একটি বাড়ি কেনা আপনার জীবনে একটি উল্লেখযোগ্য মাইলফলক হতে পারে, তবে এটি একটি প্রধান প্রতিশ্রুতিও, উভয়ই অগ্রিম এবং দীর্ঘমেয়াদী খরচের ক্ষেত্রে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে আপনার ক্রয়ের জন্য একটি ডাউন পেমেন্ট করতে হবে, লোনের উপর নির্ভর করে ন্যূনতম 3% থেকে 20% পর্যন্ত।
এবং যখন কোনও ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন ছাড়াই হোম লোন প্রোগ্রাম রয়েছে, তখনও বাড়ির দাম কমে গেলে আপনার বন্ধকীতে পানির নিচে থাকা এড়াতে কিছু অর্থ রেখে দেওয়া একটি ভাল ধারণা।
যা বলা হয়েছে, বন্ধকী ঋণদাতারা হোম ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনি যে ধরনের অর্থ ব্যবহার করতে পারেন তা সীমাবদ্ধ করতে পারে। আপনার যা জানা উচিত তা এখানে।
আপনি যদি আপনার ডাউন পেমেন্টের সাথে কীভাবে আসবেন তা বোঝার চেষ্টা করছেন, তাহলে আপনি কী ব্যবহার করতে পারবেন এবং কী করতে পারবেন না তা জানা গুরুত্বপূর্ণ৷
উদাহরণস্বরূপ, এটি একটি দ্বিতীয় বন্ধকী, একটি পিগিব্যাক ঋণ বা এমনকি একটি বন্ধু বা পরিবারের সদস্যের কাছ থেকে একটি ঋণ ব্যবহার করা সম্ভব, কিন্তু আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম ব্যবহার করতে পারবেন না৷ আপনি যখনই ডাউন পেমেন্টের জন্য ধার করেন, তবে, এটি কীভাবে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতকে প্রভাবিত করে সেদিকে নজর রাখতে ভুলবেন না, যা আপনার ঋণ অনুমোদন করার সময় আপনার ঋণদাতা বিবেচনা করবে।
এখানে ডাউন পেমেন্ট তহবিলের কিছু উত্স রয়েছে যা সাধারণত বন্ধকী ঋণদাতাদের মধ্যে গ্রহণযোগ্য৷
ডাউন পেমেন্টের জন্য পর্যাপ্ত নগদ নিয়ে আসতে বেশ কয়েক বছর সময় লাগতে পারে, কিন্তু বেশিরভাগ অল্প বয়স্ক ক্রেতারা এটি করার প্রবণতা রাখে, বিশেষ করে যদি তারা প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতা হয় এবং তাদের ব্যবহার করতে পারে এমন একটি বিদ্যমান বাড়িতে ইকুইটি না থাকে। আপনার ডাউন পেমেন্ট, ক্লোজিং খরচ এবং যেকোন অতিরিক্ত খরচ সহজে কভার করার জন্য হাতে পর্যাপ্ত নগদ থাকা আপনাকে আরও প্রতিযোগিতামূলক গৃহ ক্রেতা করে তুলতে পারে।
আপনি যদি একজন বাড়ির মালিক হন, আপনি সম্ভবত আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি তৈরি করেছেন কারণ এর মূল্য প্রশংসা করেছে এবং আপনি আপনার ঋণের ব্যালেন্স পরিশোধ করেছেন। আপনি যখন আপনার বাড়ি বিক্রি করেন, তখন আপনি এই ইক্যুইটির কিছু বা পুরোটাই আপনার পাশের বাড়ির দিকে রাখতে পারেন, অন্যান্য ডাউন পেমেন্ট উত্সগুলির প্রয়োজনীয়তা হ্রাস বা বাদ দিতে পারেন৷
শুধু মনে রাখবেন যে, কিছু ক্ষেত্রে, বিক্রেতাদের তাদের বিক্রয় থেকে কিছু বা সমস্ত লাভের উপর কর দিতে হতে পারে। ট্যাক্স এড়াতে, আপনাকে গত পাঁচ বছরের মধ্যে অন্তত দুই বছর বাড়িতে থাকতে হবে। উপরন্তু, বর্জন একক করদাতাদের জন্য $250,000 এবং বিবাহিত এবং যৌথভাবে ফাইল করা করদাতাদের জন্য $500,000 এর মধ্যে সীমাবদ্ধ৷
ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস-এর মতে, 28% অল্প বয়স্ক সহস্রাব্দ 2020 সালে একটি বাড়ি কেনার জন্য বন্ধু বা পরিবারের সদস্যদের কাছ থেকে উপহার বা ঋণ ব্যবহার করেছেন।
আপনি আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য উপহার এবং ঋণ থেকে কতটা ব্যবহার করতে পারেন তার কোনও সীমা নেই, তবে কিছু ঋণ প্রোগ্রামের জন্য আপনাকে ন্যূনতম ঋণগ্রহীতার অবদান রাখতে হবে। এর মানে হল যে আপনাকে আপনার নিজের তহবিল থেকে আপনার ডাউন পেমেন্টের একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ উৎস করতে হবে। ন্যূনতম ঋণগ্রহীতার অবদান প্রোগ্রাম থেকে প্রোগ্রামে পরিবর্তিত হবে, এবং কিছুর কাছে একটিও নেই৷
আবার, আপনি যদি ধার করার পরিকল্পনা করেন তবে আপনার নতুন ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলি কীভাবে আপনার ঋণ সুরক্ষিত করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে তা বিবেচনা করতে চাইবেন। আপনি যদি নগদ উপহার পান, আপনার ঋণদাতা আপনাকে একটি চিঠি জমা দিতে হতে পারে যাতে বলা হয় যে উপহারটি পরিশোধ করার জন্য আপনার কোনো বাধ্যবাধকতা নেই।
অনেক স্থানীয় এবং জাতীয় প্রোগ্রাম উপলব্ধ রয়েছে যা আপনাকে আপনার কিছু বা সমস্ত ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে সাহায্য করতে পারে। এগুলি সাধারণত ঋণদাতা, সম্প্রদায় সংস্থা এবং সরকারী সংস্থাগুলি দ্বারা অফার করা হয় এবং সেগুলি সাধারণত শুধুমাত্র প্রথমবারের গৃহ ক্রেতাদের জন্য উপলব্ধ৷
ডাউন পেমেন্ট সহায়তার শর্তাবলী পরিবর্তিত হতে পারে, এটি প্রদানকারী সংস্থার উপর নির্ভর করে:
আপনি যদি আপনার বর্তমান বাড়ি বিক্রি করার পরিকল্পনা না করেন, তাহলে বিক্রয় থেকে আপনার আয় থাকবে না। তাতে বলা হয়েছে, আপনি একটি হোম ইক্যুইটি লোন নিতে পারেন এবং সেই টাকা দ্বিতীয় বাড়ি কেনার জন্য লাগাতে পারেন৷
"পিগিব্যাক লোন" বলা হয় তা ব্যবহার করার একটি বিকল্পও রয়েছে। এটি একটি বিশেষায়িত দ্বিতীয় বন্ধকী ঋণ যা আপনি আপনার প্রথম বন্ধকী এবং একটি ডাউন পেমেন্টের সাথে নিতে পারেন, বিশেষত বন্ধকী বীমা এড়াতে বা একটি জাম্বো লোন নেওয়ার লক্ষ্যে।
বন্ধকী ঋণের ক্ষেত্রে প্রায়ই বন্ধকী বীমার প্রয়োজন হয় যদি আপনি 20% বা তার বেশি না রাখেন, এবং অনেক ঋণদাতা জাম্বো ঋণের ক্ষেত্রে একই রকম প্রয়োজন হয় যা প্রচলিত মানসম্মত ঋণের সীমা অতিক্রম করে। সুতরাং, আপনি আপনার নিজের অর্থের 10% রেখে দিতে পারেন, আরও 10% এর জন্য একটি পিগিব্যাক লোন নিতে পারেন এবং বাকী 80% প্রথম বন্ধক ব্যবহার করে ধার নিতে পারেন।
আপনার নতুন বাড়িতে আপনি যত বেশি টাকা রাখতে পারবেন, তত কম আপনাকে ধার করতে হবে। এটি শুধুমাত্র নিশ্চিত করে না যে আপনার একটি কম মাসিক অর্থপ্রদান থাকবে কিন্তু এটি আপনাকে কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনে সহায়তা করতে পারে।
এটি বলেছে, যখন আপনি একটি বন্ধকী ঋণ পাওয়ার চেষ্টা করছেন তখন আপনার ডাউন পেমেন্টটি ধাঁধার একটি অংশ। ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজনীয়তা প্রোগ্রাম থেকে প্রোগ্রামে পরিবর্তিত হতে পারে, তবে আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি হবে, কম সুদের হার সুরক্ষিত করার সম্ভাবনা তত ভাল হবে। এমনকি সুদের হারে সামান্য হ্রাসও আপনার ঋণের জীবনকাল ধরে হাজার হাজার ডলার সাশ্রয় করতে পারে।
যেমন, এটা অপরিহার্য যে আপনি বন্ধকী প্রক্রিয়া শুরু করার আগে আপনার ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে সময় নিন। আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করে শুরু করুন এবং আপনার ক্রেডিট ইতিহাস কতটা ভালভাবে স্ট্যাক আপ হয় তা জানতে এবং সম্ভাব্য সমস্যাগুলি মোকাবেলার জন্য পদক্ষেপগুলি নিয়ে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করে শুরু করুন। এক্সপেরিয়ান ক্রেডিটওয়ার্কস℠ প্রিমিয়াম সাবস্ক্রিপশনের সাথে, আপনি একই ক্রেডিট স্কোর দেখতে পারেন যা ঋণদাতারা ব্যবহার করেন, যা আপনাকে সর্বোত্তম হার পেতে পদক্ষেপ নিতে সজ্জিত করবে।