অনেক সম্ভাব্য বাড়ির ক্রেতাদের জন্য, এমন একটি বাড়ি বেছে নেওয়া যার জন্য সামান্য (বা প্রচুর) মেরামতের প্রয়োজন একটি রোমান্টিক ধারণার চেয়ে বেশি। একটি ফিক্সার আপার আপনাকে একটি বাড়িতে-বা একটি আশেপাশে-এ যেতে সাহায্য করতে পারে-আপনি অন্যথায় সামর্থ্য করতে পারবেন না। আপনি আপনার নিজের ডিজাইন চয়ন করতে পারেন, আপনার পছন্দের ফিনিশগুলি বেছে নিতে পারেন এবং রূপান্তরে আপনি অবদান রেখেছেন জেনে সন্তুষ্টি উপভোগ করতে পারেন৷
একটি ফিক্সার উপরের জন্য একটি বন্ধকী পেতে কয়েকটি অতিরিক্ত পদক্ষেপের প্রয়োজন৷ আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্য এবং প্রয়োজনীয় মেরামতের সুযোগ এবং খরচ বুঝতে হবে। সেই মেরামতগুলি করার জন্য আপনার একটি পরিকল্পনার প্রয়োজন হবে। এবং আপনাকে সঠিক অর্থায়নের জন্য খুঁজে পেতে এবং যোগ্যতা অর্জন করতে হবে। বরাবরের মতো, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ইতিহাস আপনি সফলভাবে আপনার স্বপ্নের বাড়িটির জন্য অর্থায়ন করতে পারেন কিনা- সেইসাথে মেরামত যা এটিকে স্বপ্নময় করে তুলবে তাতে একটি ভূমিকা পালন করবে। কিন্তু আপনার ক্রেডিট স্কোর শুধুমাত্র একটি ফ্যাক্টর ঋণদাতারা আপনার যোগ্যতা নির্ধারণ করতে বিবেচনা করবে, এবং শুধুমাত্র একটি উপাদান যা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে কোন অর্থায়ন আপনার জন্য সঠিক।
উপরের একটি ফিক্সার কেনা বিশেষ অর্থায়নের চ্যালেঞ্জ তৈরি করে। একটি প্রচলিত বন্ধকী প্রায়ই আদর্শ পছন্দ নয়। যদি আপনার ফিক্সার আপারে কাজের ইউটিলিটি না থাকে বা অন্যথায় বসবাসের অযোগ্য হয়, উদাহরণস্বরূপ, একটি নিয়মিত ব্যাঙ্ক বা ফাইন্যান্স কোম্পানি লোন প্রসারিত করতে বাধা দিতে পারে। এছাড়াও, প্রচলিত বন্ধকীগুলি সাধারণত উল্লেখযোগ্য মেরামতের জন্য ভাতা অন্তর্ভুক্ত করে না। আপনি যদি একটি প্রচলিত ঋণ চান, তাহলে আপনাকে সাধারণত মেরামতের জন্য তহবিলের অন্যান্য উত্স খুঁজে বের করতে হবে, যেমন আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনি যে নগদ পরিকল্পনা করেছিলেন তার কিছু ব্যবহার; অন্তর্বর্তীকালীন অধিগ্রহণ এবং উন্নতি অর্থায়ন ব্যবহার করে; বা সংস্কার কভার করার জন্য ব্যক্তিগত ঋণের মতো আলাদা অর্থায়ন খুঁজে পাওয়া।
বিকল্পভাবে, ফিক্সার-উপরের বৈশিষ্ট্যগুলির জন্য বিশেষভাবে ডিজাইন করা বন্ধকী প্রোগ্রাম রয়েছে। এগুলি সাধারণত সরকার দ্বারা সমর্থিত এবং ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির মতো ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের মাধ্যমে দেওয়া হয়। একটি সংস্কার ঋণের মাধ্যমে, আপনি আপনার ক্রয় মূল্যের সাথে একটি মেরামতের বাজেট যোগ করতে পারেন এবং একটি একক ঋণ দিয়ে পুরো প্রকল্পের অর্থায়ন করতে পারেন৷ ঋণ প্রদানের প্রক্রিয়াটি একটু বেশি জটিল হতে পারে, যার জন্য সংস্কার তহবিলের জন্য প্রাক এবং পরবর্তী মূল্যায়ন, ঠিকাদার অনুমান, একাধিক পরিদর্শন এবং বিশেষ এসক্রো অ্যাকাউন্টের প্রয়োজন হয়। কিন্তু সুবিধাগুলি স্পষ্ট:মেরামত এবং আপগ্রেডগুলি সম্পূর্ণ করার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় তহবিল থাকবে—এবং অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের জন্য অন্তর্নির্মিত রিজার্ভ থাকতে পারে। এছাড়াও আপনি ঋণে সংস্কারের সময় থাকার জন্য একটি জায়গা ভাড়া নেওয়ার খরচ ভাঁজ করতে সক্ষম হতে পারেন এবং এমনকি কম-নিখুঁত ক্রেডিট সহ একটি ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনে সহায়তা পেতে পারেন৷
এখানে বিবেচনা করার জন্য চারটি সংস্কার ঋণ প্রোগ্রাম রয়েছে:
ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন গৃহ ক্রেতাদের জন্য ঋণ বিমা করে, যার মধ্যে রয়েছে FHA 203(k) ঋণ যার মধ্যে সংস্কারের অর্থায়ন অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। কম থেকে মাঝারি আয় এবং কম-তারকা ক্রেডিট সহ বাড়ির ক্রেতাদের জন্য FHA ব্যাকিং একটি চমৎকার বিকল্প হতে পারে। নেতিবাচক দিক থেকে, আপনি কতটা ধার নিতে পারেন তার উপর এই ঋণগুলির সীমা রয়েছে। আপনাকে কমপক্ষে 3.5% ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হবে এবং ঋণের জীবনকাল ধরে বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে।
ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স প্রবীণ এবং যোগ্য পরিবারের সদস্যদের জন্য ঋণের নিশ্চয়তা দেয়। যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার আয়ের একটি স্থিতিশীল উৎস, পর্যাপ্ত ক্রেডিট (সাধারণত "ভাল" বা ভাল) এবং যোগ্যতার একটি শংসাপত্রের প্রয়োজন হবে। আপনি যদি যোগ্যতা অর্জন করেন, তাহলে আপনার সুদের হার কোনো বন্ধকী বীমা ছাড়া এবং কোনো ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন নেই এমন একটি ঐতিহ্যবাহী বন্ধকীতে আপনি যা দিতে চান তার চেয়ে কম হতে পারে।
ফ্যানি মে হোমস্টাইল ® সংস্কার ঋণ আপনাকে আপনার বাড়ির ক্রয়ের সাথে ছাদ মেরামত এবং ল্যান্ডস্কেপিং সহ বিভিন্ন ধরনের মেরামত এবং আপগ্রেডের জন্য অর্থায়ন করতে দেয়। Fannie Mae Community Seconds ® এর সাথে পেয়ার করা হয়েছে৷ অর্থায়ন, একটি হোমস্টাইল সংস্কার বন্ধক আপনার ফিক্সার-আপারে 105% সম্মিলিত ঋণ-টু-মূল্য পর্যন্ত অর্থায়ন করতে পারে।
Freddie Mac এছাড়াও CHOICERenovation ® অফার করে৷ লোন গ্যারান্টি দেয় যে ফ্রেডি ম্যাক ফিক্সড-রেট এবং অ্যাডজাস্টেবল-রেট বন্ধকের সাথে কাজ করে। আপনি মেরামত এবং আপগ্রেডের জন্য আপনার বাড়ির অনুমান-পরবর্তী মূল্যের 75% পর্যন্ত যোগ করতে পারেন।
সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি, হোম লোনের জন্য কেনাকাটা করার সময় আপনার পছন্দগুলি তত ভাল হবে। একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর আপনাকে একটি ঋণ অনুমোদন জেতার সম্ভাবনা বেশি; এটি সাধারণত আপনাকে কম সুদের হারও উপার্জন করে।
বলা হচ্ছে, উপরে তালিকাভুক্ত সরকার-সমর্থিত সংস্কার ঋণের জন্য ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজনীয়তা জ্যোতির্বিদ্যাগত নয়। কিছু এমন কি বাড়ির ক্রেতাদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যাদের একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য ক্রেডিট স্কোর নাও থাকতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, 10% ডাউন পেমেন্ট সহ, একটি FHA ঋণের জন্য ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর হল 500—বা 580 যদি আপনার ডাউন পেমেন্ট 10%-এর কম হয়। VA ঋণের জন্য ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা ঋণদাতা দ্বারা পরিবর্তিত হয়, তবে সাধারণত 670 এর একটি "ভাল" স্কোর একটি যুক্তিসঙ্গত শুরুর জায়গা। ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক লোনগুলির ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর 620, কিন্তু উচ্চতর স্কোরগুলি যোগ্যতা অর্জন করা সহজ করে এবং আপনার ডাউন পেমেন্ট 20% থেকে 25% এর নিচে হলে এটি অপরিহার্য। তাদের প্রয়োজনীয়তার জন্য আপনার ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন।
পর্যাপ্ত ক্রেডিট স্কোর থাকা আপনার হোম লোন অনুমোদিত হওয়ার একমাত্র কারণ। আপনার আয় আপনার বকেয়া পেমেন্ট কভার করার জন্য পর্যাপ্ত তা নিশ্চিত করতে ঋণদাতারা আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতও দেখবে। যদিও আপনার ফিক্সার আপারের জন্য 100% অর্থায়ন উপলব্ধ হতে পারে, একটি ডাউন পেমেন্ট করা আরও তহবিল বিকল্পের দরজা খুলে দেবে। 20% বা তার বেশি ডাউন পেমেন্ট শুধুমাত্র ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনকে সহজ করে তুলবে না, তবে আপনার সুদের হারও কমিয়ে দিতে পারে। অবশেষে, ঋণদাতারাও জানতে চান যে আপনার আয় ব্যাহত হলে আপনার কাছে ফিরে আসার জন্য সম্পদ আছে, তাই সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ একটি সহায়ক।
ঋণদাতারা যেমন আপনার আবেদনের মূল্যায়ন করবে, তেমনি আপনাকে মূল্যায়ন করতে হবে কোন ঋণ আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো কাজ করে। সংস্কার ঋণ অনেক সীমাবদ্ধতা এবং প্রয়োজনীয়তার সাথে আসে। জটিলতা এবং অতিরিক্ত ঝুঁকির কারণে যা একজন ফিক্সার উপরের প্রতিনিধিত্ব করে, এটি একজন জ্ঞানী মর্টগেজ ব্রোকার বা লোন অফিসারের সাথে কাজ করতে সাহায্য করতে পারে যারা আপনাকে অর্থায়ন প্রক্রিয়ার মাধ্যমে গাইড করতে সহায়তা করতে পারে।
আপনার বন্ধকী সম্ভবত সবচেয়ে বড় ঋণ যা আপনি অর্থায়ন করবেন—সর্বোচ্চ ডলারের পরিমাণ এবং দীর্ঘতম ঋণের মেয়াদ। সেই কারণে, এমনকি আপনার সুদের হারের একটি ছোট পার্থক্য আপনার ঋণের জীবনের উপর নাটকীয় সঞ্চয় করতে পারে। ব্যাখ্যা করার জন্য:একটি 30 বছরের, $500,000 বন্ধকী 3.25% এ মোট সুদের প্রায় $283,000 খরচ হয়। যদি আপনার সুদের হার মাত্র 1.25% বেড়ে যায়, তাহলে 30 বছরের মোট সুদ $412,000 বা $129,000 এর বেশি।
কখনও কখনও একটি আরও সাশ্রয়ী মূল্যের ঋণ এবং একটি অসাধ্য ঋণের মধ্যে পার্থক্য আপনার ক্রেডিট স্কোরের মাত্র কয়েকটি পয়েন্ট। আপনি যদি অদূর ভবিষ্যতে একটি বাড়ি কেনার পরিকল্পনা করেন, তাহলে এটি একটি বন্ধকী পাওয়ার জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করতে অর্থপ্রদান করতে পারে৷
সংস্কারের প্রয়োজনে একটি বাড়ি বেছে নেওয়ার জন্য সাহস লাগে। কিন্তু অতিরিক্ত ঝুঁকি - এবং কঠোর পরিশ্রম - পরিশোধ করতে পারে। যদিও ফিক্সার আপারদের জন্য অর্থায়নের প্রক্রিয়াটি একটু বেশি জটিল, অর্থায়নের বিকল্প রয়েছে, এমনকি কিছু ক্রেডিট চ্যালেঞ্জ সহ ক্রেতাদের জন্যও।