হোম অ্যাফোর্ডেবিলিটি রিফাইন্যান্স প্রোগ্রাম, যা HARP নামে বেশি পরিচিত, যোগ্য মার্কিন বাড়ির মালিকদের তাদের বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে তাদের বাড়িতে সামান্য বা কোন ইকুইটি নেই। 2009 সালে HARP প্রবর্তন করা হয়েছিল গ্রেট রিসেশনের সময় ব্যাপকভাবে বন্ধক সংক্রান্ত সমস্যা সমাধানের জন্য এবং 2018 সালে শেষ হয়েছিল, কিন্তু নতুন ফেডারেল মর্টগেজ-রিফাইনান্সিং প্রোগ্রামগুলি এর কিছু সুবিধা প্রদান করে৷

হার্প লোন প্রোগ্রাম কি ছিল?

2000-এর দশকের শেষের দিকে বন্ধকী সংকটের পরিপ্রেক্ষিতে, লক্ষাধিক বাড়ির মালিকরা তাদের কেনা বন্ধকী থেকে অনেক কম মূল্যের বাড়িতে বসবাস করতে দেখেছেন৷ যেহেতু এই বাড়ির মালিকদের খুব কম ইক্যুইটি এবং খুব বেশি লোন-টু-ভ্যালু রেশিও (LTV) ছিল, তাই তাদেরকে আরও সাশ্রয়ী মূল্যের ঋণের জন্য পুনঃঅর্থায়ন থেকে বাদ দেওয়া হয়েছিল। এই সমস্যাটির প্রতিকারের লক্ষ্যে, ফেডারেল হাউজিং ফাইন্যান্স এজেন্সি (এফএইচএফএ) HARP ঋণ কর্মসূচি তৈরি করেছে যাতে মার্কিন বাড়ির মালিকরা তাদের বন্ধকী ঋণাত্মক ইক্যুইটি থাকলেও তাদের সমস্যাগ্রস্ত বন্ধকীগুলিকে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারে—অর্থাৎ, যদি তারা তাদের বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের চেয়ে তাদের বন্ধকীতে বেশি পাওনা থাকে। .

HARP-এর অধীনে পুনঃঅর্থায়ন ঋণগ্রহীতাদের নিম্নলিখিত এক বা একাধিক সুবিধা প্রদান করে:

• লোনের উপর কম সুদের হার
• একটি কম মাসিক অর্থপ্রদান
• একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হারের ঋণ থেকে একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকীতে রূপান্তর
• একটি ছোট ঋণ পরিশোধের মেয়াদ (উদাহরণস্বরূপ, 30 বছরের পরিবর্তে 15 বছর)

FHFA এর মার্চ 2019 পুনঃঅর্থায়ন রিপোর্ট অনুসারে প্রায় 3.5 মিলিয়ন বাড়ির মালিক HARP এর মাধ্যমে পুনঃঅর্থায়ন করেছেন৷

HARP ঋণের যোগ্যতা

HARP ঋণ সেই বাড়ির মালিকদের জন্য উপলব্ধ ছিল যাদের বন্ধকী ঋণ বাড়ির মূল্যায়নকৃত বাজার মূল্যকে ছাড়িয়ে গেছে- যতক্ষণ না তাদের বন্ধকটি ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাকের মালিকানাধীন ছিল, সরকার-স্পন্সরকৃত উদ্যোগগুলি যারা আমেরিকান একক-পরিবারের ঋণের অধিকাংশ ক্রয় করে।

উপরন্তু, HARP ঋণের যোগ্যতার জন্য নিম্নলিখিতগুলি প্রয়োজন:

• লোনটি 31 মে, 2009 বা তার আগে বন্ধ হয়ে যেতে হবে।
• LTV (সম্পত্তির মূল্যায়নকৃত মূল্যের শতাংশ যা মর্টগেজের ভারসাম্য দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা হয়) 80% এর বেশি হতে হবে। (শূন্য ইক্যুইটি সহ একটি বাড়িতে যা তার মূল্যায়নকৃত মূল্যের সমান একটি বন্ধকী পরিমাণ সুরক্ষিত করে তার এলটিভি 100% থাকে; 100% এর বেশি এলটিভি সহ বাড়িতে নেতিবাচক ইক্যুইটি থাকে বলে বলা হয়৷)
• হার্প ঋণের আবেদন জমা দেওয়ার সময় ঋণের পেমেন্ট সম্পূর্ণ আপ টু ডেট হতে হবে।
• ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই তাদের অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে বর্তমান থাকতে হবে, আগের ছয় মাসে কোনো 30-দিনের দায়বদ্ধতা ছাড়াই এবং আগের 12 মাসে 30 দিনের বেশি কোনো অপরাধ নেই।

HARP প্রতিস্থাপন প্রোগ্রাম

HARP শেষ হওয়ার পরে, ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক উভয়েই উচ্চ এলটিভি অনুপাত সহ ঋণগ্রহীতাদের আরও ভাল ঋণের শর্তাবলী সুরক্ষিত করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা প্রোগ্রামগুলি চালু করেছিলেন। ফ্যানি মে হাই-এলটিভি পুনঃঅর্থায়ন বিকল্প (HIRO) এবং ফ্রেডি ম্যাক এনহ্যান্সড রিলিফ রিফাইনান্স মর্টগেজ একই যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তার অনেকগুলি ভাগ করে, কিন্তু প্রত্যেকটির নিজস্ব নির্দিষ্ট নিয়ম রয়েছে।

যাই হোক না কেন, কোনটি আপনার জন্য প্রযোজ্য তা নির্ভর করবে কোন সংস্থা আপনার বন্ধকী ঋণের মালিক। উভয় সংস্থাই অনলাইন লুক-আপ টুল সরবরাহ করে যা আপনি চেক করতে ব্যবহার করতে পারেন। এখানে Fannie Mae টুল এবং এখানে ফ্রেডি ম্যাক টুল দিয়ে যাচাই করুন।

ফ্যানি মে হাই-লোন-টু-ভ্যালু রিফাইন্যান্স বিকল্প (HIRO)

Fannie Mae-এর উচ্চ-LTV পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পটি এমন ঋণগ্রহীতাদের সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যাদের ফ্যানি মে-মালিকানাধীন ঋণের LTV অনুপাত রয়েছে যা তাদের স্ট্যান্ডার্ড সীমিত নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন লোন প্রোগ্রামের অধীনে অনুমোদিত সর্বোচ্চ ছাড়িয়ে গেছে (যা আপনার প্রাথমিক বাসস্থান একটি একক-পারিবারিক বাড়ির পুনঃঅর্থায়নের অনুমতি দেয়। যদি আপনার LTV অনুপাত একটি পরিবর্তনশীল হারের ঋণে 95% বা একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণে 97% পর্যন্ত হয়)।

Fannie Mae HIRO প্রোগ্রামের অধীনে পুনঃঅর্থায়নের যোগ্যতার জন্য নিম্নলিখিতগুলি প্রয়োজন:

• ফ্যানি মে আপনার ঋণের মালিক হতে হবে।
• আপনি যে বন্ধকটি পুনঃঅর্থায়ন করছেন তা অবশ্যই 1 অক্টোবর, 2017 তারিখে বা তার পরে জারি করা হয়েছে৷
• আপনার বন্ধকী জারি হওয়ার পর থেকে অথবা আপনি শেষবার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার পর থেকে কমপক্ষে 15 মাস অতিবাহিত হতে হবে।
• আপনাকে আপনার পেমেন্টের ক্ষেত্রে বর্তমান হতে হবে, সাম্প্রতিক ছয় মাসে কোনো 30-দিনের অপরাধ ছাড়াই এবং গত 12 মাসে একটি 30-দিনের বেশি অপরাধ নেই।
• আপনি যে বন্ধকটি পুনঃঅর্থায়ন করছেন তা অবশ্যই আগে Fannie Mae DU Refi Plus বা Refi Plus বন্ধক হিসাবে বিতরণ করা হয়নি৷

আপনি যদি Fannie Mae HIRO পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনার নতুন ঋণের অন্তত একটি নিম্নলিখিত প্রদান করে আপনাকে উপকৃত করতে হবে:

• নিম্ন মাসিক পেমেন্ট
• নিম্ন সুদের হার
• সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ
• আরও স্থিতিশীল ঋণ পণ্যে স্থানান্তর, যেমন একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক থেকে একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণে।

HIRO প্রোগ্রামের অধীনে আপনি যে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করছেন তাতে যদি প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (PMI) অন্তর্ভুক্ত থাকে, তাহলে আপনি কোনো অতিরিক্ত ফি খরচ না করেই আপনার নতুন ঋণে বীমা স্থানান্তর করতে পারেন।

ফ্রেডি ম্যাক উন্নত ত্রাণ পুনঃঅর্থায়ন বন্ধক

ফ্রেডি ম্যাক এনহ্যান্সড রিলিফ রিফাইন্যান্স মর্টগেজ প্রোগ্রামটি তার বিদ্যমান নো ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্স মর্টগেজ বিকল্পের পরিপূরক করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যা 95% পর্যন্ত এলটিভি অনুপাত সহ ফ্রেডি ম্যাক-হল্ড লোনের পুনঃঅর্থায়ন সক্ষম করে। উন্নত ত্রাণ পুনঃঅর্থায়ন বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনাকে অবশ্যই নিম্নলিখিত প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে:

• ফ্রেডি ম্যাক আপনার ঋণের মালিক হতে হবে।
• আপনি যে বন্ধকটি পুনঃঅর্থায়ন করছেন তার জন্য আবেদনটি অবশ্যই 1 নভেম্বর, 2018 তারিখে বা তার পরে গৃহীত হয়েছে৷
• আপনার বন্ধকী জারি হওয়ার পর থেকে কমপক্ষে 15 মাস অতিবাহিত হতে হবে।
• আপনার LTV অনুপাত 105% বা তার কম হতে হবে যদি আপনার একটি পরিবর্তনশীল-রেট বন্ধক থাকে; আপনার যদি একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ থাকে, তাহলে সর্বোচ্চ LTV সীমা নেই৷
৷
• আপনার পেমেন্টের ক্ষেত্রে আপনাকে অবশ্যই বর্তমান থাকতে হবে, বিগত ছয় মাসে কোনো 30-দিনের অপরাধ ছাড়াই এবং গত 12 মাসে 30 দিনের বেশি কোনো অপরাধ নেই।
• আপনি যে বন্ধকটি পুনঃঅর্থায়ন করছেন তা আগে HARP ঋণের মাধ্যমে পুনঃঅর্থায়ন করা যাবে না।

আমি কিভাবে আমার বন্ধক নিয়ে অতিরিক্ত সাহায্য পেতে পারি?

যদি আপনার বন্ধকী ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাকের মালিকানাধীন না হয়, অথবা আপনি যদি তাদের নিজ নিজ বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পগুলির জন্য যোগ্য না হন, তাহলে আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের সমস্যাগুলি পরিচালনা করতে আপনাকে সহায়তা করার জন্য অন্যান্য সংস্থান উপলব্ধ রয়েছে৷

• প্রবীণ, পরিষেবা সদস্য এবং বর্তমান VA লোন সহ যোগ্য বেঁচে থাকা ব্যক্তিরা সুদের হার হ্রাস পুনঃঅর্থায়ন (IRRR) ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে, যা মাসিক অর্থপ্রদান কম করতে পারে এবং বন্ধকের হার কমাতে পারে।
• MakingHomeAffordable.gov, ইউ.এস. ট্রেজারি ডিপার্টমেন্ট এবং ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ হাউজিং অ্যান্ড আরবান ডেভেলপমেন্ট দ্বারা যৌথভাবে প্রদত্ত একটি ওয়েব রিসোর্স, হাউজিং কাউন্সেলর এবং কমিউনিটি সংস্থাগুলির অ্যাক্সেস প্রদান করে যা বন্ধকী-প্রদানের সমস্যায় সাহায্য করতে পারে৷
• USA.gov, ফেডারেল সরকারের তথ্যমূলক ওয়েবসাইট, বিভিন্ন হোম-লোন-সম্পর্কিত বিষয়ে শিক্ষা এবং লিঙ্ক প্রদান করে, যার মধ্যে কোভিড-এর কারণে অর্থপ্রদান করতে আপনার সমস্যা হলে কীভাবে আপনার ঋণদাতার কাছ থেকে বন্ধকী সহনশীলতা চাইতে হয় তার নির্দেশিকা সহ -19 মহামারী।

মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে, HARP লোন প্রোগ্রাম লক্ষ লক্ষ আমেরিকান পরিবারকে আরও ভাল বন্ধকী শর্তাবলী সুরক্ষিত করতে সাহায্য করেছিল। আজ, HARP পিছনে ফেলে আসা শূন্যতা পূরণ করার জন্য নতুন প্রোগ্রাম রয়েছে৷
৷