে রায় জিততে হবে।
একজন ঋণদাতা অন্যান্য শাস্তিমূলক ব্যবস্থা নিতে পারে, যেমন ঋণ সংগ্রাহক নিয়োগের জন্য আপনাকে অর্থ পরিশোধ করতে রাজি করানো, অথবা প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনাকে অপরাধী হিসেবে রিপোর্ট করা।
যদিও সুরক্ষিত ঋণ প্রায়শই বন্ধকী এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণকে বোঝায়, তবে অসুরক্ষিত ঋণ বিস্তৃত ধার কভার করে।
কিছু সাধারণ ধরনের অসুরক্ষিত ঋণের মধ্যে রয়েছে:
ক্রেডিট কার্ড ঋণ
ক্রেডিট কার্ড ঋণ এখন পর্যন্ত সবচেয়ে প্রচলিত ধরনের অনিরাপদ ঋণ। বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ডের ক্রেডিট লাইনের একটি ঘূর্ণায়মান লাইন থাকে, এবং আপনি যদি প্রতি মাসে আপনার অ্যাকাউন্টের পুরো অর্থ পরিশোধ না করেন তবে তার পরিবর্তে একটি ব্যালেন্স বহন করেন তাহলে আপনি সুদ সংগ্রহ করেন।
ঋণদাতা আপনার কার্ড দিয়ে কেনা আইটেমগুলি বাজেয়াপ্ত করতে পারে না, তবে আপনার ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হলে ফি এবং উচ্চ সুদের হার ট্রিগার হবে এবং আপনার কার্ড হিমায়িত হতে পারে।
ছাত্র ঋণ
ছাত্র ঋণ দুটি বিভাগে পড়ে:ফেডারেল এবং ব্যক্তিগত। ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন সরকার দ্বারা অর্থায়ন করা হয় এবং ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য বেসরকারী ঋণদাতাদের দ্বারা বেসরকারী ছাত্র ঋণ দেওয়া হয়৷
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের পরিশোধ করা প্রায়শই স্নাতক শেষ না হওয়া পর্যন্ত স্থগিত করা হয় তাই আপনি (আশা করি) আপনার শিক্ষা ব্যবহার করে একটি ভাল চাকরি পেতে এবং ঋণ কভার করার জন্য যথেষ্ট উপার্জন করতে সক্ষম হবেন। কিন্তু প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের সাথে, আপনি স্কুলে থাকাকালীন অর্থপ্রদান করতে হতে পারে।
আপনি যদি স্টুডেন্ট লোন ফেরত দিতে ব্যর্থ হন, তাহলে ঋণদাতা আপনার ডিপ্লোমা বাজেয়াপ্ত করবে না, তবে আপনি আপনার অর্থপ্রদানের স্থিতি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করে বিরক্তিকর কল এবং ইমেল আশা করতে পারেন। এবং মনে রাখবেন যে দেউলিয়া হওয়ার মাধ্যমে ছাত্র ঋণের ঋণ দূর করা কঠিন। আপনাকে প্রমাণ করতে হবে ঋণ একটি "অযাচিত কষ্ট।"
চিকিৎসা বিল
মেডিকেল বিল হল এক ধরনের অনিরাপদ ঋণ যা সাধারণত ঋণগ্রহীতার নিয়ন্ত্রণের বাইরে থাকে; কেউ অসুস্থ হওয়া বা স্বাস্থ্যের যত্নের বিশাল ঋণ সংগ্রহ করা বেছে নেয় না।
চিকিৎসা ঋণ মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একটি বিশাল আর্থিক বোঝা। সাম্প্রতিক গ্যালাপ জরিপে দেখা গেছে যে 2018 সালে আমেরিকানরা আনুমানিক $88 বিলিয়ন ধার করেছে স্বাস্থ্য পরিচর্যার খরচ মেটাতে।
হাসপাতালগুলি আপনাকে চিকিৎসা বিলের উপর সুদ নেবে না এবং তারা আপনার প্রাপ্ত চিকিত্সাটি খুব ভালভাবে ফিরিয়ে নিতে পারে না। যেহেতু চিকিৎসা বিলগুলিকে "অপ্রধান অসুরক্ষিত ঋণ" হিসাবে বিবেচনা করা হয়, তাই এটি হয় আপনি যদি আপনার অর্থপ্রদান করতে অক্ষম হন তবে দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করে সেগুলিকে নিশ্চিহ্ন করা সম্ভব৷
ব্যক্তিগত ঋণ
ব্যক্তিগত ঋণ হল ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতাদের দ্বারা জারি করা কিস্তি ঋণ এবং তাদের শর্তাবলী সাধারণত আপনার ক্রেডিট ইতিহাস এবং আয়ের উপর নির্ভর করে।
আপনি যদি ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন তবে আপনার অ্যাকাউন্ট ডিফল্ট হয়ে যেতে পারে, যা আপনার ক্রেডিট রেটিংকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করবে এবং আপনার ঋণদাতা আপনার বিরুদ্ধে আইনি ব্যবস্থা নিলে আপনার মজুরি বা ট্যাক্স ফেরত দেওয়া হতে পারে।
টেলিফোন এবং ইউটিলিটি বিল
টেলিফোন এবং ইউটিলিটি বিল হল অসুরক্ষিত ঋণের ফর্ম যা ঋণদাতাদের জন্য আপনাকে পরিশোধ করতে বাধ্য করার সবচেয়ে সহজ উপায় থাকতে পারে।
আপনি যদি আপনার বিলগুলি ভাল না করেন তবে টেলিফোন এবং বৈদ্যুতিক সংস্থাগুলি আপনার সম্পদ কেড়ে নিতে পারে না — তবে তারা আপনার পরিষেবা বন্ধ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার পাওয়ার বিল পরিশোধ করতে ব্যর্থ হলে তা আক্ষরিক অর্থেই আপনাকে অন্ধকারে ফেলে দিতে পারে।
শিশু সহায়তা
চাইল্ড সাপোর্ট পেমেন্টগুলিও অসুরক্ষিত ঋণ হিসাবে যোগ্য। আপনার শিশু সহায়তার শর্তাদি একটি আদালত দ্বারা সেট করা হয় এবং আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং আপনি যে রাজ্যে থাকেন তার দ্বারা নির্ধারিত হয়৷
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বা চিকিৎসা বিলের বিপরীতে, চাইল্ড সাপোর্ট পেমেন্টকে "অগ্রাধিকার অনিরাপদ ঋণ" হিসেবে বিবেচনা করা হয়, তাই আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করলেও আপনি পরিশোধ করতে বাধ্য থাকবেন।
যদিও একটি অসুরক্ষিত ঋণ আপনার ব্যক্তিগত সম্পদকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলতে হবে না বলে মনে হতে পারে এটি একটি ভাল উপায় বলে মনে হতে পারে, তবে অসুরক্ষিত ঋণের কিছু অসুবিধা রয়েছে।
যেহেতু আপনি বাজেয়াপ্ত করা যেতে পারে এমন কোনো জামানত রাখছেন না, তাই একটি অনিরাপদ ঋণ ঋণদাতার জন্য একটি সুরক্ষিত ঋণের চেয়ে বেশি ঝুঁকি তৈরি করে — আপনি ঋণ পরিশোধ করবেন এমন কোনো গ্যারান্টি নেই, এবং সংগ্রহের জন্য কম উপায় উপলব্ধ রয়েছে।
ফলস্বরূপ, অনিরাপদ ঋণে সাধারণত সুরক্ষিত ঋণের তুলনায় কঠোর সুদের হার থাকে।
এটিকে পরিপ্রেক্ষিতে রাখতে, ফ্রেডি ম্যাকের মতে, নভেম্বর 2019-এ 30-বছর-নির্ধারিত হার বন্ধকের জন্য গড় সুদের হার ছিল প্রায় 3.7%। একই সময়ে, একটি ক্রেডিট কার্ডের জন্য গড় সুদের হার ছিল 14.87%, ফেডারেল রিজার্ভ বলে। এটা বেশ পার্থক্য।
অসুরক্ষিত ঋণ সম্পর্কে আরেকটি বিষয় হল যে আপনার ক্রেডিট ইতিহাস দুর্দান্ত না হলে সেগুলি অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা কম। একটি অনিরাপদ ঋণ নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনার ক্রেডিট স্কোরটি বিনামূল্যে দেখে নেওয়া এবং এটি গ্রহণযোগ্য কিনা তা নিশ্চিত করা একটি ভাল ধারণা৷
যদি তা না হয়, আতঙ্কিত হবেন না — আপনি এটিকে ট্র্যাকে ফিরিয়ে আনতে কয়েকটি সহজ পদক্ষেপ নিতে পারেন।
শেষ অবধি, আপনি যদি ভাবছেন যে আপনি একটি সুরক্ষিত লোনের মাধ্যমে অসুরক্ষিত ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন কি না, যেমন একটি হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইন, সংক্ষিপ্ত উত্তর হল হ্যাঁ — তবে এটি একটি ভাল ধারণা নয়৷
আপনার অসুরক্ষিত ঋণকে একটি সুরক্ষিত ঋণের সাথে বেঁধে, আপনি আপনার সম্পদ বাজেয়াপ্ত করার জন্য আপনার অসুরক্ষিত পাওনাদারকে সাহায্য করবেন — এই ক্ষেত্রে, আপনার বাড়ি — যদি আপনি আপনার অর্থপ্রদানে পিছিয়ে পড়েন।
আপনার কাছে অন্যান্য, আরও ভাল বিকল্প রয়েছে, যেমন আপনার ব্যক্তিগত জিনিসপত্র বিক্রি করা বা আপনার ঋণ একত্রিত করা। তাই আপনার অনিরাপদ ঋণকে সুরক্ষিত ঋণের সাথে একত্রিত করার আগে দুবার চিন্তা করুন।