আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) শুধুমাত্র আপনি একটি নতুন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ পরিমাপ নয়, আপনি কীভাবে আর্থিকভাবে কাজ করছেন তাও।
আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত গণনা করতে, কেবলমাত্র আপনার মোট মাসিক আয় দ্বারা আপনার মোট মাসিক ঋণ পরিশোধকে ভাগ করুন। আপনার ডিটিআই একমাত্র ফ্যাক্টর নয় যা ঋণদাতাদের বিবেচনা করে এবং সঠিক অনুপাত আপনি যে ধরনের ঋণের জন্য আবেদন করছেন তার উপর নির্ভর করতে পারে।
কিন্তু আপনার ডিটিআই জানা এবং এটি গণনা করতে সক্ষম হওয়া একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করার বিষয়ে চিন্তা করার সময় কীভাবে আপনার ঋণ পরিচালনা করবেন তা বোঝার জন্য একটি মূল্যবান পদক্ষেপ৷
আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত, প্রায়ই DTI বলা হয়, আপনার মোট আয়ের কতটা প্রতি মাসে ঋণ পরিশোধের দিকে যায়। একটি ঋণদাতার দৃষ্টিকোণ থেকে, এটি দেখায় যে আপনার বর্তমান আয় এবং ঋণ পরিস্থিতি বিবেচনা করে আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে কত বেশি ঋণ নিতে পারেন।
দুই ধরনের DTI আছে যা আপনি চালাতে পারেন:ফ্রন্ট-এন্ড এবং ব্যাক-এন্ড। ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই কেবলমাত্র আপনার মাসিক আবাসন খরচ এবং এটি কীভাবে আপনার মোট মাসিক আয়ের সাথে সম্পর্কিত তা উপস্থাপন করে, যখন ব্যাক-এন্ড ডিটিআই আপনার সমস্ত মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতা অন্তর্ভুক্ত করে। বেশিরভাগ ঋণদাতারা শুধুমাত্র ব্যাক-এন্ড ডিটিআই ব্যবহার করে, কিন্তু বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত উভয়ই ব্যবহার করে।
আপনার অনুপাত যত বেশি হবে, একজন ঋণদাতার কাছে আপনি তত বেশি ঝুঁকির সম্মুখীন হবেন কারণ কম-ডিটিআই ঋণগ্রহীতার তুলনায় আপনার অর্থপ্রদানের সাথে তা বজায় রাখা আপনার পক্ষে আরও কঠিন হতে পারে।
যদি আপনার DTI তুলনামূলকভাবে বেশি হয়, তাহলে একজন ঋণদাতা তাদের অতিরিক্ত ঝুঁকির জন্য ক্ষতিপূরণ দিতে উচ্চ সুদের হার নিতে পারে। এমনকি আপনার ডিটিআই খুব বেশি হওয়ার কারণে আপনাকে অস্বীকার করা হতে পারে৷
৷
আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত গণনা করতে, আপনার মোট মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতা নির্ধারণ করুন এবং সেই অঙ্কটিকে আপনার মোট মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করুন।
উদাহরণস্বরূপ, যদি প্রতি মাসে আপনি আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদানের জন্য $1,000, আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য $250, আপনার ছাত্র ঋণের জন্য $100 এবং অন্যান্য বিভিন্ন ঋণের জন্য $200 প্রদান করেন, তাহলে আপনার মোট মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতা—আপনার সমস্ত মাসিক অর্থপ্রদানের যোগফল হল $1,550৷
আপনার স্থূল মাসিক আয় গণনা করতে, কর এবং অন্যান্য কর্তনের আগে আপনার বেতন নিন এবং এটিকে 12 দ্বারা ভাগ করুন। সুতরাং আপনার বার্ষিক বেতন $60,000 হলে, আপনার মোট মাসিক আয় হবে $5,000।
এখন আপনার মোট মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতা ($1,550) নিন এবং তাদের আপনার মোট মাসিক বেতন ($5,000) দিয়ে ভাগ করুন। তারপর ফলাফল সংখ্যা (0.31) কে 100 দ্বারা গুণ করে শতাংশে রূপান্তর করুন; এই ক্ষেত্রে, 31% হল আপনার DTI।
আপনি যদি একটি বাড়ি কিনছেন এবং একটি বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করছেন, তাহলে ঋণদাতা আপনার ব্যাক-এন্ড ডিটিআই গণনা করতে উপরের গণনাগুলি ব্যবহার করবে, তবে আপনার ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআইও বিবেচনা করবে। এটি গণনা করতে, বন্ধকী অর্থ প্রদান ($1,000) আপনার মোট মাসিক আয় ($5,000) দ্বারা ভাগ করুন এবং আপনি 0.20 বা 20% পাবেন।
আপনার ডিটিআই সরাসরি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না কারণ ক্রেডিট স্কোরিং মডেল আয়ের তথ্য উপেক্ষা করে। যাইহোক, বকেয়া পরিমাণ আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হারে একটি ফ্যাক্টর ভূমিকা পালন করে, যা আপনার FICO ® -এ দ্বিতীয়-সবচেয়ে প্রভাবশালী ফ্যাক্টর। স্কোর ☉ .
আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার হল আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সকে মোট ক্রেডিট সীমা দ্বারা ভাগ করে। এটি আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট আপনি ব্যবহার করছেন কত নির্দেশ করে. ক্রেডিট বিশেষজ্ঞরা আপনার ব্যবহারের হার 30% এর নিচে রাখার পরামর্শ দেন এবং এটি যত কম হয়, তত ভাল। শীর্ষ ক্রেডিট স্কোরের জন্য, আপনার ব্যবহার 7% এর নিচে রাখুন।
কিস্তি ঋণ এবং অন্যান্য ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট লাইন সহ অন্যান্য ধরণের ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার কতটা পাওনা রয়েছে তাও আপনার ডিটিআই অন্তর্ভুক্ত করে। আপনি ক্রেডিট কার্ড এবং অন্যান্য ঋণে যত বেশি ঋণ বহন করছেন এবং আপনার ব্যবহারের হার যত বেশি হবে, এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে তত বেশি নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
আপনার ডিটিআই ঋণদাতাদের দ্রুত দেখতে সাহায্য করে যে কীভাবে আপনার ঋণ আপনার আয়ের সাথে মিলে যায়, তাদের প্রতি মাসে নতুন ঋণ পরিশোধ করার আপনার ক্ষমতা সম্পর্কে ধারণা দেয়। সাধারণত, আপনার ডিটিআই যত কম হবে, তত ভাল, কারণ এটি ঋণদাতাদের দেখায় যে আপনার বর্তমান ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলির পরে নতুন ঋণের অর্থ প্রদানের জন্য আপনার অতিরিক্ত আয় রয়েছে।
আদর্শ DTI, তবে, আপনি যে ধরনের ঋণের জন্য আবেদন করছেন এবং ঋণদাতার উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার সময়, একটি উচ্চতর ডিটিআই গ্রহণযোগ্য হতে পারে; কিন্তু বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময়, ঋণদাতার কঠোর মান থাকতে পারে।
বন্ধকী ঋণের সাথে, উদাহরণস্বরূপ, ঋণদাতারা 28% বা তার কমের ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই খুঁজতে পারে- একটি FHA ঋণের জন্য সর্বাধিক 31%-এবং ব্যাক-এন্ড অনুপাত 43%-এর কম (যদিও কখনও কখনও 36%-এরও কম) . ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাকের প্রচলিত-লোন নির্দেশিকা কিছু পরিস্থিতিতে 50% পর্যন্ত ব্যাক-এন্ড ডিটিআই-এর অনুমতি দেয়।
50% এর বেশি ডিটিআই সহ অন্যান্য ঋণের ধরন পাওয়া যায়, এমন একটি অনুপাত যা আপনার ঋণ নেওয়ার ক্ষমতাকে সীমাবদ্ধ করতে পারে। যোগ্যতা নির্ধারণের জন্য প্রতিটি ঋণদাতার নিজস্ব মানদণ্ড রয়েছে এবং একটি উচ্চ ডিটিআই আপনাকে প্রত্যাখ্যান বা অনুমোদন পাওয়ার ঝুঁকিতে ফেলতে পারে কিন্তু উচ্চ সুদের হার সহ।
যদিও আপনার ডিটিআই কমাতে কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ, মনে রাখবেন যে এটি একমাত্র ফ্যাক্টর ঋণদাতারা মূল্যায়ন করে না। তারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর, আপনার কর্মসংস্থান পরিস্থিতি এবং অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলিও দেখবে। আপনি যখন বিবেচনা করেন যে কীভাবে অনুকূল শর্তাবলী সহ একটি ঋণের জন্য আপনার অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনাগুলিকে উন্নত করা যায়, পুরো চিত্রটি দেখতে ভুলবেন না এবং ভবিষ্যতে ঋণদাতাদের কাছে আপনি কীভাবে যতটা সম্ভব কম ঝুঁকির প্রতিনিধিত্ব করতে পারেন৷