চক্রবৃদ্ধি সুদ তখন ঘটে যখন সুদ বিনিয়োগ করা বা ধার করা মূল পরিমাণে যোগ করা হয় এবং তারপর সুদের হার নতুন (বৃহত্তর) মূলে প্রযোজ্য হয়। এটি মূলত সুদের উপর সুদ, যা সময়ের সাথে সাথে সূচকীয় বৃদ্ধির দিকে নিয়ে যায়।
চক্রবৃদ্ধি আপনার সুবিধার জন্য কাজ করতে পারে কারণ আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ সময়ের সাথে বাড়তে পারে—অথবা আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করছেন তাহলে আপনার বিরুদ্ধে। চক্রবৃদ্ধি সুদ কীভাবে কাজ করে এবং কীভাবে এটি আপনার অর্থকে প্রভাবিত করতে পারে সে সম্পর্কে আরও জানতে পড়ুন৷
৷বলুন আপনি 10% সুদের হার (একটি অবাস্তবভাবে উচ্চ হার, কিন্তু উদাহরণের জন্য সহায়ক) সহ একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে $1,000 রাখেন যা বার্ষিক যৌগিক হয়। প্রথম বছরের শেষে, আপনার কাছে $1,100 থাকবে—প্রাথমিক $1,000 মূল এবং $100 সুদের। সেই $100 হল "সহজ" সুদ—শুধুমাত্র বিনিয়োগ করা মূল পরিমাণের উপর ভিত্তি করে।
দ্বিতীয় বছরের শেষে, আপনার কাছে $1,210 থাকবে — আগের বছরের থেকে $1,100 এবং অতিরিক্ত সুদের $110 ($1,100-এর 10%)। শুধুমাত্র আপনার আসল মূলধনের উপর ভিত্তি করে সুদ গণনা করার পরিবর্তে, চক্রবৃদ্ধি সুদ মূলের উপর ভিত্তি করে আপনার বার্ষিক সুদের এবং সেই মূলে আপনার অর্জিত পূর্ববর্তী সুদের হিসাব করে।
10 তম বছরের শেষ নাগাদ, আপনার কাছে $2,594 থাকবে, যা আপনার প্রারম্ভিক সঞ্চয়ের দ্বিগুণেরও বেশি (আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগের পরে আপনার নিজের অর্থ যোগ না করে)। আপনি এর জন্য চক্রবৃদ্ধি সুদের ধন্যবাদ দিতে পারেন।
যৌগিক সুদের সূত্র হল:
A =P(1+r/n) nt
সৌভাগ্যবশত, সূত্রটি কাজ করার জন্য আপনাকে গণিতের হুইজ হতে হবে না। কতটা সুদ জমা হবে এবং কীভাবে চক্রবৃদ্ধি আপনার সঞ্চয় বা ঋণকে প্রভাবিত করতে পারে তা নির্ধারণ করতে আপনি অনেকগুলি অনলাইন ক্যালকুলেটরগুলির মধ্যে একটি ব্যবহার করতে পারেন৷ যাইহোক, সূত্রটি কীভাবে চক্রবৃদ্ধি কাজ করে তার অন্তর্দৃষ্টি দিতে পারে।
আপনি টাকা সঞ্চয় করছেন বা ধার করছেন না কেন, আপনি হয়তো ইতিমধ্যেই জানেন যে আপনি (P) দিয়ে শুরু করবেন এবং আপনার সময়সীমা (t)। ফলস্বরূপ, আপনার বিকল্পগুলির তুলনা করার সময় বিবেচনা করার জন্য দুটি ভেরিয়েবল রয়েছে - সুদের হার (r) এবং চক্রবৃদ্ধি ফ্রিকোয়েন্সি (n)৷
উচ্চ বা নিম্ন সুদের হারের প্রভাব মোটামুটি সোজা। একটি উচ্চ হার মানে প্রতিটি চক্র আরো সুদ যোগ করা হয়.
একইভাবে, আরো প্রায়ই সুদের যৌগ, দ্রুত বৃদ্ধি. উদাহরণস্বরূপ, এখানে বিভিন্ন ফ্রিকোয়েন্সি কিভাবে 10% সুদের হার সহ $1,000 এর বৃদ্ধিকে প্রভাবিত করে।
| প্রতিদিন যৌগ | মাসিক যৌগ | বার্ষিক যৌগ | |
|---|---|---|---|
| এক বছর পর | $1,105 | $1,105 | $1,100 |
| দুই বছর পর | $1,221 | $1,220 | $1,210 |
| পাঁচ বছর পর | $1,649 | $1,645 | $1,611 |
| 10 বছর পর | $2,718 | $2,707 | $2,594 |
যদিও চক্রবৃদ্ধি সুদ আপনার সঞ্চয়কে সহজ সুদের তুলনায় আরও দ্রুত বৃদ্ধি করতে সাহায্য করতে পারে, আপনি যখন টাকা ধার করছেন তখন এটি আপনার বিরুদ্ধেও কাজ করতে পারে।
অনেক ক্রেডিট কার্ডের গড় দৈনিক ব্যালেন্সের উপর দৈনিক সুদ চক্রবৃদ্ধি করে। যদিও গণনাটি জটিল, নীচের লাইনটি তা নয়:ক্রেডিট কার্ডের চক্রবৃদ্ধি সুদ আপনার ঋণকে বাড়িয়ে দেয় যখন আপনি মাসে মাসে একটি ব্যালেন্স বহন করেন। (প্রায়ই উচ্চ) সুদের হার এবং দৈনিক চক্রবৃদ্ধি হল দুটি কারণ ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা কঠিন হতে পারে—এবং কেন আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স প্রতি মাসে সম্পূর্ণ পরিশোধ করার চেষ্টা করা উচিত। এইভাবে আপনাকে শূন্য সুদ চার্জ করা হবে এবং আপনার ঋণের চক্রবৃদ্ধি সুদ নিয়ে মোটেও চিন্তা করতে হবে না।
কিছু ধরনের ঋণ, যেমন ফেডারেল ছাত্র ঋণ এবং বন্ধকী, সাধারণত দৈনিক চক্রবৃদ্ধি সুদ থাকে না। যতক্ষণ না আপনার মাসিক অর্থপ্রদান অর্জিত সুদকে কভার করে, ততক্ষণ সুদ চক্রবৃদ্ধি হয় না।
যাইহোক, যদি আপনার মাসিক পেমেন্ট মাসিক সুদকে কভার না করে, তাহলে আপনার সামগ্রিক ঋণের ব্যালেন্স বাড়তে পারে-যা নেতিবাচক পরিশোধ হিসাবে পরিচিত। যদি অপরিশোধিত সুদ আপনার মূল ব্যালেন্সে যোগ করা হয়, তাহলে সুদের হার সেই বৃহত্তর ব্যালেন্সে প্রযোজ্য হতে পারে (অন্য কথায়, সুদের যৌগগুলি)।
আপনি যখন কোনো ধরনের ঋণের জন্য আবেদন করছেন, কিন্তু বিশেষ করে একটি বড় ঋণের জন্য, নিশ্চিত করুন যে আপনি বুঝতে পেরেছেন কিভাবে সুদ জমা হয় এবং কখন তা যৌগিক হয় (যদি থাকে)।
চক্রবৃদ্ধি কীভাবে কাজ করে তা বুঝতে পারলে আপনি আরও কৌশলগত আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট সন্ধান করুন যা দৈনিক (মাসিক বা বার্ষিক নয়) চক্রবৃদ্ধি প্রদান করে এবং যতবার সম্ভব আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করুন। উল্টো দিকে, ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান করুন যাতে কতটা সুদ জমা হয় এবং যৌগিক পরিমাণ কম হয়—এবং যখনই সম্ভব প্রতি মাসে আপনার ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করুন।