আপনি যদি ফোরক্লোজারের মুখোমুখি হন তবে এটি শুনুন:এটি ঠিক হবে। প্রক্রিয়াটি একটি দীর্ঘ এবং কঠিন রাস্তা হতে পারে, কিন্তু আপনি করবেন ভালো থেকো. আসুন এক এক করে সত্যের মুখোমুখি হই, যাতে আপনি একটি ফোরক্লোজার কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে—আগে, সময় এবং পরে তার স্পষ্ট উত্তর দেখতে পারেন।
ফোরক্লোজার কী?
ফোরক্লোজারের আগে আমি কতগুলি বন্ধকী পেমেন্ট মিস করতে পারি?
ফোরক্লোজার কতক্ষণ আমার ক্রেডিটে থাকে?
ফোরক্লোজার মোরেটরিয়াম কী?
ফোরক্লোজার কীভাবে হয়? কাজ?
আমি কিভাবে একটি ফোরক্লোজার এড়াতে পারি?
আমি একটি ফোরক্লোজারের পরে কীভাবে অগ্রসর হব?
একটি ফোরক্লোজার হল একটি আইনি প্রক্রিয়া যা শুরু হয় যখন একজন বাড়ির মালিক তাদের বন্ধকী প্রদান করা বন্ধ করে দেন (বা ডিফল্ট হয়ে যায়)৷ হোম লোনের ভারসাম্য পুনরুদ্ধার করতে, ঋণদাতা সম্পত্তি বিক্রি বা নিলামে বাধ্য করতে পারে .
আপনি যদি আপনার বাড়ি, সম্পত্তি বা টাইমশেয়ারে অর্থপ্রদান করা বন্ধ করেন তবে একটি ফোরক্লোজার ঘটতে পারে। চিন্তা করবেন না, বেশিরভাগ ঋণদাতা একটি মিস পেমেন্টের পরে ফোরক্লোজার প্রক্রিয়া শুরু করবে না (যদিও তারা করতে পারে)—সাধারণত আপনি তিন থেকে ছয় মাসের মিস পেমেন্ট দেখছেন। তবুও, একটি মিস পেমেন্ট হল আপনার বন্ধকী চুক্তিতে বিরতি—এবং এর অর্থ হতে পারে দেরী ফি। এবং যদি আপনি অর্থপ্রদানের পরে অর্থ প্রদান না করে থাকেন তবে আপনার ঋণদাতা তাদের সম্পত্তি ফেরত নেওয়ার আইনি প্রক্রিয়া শুরু করতে পারে।
মনে রাখবেন, যদি আপনার একটি বন্ধক থাকে, তবে আপনার বাড়িটি প্রযুক্তিগতভাবে এখনও ব্যাঙ্ক বা বন্ধকী ঋণদাতার মালিকানাধীন - যার অর্থ আপনি যদি তাদের অর্থ প্রদান না করেন তবে তাদের এটি ফেরত নেওয়ার অধিকার রয়েছে। এই কারণেই আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ রাখা খুবই গুরুত্বপূর্ণ যদি আপনি মনে করেন যে আপনি একটি অর্থপ্রদান মিস করবেন। আপনার পেমেন্ট কমাতে সাহায্য করার জন্য বিকল্প আছে, বিশেষ করে যদি আপনার কোনো গুরুতর কারণ থাকে যে আপনি আপনার অর্থপ্রদান করতে সমস্যা হচ্ছেন (যেমন আপনার চাকরি হারানো)। যোগাযোগ হল চাবিকাঠি।
আমরা এখানে আশেপাশে প্রো-ক্রেডিট স্কোর নই, তবে ফোরক্লোজারে যা ঘটে তা-ও আপনার ক্রেডিট কী হবে তা সহ আপনাকে সবকিছু জানতে হবে। একটি ফোরক্লোজার (সেই মিসড মর্টগেজ পেমেন্টের সাথে যুক্ত) আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ফ্ল্যাট করে দিতে পারে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট আপনার প্রথম ঋণ পরিশোধ মিস করার পরে সাত বছর পর্যন্ত আপনার ফোরক্লোজারকে প্রতিফলিত করবে। 1 একবার সাত বছর অতিবাহিত হয়ে গেলে, ফোরক্লোজারটি নিজেই আপনার প্রতিবেদনটি বন্ধ করে দেওয়া উচিত। যদি তা না হয়, আপনার রিপোর্টিং এজেন্সির সাথে যোগাযোগ করা উচিত এবং একটি বিবাদ দায়ের করা উচিত।
কোভিড-১৯ অনেক চ্যালেঞ্জ নিয়ে এসেছে (সেখানে বছরের ছোটো বর্ণনা)—একটি হল অনেক লোকের জন্য তাদের বন্ধক বা ভাড়া পরিশোধ করা হঠাৎ করে অনেক কঠিন হয়ে পড়েছিল। সুতরাং, পৃথক বন্ধকী প্রোগ্রাম প্রদানকারীরা সেট আপ করে ফোরক্লোজার স্থগিত অথবা মর্টগেজ স্থগিত মহামারী দ্বারা প্রভাবিত বাড়ির মালিকদের তাদের বাড়ি হারানোর হাত থেকে রক্ষা করতে—এমনকি যদি তারা অর্থপ্রদান করতে না পারে।
ফোরক্লোজার স্থগিতাদেশ শুধুমাত্র ফ্যানি মে, ফ্রেডি ম্যাক, HUD/FHA, VA এবং USDA-এর মতো ফেডারেল সমর্থিত বন্ধকী প্রোগ্রাম প্রদানকারীদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য৷ 2 কিন্তু কিছু ব্যক্তিগত বন্ধকী ঋণদাতা এবং স্বতন্ত্র রাজ্যগুলির নিজস্ব বন্ধকী ত্রাণ বিকল্পও থাকতে পারে। মনে রাখবেন, ফোরক্লোজারের উপর নিষেধাজ্ঞা চিরকাল স্থায়ী হতে পারে না। এই ত্রাণ প্রচেষ্টা শেষ হলে বাড়ির মালিকদের অবশেষে অর্থপ্রদান করতে হবে বা ফোরক্লোজারের মুখোমুখি হতে হবে।
ঠিক আছে, এর কোনটিই সুন্দর শোনাবে না, তবে ফোরক্লোজারে কী ঘটে সে সম্পর্কে কথা বলা যাক। মনে রাখবেন, আপনি যে রাজ্যে থাকেন এবং আপনি যে ধরনের ফোরক্লোজারের মধ্য দিয়ে যাচ্ছেন তার উপর ভিত্তি করে এই প্রক্রিয়াটি একটু ভিন্ন হতে পারে।
তিন ধরনের ফোরক্লোসার আছে:
আবার, প্রত্যেকের পরিস্থিতি এবং প্রতিটি রাজ্যে নিয়মগুলি একটু আলাদা, কিন্তু ফোরক্লোজার প্রায়ই এই পাঁচটি পর্যায়ে ঘটে:
অবশ্যই, আপনি যখন প্রথম আপনার নতুন বাড়ির চাবি ধরেছিলেন তখন আপনি কখনই একটি অর্থপ্রদান মিস করবেন বলে আশা করেননি। কিন্তু এটা ঘটে। মিস পেমেন্টের অনেক কারণ রয়েছে:ভুলে যাওয়া, চাকরি হারানো বা আয় হ্রাস, বিবাহবিচ্ছেদ, প্রিয়জনের মৃত্যু, উচ্চ সুদের হার এবং অন্যান্য বিল যা জমা হতে থাকে।
কারণ যাই হোক না কেন, কয়েকটি মিস বন্ধকী পেমেন্ট একটি ফোরক্লোজার আনতে পারে। যদি আপনার জীবনে এমন কোনো ঘটনা ঘটে থাকে যা আপনার অর্থপ্রদানকে প্রভাবিত করে, তাহলে সবচেয়ে ভালো কাজ হল আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন এবং অবিলম্বে তাদের জানান। তারা আপনাকে কয়েক মাসের জন্য অনুগ্রহ দিতে ইচ্ছুক হতে পারে বা আপনি আপনার অর্থপ্রদানগুলি না ধরা পর্যন্ত একটি ভিন্ন অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা তৈরি করতে ইচ্ছুক।
আপনি যখন কমপক্ষে তিন থেকে ছয় মাসের জন্য আপনার অর্থপ্রদানে পিছিয়ে থাকবেন, তখন আপনার ঋণদাতা কাউন্টি রেকর্ডারের অফিসে ডিফল্টের নোটিশ জমা দেবেন—অর্থাৎ তারা একটি নথিতে উত্থাপন করবে যে আপনি আপনার সম্মত অর্থ প্রদানের জন্য আপনার বন্ধকী চুক্তি ভঙ্গ করেছেন প্রতিটি পেমেন্ট চক্রের পরিমাণ। এটি হওয়ার আগে, তারা অর্থপ্রদানের জন্য আপনাকে বেশ কয়েকটি চিঠি পাঠাবে। এবং যখন তারা ডিফল্টের নোটিশ জমা দেয়, তারা আপনাকে ফর্মের সাথে একটি প্রত্যয়িত চিঠিও পাঠাবে। অন্য কথায়, এটি একটি বিস্ময়কর হবে না।
এই পদক্ষেপটি ফোরক্লোজার প্রক্রিয়ার আনুষ্ঠানিক শুরু। তবে শোন, আপনি যদি এইমাত্র একটি প্রত্যয়িত চিঠি পেয়ে থাকেন তবে আর দেরি নেই! প্রায়ই আপনার ঋণদাতা আপনাকে ধরা পেতে এবং হোম লোন পুনঃপ্রতিষ্ঠা করতে তিন মাস সময় দেবে। সুতরাং, তাদের সাথে যোগাযোগ করুন! তাদের জানান যে আপনি ঋণের জন্য কতটা দিতে পারেন এবং কখন, এবং আপনি ট্র্যাকে ফিরে যেতে এবং এই প্রক্রিয়াটির বাকি অংশ এড়াতে সক্ষম হতে পারেন।
একবার আপনার ঋণদাতা বা ব্যাঙ্ক কাউন্টি রেকর্ডারে তাদের ডিফল্টের নোটিশ জমা দিলে, আপনার সম্পত্তি এখন প্রাক-ফোরক্লোজার পর্যায়ে রয়েছে। এই পর্যায়ে, আপনার বন্ধকী ফেরত পেতে আপনার কাছে প্রায় তিন মাস (কখনও কখনও বেশি) সময় আছে। এই মুহুর্তে, আপনার কাছে কয়েকটি বিকল্প রয়েছে:
একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় একটি নিয়মিত বাড়ির বিক্রয়ের অনুরূপ - আপনি ফোরক্লোজারকে হারানোর জন্য কম দামে যত দ্রুত এটি বিক্রি করার চেষ্টা করছেন তা ছাড়া। নাম সংক্ষিপ্ত বিক্রয় বাড়িটি যে দামের জন্য যাবে তা বন্ধকী ভারসাম্যের কম হবে। ঋণদাতাকে এই পথে যেতে অনুমোদন দিতে হবে, কিন্তু এটি প্রায়ই আপনার এবং ঋণদাতার জন্য সেরা বিকল্প।
আপনি যদি একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয়ের দিকে তাকিয়ে থাকেন, তাহলে আপনাকে একজন বিশেষজ্ঞ রিয়েল এস্টেট এজেন্টের প্রয়োজন হবে যা আপনাকে দিয়ে যেতে হবে এবং আপনাকে সঠিক ক্রেতা খুঁজে পেতে সহায়তা করবে। আমরা বিশ্বাস করি এমন একজন এজেন্ট খুঁজতে, আমাদের এনডোর্সড লোকাল প্রোভাইডার (ELP) প্রোগ্রাম ব্যবহার করে দেখুন।
আপনি যদি অল্প বিক্রিতে বিক্রি করতে না পারেন, তাহলে আপনি "ফোরক্লোজারের পরিবর্তে দলিল" সহ আপনার বাড়ির দলিল ঋণদাতাকে ফেরত দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। এই বিকল্পের সাহায্যে, আপনি মূলত বাড়ি (এবং বন্ধক) ছেড়ে দিচ্ছেন, যা আপনার ব্যাঙ্ককে ফোরক্লোজারের দীর্ঘ-এবং ব্যয়বহুল-প্রক্রিয়াটি এড়িয়ে যেতে দেয়।
কি হবে যদি ঋণদাতা একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয়ের জন্য বড় N-O দেয় বা যদি কেউ স্বল্প বিক্রয়ে আপনার বাড়ি না কিনে? আপনার ঋণদাতা সম্পত্তিটিকে নিলামে নিয়ে যাওয়ার জন্য একজন ট্রাস্টি নিয়োগ করবে। এই ব্যক্তিটি আপনার বন্ধকের ব্যালেন্সে অবশিষ্ট পরিমাণে বিড শুরু করবে এবং বিক্রয় সাধারণত সর্বোচ্চ বিডে যায়৷
ঠিক আছে, তাই কিছু রাজ্যে, সম্পত্তি নিলামে গেলেও, বাড়ির মালিক হিসাবে আপনার এখনও বাড়ি কেনার চেষ্টা করার অধিকার রয়েছে। যদিও এখানে চুক্তিটি রয়েছে:আপনাকে ব্যালেন্স (এবং সুদ) এবং আপনার ব্যাঙ্ক এই প্রক্রিয়াটির মধ্য দিয়ে যা ব্যয় করেছে তা পরিশোধ করতে হবে। এবং অন্য ঋণদাতা সম্ভবত এই সময়ে আপনাকে নেওয়ার ঝুঁকি নেবে না।
পুনশ্চ. কখনও ভেবে দেখেছেন যে আপনি যদি আপনার বাড়ির উপর 20% এর কম রাখেন তবে কেন আপনাকে প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্সুরেন্স (PMI) দিতে হবে? এটি এমন পরিস্থিতির জন্য। আপনি যদি অর্থপ্রদান করা বন্ধ করেন, তাহলে PMI আপনার ঋণদাতাকে (আপনি নয়) রক্ষা করে যাতে বাড়িটি ফোরক্লোজার নিলামে গেলে তারা টাকা হারায় না।
বাড়িটি নিলামে বিক্রি না হলে কী হবে সে সম্পর্কে কথা বলা যাক:সম্পত্তিটি ব্যাঙ্ক বা বন্ধকী সংস্থার সম্পূর্ণ দায় হয়ে যায়। ট্যাক্স এবং সব. এই মুহুর্তে, ব্যাঙ্ক সম্পত্তি বিক্রি করতে এবং তাদের হাত থেকে (এবং তাদের নীচের লাইন) এটি পেতে খুব অনুপ্রাণিত হয়। আপনি যদি এখনও বাড়িতে থাকেন, তাহলে আপনার ঋণদাতা আপনাকে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব বের করে দিতে চাইবে। এটি সরানোর সময়, কিন্তু দয়া করে পড়া চালিয়ে যান। আশা আছে।
আমরা এটি কয়েকবার বলেছি, তবে এটি আরও একবার কল করা মূল্যবান:আপনার ঋণদাতার সাথে কথা বলুন। আপনি যদি অর্থ প্রদানের বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন, যদি আপনি একটি দম্পতি মিস করেন, যদি আপনি ইতিমধ্যেই এই ফোরক্লোজার পথের নিচে থাকেন, আপনার ঋণদাতার সাথে কথা বলুন। হ্যাঁ, এটি চাপযুক্ত এবং ভীতিকর, এবং আপনি বিব্রত হতে পারেন, তবে যা ঘটছে তা উপেক্ষা করা কিছুতেই সাহায্য করবে না। আপনি সম্পূর্ণ ফোরক্লোজার প্রক্রিয়া এড়াতে সক্ষম হতে পারেন যদি আপনি আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগের একটি স্পষ্ট লাইন খুলে দেন। সুতরাং, একটি গভীর শ্বাস নিন, এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব যোগাযোগ করুন।
আপনি যদি সবেমাত্র ফোরক্লোজারের দীর্ঘ এবং কঠিন প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যান, তাহলে টানেলের শেষে আলো আছে। এটা এখন মনে হতে পারে না, কিন্তু—যেমন আমরা আগে বলেছি—আপনি পারবেন এর মধ্য দিয়ে যান৷
এখানে কিভাবে:
হ্যাঁ, আপনার বাড়ি চলে গেছে। কিন্তু একটি নতুন বাড়ি খোঁজা আপনার নতুন অগ্রাধিকার। আপনি সম্ভবত এখন ভাড়ার দিকে তাকিয়ে আছেন। বেশিরভাগ অ্যাপার্টমেন্ট এবং বাড়িওয়ালা প্রমাণ দেখতে চাইবেন যে আপনি সম্পূর্ণ এবং সময়মতো আপনার অর্থপ্রদান করছেন। তারা একটি ক্রেডিট চেকও করবে।
এটা সম্ভব যে ফোরক্লোজার এখনও আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে আঘাত করেনি। তবে যাই হোক না কেন, আপনার পরিস্থিতি সম্পর্কে সৎ হওয়া গুরুত্বপূর্ণ। আপনার ভবিষ্যৎ বাড়িওয়ালাদের আপনার আয়ের প্রমাণ দেখান এবং তাদের জানান যে আপনি মাসিক ভাড়ার জন্য ভালো।
একবার আপনি থাকার জন্য একটি নতুন জায়গা পেয়ে গেলে, আপনার চারপাশে তাকানোর এবং আপনার পরিস্থিতিকে একটি ভাল, কঠোর চেহারা দেওয়ার সময় এসেছে। এটি সহজ হবে না, তবে এই বেদনাদায়ক পরিস্থিতি থেকে আপনি কীভাবে এগিয়ে যাবেন-উপরে এবং দূরে থাকবেন। কারণ শুনুন:আপনাকে আর কখনও এর মধ্য দিয়ে বাঁচতে হবে না। কিন্তু আপনি কি ঘটেছে বা কেন তা উপেক্ষা করতে পারবেন না।
আপনি যদি একটি চাকরি হারিয়ে ফেলেন বা একটি আর্থিক জরুরী অবস্থা ছিল যা আপনার অর্থকে নিশ্চিহ্ন করে দেয়, আমরা খুবই দুঃখিত। যদি ফোরক্লোজার একাধিক আর্থিক ভুল পদক্ষেপের পরে আসে তবে আপনাকে লজ্জিত হতে হবে না। আমরা সবাই ভুল করি, এবং আপনি এটি অতিক্রম করতে পারেন।
এবং কি অনুমান? আপনাকে একা যেতে হবে না। কী ঘটেছে এবং কীভাবে উপরে উঠতে হবে তা নেভিগেট করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য একজন বিশ্বস্ত আর্থিক কোচের সাথে যোগাযোগ করুন। কোন বিচার নেই। শুধু নির্দেশনা।
আপনি যখন নিরাময়ের পথে আছেন, তখন আপনার আর্থিক পুনর্নির্মাণ শুরু করার সময় এসেছে। আপনার FICO স্কোর একটি জিনিস বলতে পারে, কিন্তু আপনার মূল্য এবং আপনার জীবন একটি সংখ্যার চারপাশে ঘোরে না। এটি আবার পড়ুন:আপনার মূল্য এবং আপনার জীবন একটি সংখ্যার চারপাশে ঘোরে না৷৷
আপনি যখন আপনার আর্থিক পুনর্নির্মাণ শুরু করেন, তখন ক্রেডিট থেকে দূরে থাকুন। ঋণ অতীতে আপনার জন্য কিছুই করেনি. পালাও-এবং দূরে থাকো। লক্ষ্য হল এমন একটা জায়গায় পৌঁছানো যেখানে আপনাকে আর কারো কাছ থেকে আর ধার নিতে হবে না।
আমাদের একটি পরিকল্পনা রয়েছে যা আপনাকে ঋণ থেকে নিজেকে বের করে আনতে এবং নিরাপত্তা তৈরি করতে সাহায্য করবে—এখন এবং ভবিষ্যতের জন্য। এটিকে 7টি শিশুর ধাপ বলা হয়:
ঠিক আছে, এটি সম্ভবত অনেক কিছু নিতে হবে বলে মনে হচ্ছে৷ হ্যাঁ, এটি মাত্র সাতটি ধাপ, কিন্তু আপনি কীভাবে সত্যিই লাফিয়ে এগুলি ঘটতে শুরু করবেন? একটি Ramsey+ বিনামূল্যে ট্রায়াল শুরু করুন এবং সবকিছুকে পরিচালনাযোগ্য, পরিষ্কার ধাপে ভাগ করুন। আপনি আমাদের সেরা অনলাইন অর্থ কোর্স এবং আপনার জীবনকে ঘুরিয়ে দেওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় সরঞ্জামগুলি পাবেন।
কারণ আপনি করবেন আপনার জীবন ঘুরিয়ে দিন। ফোরক্লোজার ভয়ঙ্কর, কিন্তু এটি আপনাকে সংজ্ঞায়িত করে না। প্রতিদিন আপনি এটি থেকে আরও একটি পদক্ষেপ নিন। করবেন না। থামো। হাঁটা।