আপনি যদি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করেন এবং অনুমোদন পান, তাহলে আপনি অফারটি গ্রহণ করতে বাধ্য নন। এটি জানা গুরুত্বপূর্ণ কারণ সমস্ত ব্যক্তিগত ঋণদাতা আপনাকে পূর্ব-অনুমোদিত করার অনুমতি দেয় না, তাই আপনি কোন শর্তগুলির জন্য যোগ্য তার ধারণা পেতে আপনাকে আবেদন করতে হতে পারে।

আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, যাইহোক, প্রক্রিয়াটি কীভাবে কাজ করে, এটি কীভাবে আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করতে পারে এবং আপনি কেনাকাটা শুরু করার আগে কী বিবেচনা করবেন তা জানা গুরুত্বপূর্ণ৷

আমি কীভাবে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করব?

ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়া তুলনামূলকভাবে সহজ প্রক্রিয়া। আপনি একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা একটি অনলাইন ঋণদাতার সাথে একটির জন্য আবেদন করতে পারেন। আপনি কোন প্রতিষ্ঠানের সাথে কাজ করছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনি আনুষ্ঠানিকভাবে আবেদন করার আগে আগে থেকে অনুমোদন পেতে সক্ষম হতে পারেন।

প্রাক-অনুমোদন প্রক্রিয়ার মধ্যে আপনার এবং আপনার আংশিক বা সম্পূর্ণ সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর সম্পর্কে কিছুটা ভাগ করা অন্তর্ভুক্ত, এবং ঋণদাতা একটি নরম ক্রেডিট চেক চালাবে এবং রেট এবং অন্যান্য শর্তাবলীর জন্য এক বা একাধিক উদ্ধৃতি ভাগ করবে। এই প্রক্রিয়াটি আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করবে না, তাই এটি অফার করে এমন ঋণদাতাদের সন্ধান করা একটি ভাল ধারণা।

আপনার পূর্বানুমোদন হওয়ার পরে এবং আপনি যা দেখেন তা পছন্দ করার পরে—অথবা যদি ঋণদাতা পূর্বানুমোদন অফার না করে—আপনি একটি অফিসিয়াল আবেদন জমা দেবেন। প্রক্রিয়াটির এই অংশের সময়, আপনাকে সাধারণত আপনার সহ আরও তথ্য ভাগ করতে হবে:

• সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর
• ঠিকানা
• আয় এবং কর্মসংস্থানের প্রমাণ
• সরকার জারি করা ফটো আইডি
• ব্যাংক তথ্য
• লোনের উদ্দেশ্য
• আপনি কতটা ধার করতে চান

একবার আপনি আবেদন জমা দিলে, ঋণদাতা আপনার শেয়ার করা তথ্য পর্যালোচনা করবে এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ও স্কোর পরীক্ষা করবে। এটি আপনার ঋণ-থেকে-আয় (DTI) অনুপাতও গণনা করতে পারে—আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধকে আপনার মোট মাসিক আয়ের দ্বারা ভাগ করা হয়েছে—আপনি এই মুহূর্তে আরও ঋণ নিতে পারবেন কিনা তা দেখতে।

আপনার আবেদন অনুমোদিত হলে, ঋণদাতা শর্তাবলীর সাথে আপনার সাথে যোগাযোগ করবে এবং আপনি গ্রহণ করতে চান কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য সাধারণত আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের অনুমতি দেবে।

আপনার নিজের ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের সাথে যাওয়ার পরিবর্তে, বা আপনার পথে আসা প্রথম অফারটি বেছে নেওয়ার পরিবর্তে, আপনার আশেপাশে কেনাকাটা করা এবং বিভিন্ন ঋণদাতাদের তুলনা করা অপরিহার্য, তাই আপনাকে একাধিকবার এই প্রক্রিয়াটির মধ্য দিয়ে যেতে হতে পারে।

যদিও এটি অপ্রয়োজনীয় মনে হতে পারে, বিভিন্ন ঋণদাতারা কীভাবে হার নির্ধারণ করে এবং আবেদনকারীদের বিচার করে তার জন্য বিভিন্ন মানদণ্ড রয়েছে। একাধিক ঋণদাতাদের সাথে শর্তাদি পরীক্ষা করা আপনাকে নিশ্চিত করার সুযোগ দেয় যে আপনি সবচেয়ে অনুকূল শর্তাবলী পেয়েছেন যার জন্য আপনি যোগ্য৷

আমি যে ঋণের জন্য আবেদন করেছি তা কি আমাকে নিতে হবে?

যদি কোনো ঋণদাতা ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আপনার আবেদন অনুমোদন করে থাকে, তাহলে আপনাকে এটি গ্রহণ করতে হবে না। এটি ক্রেডিট কার্ড থেকে একটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য, যেখানে অনুমোদনের সাথে সাথে আপনার অ্যাকাউন্ট খোলা হয়।

কিন্তু আপনি সমস্ত জায়গায় আবেদন জমা দেওয়া শুরু করার আগে কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে। প্রারম্ভিকদের জন্য, কিছু ব্যক্তিগত ঋণদাতা একটি অ-ফেরতযোগ্য আবেদন ফি চার্জ করতে পারে, যা আপনি যদি ঋণের অফার প্রত্যাখ্যান করেন তবে আপনি ফেরত পাবেন না।

বেশিরভাগ প্রধান ঋণদাতারা এই ফি চার্জ করে না, যদিও তাদের মধ্যে কেউ কেউ একটি অরিজিনেশন ফি বেছে নেয় যা আপনি গ্রহণ করলে আপনার ঋণ বিতরণ থেকে কেটে নেওয়া হয়। তাই আপনি যদি একজনের সাথে দেখা করেন, তাহলে আবেদন করা এড়িয়ে যাওয়াই ভালো হতে পারে যদি না আপনি নিশ্চিত হন যে আপনি যে ঋণদাতাকে বেছে নিতে যাচ্ছেন।

বিবেচনা করার দ্বিতীয় বিষয় হল যে প্রায় প্রতিবার আপনি ক্রেডিট জন্য একটি অফিসিয়াল আবেদন জমা দিন, এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট একটি কঠিন তদন্ত ট্রিগার করবে. একটি নরম ক্রেডিট চেকের বিপরীতে, একটি কঠিন ক্রেডিট চেক আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে, সাধারণত প্রতিটি অনুসন্ধানের সাথে কয়েক পয়েন্ট বন্ধ করে দেয়।

যদিও আপনি যত বেশি আবেদন করবেন, কঠিন অনুসন্ধানের নেতিবাচক প্রভাব আরও জটিল হতে পারে এবং অনুমোদন পাওয়া আরও কঠিন করে তুলতে পারে। আরও কি, প্রতিটি কঠিন তদন্ত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দুই বছরের জন্য থাকে।

ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার আগে কী বিবেচনা করতে হবে

ব্যক্তিগত ঋণ একটি বড় আর্থিক প্রতিশ্রুতি এবং প্রায়শই এটি পরিশোধ করতে কয়েক বছর সময় লাগতে পারে, তাই আপনি একটির জন্য আবেদন করার আগে সুবিধা এবং অসুবিধা উভয়ই বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।

ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার সুবিধা

এমন কিছু পরিস্থিতিতে রয়েছে যেখানে একটি ব্যক্তিগত ঋণ অন্যান্য উপলব্ধ ক্রেডিট বিকল্পগুলির চেয়ে ভাল বিকল্প হতে পারে এবং এখানে কেন:

• তারা আপনাকে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ দূর করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডে যা প্রদান করছেন তার চেয়ে কম সুদের হারের সাথে আপনি যদি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, তাহলে ঋণটি আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করতে এবং আপনি এটি পরিশোধ করার সাথে সাথে অর্থ সঞ্চয় করতে সহায়তা করতে পারে। আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণকে একটি ব্যক্তিগত ঋণে স্থানান্তর করা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হারকেও কমিয়ে দেবে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।
• তারা প্রায়ই অনিরাপদ থাকে৷৷ অনেক ব্যক্তিগত ঋণ অনুমোদন পেতে জামানত প্রয়োজন হয় না. আপনি যদি বাড়ির উন্নতি করছেন, উদাহরণস্বরূপ, একটি হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইন ব্যক্তিগত ঋণের চেয়ে সস্তা হতে পারে, তবে আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন তাহলে আপনার বাড়ি হারানোর ঝুঁকি রয়েছে৷
• তারা দ্রুত ফান্ড করতে পারে। জরুরী খরচ মেটানোর জন্য আপনার যদি দ্রুত অর্থের প্রয়োজন হয়, কিছু ব্যক্তিগত ঋণদাতা পরের দিন যত তাড়াতাড়ি বা অন্তত সপ্তাহের মধ্যে তহবিল সরবরাহ করতে পারে।

ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার অসুবিধা

যদিও কিছু পরিস্থিতিতে ব্যক্তিগত লোন ব্যবহার করার কিছু সুস্পষ্ট সুবিধা রয়েছে, এটি সর্বদা সর্বোত্তম বিকল্প উপলব্ধ নয়। এখানে কিছু কারণ আছে কেন:

• এগুলি ব্যয়বহুল হতে পারে৷৷ একক অঙ্কে সুদের হার সহ ব্যক্তিগত ঋণ খুঁজে পাওয়া সম্ভব, তবে ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে দুই বছরের ব্যক্তিগত ঋণের গড় হার 10.63%। যদি আপনার ঋণ পরিশোধের মেয়াদ দীর্ঘ হয় বা আপনার ক্রেডিট নিখুঁত থেকে কম হয়, তাহলে আপনি অনেক বেশি হারে শেষ করতে পারেন। সবচেয়ে জনপ্রিয় কিছু ব্যক্তিগত ঋণদাতা কিছু ঋণগ্রহীতার সাথে 30% এর উপরে হার চার্জ করে। একটি উচ্চ সুদের হার ছাড়াও, আপনি একটি উত্স ফি এর জন্য হুক হতে পারেন, যা শীর্ষ ঋণদাতাদের মধ্যে 8% পর্যন্ত হতে পারে৷
• তাদের স্বল্প পরিশোধের শর্ত থাকতে পারে। আপনি যে ঋণদাতা চয়ন করেছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার ধার্যকৃত ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার কাছে কয়েক বছর থাকতে পারে। আপনি যদি একটি নতুন গাড়ি বা বাড়ির উন্নতির প্রকল্পের মতো একটি বড় ক্রয়ের জন্য তহবিল খুঁজছেন, তবে একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ মাসিক অর্থপ্রদানকে অসাধ্য করে তুলতে পারে৷
• এগুলি অপ্রয়োজনীয় হতে পারে৷৷ বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণের সাথে, আপনি প্রায় যেকোনো কিছুর জন্য আপনার তহবিল ব্যবহার করতে পারেন। কিন্তু আপনি ছুটি কাটাতে, কলেজের খরচ বা আপনার প্রয়োজন নেই এমন একটি বড় টিকিট আইটেমের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ নিতে পারেন, এর মানে এই নয় যে আপনার উচিত। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, কেনার জন্য সঞ্চয় করা বা ছাত্র ঋণের মতো একটি ভিন্ন ধরনের ঋণ ব্যবহার করা একটি ভাল আর্থিক সিদ্ধান্ত হতে পারে, এটি আরও উপযুক্ত হতে পারে।

কীভাবে একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করতে পারে

যেমন আগে উল্লিখিত হয়েছে, ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্ত হতে পারে, যা সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কয়েক পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে। এছাড়াও, নতুন মাসিক অর্থপ্রদান গ্রহণ করলে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত বৃদ্ধি পাবে, যা ভবিষ্যতে ক্রেডিট পাওয়ার জন্য আপনার অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনাকে প্রভাবিত করতে পারে।

এবং, অবশ্যই, অনুপস্থিত অর্থপ্রদান বা ব্যক্তিগত ঋণের খেলাপি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।

যাইহোক, কিছু সম্ভাব্য ইতিবাচক প্রভাব আছে একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনার ক্রেডিট উপর হতে পারে. প্রারম্ভিকদের জন্য, একটি লোন নেওয়া এবং প্রতি মাসে সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করা একটি ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস স্থাপন করতে পারে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর।

এছাড়াও, একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনার ক্রেডিট মিশ্রণকে উন্নত করতে পারে—আপনার বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিট—এবং আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে এটি ব্যবহার করছেন তাহলে আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার কমাতে পারে।

একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনার জন্য সঠিক কিনা তা বিবেচনা করার সময়, এটি কীভাবে আপনার ক্রেডিটকে আরও ভাল এবং খারাপের জন্য প্রভাবিত করতে পারে সে সম্পর্কে চিন্তা করুন।

আপনি আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন

একটি দুর্দান্ত ক্রেডিট স্কোর আপনার অনুকূল শর্তাবলী সহ একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনাকে উন্নত করতে পারে। আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে, তাহলে বিনামূল্যে দেখার জন্য Experian থেকে আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখুন। যদি এটি ভাল বা চমৎকার বলে বিবেচিত হয়—সাধারণত একটি FICO ^® স্কোর ^☉ 670 বা তার বেশি—আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনা ভালো থাকবে।

যদি এটি কম হয়, যদিও, বা আপনি যদি কম সুদের হার স্কোর করার আপনার সম্ভাবনাকে সর্বাধিক করতে চান, আপনি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট উন্নত করার বিষয়ে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন।

এছাড়াও, প্রক্রিয়াটির অংশের চারপাশে কেনাকাটা সহজ করতে সাহায্য করার জন্য, Experian CreditMatch™ এর মতো একটি টুল ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর ভিত্তি করে এক জায়গায় একাধিক ঋণদাতার উদ্ধৃতি প্রদান করতে পারে।