নতুন গাড়ির দাম বাড়ার সাথে সাথে ঋণদাতারা স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য দীর্ঘ এবং দীর্ঘ মেয়াদী অফার করছে। যদিও পাঁচ বছরের (60-মাস) ঋণগুলি একবার দীর্ঘ হিসাবে বিবেচিত হয়েছিল, 2019 এর প্রথম ত্রৈমাসিকে, প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ নতুন গাড়ির ঋণের মেয়াদ দীর্ঘ ছিল, এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে।

এখন, 84-মাসের অটো লোন আরও সাধারণ হয়ে উঠছে। সাত বছরের অটো লোন পাওয়া আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে পারে, কিন্তু এটা কি আর্থিকভাবে বুদ্ধিমানের কাজ? এটি বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে। ডিলারশিপে যাওয়ার আগে আপনাকে যা ভাবতে হবে তা এখানে।

যখন একটি 84-মাসের গাড়ি ঋণ অর্থবহ হতে পারে

সাত বছর ধরে আপনার পরিশোধের সময়সূচী প্রসারিত করা আপনার মাসিক গাড়ির অর্থপ্রদান উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করতে পারে, বলুন, একটি তিন-বছর বা এমনকি পাঁচ বছরের ঋণের তুলনায়। এটি আপনাকে এমন একটি গাড়ি কেনার অনুমতি দিতে পারে যা অন্যথায় আপনার বাজেটের সাথে মানানসই নাও হতে পারে (নীচে আরও বেশি)।

এমন কয়েকটি পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে 84-মাসের অটো লোন হতে পারে বোধগম্য করুন:

• আপনি যদি অর্থ বিনিয়োগ করেন তাহলে আপনি সঞ্চয় করবেন :যদি সাত-বছরের অটো লোন নেওয়ার ফলে তিন বছরের ঋণের তুলনায় আপনার পেমেন্টে মাসে $396 সাশ্রয় হয় (নিচের উদাহরণ হিসাবে), আপনি সেই $396টি এমন বিনিয়োগে রাখতে পারেন যার রিটার্নের হার সুদের পরিমাণের চেয়ে বেশি আপনি ঋণ পরিশোধ করছেন. কিন্তু আপনি কি সত্যিই তা করবেন—সাত বছর ধরে? এবং যদি আপনার বিনিয়োগের জন্য মাসে অতিরিক্ত $396 থাকে, তাহলে আপনার গাড়ির পেমেন্ট কম রাখা কি সত্যিই উদ্বেগের বিষয়?
• যদি আপনি অন্য উচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা করেন :আপনার যদি $10,000 মূল্যের উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ থাকে, তাহলে সাত বছরের গাড়ি লোন নেওয়ার ফলে আপনি প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিলের জন্য আরও বেশি টাকা পাবেন৷ যাইহোক, আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে আরও বেশি অর্থ থাকবে যদি আপনি মোটেও গাড়িটি না কিনেন বা অনেক কম দামি একটি (যা আপনি আদর্শভাবে নগদে অর্থ প্রদান করতে পারেন) না কিনে থাকেন। আপনি যদি ইতিমধ্যেই ক্রেডিট নিয়ে সমস্যায় পড়ে থাকেন, তাহলে একটি নতুন ঋণ নেওয়া সম্ভবত বুদ্ধিমানের কাজ নয়৷

কারণগুলি একটি 84-মাসের অটো লোন সেরা ধারণা নাও হতে পারে

84-মাসের গাড়ি ঋণ এড়ানোর প্রধান কারণ:আপনি আরও সুদ দিতে হবে। যেহেতু এই ঋণগুলি কম-তারকাতর ক্রেডিট সহ লোকেদের লক্ষ্য করে থাকে, তারা প্রায়শই শুরুতে তিন- বা পাঁচ বছরের ঋণের চেয়ে বেশি সুদের হার বহন করে। কিন্তু এমনকি যদি আপনি একটি কম সুদের হার পান, আপনার গাড়ির ঋণ যত দীর্ঘ হবে, আপনি তার জীবনের জন্য তত বেশি সুদ প্রদান করবেন।

ধরুন আপনি 5.09% সুদে ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই $25,000 গাড়ি কিনছেন। এখানে কীভাবে তিনটি ভিন্ন ঋণের পরিস্থিতি তৈরি হয়:

• 36-মাস (তিন-বছর) ঋণ:অর্থপ্রদান $750/মাস; আপনি ঋণের মেয়াদে মোট $27,010 ($2,010 সুদ) প্রদান করেন৷
• 60-মাস (পাঁচ বছরের) ঋণ:পেমেন্ট $473/মাস; আপনি ঋণের মেয়াদে মোট $28,369 ($3,369 সুদ) প্রদান করেন।
• 84-মাস (সাত-বছর) ঋণ:অর্থপ্রদান $354/মাস; আপনি ঋণের মেয়াদে মোট $29,770 ($4,770 সুদ) প্রদান করেন।

অতিরিক্ত সুদে হাজার হাজার ডলার দেওয়ার চিন্তা যদি আপনাকে 84-মাসের গাড়ি ঋণ থেকে দূরে সরে যেতে রাজি না করে, তাহলে সেগুলি এড়াতে এই অন্যান্য কারণগুলি বিবেচনা করুন:

• গাড়ির অবচয় :একটি নতুন গাড়ি প্রথম বছরে তার মূল্যের 20% হারায়৷ ঋণের সাত বছর ধরে, আপনার গাড়ির মূল্য হ্রাস পেতে থাকবে, সম্ভবত আপনি গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি অর্থ পাওনা। একে বলা হয় "উল্টে যাওয়া" বা আপনার গাড়িতে নেতিবাচক ইক্যুইটি থাকা৷
৷

নেতিবাচক ইক্যুইটি একটি বাস্তব সমস্যা হয়ে দাঁড়ায় যদি আপনি আপনার গাড়ি বিক্রি করতে চান বা এটি একটি নতুন মডেলের জন্য ব্যবসা করতে চান। ক্রেতা বা ডিলার আপনাকে গাড়ির মূল্যের অর্থ প্রদান করবে-তাই আপনি আসলে চুক্তিতে অর্থ হারাবেন। আপনি যদি দুর্ঘটনায় পড়েন এবং আপনার গাড়ির টোটাল হয়ে যায়, তাহলে বীমাকারী আপনাকে শুধুমাত্র গাড়ির মূল্যের জন্য ফেরত দেবে, কিন্তু আপনি এখনও ঋণের বাকি অংশের জন্য হুকে থাকবেন।

• ওয়্যারেন্টি সীমাহীন :বেশিরভাগ নতুন গাড়ির ওয়ারেন্টি তিন থেকে পাঁচ বছরের জন্য ভালো। আপনার যদি সাত বছরের অটো লোন থাকে, তবে, ওয়ারেন্টি ফুরিয়ে যাওয়ার পরে আপনি বেশ কয়েক বছর ধরে গাড়ির অর্থ প্রদান করবেন। অবশ্যই, আপনি একটি বর্ধিত ওয়ারেন্টির জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন-কিন্তু আপনার খরচ কম রাখতে 84-মাসের অটো লোনের পুরো পয়েন্টটি কি ছিল না? আপনার গাড়ির বয়স যত বেশি হবে, তত বেশি ব্যয়বহুল রক্ষণাবেক্ষণ বা মেরামতের প্রয়োজন হবে। একটি নতুন ট্রান্সমিশনের জন্য অর্থপ্রদান করা যখন আপনি এখনও গাড়ির জন্য অর্থ প্রদান করছেন তখন এটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে একটি আসল কিক হতে পারে৷
• নিজেকে বাড়াবাড়ি করা :একটি 84-মাসের গাড়ি লোন আপনাকে আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি গাড়ি কিনতে দেয়—এবং আসুন এটির মুখোমুখি হই:এটি একটি ভাল জিনিস নয়। আপনি যদি একটি বিলাসবহুল গাড়ির দিকে নজর রাখেন, তবে জেনে রাখুন যে সেগুলি পরিচালনা, রক্ষণাবেক্ষণ এবং মেরামত করতে প্রায়শই বেশি খরচ হয়, যা নিম্ন মাসিক অর্থপ্রদান থেকে যেকোন সঞ্চয় বাতিল করতে পারে। এবং যদি আপনি আপনার চাকরি হারান, বেতন কাটতে হয় বা একটি বড় আর্থিক বিপর্যয়ের সম্মুখীন হতে হয়, আপনি এখনও সেই (আপাতদৃষ্টিতে অবিরাম) গাড়ী ঋণের সাথে আটকে আছেন৷

কিভাবে কম মাসিক গাড়ির পেমেন্ট পাবেন

প্রতি মাসে আপনার পুরো পেচেক ব্যয় না করে একটি গাড়ি কেনা সম্ভব। এখানে আপনার মাসিক গাড়ির পেমেন্ট কম করার কিছু উপায় রয়েছে যা 84-মাসের অটো লোনের চেয়ে বেশি আর্থিক অর্থবোধ করে।

• আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার ঋণে কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য যথেষ্ট উচ্চ না হয়, তাহলে কেন একটি গাড়ি কেনার জন্য অপেক্ষা করবেন না এবং ইতিমধ্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য কাজ করবেন না? ঋণ পরিশোধ করতে এবং সময়মতো আপনার সমস্ত অর্থ পরিশোধে নিজেকে নিয়োজিত করুন। তিন থেকে ছয় মাসের মধ্যে, আপনি একটি উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর পেতে পারেন এবং আরও ভাল ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন৷
• বৃহত্তর ডাউন পেমেন্টের জন্য সংরক্ষণ করুন। একটি বড় ডাউন পেমেন্ট আপনাকে একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণে আরও ভাল শর্তের জন্য যোগ্য হতে সাহায্য করতে পারে। ডাউন পেমেন্ট আপনার অর্থায়নের জন্য প্রয়োজনীয় অর্থের মোট পরিমাণও কমিয়ে দেবে, এটি নিশ্চিত করতে সাহায্য করবে যে আপনি গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি বকেয়া শেষ করবেন না।
• গাড়ি লিজ। বিক্রেতারা প্রায়ই আকর্ষণীয় ইজারা প্রস্তাবের বিজ্ঞাপন দেয় যা আপনাকে কেনার চেয়ে কম মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে আপনার পছন্দের গাড়িটি পেতে সহায়তা করতে পারে। কিন্তু মনে রাখবেন যে যেহেতু ইজারা শেষে আপনি গাড়িটির মালিক হবেন না, তাই আপনার ব্যয় করা অর্থের জন্য আপনার কাছে দেখানোর মতো কিছুই থাকবে না। আপনি যদি মাইলেজ সীমা অতিক্রম করেন তবে আপনি অতিরিক্ত খরচের সম্মুখীন হতে পারেন। যদি আপনার ক্রেডিট খারাপ হয়, তবে একটি গাড়ী লিজ করা কঠিন হতে পারে।
• একটি কম দামি মডেল বা একটি ব্যবহৃত গাড়ি কিনুন৷৷ আপনি যদি আপনার স্বপ্নের গাড়িটি 84 মাসের ঋণের সাথে বহন করতে পারেন তবে এটি একটি আর্থিক দুঃস্বপ্নে পরিণত হতে পারে। একটি কম ব্যয়বহুল গাড়িতে আপনার দর্শনীয় স্থান সেট করুন বা পরিবর্তে একটি দেরী মডেলের ব্যবহৃত গাড়ির সন্ধান করুন৷

কখন আপনার গাড়ির ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করবেন

আপনি কি ইতিমধ্যে 84 মাসের অটো লোন নিয়েছেন? যদি সুদের হার কমে যায় বা আপনি ঋণ পাওয়ার পর থেকে যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর বেড়ে যায়, তাহলে আপনি পুনঃঅর্থায়ন করতে এবং আরও ভালো সুদের হার পেতে পারেন। আপনার FICO ^® পান৷ স্কোর ^☉ আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা এক্সপেরিয়ান থেকে বিনামূল্যে দেখতে। তারপর ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতাদের সাথে যোগাযোগ করুন তারা স্বয়ংক্রিয় পুনঃঅর্থায়ন ঋণের জন্য কী সুদের হার অফার করছে তা দেখতে।

এমনকি যদি আপনি আপনার গাড়ী কেনার সময় খারাপ ক্রেডিট পেয়ে থাকেন, সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করা, আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করা এবং ঋণ পরিশোধ করা সবই আপনার স্কোরকে তুলনামূলকভাবে দ্রুত বৃদ্ধি করতে সাহায্য করতে পারে। কিভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা যায় এবং কিভাবে একটি গাড়ী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা যায় তার বিশদ বিবরণ পান। (পুনর্অর্থায়নের জন্য খুব বেশি সময় অপেক্ষা করবেন না; সাধারণভাবে, ঋণদাতারা 5 বছরের কম বয়সী গাড়ির জন্য ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পছন্দ করেন।)

নীচের লাইন

আপনি যদি দামী নতুন গাড়ির দিকে আকুলভাবে তাকিয়ে থাকেন, তাহলে একটি 84-মাসের গাড়ি ঋণ আপনার প্রার্থনার উত্তর বলে মনে হতে পারে। যাইহোক, কম মাসিক পেমেন্টের ট্রেডঅফ খুব কমই আপনার গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা, অন্তহীন গাড়ির অর্থপ্রদানের সাথে আবদ্ধ হওয়া বা আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি ব্যয় করার ঝুঁকির মূল্য নেই। সাত বছরের গাড়ি লোনে আটকে থাকার পরিবর্তে, আপনার মাসিক পেমেন্ট কম রাখার জন্য একটি স্মার্ট উপায় খুঁজুন।