ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার এবং বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) সম্পর্কিত, কিন্তু তারা একই জিনিস নয়। একটি ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার একটি APR থেকে আলাদা কারণ সুদের হার হল কেবলমাত্র লোনের একটি শতাংশ যা আপনি ধার নেওয়ার জন্য চার্জ করছেন। একটি এপিআর ঋণ প্রদান প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে চার্জ করা অন্যান্য ফি অন্তর্ভুক্ত করে।
এখানে পার্থক্য, এবং উভয়কে কীভাবে বোঝা যায় তার কিছু নির্দেশিকা।
সুদের হার নির্ধারণ করে টাকা ধার করার জন্য আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন। সেগুলিকে শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয় এবং ঋণের মূলে প্রয়োগ করা হয়—আপনার ধার করা অর্থের পরিমাণ। ব্যক্তিগত লোনের সুদের হারগুলি পাওয়ার আগে কীভাবে কাজ করে তা শেখা খুবই গুরুত্বপূর্ণ। সুদের হার স্থির করা যেতে পারে (ঋণের জীবনের জন্য একই থাকে) বা পরিবর্তনশীল (ঋণের জীবনকালের পরিবর্তন সাপেক্ষে)। পরিবর্তনশীল হার, ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় বন্ধকীতে বেশি সাধারণ, সাধারণত প্রাইম সুদের হার বা অন্য প্রকাশিত বাজার সূচকের চেয়ে বেশি, এবং সাধারণত বছরে একবার ঋণের জীবনকাল ধরে সামঞ্জস্য করা হয়।
ব্যাখ্যার উদ্দেশ্যে, আমরা 9% নির্দিষ্ট সুদের হার সহ $10,000-এর জন্য একটি সাধারণ পাঁচ বছরের ব্যক্তিগত ঋণের উদাহরণ ব্যবহার করব৷
ঋণের জীবনকাল, মাসিক চক্রবৃদ্ধি সুদের সাথে, আপনি মোট $12,455-এর জন্য মূল $10,000 ছাড়াও সুদের চার্জ হিসাবে $2,455 প্রদান করার আশা করবেন। প্রতিটি 12টি পেমেন্টের পাঁচ বছর দিয়ে ভাগ করলে, আপনার মাসিক লোন চার্জ হবে $12,455/60, বা প্রতি মাসে $207.58।
একটি ব্যক্তিগত ঋণের বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) ঋণের সাথে যুক্ত যেকোনো ফি-এর সাথে সুদের হারকে একত্রিত করে। যদি কোনও ফি না থাকে, তবে APR সুদের হারের মতোই, কিন্তু ঋণদাতারা প্রায় সবসময়ই ব্যক্তিগত ঋণের খরচের সাথে অরিজিনেশন ফি নামে পরিচিত আপফ্রন্ট চার্জ যোগ করে।
উৎপত্তি ফি 2% থেকে 5% পর্যন্ত হতে পারে এবং 3% ফি সাধারণত। এই ফিগুলি ঋণের মাসিক অর্থপ্রদান বা সুদের চার্জকে প্রভাবিত করে না, তবে সেগুলি তার মোট খরচের অংশ। এপিআর পরিবর্তন করে তাদের প্রতিফলিত করে।
9% সুদে $10,000 পাঁচ বছরের ঋণের উদাহরণে, 3% অরিজিনেশন ফি যোগ করলে সুদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ অস্পর্শ থাকে, কিন্তু APR 9% থেকে বাড়িয়ে 10.31% হয়।
ভিন্ন সুদের হার, ঋণের আয়ুষ্কাল এবং ফি ব্যক্তিগত ঋণের মধ্যে আপেল-টু-আপেল তুলনা করা কঠিন করে তোলে, তাই APR একটি সহায়ক মাপকাঠি। একটি উচ্চ APR সহ একটি ঋণের জীবনকালের জন্য একটি কম APR-এর চেয়ে ঋণের জীবনকাল বেশি খরচ হবে—এমনকি যদি মাসিক অর্থপ্রদানের পরিবর্তন না হয়।
ক্রেডিট কার্ডের মতো ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলির সাথে, যা আপনাকে একটি নির্দিষ্ট ব্যয় সীমার বিপরীতে ধার করতে দেয় এবং পরিবর্তনশীল মাসিক অর্থপ্রদান করতে দেয়, APR এবং সুদের হার একই জিনিস। কিছু ক্রেডিট কার্ডের বার্ষিক ফি তাদের APR-এ প্রতিফলিত হয় না।
ক্রেডিট কার্ড APR-এর তুলনা করার সময়, মনে রাখবেন যে অনেক কার্ডের বেশ কয়েকটি APR আছে, যার প্রত্যেকটি ভিন্ন ধরনের লেনদেনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। একটি কম (বা এমনকি 0%) প্রচারমূলক হার অ্যাকাউন্ট খোলার সময় যোগ করা ব্যালেন্স স্থানান্তরের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হতে পারে। কেনাকাটার জন্য APR কার্ডের মাধ্যমে করা সাধারণ চার্জের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। একটি উচ্চ হার সাধারণত নগদ অগ্রিম জন্য প্রযোজ্য.
আপনার মাসিক ব্যালেন্সের বিভিন্ন অংশে তিনটি সুদের হার প্রযোজ্য হওয়া বিভ্রান্তিকর হতে পারে, এবং সেই আংশিক ব্যালেন্সে অর্থপ্রদানের আবেদন করার জন্য ভিন্ন নিয়ম বিভ্রান্তি বাড়াতে পারে। কিছু কার্ড প্রথমে আপনার ব্যালেন্সের সর্বোচ্চ-সুদের অংশে অর্থপ্রদান প্রয়োগ করে, উদাহরণস্বরূপ, অন্যরা অন্যান্য সমস্ত আংশিক ব্যালেন্স পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত নগদ অগ্রিমের জন্য অর্থপ্রদান প্রয়োগ করে না।
আপনি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার খরচ তুলনা করতে ক্রেডিট কার্ড APR ব্যবহার করতে পারেন, ঠিক যেমন আপনি ব্যক্তিগত ঋণের সাথে করেন, কিন্তু বাস্তবে, এটি একটু বেশি চ্যালেঞ্জিং হতে পারে।
একটি ব্যক্তিগত ঋণের উপর APR নির্ধারণকারী কারণগুলি সমস্ত ঋণের সিদ্ধান্তে ব্যবহৃত হয়। ঋণদাতারা সাধারণত ঋণের অফার বাড়ানোর আগে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট, ক্রেডিট স্কোর, কর্মসংস্থানের ইতিহাস এবং আয় বিবেচনা করে।
প্রায়শই, ঋণদাতারা ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে যে কোন অ্যাপ্লিকেশনগুলি সম্পূর্ণ বিবেচনার দাবি রাখে-প্রার্থীদের বাদ দিয়ে যাদের স্কোর একটি নির্দিষ্ট ঋণের জন্য একটি থ্রেশহোল্ড পূরণ করে না। কম ক্রেডিট স্কোর সহ আবেদনকারীদের সেরা উপলব্ধ APR সহ ঋণের জন্য বিবেচনা করাও হতে পারে।
আপনার জন্য উপলব্ধ সেরা ঋণের শর্তাবলী পেতে, আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার আগে কয়েকটি প্রাথমিক পদক্ষেপ গ্রহণ করা সার্থক হতে পারে:
ব্যক্তিগত ঋণের তুলনা করার সময় এপিআর একটি মূল্যবান হাতিয়ার। সুদের হারের সাথে এর সম্পর্ক বোঝা আপনাকে বুদ্ধিমানের সাথে বেছে নিতে সাহায্য করতে পারে যখন আপনি ঋণের জন্য কেনাকাটা করেন যা আপনার চাহিদা এবং বাজেট সবচেয়ে ভাল মেটায়।