যদি একটি বন্ধকের জন্য অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা আপনার পেটে গিঁট ফেলে দেয়, তবে একটি ভাড়া-টু-নিজ চুক্তি আপনাকে এখনই একটি বড় প্রতিশ্রুতি দেওয়ার প্রয়োজন ছাড়াই আপনার নিজের বাড়িতে যেতে সাহায্য করতে পারে। আপনার আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে, এটি এমন কিছু হতে পারে যা অনেক বোধগম্য হয়-বিশেষ করে যদি আপনি একটি বাড়ি কেনার জন্য আর্থিকভাবে প্রস্তুত না হন।
ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস রিপোর্ট করে যে একটি বিদ্যমান একক-পরিবারের বাড়ির জন্য জাতীয় গড় মূল্য হল $291,300। এখানে একটি 20% ডাউন পেমেন্ট $58,000 এর উপরে কাজ করে। এমনকি যদি আপনি একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন যার জন্য শুধুমাত্র 3.5% কম প্রয়োজন, তবুও আপনার $10,000 এর উপরে প্রয়োজন হবে। যখন আপনার আয়ের বেশির ভাগই যাচ্ছে, বলুন, একটি অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া নিতে, সেই আকারের ডাউন পেমেন্ট কয়েক বছর দূরে হতে পারে।
ভাড়া-থেকে-নিজের চুক্তির মাধ্যমে, আপনি থাকার জন্য একটি বাড়ি পাবেন এবং এটি কেনার বিকল্প পাবেন, যা আমেরিকান বাড়ির মালিকানার স্বপ্ন অর্জনের পথে কিছু সম্ভাব্য প্রতিবন্ধকতা দূর করতে সাহায্য করতে পারে। এটি কীভাবে কাজ করে তা বোঝা আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণের প্রথম ধাপ।
একটি ভাড়া-থেকে-নিজের চুক্তি আপনাকে চুক্তির মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে এটি কেনার বিকল্প প্রদান করার সময় একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি বাড়ি ভাড়া নিতে দেয়। এটি মূলত একটি আদর্শ ভাড়া চুক্তি নেয় এবং পরবর্তী তারিখে সম্পত্তি কেনার বিকল্পটি বেক করে। চুক্তির উপর নির্ভর করে, আপনার মাসিক ভাড়ার অর্থপ্রদানের একটি অংশ চূড়ান্ত ক্রয় মূল্যের দিকে রাখা যেতে পারে, যা আপনাকে বাড়ির ইক্যুইটি নির্মাণের সময় সঞ্চয় করতে সহায়তা করে।
ভাড়া-থেকে-নিজের চুক্তিগুলি সেই লোকদের জন্য সবচেয়ে বেশি অর্থবহ করে যারা জানেন যে তারা কোনও দিন বাড়ির মালিক হতে চান, কিন্তু এখনও নিমগ্ন হতে প্রস্তুত নন। আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে বা ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করার জন্য আপনার সময় প্রয়োজন হোক না কেন, এই ধরনের ব্যবস্থা আপনার আর্থিক বাড়িটি ঠিকঠাক করার সময় কিছু শ্বাস-প্রশ্বাসের জায়গা দিতে পারে।
ভাড়া-থেকে-নিজের চুক্তিগুলি সাধারণত নিম্নলিখিত দুটি বিভাগের মধ্যে একটিতে পড়ে:
ভাড়া-থেকে-নিজের চুক্তির সাথে যাওয়া সবসময় আর্থিক অর্থে হয় না। একটি মেট্রিক যা ভাড়া নেওয়া বা কেনার জন্য আরও সাশ্রয়ী মূল্যের কিনা তা স্পষ্ট করতে সাহায্য করতে পারে তা হল মূল্য-থেকে-ভাড়া অনুপাত। আপনার এলাকায় গড় বাড়ির দাম নিয়ে শুরু করুন এবং এটিকে আপনার বার্ষিক ভাড়া খরচ দিয়ে ভাগ করুন। যদি মোট 15-এর নিচে হয়, তাহলে ভাড়া চালিয়ে যাওয়া কেনার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে।
যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, ভাড়া-থেকে-নিজের চুক্তি স্বাক্ষর করা আপনাকে বাড়িতে ইক্যুইটি তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে যদি এটি আপনাকে আপনার মাসিক ভাড়া পরিশোধের একটি অংশ ক্রয় মূল্যের দিকে নির্দেশ করতে দেয়। সময়ের সাথে সাথে, এটি একটি বড় ডাউন পেমেন্ট যোগ করতে পারে এবং পরিমাণ হতে পারে যা আপনি অন্যথায় সংরক্ষণ করতে সংগ্রাম করতে পারেন। অবশ্যই, প্রতিটি চুক্তি আলাদা, এই কারণেই স্বাক্ষর করার আগে লাইনের জন্য এটি পড়া সর্বদা ভাল ধারণা৷
এই ধরনের চুক্তিগুলি সম্ভাব্য বাড়ির মালিকদের জন্যও আদর্শ যারা স্বল্পমেয়াদী ক্রেডিট সংক্রান্ত সমস্যা নিয়ে কাজ করছেন। যদি একটি কম-নিখুঁত ক্রেডিট স্কোর আপনাকে একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের পথে নিয়ে আসে, তাহলে আপনার ক্রেডিট মেরামতের জন্য পদক্ষেপ নেওয়ার সময় একটি ভাড়া-থেকে-নিজস্ব চুক্তি আপনাকে বাড়ি কেনার দিকে আন্দোলন করতে সাহায্য করতে পারে। আরেকটি সুবিধা হল যে চুক্তিটি অনুমতি দিলে আপনি ক্রয়ের মূল্য লক করতে সক্ষম হতে পারেন, যা ইজারা চুক্তির শেষে মূল্য বাড়বে না জেনে আপনাকে মানসিক শান্তি দেবে। সময়ের আগে এটি জানা আপনাকে বাজেট করতে এবং অন্তর্বর্তী সময়ে একটি বড় ডাউন পেমেন্ট বাঁচাতেও সাহায্য করতে পারে।
উল্লেখ করার মতো আরেকটি বিশদটি হল যে ইজারার মেয়াদ শেষ হয়ে যাওয়ার পরে আপনাকে ঝামেলা বা খরচের সাথে মোকাবিলা করতে হবে না কারণ আপনি ইতিমধ্যে বাড়িতে বসবাস করছেন। এটি মুভার্স থেকে শুরু করে আসবাবপত্র এবং আরও অনেক কিছুর জন্য আপনাকে হাজার হাজার বাঁচাতে পারে। এবং, আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনার ইজারা শেষ হওয়ার সময় আপনি বাড়িটি পছন্দ করবেন না, তাহলে আপনাকে ক্রয় করতে হবে না-যতক্ষণ আপনার চুক্তি আপনাকে ব্যাক আউট করার অনুমতি দেয়।
ভাড়া-থেকে-নিজের চুক্তি বিবেচনা করার সময় কিছু সম্ভাব্য নেতিবাচক দিক রয়েছে। একটির জন্য, আপনি একটি অপ্রত্যাহারযোগ্য অগ্রিম ফি এর জন্য হুক হতে পারেন, যদিও এটি সাধারণত আপনার ডাউন পেমেন্টের ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা হয় যখন আপনি অবশেষে বাড়িটি কিনবেন। আবার, প্রতিটি চুক্তি ভিন্ন, কিন্তু ক্রয় মূল্যের 1% একটি আদর্শ বিকল্প ফি।
আরও কি, যদি আপনার মাসিক ভাড়ার কিছু অংশ আপনার ডাউন পেমেন্টে প্রয়োগ করা হয়, তাহলে আপনার ভাড়া সম্ভবত আপনার বাজারের গড় থেকে বেশি হবে—কখনও কখনও 10% থেকে 15% পর্যন্ত। আপনার চুক্তি এও উল্লেখ করতে পারে যে ভাড়া নেওয়ার সময় সম্পত্তি রক্ষণাবেক্ষণের জন্য আপনি দায়ী। আপনার ছাদে ফুটো হয়ে গেলে বা আপনার এয়ার কন্ডিশনার বেরিয়ে গেলে এটি একটি ব্যয়বহুল বিবরণ হতে পারে।
যখন সব বলা হয় এবং করা হয়, তখন কোন গ্যারান্টি নেই যে আপনি শেষ পর্যন্ত লিজ চুক্তির শেষে একটি বন্ধকের জন্য যোগ্য হবেন। যাইহোক, যারা তাদের ভাড়ার সময়কাল সঞ্চয় করতে, তাদের ক্রেডিটকে শক্তিশালী করতে এবং তাদের আর্থিক দৃঢ় করার জন্য ব্যবহার করে তারা যোগ্যতা অর্জনের জন্য আরও ভাল অবস্থানে থাকবে। শুধু মনে রাখবেন যে মালিক যদি তাদের বন্ধকীতে ডিফল্ট করেন এবং আপনি এটি কেনার আগে বাড়িটি বন্ধ করে দেন, তাহলে আপনাকে ছেড়ে যেতে বাধ্য করা হতে পারে।
আরেকটি বড় নেতিবাচক দিক হল আপনি একটি ইজারা চুক্তিতে স্বাক্ষর করতে পারেন যা আপনাকে লিজ মেয়াদ শেষে সম্পত্তি কিনতে বাধ্য করে তা যাই হোক না কেন। আপনি সম্পত্তি কেনার সামর্থ্য না থাকলে, এটি কেনার আইনি প্রয়োজনীয়তা আপনাকে আইনি বা আর্থিক গরম জলে ফেলে দিতে পারে। আপনি কোন কিছুতে স্বাক্ষর করার আগে, সাবধানে এটি পড়ুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি এটি বুঝতে পেরেছেন। আপনার যদি প্রশ্ন থাকে, একজন বিশেষজ্ঞ বা অ্যাটর্নির সাথে পরামর্শ করুন।
শুধুমাত্র যে অ্যাকাউন্টগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হয়-এবং, আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আকার দেয়-সেগুলিই ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়। যেহেতু ভাড়া-থেকে-নিজের চুক্তি সাধারণত হয় না, তাই আপনার ক্রেডিট এর উপর তাদের কোন প্রভাব থাকা উচিত নয়। যাইহোক, যারা তাদের ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য ইতিবাচক ভাড়ার অর্থপ্রদান ব্যবহার করতে চাইছেন তারা তাদের বাড়িওয়ালাকে জিজ্ঞাসা করতে পারেন যে তারা তাদের অর্থপ্রদানের রিপোর্ট করার জন্য উন্মুক্ত কিনা।
যদি তাই হয়, আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়তে পারে যদি আপনি সময়মতো আপনার সমস্ত ভাড়া পরিশোধ করেন। অবশ্যই, এটি সমস্ত ব্যক্তিগত দায়বদ্ধতার উপর নেমে আসে- দেরী বা মিস পেমেন্ট নেতিবাচকভাবে প্রতিফলিত হবে। ইজারার মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে আপনি সম্পত্তিটি ক্রয় করতে সক্ষম হবেন এমন সম্ভাবনা উন্নত করতে, আপনার ক্রেডিট এর প্রতিটি উপাদানের উপর ট্যাব রাখুন। আপনি যতটা পারেন ঋণ পরিশোধ করুন, সময়মত সমস্ত অর্থ প্রদান করা চালিয়ে যান এবং অপ্রয়োজনীয়ভাবে নতুন অ্যাকাউন্ট খোলা এড়িয়ে চলুন।
ভাড়া-থেকে-নিজের চুক্তিগুলি হল একটি অনন্য অর্থায়নের হাতিয়ার যা ভাড়াটিয়াদের বাড়ির মালিকে রূপান্তর করা সহজ করে তুলতে পারে - ধরে নিচ্ছি যে স্বতন্ত্র শর্ত এবং শর্তগুলি ভাল আর্থিক অর্থবোধ করে। অন্য যেকোনো কিছুর মতো, এটি সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ার জন্য এবং সম্পূর্ণরূপে বোঝার জন্য অর্থ প্রদান করে যে আপনি প্রবেশ করার আগে কী সাইন করছেন৷ এর সাথে বলে, ভাড়া দেওয়া মালিকরা একটি কঠিন ডাউন পেমেন্ট বাঁচাতে এবং করার আগে তাদের ক্রেডিট উন্নত করার জন্য বাড়ির ক্রেতাদের সময় দিতে পারে৷ ক্রয়. এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কী আছে তা জানার সাথে শুরু হয়। এক্সপেরিয়ানের সাথে এটি বিনামূল্যে পরীক্ষা করুন এবং এটিকে সঠিক দিকে নিয়ে যাওয়ার জন্য পদক্ষেপ নিন৷
৷