বন্ধকী আবেদনকারীদের প্রজন্ম হোম-লোন ঋণের শর্তাবলী বোঝার এবং তুলনা করার জন্য একটি ভাল বিশ্বাসের অনুমান হিসাবে পরিচিত একটি নথি ব্যবহার করেছে, যতক্ষণ না 2015 সালের ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্টের আপডেট একটি ঋণের অনুমান নামক একটি নতুন ফর্মের সাথে ভাল বিশ্বাসের অনুমানটিকে প্রতিস্থাপন করে। (সংশোধনটি একটি ভাল বিশ্বাস অনুমান নামে একটি নতুন ফর্মও তৈরি করেছে, যা বিপরীত বন্ধকী শিল্পে ব্যবহৃত হয়, তবে মানক গৃহ ঋণের সাথে সম্পর্কিত নয়৷)
আপনার ঋণের আবেদন প্রাপ্তির তিন কার্যদিবসের মধ্যে, প্রতিটি ঋণদাতা বা বন্ধকী দালাল আপনাকে অবশ্যই একটি ঋণ অনুমান ফর্ম প্রদান করবে। প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর চেক করার খরচ কভার করার জন্য তারা আপনাকে একটি মাঝারি ফি (প্রায় $20) চার্জ করতে পারে।
ঋণের অনুমান পেতে, আপনাকে অবশ্যই ঋণদাতাকে নিম্নলিখিত তথ্য প্রদান করতে হবে:
প্রতিটি ঋণ অনুমানের বিবরণ অন্তর্ভুক্ত:
একাধিক ঋণ অনুমান আপনাকে সেরা বন্ধকী চুক্তির জন্য কেনাকাটা করতে সাহায্য করতে পারে। ফ্রেডি ম্যাক অনুমান করেছেন যে গড় আমেরিকান ঋণগ্রহীতা একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় শুধুমাত্র একটি অতিরিক্ত ঋণের অনুমান পেয়ে ঋণের জীবন ধরে $1,500 সঞ্চয় করতে পারে; পাঁচটি অতিরিক্ত অনুমান পাওয়া আপনার $3,000 বা তার বেশি বাঁচাতে পারে৷
কারণ ঋণদাতা একটি ঋণ অনুমান প্রদান করার আগে একটি ক্রেডিট চেক চালায়, একটি পাওয়ার ফলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে উপস্থিত হওয়ার জন্য একটি কঠিন অনুসন্ধানের কারণ হয়। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের একটি ছোট ড্রপের কারণ হতে পারে, কিন্তু একাধিক অনুসন্ধানের কারণে আপনার স্কোরগুলির ক্রমবর্ধমান ক্ষতির জন্য চিন্তা করার দরকার নেই:FICO এবং VantageScore® ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেম উভয়ই রেট শপিংকে সামঞ্জস্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, এবং তারা একই রকমের জন্য একাধিক অনুসন্ধানের আচরণ করে ঋণের পরিমাণ একটি ইভেন্ট হিসাবে, যতক্ষণ না তারা একে অপরের কয়েক সপ্তাহের মধ্যে সংঘটিত হয়।
লোনের অনুমানগুলি কেবলমাত্র সেই-আনুমানিক, গ্যারান্টিযুক্ত উদ্ধৃতি নয়। ঋণদাতারা আরো নির্ভরযোগ্য উদ্ধৃতি প্রদান করবে যদি আপনি একটি আনুষ্ঠানিক ঋণের আবেদনের সাথে এগিয়ে যাওয়ার উদ্দেশ্যের নোটিশের সাথে একটি ঋণ অনুমানের প্রতিক্রিয়া জানান। আপনি যদি এগিয়ে যেতে সম্মত হন, তাহলে ঋণদাতা সাধারণত অতিরিক্ত আর্থিক তথ্যের জন্য অনুরোধ করে, যার মধ্যে আপনার ঋণের তথ্য এবং নথিপত্র রয়েছে যা ঋণের অনুমান চাওয়ার সময় আপনার দাবি করা আয় যাচাই করতে পারে। আপনি যখন আনুষ্ঠানিক আবেদন প্রক্রিয়া শুরু করেন তখন অনেক ঋণদাতাদের আপনাকে কয়েকশ ডলারের আবেদন ফি দিতে হয়।
ঋণদাতারা স্বীকার করে যে ঋণের অনুমান যতটা সঠিক হতে পারে ততটাই তাদের সুবিধার জন্য, কারণ ভুল অনুমান সম্ভাব্য গ্রাহকদের অন্যত্র যেতে পারে। সেই কারণে, ঋণদাতা নিজেই মূল্যায়ন করে ফি এর অনুমান সাধারণত বেশ সঠিক, কিন্তু ঋণের অনুমানে উদ্ধৃত অন্যান্য চার্জ কম হতে পারে। এর মধ্যে সেই খরচগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যা কখনও কখনও ক্রেতা এবং বিক্রেতার মধ্যে বিভক্ত হয় তবে বিক্রয় আলোচনার অংশ হিসাবে এক বা অন্যটি সম্পূর্ণরূপে ধরে নেওয়া যেতে পারে৷
অনেক বাড়ির ক্রেতারা তাদের বাড়ি বন্ধ করার আগে সংশোধিত ঋণের অনুমান পেয়েছেন প্রাথমিক খরচের অনুমানের পরিবর্তনের কারণে, যেমন ট্যাক্স, বন্ধের খরচ বা বীমা খরচ। সংশোধিত অনুমান প্রায়ই ঋণগ্রহীতাদের অনুরোধে বিলম্ব বা পরিবর্তনের ফলে ঘটে। আপনি যদি একটি বন্ধকের জন্য কেনাকাটা করেন তবে নিশ্চিত করুন যে আপনি এই ধরনের পরিবর্তনগুলি এড়াতে সাহায্য করার জন্য প্রক্রিয়াটির প্রতিটি ধাপ বুঝতে এবং অনুমোদন করেছেন। এছাড়াও বুঝুন যে সুদের হার, বাজার মূল্য এমনকি ট্যাক্স এবং ফি সময়ের সাথে পরিবর্তিত হতে পারে এবং বিলম্ব তাদের প্রভাবিত করতে পারে৷
সৎ বিশ্বাসের অনুমানের সাথে, 2015 সালের ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্ট আপডেটটি আরেকটি দীর্ঘস্থায়ী বন্ধকী তথ্যের নথি প্রতিস্থাপন করেছে, ঋণের প্রকাশের সত্য, যা ঋণের বিবরণ এবং খরচ ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করেছে।
যদি, একটি স্ট্যান্ডার্ড হোম ক্রয় মর্টগেজের পরিবর্তে, আপনি একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC), একটি তৈরি করা হাউজিং লোন যা সুরক্ষিত নয়, বা একটি হোম বায়ার অ্যাসিস্ট্যান্স প্রোগ্রাম লোনের জন্য আবেদন করেন, তাহলেও আপনি এর পরিবর্তে ধার প্রকাশে একটি সত্যতা পাবেন একটি ঋণ অনুমান।
ক্লোজিং ডিসক্লোজার হল একটি প্রমিত ফর্ম যা আপনার ঋণদাতাকে অবশ্যই আপনাকে একটি বন্ধকী ঋণ বন্ধ করার অন্তত তিন কার্যদিবস প্রদান করতে হবে, ঋণের চূড়ান্ত শর্তাবলীর সংক্ষিপ্তসার। আপনি সেই সময়ে ঋণের জন্য অনুমোদিত হবেন, তাই সমস্ত শর্ত দৃঢ় হবে - আর কোন অনুমান নেই। ঋণদাতার ঋণের অনুমানের সাথে পাঁচ-পৃষ্ঠার সমাপ্তি প্রকাশের তুলনা করলে ফি, কর এবং অন্যান্য শর্তাবলীর পরিবর্তনগুলি প্রকাশ হতে পারে। এই সামঞ্জস্যগুলি সাবধানে অধ্যয়ন করা এবং আপনার সমাপনী নথিতে স্বাক্ষর করার আগে আপনি এগুলির সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন তা নিশ্চিত করা বুদ্ধিমানের কাজ। আপনার উদ্বেগ থাকলে, ঋণদাতা এবং আপনার অ্যাটর্নি বা রিয়েল এস্টেট পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন।