ইউএস-এর বাড়ির মালিকানার সুযোগ সম্প্রসারণের জন্য, ফ্যানি মে, সরকার-স্পন্সর কর্পোরেশন যেটি দেশের বিপুল সংখ্যক বাড়ির বন্ধকগুলির মালিক এবং পরিষেবা প্রদান করে, সম্প্রতি তার ঋণের নির্দেশিকা প্রসারিত করেছে৷ Fannie Mae এখন 97%-অন্য কথায়, ন্যূনতম ডাউন পেমেন্ট সহ 3% পর্যন্ত লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত সহ কিছু ঋণের অনুমতি দেয়।

ফ্যানি মে কি?

Fannie Mae হল একটি ফেডারেল স্পন্সর কর্পোরেশন যা নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অন্যান্য বন্ধকী প্রদানকারীদের কাছে গৃহকর্তাদের ঋণ দেওয়ার জন্য তহবিল রয়েছে। এর বোন কর্পোরেশন ফ্রেডি ম্যাক (ফেডারেল হোম লোন মর্টগেজ কর্পোরেশন) এর সাথে, ফ্যানি মে আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে বন্ধক ক্রয় করে, যা তারা নতুন ঋণ প্রদানের জন্য প্রাপ্ত নগদ ব্যবহার করে। ফ্যানি এবং ফ্রেডি তাদের পোর্টফোলিওতে ক্রয় করা লোন রাখতে পারে বা বন্ধক-ব্যাকড সিকিউরিটিজ (MBS) এ বান্ডেল করতে পারে, যা স্টকের মতো পাবলিক এক্সচেঞ্জে বিনিয়োগকারীদের দ্বারা ব্যবসা করা আর্থিক উপকরণ।

MBS অফারগুলির জন্য গুণমানের মান নির্ধারণ করতে এবং ঋণগ্রহীতারা যে বন্ধকীগুলি ফেরত দিতে পারে না তা কেনার সম্ভাবনা কমাতে, Fannie Mae এবং ফেডারেল হাউজিং ফাইন্যান্স এজেন্সি (এটি নিয়ন্ত্রিত সংস্থা) Fannie Mae যে ঋণগুলি কিনবে তার উপর কঠোর প্রয়োজনীয়তা আরোপ করেছে৷

ঋণদাতারা জানে যে তারা ফ্যানি মে-কে ঋণ বিক্রি করতে পারে, তাই তারা জারি করা বেশিরভাগ বন্ধক ফ্যানির ন্যূনতম ঋণের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে (বা অতিক্রম করে)।

কনফর্মিং লোন হিসাবে পরিচিত এর জন্য আবেদনকারীদের অবশ্যই নিম্নলিখিত প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে:

• একটি FICO ^® স্কোর ^☉ 620 বা তার বেশি।
• একটি ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) 45%-অথবা 50% বেশি নগদ সংরক্ষণের আবেদনকারীদের জন্য। ডিটিআই হল একজন আবেদনকারীর মাসিক প্রিট্যাক্স আয়ের শতাংশ যা ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহার করা হয়, যার মধ্যে সম্ভাব্য বন্ধকীতে প্রত্যাশিত অর্থপ্রদান সহ।
• একটি ঋণের পরিমাণ যা ফ্যানি মে'স এবং ফ্রেডি ম্যাকের বার্ষিক কনফর্মিং লোনের সীমার আওতায় পড়ে যেখানে বাড়িটি অবস্থিত। ফেডারেল হাউজিং ফাইন্যান্স এজেন্সি প্রতি বছর এই সীমাগুলি পুনঃনির্ধারণ করে:2021 সালে দেশের বেশিরভাগের জন্য, সর্বাধিক মানসম্মত ঋণের পরিমাণ হল $548,250; কাউন্টিগুলিতে যেখানে আবাসন সবচেয়ে ব্যয়বহুল, সীমা হল $822,375৷
৷
• ঐতিহাসিকভাবে, Fannie Mae-এর জন্য বাড়ির বাজার মূল্যের ন্যূনতম 5% ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন। অন্য উপায়ে রাখুন:একটি কনফার্মিং মর্টগেজে, এলটিভি - ঋণের পরিমাণ দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা বাড়ির মূল্যের শতাংশ - 95% এর বেশি হতে পারে না। Fannie Mae LTV 97 লোন সর্বাধিক অনুমোদিত LTV বাড়িয়ে 97% করে, ডাউন পেমেন্টকে 3% পর্যন্ত মঞ্জুরি দেয়

বিদ্যমান ঋণ পণ্য সম্প্রসারণ

Fannie Mae 97 LTV লোন দুটি ফর্মে পাওয়া যায়, উভয়ই বিদ্যমান ফ্যানি মে লোন প্রোগ্রামের এক্সটেনশন হিসাবে:

The Fannie Mae HomeReady 97 LTV লোন

• নিম্ন আয়ের ঋণগ্রহীতাদের বাড়ি কিনতে সাহায্য করার উদ্দেশ্যে।
• যোগ্য আবেদনকারীদের অবশ্যই তাদের স্থানীয় এলাকার মধ্য আয়ের 80% এর নিচে আয় থাকতে হবে।
• 95% বা তার কম এলটিভি সহ HomeReady ঋণের বিপরীতে, HomeReady 97 LTV বন্ধকের জন্য সকল প্রার্থীর ক্রেডিট স্কোর থাকা প্রয়োজন।
• 97টি এলটিভি লোনের প্রাপকদের অবশ্যই প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্সুরেন্স (PMI) ক্রয় করতে হবে যাতে ঋণদাতাকে (এবং ফ্যানি মে এবং এর বিনিয়োগকারীদের) আর্থিক ক্ষতি থেকে রক্ষা করা যায় যদি তারা ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয়। ফ্যানি মে হোমরেডি ঋণগ্রহীতাদের ছাড়ে পিএমআই কিনতে অনুমতি দেয়। ঋণের পরিমাণের 20% পরিশোধ করার পরে PMI ফি সরানো যেতে পারে।

Fannie Mae Standard 97 LTV লোন

• যেকোন ঋণগ্রহীতার জন্য উন্মুক্ত, যদি অন্তত একজন আবেদনকারী প্রথমবারের মতো গৃহ ক্রেতা হন।
• স্ট্যান্ডার্ড 97 এলটিভি বন্ধকের জন্য সমস্ত আবেদনকারীদের ক্রেডিট স্কোর থাকতে হবে।
• স্ট্যান্ডার্ড 97 এলটিভি বন্ধক জারি করা ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই PMI কিনতে হবে৷

ফ্যানি মে এবং ফি

অন্যান্য সমস্ত ঋণের মতো যা ফ্যানি মে ঋণ দেওয়ার নির্দেশিকা মেনে চলে, 97টি এলটিভি বন্ধকগুলি লোন লেভেল প্রাইস অ্যাডজাস্টমেন্ট (এলএলপিএ) হিসাবে পরিচিত ফিগুলির সাপেক্ষে৷ এই ফিগুলি বিভিন্ন ভেরিয়েবলের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয় যা প্রদত্ত ঋণ এবং ঋণগ্রহীতা(গুলি) এর সমন্বয়ে প্রযোজ্য হতে পারে, যার মধ্যে রয়েছে:

• ক্রেডিট স্কোর: 620 থেকে 639 এর মধ্যে ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের একটি 97 এলটিভি লোনে ঋণের পরিমাণের অতিরিক্ত 3.5% চার্জ করা হয়, যখন বেশি স্কোর রয়েছে তাদের অনেক কম চার্জ করা হয়, যার সাথে ঋণগ্রহীতাদের আবেদন করা হয় ঋণের পরিমাণের ন্যূনতম 0.75% ফি সহ 740 বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর।
• কিনা বন্ধক হার স্থির বা সামঞ্জস্যযোগ্য : একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকী একটি 97 এলটিভি ঋণে ঋণের পরিমাণের 0.25% একটি LLPA ফি যোগ করে৷
• অর্থায়ন করা বাড়িটি মোবাইল হোম কিনা: এটি ফ্যানি মে দ্বারা "উৎপাদিত বাড়ি" বা "সাইট-নির্মিত" বাড়ি হিসাবে চিহ্নিত করা হয়েছে। একটি উত্পাদিত বাড়ি একটি 97 এলটিভি ঋণের সাথে ঋণের পরিমাণের 0.5% একটি LLPA ফি যোগ করে৷

Fannie Mae LLPAগুলি ক্রমবর্ধমান হয়, তাই যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর হয়, বলুন, 630 এবং আপনি একটি অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) সহ একটি তৈরি বাড়ির অর্থায়ন করেন, তাহলে আপনি ঋণের পরিমাণের 4.5% মোট LLPA চার্জ আশা করতে পারেন৷ নিজেই, এটি হাজার হাজার ডলারের খরচ, এবং আপনি যদি 30-বছরের বন্ধকীতে ফি ছড়িয়ে দেন, তাহলে সুদের চার্জ আরও হাজার হাজারে আসবে৷

97টি এলটিভি ঋণের বিকল্প

আপনি যদি ডাউন পেমেন্টের জন্য নগদ সীমিত অ্যাক্সেস সহ একজন সম্ভাব্য বাড়ির ক্রেতা হন, তাহলে একটি Fannie Mae 97 LTV লোন হতে পারে বাড়ির মালিক হিসাবে শুরু করার জন্য আপনার সেরা বাজি৷ কিন্তু এলএলপিএগুলি সময়ের সাথে সাথে আপনার ঋণকে ব্যয়বহুল করে তুলতে পারে। আপনি যখন ঋণদাতাদের সাথে ঋণের বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করছেন, তখন অন্যান্য বিকল্পগুলিও অন্বেষণ করা মূল্যবান:

• USDA ঋণ: আপনি যদি হোমরিডি 97 এলটিভি লোনের কথা বিবেচনা করে একজন নিম্ন-আয়ের ঋণগ্রহীতা হন, তাহলে এটি একটি USDA ঋণের তদন্তের মূল্য হতে পারে। এই বন্ধকীগুলির জন্য সর্বাধিক আয়ের থ্রেশহোল্ড HomeReady 97 LTV লোনের তুলনায় কম, এবং সর্বনিম্ন ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা সাধারণত বেশি হয় - প্রায় 640। অধিকন্তু, USDA ঋণগুলি শুধুমাত্র দেশের চারপাশে মনোনীত গ্রামীণ এবং শহরতলির কাউন্টিতে পাওয়া যায়, কিন্তু আপনি যদি পারেন যোগ্যতা অর্জন করুন, আপনি 0% ডাউন পেমেন্ট সহ একটি কম-সুদে বন্ধক পেতে পারেন৷
• FHA ঋণ: আপনি যদি একটি স্ট্যান্ডার্ড 97 LTV লোন বিবেচনা করছেন, তাহলে আপনার ঋণদাতাকে FHA লোন সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করা মূল্যবান। একটি FHA ঋণের জন্য সাধারণত 3.5% (96.5% LTV) ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন, তবে আপনি 580-এর মতো কম ক্রেডিট স্কোর সহ একটির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। (যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর 500-এর মতো কম হয়, আপনি এখনও FHA-এর জন্য যোগ্য হতে পারেন লোন, তবে আপনাকে 10% ডাউন পেমেন্ট করতে হবে।) একটি এফএইচএ লোন একটি স্ট্যান্ডার্ড 97 এলটিভি লোনের চেয়ে কম ফি সাপেক্ষে তবে এর জন্য আপনাকে ঋণের পুরো জীবনের জন্য বন্ধকী বীমা প্রদান করতে হবে (যদি না আপনি করেন কমপক্ষে 10% ডাউন পেমেন্ট, যা 11 বছর পরে বন্ধকী বীমা পেমেন্ট অপসারণের অনুমতি দেয়)।

আপনি কোন ঋণের জন্য যোগ্য, এবং যেগুলি বন্ধকের জীবনের জন্য আপনার সর্বনিম্ন খরচ হবে, তা আপনার আয়, ক্রেডিট স্কোর, ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনার উপলব্ধ পরিমাণ এবং এর মূল্য এবং অবস্থান সহ একাধিক কারণের উপর নির্ভর করবে। বাড়ি আপনি কিনতে চান। আপনার ঋণদাতা বা বন্ধকী ব্রোকার আপনার আর্থিক অবস্থার জন্য কোন বিকল্পগুলি সবচেয়ে ভাল তা ভেঙে দিতে সাহায্য করতে পারে৷

আপনার ক্রেডিট মর্টগেজ-রেডি পান

আপনি যে ধরনের বন্ধক বিবেচনা করছেন না কেন, আপনার ক্রেডিট বাড়ান যাতে এটি সুদের হার এবং ফিতে বড় সঞ্চয় হতে পারে। এটি করার জন্য এখানে কিছু টিপস রয়েছে:

• আপনার ক্রেডিট পর্যালোচনা করুন৷৷ আপনি হাউস হান্ট শুরু করার তিন থেকে ছয় মাস আগে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর চেক করা বুদ্ধিমানের কাজ যে আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন। আপনি আপনার এক্সপেরান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং FICO ^® পেতে পারেন একটি বিনামূল্যের CreditWorks℠ বেসিক সাবস্ক্রিপশন অ্যাকাউন্টের অংশ হিসাবে, এক্সপেরিয়ান ডেটার উপর ভিত্তি করে, মাসিক আপডেট করা হয়। একটি CreditWorks℠ প্রিমিয়াম সাবস্ক্রিপশন আপনাকে তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো-এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স-এর পাশাপাশি বন্ধকী-নির্দিষ্ট ক্রেডিট স্কোরগুলির উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট স্কোরগুলিতে অ্যাক্সেস দেয়৷
• প্রয়োজনে আপনার ক্রেডিট উন্নত করুন। আপনার ক্রেডিট মর্টগেজ-রেডি পেতে সাহায্য করার জন্য নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি নিন:
  • যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনি চান তার চেয়ে কম হয়, আপনি একটি বন্ধকী আবেদন জমা দেওয়ার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য কাজ করতে ছয় মাস থেকে এক বছর সময় নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। আপনি ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স ডাউন পেমেন্ট করে এবং সময়মত আপনার সমস্ত বিল পেমেন্ট করা চালিয়ে যাওয়ার মাধ্যমে এটি করতে পারেন।
  • আপনার বন্ধকের জন্য আবেদন করার অন্তত ছয় মাস আগে নতুন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা থেকে বিরত থাকুন। সেই অ্যাপ্লিকেশনগুলির সাথে যুক্ত ক্রেডিট চেকগুলি সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেয়, যা আপনি যখন বন্ধকের জন্য আবেদন করছেন তখন আপনার বিরুদ্ধে কাজ করতে পারে৷
  • আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে এমন ভুলত্রুটির জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন। আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল তথ্য উপস্থিত হচ্ছে, প্রতিটি ক্রেডিট ব্যুরোকে বিবাদ করার জন্য অবহিত করুন।
• মর্টগেজ প্রাক-অনুমোদন নিন। মর্টগেজ প্রাক-অনুমোদন প্রক্রিয়ায়, আপনি ক্রেডিট চেক এবং কর্মসংস্থান ও আয়ের যাচাই সহ বেশিরভাগ হোম লোনের আবেদন প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যান। তারপরে ঋণদাতা আপনাকে একটি চিঠি দেয় যে তারা আপনাকে কতটা ঋণ দিতে ইচ্ছুক এবং সুদের হারে। মর্টগেজ প্রাক-অনুমোদন আপনার ক্রয় করার ক্ষমতা নিশ্চিত করে এবং আপনি সম্পত্তিতে যে কোনো প্রস্তাবে বিশ্বাসযোগ্যতা যোগ করে।

আপনার ঋণদাতা বা একটি বন্ধকী দালালের সাথে কাজ করুন সময়ের সাথে সাথে আপনার বিবেচনা করা কোনো ঋণের মোট খরচ কত হবে। এছাড়াও একাধিক ঋণদাতাদের কাছে আবেদন করার কথা বিবেচনা করুন একবার আপনি যে ধরনের ঋণের জন্য আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো তা স্থির করেন, কারণ কিছু ঋণদাতা আপনাকে অন্যদের তুলনায় কম সুদ বা কম ফি নিতে পারে। সর্বোত্তম চুক্তির জন্য কেনাকাটা করার অর্থ একটি ঋণের জীবনে বড় সঞ্চয় হতে পারে।