এটা আপনার মনে দিনরাত নাও থাকতে পারে, কিন্তু আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট আপনার সবচেয়ে মূল্যবান সম্পদ এক. একটি পরিষ্কার ক্রেডিট রিপোর্ট থাকা আপনাকে আরও ভাল সুদের হার সহ ক্রেডিট কার্ড সুরক্ষিত করতে সহায়তা করে এবং এমনকি আপনাকে আরও আকর্ষণীয় চাকরির আবেদনকারী করে তুলতে পারে। কিন্তু কিভাবে বুঝবেন আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ভালো অবস্থায় আছে কি না? এবং যদি তা না হয় তবে আপনি কীভাবে আপনার ক্রেডিট পরিষ্কার করতে পারেন? আসুন এটিকে 10টি ধাপে ভাগ করি।

SmartAsset-এর সেরা ক্রেডিট কার্ড বাছাইগুলি দেখুন৷৷

ক্রেডিট রিপোর্ট কি?

আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট হল পাওনাদার এবং ঋণদাতারা আপনাকে টাকা ধার দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় কী দেখেন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট আপনার আর্থিক সম্পর্কে তথ্য একটি টন রয়েছে. এক জন্য, এটি আপনার ক্রেডিট ইতিহাস এবং অ্যাকাউন্ট ধারণ করে। এর অর্থ হল আপনার অতীতে থাকা সমস্ত ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট এখানে উপস্থিত হবে। এতে আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাসও রয়েছে, সম্ভাব্য ঋণদাতাদের দেখানোর জন্য যে আপনি কতটা ভালোভাবে ধার করা টাকা শোধ করেছেন।

একটি ক্রেডিট রিপোর্ট এছাড়াও ঋণ সংগ্রহ অন্তর্ভুক্ত করা হবে. আপনি যদি কখনও একটি অ্যাকাউন্টকে অপরাধী হতে দিয়ে থাকেন এবং এটি সংগ্রহে পাঠানো হয়, সেই তথ্য আপনার প্রতিবেদনে সাত বছর পর্যন্ত থাকতে পারে। দেউলিয়া হওয়া এবং বন্ধকের মতো লিয়েনও রিপোর্টে উপস্থিত হবে।

দুর্ভাগ্যবশত, ক্রেডিট রিপোর্টে ত্রুটি থাকা সাধারণ ব্যাপার। এই কারণে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ক্রমাগত চেক আপ করা এত গুরুত্বপূর্ণ। এইভাবে আপনি যেকোনো অসঙ্গতির জন্য নিয়মিত নজর রাখতে পারেন এবং সেগুলি দেখার সাথে সাথে ঠিক করতে পারেন৷

ধাপ 1:আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দেখুন

প্রথম জিনিসগুলি প্রথমে, আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টটি দেখতে চাইবেন। আপনি AnnualCreditReport.com থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি বিনামূল্যে কপি পেতে পারেন। ফেডারেল আইনের অধীনে তিনটি ক্রেডিট-রিপোর্টিং এজেন্সি, এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স এবং ট্রান্সইউনিয়ন থেকে প্রতি 12 মাসে একটি বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্ট প্রদান করা প্রয়োজন। আপনি যদি গত 60 দিনে ক্রেডিট প্রত্যাখ্যান করেন তবে আপনি একটি বিনামূল্যের অনুলিপিও পেতে পারেন।

যেহেতু আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি সবসময় তিনটি ব্যুরোতে রিপোর্ট করে না, তাই প্রতিটি রিপোর্ট কিছুটা আলাদা দেখতে পারে। প্রতিটি ক্রেডিট রিপোর্ট মনোযোগ সহকারে পড়া গুরুত্বপূর্ণ তা নিশ্চিত করার জন্য যে সেগুলি সঠিক। এর কারণ হল আপনি সবসময় জানেন না যে একজন সম্ভাব্য ঋণদাতা কোন প্রতিবেদনটি দেখবেন।

ধাপ 2:আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সাবধানে পর্যালোচনা করুন

একবার আপনি আপনার প্রতিবেদনগুলি পেয়ে গেলে, প্রতিটির মাধ্যমে যান এবং ভুলত্রুটিগুলি পরীক্ষা করুন৷ আপনি সবকিছু লাইন আপ নিশ্চিত করতে আপনার অন্যান্য আর্থিক রেকর্ডের সাথে আপনার প্রতিবেদনের তুলনা করতে চাইতে পারেন। অনেক ক্রেডিট রিপোর্টে কোনো না কোনো ধরনের ত্রুটি থাকে, সেটা সেকেলে রিপোর্ট, একটি অনুপস্থিত অ্যাকাউন্ট বা এমনকি একটি টাইপোও। 2012 সালের ফেডারেল ট্রেড কমিশনের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে চারজনের মধ্যে একজন গ্রাহক তাদের ক্রেডিট রিপোর্টে ত্রুটি চিহ্নিত করেছেন যা তাদের স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে।

আপনার রিপোর্ট দেখার সময়, আপনার ঋণের অবস্থা, অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স, পেমেন্ট ইতিহাস, ক্রেডিট সীমা এবং ক্রেডিট অনুসন্ধানগুলি পরীক্ষা করুন। যখন আপনি জানেন যে আপনি সময়মতো অর্থপ্রদান করেছেন তখন সম্ভবত একজন পাওনাদার একটি অর্থপ্রদানকে দেরী হিসাবে চিহ্নিত করেছেন। এটি পরবর্তী বিরোধের জন্য পতাকাঙ্কিত কিছু হবে৷

আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে আপনার ব্যক্তিগত তথ্যও পরীক্ষা করা উচিত। আপনার নাম এবং জন্ম তারিখের মতো জিনিসগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে না, তবে তারা পরিচয় চুরির সংকেত দিতে পারে। আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট না দেখা পর্যন্ত আপনার সামাজিক নিরাপত্তা নম্বরের অধীনে খোলা একটি প্রতারণামূলক অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে জানতে পারবেন না। এছাড়াও ঠিকানাগুলিতে ত্রুটির জন্য নজর রাখুন, যা সমস্যার কারণ হতে পারে।

রিপোর্টে পাওয়া প্রতিটি ভুলের বিস্তারিত তালিকা তৈরি করুন। সঠিক ত্রুটি, সঠিক তথ্য, পাওনাদার, তারিখ, ইত্যাদি অন্তর্ভুক্ত করুন। এছাড়াও আপনাকে সমস্ত প্রাসঙ্গিক নথি সংগ্রহ করতে হবে যা আপনার দাবি সমর্থন করবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি হয়তো জানেন যে আপনি সময়মতো অর্থপ্রদান করেছেন, কিন্তু প্রমাণ ছাড়াই, একজন পাওনাদার সহজেই আপনার বিবাদ খারিজ করতে পারেন।

ধাপ 3:প্রতিটি ত্রুটি বিতর্ক করুন

একবার আপনি প্রতিটি ভুলকে পতাকাঙ্কিত করার পরে এবং আপনার সমর্থনকারী নথি থাকলে, আপনি আপনার বিরোধগুলি ফাইল করতে পারেন। পূর্বে উল্লিখিত 2012 FTC সমীক্ষায় আরও দেখা গেছে যে প্রতি পাঁচজনের মধ্যে একজন গ্রাহক তাদের বিতর্ক করার পরে ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলির দ্বারা ত্রুটিগুলি সংশোধন করেছেন৷

আপনি অনলাইনে একটি বিরোধ ফাইল করতে পারেন, তবে আপনি মেইলে একটি চিঠি পাঠিয়ে আরও ভাল করতে পারেন। মনে রাখবেন যে আপনাকে প্রতিটি ব্যুরো, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্সের সাথে একটি পৃথক বিরোধ দায়ের করতে হবে। প্রতিটি ব্যুরো তাদের নিজস্ব নির্দেশাবলী এবং মেইলিং ঠিকানা আছে, তাই সেগুলি পরিষ্কারভাবে অনুসরণ করতে ভুলবেন না।

আপনার ভুল তথ্যের পাওনাদারকে একটি বিরোধ পত্রও পাঠাতে হবে। এইভাবে, আপনি ব্যুরো এবং পাওনাদার উভয়কেই দায়বদ্ধ রাখেন এবং পাওনাদার সহজেই সমস্যাটি এড়াতে পারে না। এছাড়াও, ব্যুরো এবং পাওনাদার উভয়ের কাছে আপনার প্রমাণ প্রদান করা আপনাকে একটি বিরোধ জয় করতে সাহায্য করতে পারে।

প্রতিটি ত্রুটির জন্য একটি বিবাদ চিঠি লিখুন এবং তাদের আলাদাভাবে পাঠান। এই অক্ষরগুলিতে অবশ্যই নির্দিষ্ট ত্রুটির রূপরেখা এবং কেন এটি ভুল। আপনার যদি কোনো নথি থাকে যা আপনার যুক্তিতে সাহায্য করে, সেগুলির কপিও পাঠান। এটি সবচেয়ে ক্ষতিকারক আইটেম দিয়ে শুরু করতে সাহায্য করতে পারে। এইভাবে, যদি সেগুলি সংশোধন করা হয়, তাহলে আপনি আপনার প্রতিবেদনে আরও দ্রুত প্রভাব ফেলবেন৷

পদক্ষেপ 4:সমস্ত চিঠিপত্র রেকর্ড করুন

আপনি প্রতিটি ক্রেডিট-রিপোর্টিং এজেন্সির সাথে সমস্ত দাবির ট্র্যাক রাখতে চাইবেন। আপনি যদি কোনো কল করেন, আপনি যে প্রতিনিধিদের সাথে কথা বলেন তাদের নাম, আপনি কি বিষয়ে কথা বলেছেন এবং আপনি কল করার তারিখগুলি লিখে রাখুন। এটি আপনাকে আপনার দাবিগুলি ফিরিয়ে দিতে সাহায্য করবে, বিশেষ করে যদি কোনও ব্যুরো বা পাওনাদার আপনার দাবির বিরুদ্ধে লড়াই করেন৷

আপনার সমস্ত রেকর্ড রাখা এবং ব্যুরো এবং পাওনাদারদের সাথে ক্রমাগত অনুসরণ করা গুরুত্বপূর্ণ। ক্রেডিট-রিপোর্টিং ব্যুরো আপনার দাবি তদন্ত করার জন্য 30 দিন আছে। তারা অবশ্যই আপনাকে বিতর্কিত অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে প্রাসঙ্গিক তথ্য ফরোয়ার্ড করবে। যদি তারা পাওনাদারের সাথে একটি নেতিবাচক আইটেম যাচাই করতে না পারে তবে আইটেমটি সরানো হবে। সেই ক্ষেত্রে, আপনি শীঘ্রই আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি বিনামূল্যের আপডেট কপি পাবেন৷

ধাপ 5:আপনার আপডেট করা রিপোর্ট সম্পর্কে ঋণদাতাদের সতর্ক করুন

পাওনাদারদের সাথে অনুসরণ করা এবং ক্রেডিট ব্যুরো আপনার বিরোধ অনুমোদিত বা অস্বীকার করা হয়েছে কিনা তা আপনাকে আপডেট রাখবে। যদি এটি অনুমোদিত হয়, আপনি দ্রুত অনুরোধ করতে পারেন যে ক্রেডিট ব্যুরোগুলি গত ছয় মাসে আপনার প্রতিবেদনের জন্য অনুরোধ করেছে এমন যেকোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠানে আপডেট পাঠাতে। আপনি এটি যে কোনো সম্ভাব্য নিয়োগকর্তার কাছেও পাঠাতে পারেন যিনি গত দুই বছরে আপনার প্রতিবেদন দেখেছেন। এটি আরও কঠিন অনুসন্ধান ছাড়াই আপনার নেটওয়ার্ক জুড়ে আপনার খ্যাতি উন্নত করতে সাহায্য করবে৷

যদি আপনার বিরোধ প্রত্যাখ্যান করা হয়, তবে আপনি এখনও আপনার প্রতিবেদনে বিরোধের একটি নোট রাখতে পারেন এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিতে পাঠানো হয়। যেভাবেই হোক, নিশ্চিত করুন যে আপনি লিখিতভাবে ব্যুরোকে সেই আপডেটগুলি পাঠাতে বলবেন৷

ধাপ 6:একটি ব্যক্তিগত বিবৃতি যোগ করুন

কিছু পরিস্থিতিতে, আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি ব্যক্তিগত বিবৃতি যোগ করতে চাইতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি ব্যাখ্যা করতে পারেন যে আপনার দেরিতে ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট কিছু কঠিন সময়ে ছিল। আপনি এমন একটি ব্যক্তিগত বিবৃতিও লিখতে পারেন যে আপনার করা কোনো বিবাদ আপনার পথে চলেনি।

ক্রেডিট ব্যুরো সাধারণত এই বিবৃতি 100 শব্দ অতিক্রম না প্রয়োজন. এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের প্রকৃত বৃদ্ধি ঘটাবে না, তবে আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরিষ্কার করার সাথে সাথে আপনার ক্ষেত্রে সাহায্য করতে পারে। মনে রাখবেন যে কিছু বিবৃতি আপনার প্রতিবেদনে দুই বছরের জন্য থাকবে। আপনি বিবৃতিতে খারাপ অ্যাকাউন্টের বিবরণ দিলে এটি ঝুঁকিপূর্ণ হয়ে ওঠে, কিন্তু অ্যাকাউন্টগুলি ইতিমধ্যেই মুছে ফেলা হয়েছে। সম্ভাব্য ঋণদাতারা আপনাকে সেই খারাপ ইতিহাস সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে পারে।

পদক্ষেপ 7:বকেয়া অর্থপ্রদানের বিষয়ে নজর রাখুন

আপনি বিতর্কিত ত্রুটিগুলি করার পরে, আপনাকে আপনার অপরাধী অ্যাকাউন্ট এবং সংগ্রহে থাকা অ্যাকাউন্টগুলিতে কাজ করা উচিত। আপনার পেমেন্ট ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা একটি বিশাল ভূমিকা পালন করে. অন-টাইম পেমেন্টের ইতিহাস দেখায় যে আপনি যে টাকা ধার করেছেন তা ফেরত দেওয়ার জন্য আপনি বিশ্বস্ত হতে পারেন। যেকোন বিলম্বিত অর্থপ্রদান বা বিশাল ঋণগুলি বেশ খারাপভাবে প্রতিফলিত হবে।

ভারসাম্যের কারণে যত বেশি অতীত হবে, ততই খারাপ ক্ষতি হতে পারে। আপনি যদি সরাসরি ব্যালেন্স পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আপনার পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করার চেষ্টা করুন। আপনি একটি অর্থপ্রদান পরিকল্পনা তৈরি করতে বা এমনকি ঋণ নিষ্পত্তি করতে পারেন কিনা জিজ্ঞাসা করুন। যদি আপনার অন্যথায় নিখুঁত রেকর্ডে একটি ত্রুটি থাকে এবং ক্লিয়ার করা তহবিল দিয়ে অর্থপ্রদান সংশোধন করে, আপনার পাওনাদার ক্রেডিট ব্যুরোতে ভুল রিপোর্ট করা এড়িয়ে যেতে ইচ্ছুক হতে পারে।

ধাপ 8:উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিশোধ করুন

এরপরে, আপনি যেকোনো উচ্চ ব্যালেন্স ক্রেডিট কার্ডের ঋণ দূর করতে চাইবেন। ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা মাসে একবার আপনার ব্যালেন্স রিপোর্ট করে। এর মানে প্রতিটি রিপোর্ট আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হারের উপর একটি বড় প্রভাব ফেলবে। ক্রেডিট ব্যবহার সম্ভাব্য ঋণদাতাদের দেখায় যে আপনি আপনার মোট ক্রেডিট সীমার তুলনায় কত ঋণ বহন করেন। সাধারণত, আপনি আপনার ক্রেডিট সীমার 30% ব্যবহার বজায় রাখতে চান। সীমার খুব কাছাকাছি আসা ঋণদাতাদের মনে করতে পারে যে আপনি ধার করা টাকা খরচ করতে খুব আগ্রহী।

আপনার বিশাল ঋণ পরিশোধ করে আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার আপনার সীমার 10% এবং 30% এর মধ্যে সামঞ্জস্য করার চেষ্টা করুন। এটি করা কয়েক মাসের মধ্যে আপনার স্কোর উন্নত করতে পারে। একই কারণে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরিষ্কার করার সময় কোনো ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করা এড়িয়ে চলুন। এটি বিশেষ করে সত্য যদি আপনার কার্ডটি এক বছরের বেশি সময় ধরে খোলা থাকে। ক্রেডিট দৈর্ঘ্যের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোর নির্ধারণে আরেকটি বড় ভূমিকা পালন করে।

ধাপ 9:আপনার প্রতিবেদনকে ভাল আচরণের সাথে যুক্ত করুন

অতীতে আপনার করা ত্রুটিগুলি পরিষ্কার করার জন্য আপনি অনেক কিছুই করতে পারেন। আমরা প্রতিটি বিরোধ জিততে পারি না বা প্রতিটি ঋণ সংগ্রহ মুছে ফেলতে পারি না। সৌভাগ্যবশত, ভাল ক্রেডিট আচরণের একটি অবিচলিত অভ্যাস সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি বড় পার্থক্য করতে পারে। স্মার্ট আর্থিক অভ্যাস প্রতিষ্ঠার উপর ফোকাস করুন। আপনি আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণের জন্য একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড খোলা, স্বয়ংক্রিয় বিল পেমেন্ট সেট আপ এবং ঋণ পরিশোধের দিকে আরও তহবিল চ্যানেল করার মতো পদক্ষেপ নিতে পারেন। আপনার সীমা জানুন এবং শুধুমাত্র ক্রেডিট পণ্য ব্যবহার করুন যা আপনি জানেন যে আপনি সামর্থ্য করতে পারেন।

ধাপ 10:নিয়মিত আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করুন

আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরিষ্কারের ফলে যে কোনো পরিবর্তনের উপর নজর রাখুন। এটি আপনাকে কার্যকরী পরিকল্পনা তৈরি করতে এবং ঋণদাতা এবং ঋণদাতাদের এগিয়ে যাওয়ার সাথে আরও দক্ষতার সাথে কাজ করতে সহায়তা করতে পারে।

এছাড়াও বছরের পর বছর ধরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের কপি পেতে চালিয়ে যান। এইভাবে, আপনি আরও দ্রুত কোনো ত্রুটি লক্ষ্য করতে পারবেন এবং ব্যবস্থা নিতে পারবেন। প্রতি 10 বছরে একাধিক বিবাদ পাঠাতে হলে মজা হবে না।

নীচের লাইন

আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরিষ্কার করা আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতির একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ। এজন্য এটি পরিষ্কার করার জন্য সঠিক পদক্ষেপ নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। আপনি থাকা উচিত এমন কিছু মুছে ফেলতে চাইবেন না! উপরের পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করলে আপনি একটি পরিষ্কার এবং স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট রিপোর্টের পথে যেতে পারেন।

আপনার ক্রেডিট স্কোর বুস্ট করার জন্য টিপস

• এটি আমাদের সেরাদের সাথে ঘটতে পারে। একদিন আমরা ঠিক করছি, তারপর পরের দিন, আমরা ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট করতে ভুলে গেছি। এখন আপনি পেনাল্টি ফি, পেনাল্টি এপিআর এবং কিছু ক্রেডিট কার্ড ঋণের সম্মুখীন হচ্ছেন। যদিও একটি বিলম্বিত অর্থপ্রদান আপনার ক্রেডিট স্কোরকে মারাত্মকভাবে হ্রাস করবে না, এটি দুর্দান্ত দেখাবে না। দ্রুত বাউন্স ব্যাক করার একটি উপায় হল শুধুমাত্র একবারে সব বন্ধ করে দেওয়া। এইভাবে, আপনি একটি বিশাল ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ধরে রাখতে পারবেন না যা সুদ পেতে থাকবে।
• যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ অনেক বেশি হয়ে যায়, তাহলে একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডের জন্য সাইন আপ করার কথা বিবেচনা করুন। এটি আপনাকে একটি উচ্চ APR কার্ড থেকে কম, বা শূন্য, APR কার্ড সহ অন্য কার্ডে ব্যালেন্স স্থানান্তর করতে সহায়তা করতে পারে। ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ডে আসলে 0% এপিআর থাকলেও ব্যালেন্স পরিশোধ করা সবসময় গুরুত্বপূর্ণ, যেহেতু তারা সাধারণত সীমিত সময়ের অফার থাকে।
• কোন ক্রেডিট ইতিহাস নেই? চিন্তা করবেন না, ক্রেডিট কার্ডের জগতে সরাসরি ঝাঁপিয়ে পড়ার চেয়ে আপনার ক্রেডিট তৈরি করার একটি নিরাপদ উপায় রয়েছে যা একটি নিরাপদ ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে। এই কার্ডগুলির একটি নিরাপত্তা আমানত প্রয়োজন এবং সাধারণত কম ক্রেডিট সীমা দিয়ে শুরু হয়। এইভাবে, আপনার ক্রেডিট তৈরি করার সময় আপনি কিছু নিরাপত্তা এবং সহায়তা পেতে পারেন।

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/CasarsaGuru, ©iStock.com/danielfela, ©iStock.com/PeopleImages