একটি ব্যক্তিগত ঋণ হল এক ধরনের ঋণ যা নমনীয় ব্যবহার, স্বল্প থেকে মাঝারি-মেয়াদী পরিশোধের বিকল্প এবং তুলনামূলকভাবে দ্রুত অর্থায়নের অনুমতি দেয়। আপনি উচ্চ সুদের ঋণ একত্রিত করার চেষ্টা করছেন, একটি ব্যবসা শুরু করুন বা একটি ব্যয়বহুল চিকিৎসা বিল পরিশোধ করুন, একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে আপনার লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারে।
কিন্তু একটি ব্যক্তিগত ঋণ অন্যান্য ধরনের ঋণের তুলনায় ব্যয়বহুল হতে পারে এবং এটি প্রতিটি পরিস্থিতির জন্য সেরা বিকল্প নাও হতে পারে। আপনি আবেদন করার আগে কী বিবেচনা করবেন তা এখানে।
ব্যক্তিগত ঋণ কিসের জন্য ব্যবহৃত হয়?
ব্যক্তিগত লোন—কখনও কখনও ডেট কনসোলিডেশন লোন, সিগনেচার লোন বা অসুরক্ষিত লোন বলা হয়—আপনি কীভাবে সেগুলি ব্যবহার করতে পারেন তাতে অনেক নমনীয়তা প্রদান করে৷
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ব্যক্তিগত ঋণগুলি অসুরক্ষিত, যার মানে অনুমোদন পেতে আপনাকে জামানত জমা করার দরকার নেই। যাইহোক, সুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ রয়েছে, যার জন্য আপনাকে একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট বা অন্য কোনো সম্পদ জামানত হিসাবে ব্যবহার করতে হবে যদি আপনি ডিফল্ট করেন।
ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত নির্দিষ্ট বা পরিবর্তনশীল সুদের হারের সাথে আসে, সেইসাথে ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী যা মাত্র কয়েক মাস থেকে সাত বছর পর্যন্ত থাকে-যদিও কিছু দীর্ঘ হতে পারে।
বেশিরভাগ ঋণদাতাদের সাথে, আপনি কীভাবে আপনার ব্যক্তিগত ঋণ তহবিল ব্যবহার করতে পারেন তার জন্য আপনার কাছে অনেক সুযোগ রয়েছে। এর মধ্যে রয়েছে:
- ঋণ একত্রীকরণ (বিশেষ করে ক্রেডিট কার্ড ঋণের জন্য)
- চিকিৎসা বিল
- বাড়ি মেরামত এবং সংস্কার
- পরিবার বা বন্ধুদের শোধ করা
- বিয়ের খরচ
- বিচ্ছেদের খরচ
- চলন্ত খরচ
- অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া খরচ
- ছুটি
- আসবাবপত্র বা যন্ত্রপাতি ক্রয়
- ছোট ব্যবসার খরচ
- ছুটির কেনাকাটা
মনে রাখবেন, যদিও, আপনি কীভাবে আপনার অর্থ ব্যবহার করতে পারেন তার উপর কিছু ঋণদাতার সীমাবদ্ধতা থাকতে পারে। কিছু শিক্ষা-সম্পর্কিত খরচ নিষিদ্ধ করতে পারে, উদাহরণস্বরূপ। আপনি আপনার উদ্দিষ্ট উদ্দেশ্যে একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করতে পারেন তা নিশ্চিত করতে আগে ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন।
কখন একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি ভাল ধারণা?
যদিও প্রায় যেকোনো কিছুর জন্য ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করা সম্ভব, তার মানে এই নয় যে এটি করা সর্বদা বুদ্ধিমানের কাজ। সাধারণভাবে, একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করা একটি ভাল ধারণা যখন এটি আপনার আর্থিক অবস্থার উন্নতি করতে পারে বা প্রয়োজনীয় তহবিল সরবরাহ করতে পারে। উদাহরণের মধ্যে রয়েছে:
- ঋণ একত্রীকরণ :আপনার যদি উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থাকে, তাহলে আপনি কম সুদে ব্যক্তিগত ঋণ দিয়ে তা পরিশোধ করে অর্থ সঞ্চয় করতে সক্ষম হতে পারেন। এমনকি যদি আপনি অগত্যা সুদের উপর অর্থ সঞ্চয় না করেন, একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি কাঠামোগত পরিশোধের মেয়াদ প্রদান করতে পারে, যা সাহায্য করতে পারে যদি আপনি আপনার ঋণ পরিশোধে অনুপ্রাণিত থাকার জন্য সংগ্রাম করছেন।
- বাড়ির সংস্কার :আপনি যদি আপনার বাড়িতে কিছু উন্নতি করতে চান, তাহলে একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ বা ক্রেডিট লাইনের চেয়ে একটি ভাল পছন্দ হতে পারে কারণ এটি আপনার ডিফল্ট হলে আপনার বাড়ি হারানোর হুমকির সাথে আসে না৷
- জরুরী খরচ :একটি আদর্শ বিশ্বে, জরুরী অবস্থার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ থাকবে। কিন্তু জীবন সবসময় আদর্শ হয় না, এবং যদি আপনি আপনার চাকরি হারান, আপনার গাড়ি নষ্ট হয়ে যায় বা একটি প্রধান হোম অ্যাপ্লায়েন্স মেরামত বা প্রতিস্থাপন করা প্রয়োজন, একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি চাপের সময়ে কিছুটা মানসিক শান্তি প্রদান করতে পারে।
- ব্যক্তিগত ঘটনা :বিবাহ, বিবাহবিচ্ছেদ এবং অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া ব্যয়বহুল হতে পারে এবং জীবনের এই ধরনের একটি বড় ঘটনার জন্য সঞ্চয় করা সবসময় সম্ভব নয়। এই ক্ষেত্রে, একটি ব্যক্তিগত ঋণ সঠিক সময়ে অত্যন্ত প্রয়োজনীয় তহবিল সরবরাহ করতে পারে।
যদিও ছুটি এবং ব্যয়বহুল ভোগ্যপণ্যের মতো জিনিসগুলির জন্য ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করা সম্ভব, তবে যতক্ষণ না আপনি এই খরচগুলির জন্য নগদ অর্থ প্রদান করতে পারেন ততক্ষণ পর্যন্ত সঞ্চয় করা ভাল (অথবা পয়েন্টগুলি পেতে ক্রেডিট কার্ডে চার্জ করুন এবং তারপরে অবিলম্বে তাদের পরিশোধ করুন) .
ব্যক্তিগত ঋণের তুলনা কিভাবে
অন্য যেকোনো আর্থিক পণ্যের মতোই, একটির জন্য আবেদন করার আগে চারপাশে কেনাকাটা করা এবং বেশ কয়েকটি ব্যক্তিগত ঋণ বিকল্পের তুলনা করা গুরুত্বপূর্ণ। এমনকি যদি আপনি আপনার প্রাথমিক ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে একটি অফার পান, তবে আপনি অন্য কোথাও একটি ভাল চুক্তি খুঁজে পেতে পারেন।
আপনি ব্যক্তিগত ঋণের তুলনা করার সময় বিবেচনা করার জন্য এখানে বিভিন্ন বৈশিষ্ট্য রয়েছে:
- সুদের হার :একটি ঋণের সুদের হার অর্থ ঋণের খরচ প্রতিনিধিত্ব করে। এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে গড় ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার 9.41%। যাইহোক, আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক অবস্থার উপর ভিত্তি করে আপনার রেট অফার বেশি বা কম হতে পারে। আপনি ঋণের জন্য মোট কত টাকা পরিশোধ করবেন তা নিশ্চিত করার জন্য একটি পাওয়ার আগে আপনার ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার কীভাবে কাজ করে তা খুঁজে বের করা উচিত।
- লোনের মেয়াদ :বিভিন্ন ঋণদাতা বিভিন্ন ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী অফার করে এবং আপনাকে কতক্ষণ ঋণ পরিশোধ করতে হবে তা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে প্রভাবিত করে। যদি কেউ আপনাকে ঋণ পরিশোধের জন্য তিন বছরের অফার দেয় এবং অন্যটি কেবল দুই বছরের অফার করে, তবে দ্বিতীয় বিকল্পের সাথে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হতে পারে - তবে আপনি স্বল্পমেয়াদী ঋণের সাথে সুদও বাঁচাতে পারেন।
- ফি :সুদের পাশাপাশি, কিছু ঋণদাতা ফি নেয় যা আপনার বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) বাড়াতে পারে। উদাহরন ফি, উদাহরণস্বরূপ, আপনি সেগুলি পাওয়ার আগে আপনার ঋণ তহবিল থেকে কেটে নেওয়া হয় এবং কিছু ঋণদাতারা দেরী ফি এবং প্রিপেমেন্ট ফিও নেয় যদি আপনি আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন।
- ফান্ডিং সময় :কিছু ঋণদাতা পরের দিন বা এমনকি একই দিনে তহবিল সরবরাহ করে, অন্যরা আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা করতে বেশ কয়েক দিন সময় নিতে পারে। আপনার কত তাড়াতাড়ি অর্থের প্রয়োজন হবে তার উপর নির্ভর করে, এই টাইমলাইনগুলি বিবেচনা করুন৷
- অন্যান্য বৈশিষ্ট্যগুলি৷ :সমস্ত ঋণদাতারা অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্যগুলি প্রদান করে না, তবে কেউ কেউ আপনাকে স্বয়ংক্রিয় অর্থ প্রদান সেট আপ করলে বা ব্যাঙ্কের সাথে বিদ্যমান সম্পর্ক থাকলে আপনাকে কম সুদের হার পেতে অনুমতি দিতে পারে৷ আপনি যদি আপনার চাকরি হারান তবে অন্যরা সহনশীলতার বিকল্পগুলি অফার করতে পারে৷
আপনি আনুষ্ঠানিকভাবে আবেদন করার আগে অনেক ব্যক্তিগত ঋণদাতা আপনাকে একটি রেট অফারের সাথে প্রাক-যোগ্যতা পাওয়ার অনুমতি দেয়। এই প্রক্রিয়াটির জন্য সাধারণত একটি নরম ক্রেডিট চেক প্রয়োজন, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে না। এই প্রক্রিয়াটি আপনাকে ঋণের বিকল্পগুলি পাশাপাশি তুলনা করতে এবং আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত বাছাই করতে দেয়৷
৷
কীভাবে একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবেন
ক্রেডিট স্পেকট্রাম জুড়ে বেশিরভাগ ভোক্তাদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ উপলব্ধ, তবে অনুকূল হারে অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনাকে উন্নত করতে আপনি কিছু করতে পারেন। আপনি যখন আবেদন করেন তখন ঋণদাতারা বিবেচনা করেন এমন কিছু বিষয় এখানে রয়েছে:
- ক্রেডিট স্কোর :আপনার ক্রেডিট স্কোর হল আপনার সামগ্রিক ক্রেডিট ইতিহাসের একটি স্ন্যাপশট, এবং এটি যত বেশি হবে, কম সুদের হারে অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি। এটি বলেছে, খারাপ ক্রেডিট এর জন্য ব্যক্তিগত ঋণ রয়েছে, তাই আপনি যদি আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট উন্নত করার সময় না পান তবে আপনি সম্পূর্ণরূপে ভাগ্যের বাইরে নন। খারাপ ক্রেডিট সহ একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ পাওয়ার বিষয়ে আরও জানুন।
- আয় :ঋণ পরিশোধ করার আপনার ক্ষমতা আরেকটি প্রধান কারণ, এবং ঋণদাতারা বিশেষভাবে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত বিবেচনা করবে—এটাই আপনার মোট মাসিক আয়ের কতটা ঋণ পরিশোধের দিকে যায়। একটি কম অনুপাত মানে আপনি আপনার ঋণের অর্থ পরিশোধ করতে সক্ষম হওয়ার সম্ভাবনা বেশি কারণ সেখানে খুব বেশি প্রতিযোগী ঋণ নেই।
- ক্রেডিট রিপোর্ট :আপনার ক্রেডিট স্কোর গুরুত্বপূর্ণ হলেও, ঋণদাতারা অতীতের কোনো নেতিবাচক আইটেম নেই যা তাদের সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করতে পারে তা নিশ্চিত করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টও পরীক্ষা করবে। বিশেষ করে, বকেয়া পেমেন্ট, সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট, দেউলিয়া এবং ফোরক্লোজার লাল পতাকা হিসাবে কাজ করতে পারে এবং এটি অনুমোদন করা কঠিন করে তুলতে পারে।
যদি আপনার ক্রেডিট এবং আয়ের পরিস্থিতি এমন না হয় যেখানে আপনি এটি একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য চান, তাহলে আপনি আবেদন করার আগে এটিকে উন্নত করার জন্য কাজ করুন।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করার মাধ্যমে শুরু করুন আপনার যে এলাকাগুলিকে চিহ্নিত করতে হবে তা চিহ্নিত করতে এবং আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত কমাতে ঋণ পরিশোধের বিষয়েও কাজ করুন। এই প্রক্রিয়াটি সময় নিতে পারে, তবে এটি আপনার উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ সাশ্রয় করতে পারে যদি এটি আপনাকে কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনে সহায়তা করতে পারে।
আপনার বাড়ির কাজ করুন
একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে প্রয়োজনীয় খরচ কভার করতে এবং আপনার ঋণের অবস্থার উন্নতি করতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু আপনি আবেদন করার আগে সুবিধা এবং অসুবিধা উভয়ই বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। এটিও অপরিহার্য যে আপনি কেনাকাটা করার জন্য সময় নিন এবং একটির জন্য আবেদন করার আগে বিভিন্ন বিকল্পের তুলনা করুন৷
আপনি যখন ঋণদাতাদের নিয়ে গবেষণা করছেন, এক্সপেরিয়ান ক্রেডিটম্যাচ™ দেখুন, যেটি আপনার কাছ থেকে মাত্র কয়েকটি বিবরণ সহ একাধিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে ঋণের অফার প্রদান করতে পারে। এটি আপনাকে সময় বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে যখন আপনি গবেষণা করেন এবং আপনার সম্ভাব্য ঋণদাতাদের তালিকা সংকুচিত করেন৷
