ঋণদাতাদের আদর্শ ঋণ-টু-আয় অনুপাতের (DTI)-এর বিভিন্ন সংজ্ঞা রয়েছে—আপনার স্থূল মাসিক আয়ের অংশ যা ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহৃত হয়—কিন্তু সবাই একমত যে কম ডিটিআই ভালো, এবং একটি ডিটিআই যেটি খুব বেশি তা ঋণের আবেদনকে ট্যাঙ্ক করতে পারে .
ঋণদাতারা অতিরিক্ত ঋণ নেওয়ার আপনার ক্ষমতা পরিমাপ করতে DTI ব্যবহার করে এবং এখনও আপনার সমস্ত পেমেন্ট-বিশেষ করে যাদের তারা আপনাকে অফার করার কথা বিবেচনা করছে। আপনার ডিটিআই অনুপাত এবং ঋণদাতাদের কাছে এর অর্থ কী তা জানা আপনাকে বুঝতে সাহায্য করতে পারে যে আপনি কোন ধরনের ঋণের জন্য সবচেয়ে বেশি যোগ্য হতে পারেন।
আপনার ডিটিআই অনুপাত গণনা করতে, আপনার পুনরাবৃত্ত মাসিক ঋণ পরিশোধ যোগ করুন (ক্রেডিট কার্ড, স্টুডেন্ট লোন, বন্ধকী, অটো লোন এবং অন্যান্য লোন পেমেন্ট সহ) এবং যোগফলকে আপনার স্থূল মাসিক আয় দিয়ে ভাগ করুন (প্রতি মাসে ট্যাক্স, উইথহোল্ডিংয়ের আগে আপনি যে পরিমাণ করেন এবং খরচ)।
আপনার মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলি কেমন হতে পারে তার একটি উদাহরণ এখানে দেওয়া হল:
| ঋণ | মাসিক পেমেন্ট |
|---|---|
| বন্ধক (সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকদের বীমা সহ) | $1,150 |
| ছাত্র ঋণ | $380 |
| ক্রেডিট কার্ড নং 1 (ন্যূনতম অর্থপ্রদান) | $170 |
| ক্রেডিট কার্ড নং 2 (ন্যূনতম অর্থপ্রদান) | $120 |
| অটো লোন | $480 |
| মোট | $2,300 |
উপরে তালিকাভুক্ত আপনার মোট মাসিক ঋণ যদি $2,300 হয় এবং আপনার মোট মাসিক আয় $5,200 হয়, তাহলে আপনার DTI অনুপাত $2,300 হবে $5,200 বা 0.44 দ্বারা ভাগ। DTI সাধারণত শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়, তাই 44% পেতে 100 দিয়ে গুণ করুন।
বেশিরভাগ ঋণদাতারা এই অঙ্কটি ব্যবহার করে, কখনও কখনও আপনার ব্যাক-এন্ড ডিটিআই হিসাবে উল্লেখ করা হয়, আপনার ক্রেডিট স্কোর সহ আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা পরিমাপ করতে।
ঋণের আবেদন বিবেচনা করে বন্ধকী ঋণদাতারা একটি তৃতীয় পরিমাপের কারণ হতে পারে, যা ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই নামে পরিচিত। এটি আপনার মোট আয়ের অংশ যা আবাসন খরচের দিকে যায়—ভাড়া বা বন্ধকী পেমেন্ট, সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকদের বীমা, কন্ডো বা বাড়ির মালিক সমিতির ফি এবং আরও অনেক কিছু। উপরের উদাহরণটি আরেকবার দেখে নিলে, যদি আপনার আবাসন খরচ হয় $1,150 এবং আপনার মোট মাসিক আয় $5,200 হয়, তাহলে আপনার ফ্রন্ট-এন্ড DTI হবে $1,150 কে $5,200 বা 22% দিয়ে ভাগ করলে।
এমন কোনও "নিখুঁত" ডিটিআই অনুপাত নেই যা সমস্ত ঋণদাতাদের প্রয়োজন, তবে ঋণদাতারা সম্মত হন যে একটি নিম্ন ডিটিআই ভাল। তারা ইস্যু করা ঋণের আকার এবং প্রকারের উপর নির্ভর করে, ঋণদাতারা ঋণ অনুমোদনের জন্য আপনার DTI কত কম হতে হবে তার নিজস্ব সীমা নির্ধারণ করে।
আপনার ডিটিআই অনুপাত বন্ধকী অনুমোদন প্রক্রিয়ার একটি প্রধান কারণ। বিভিন্ন ধরনের বন্ধকী রয়েছে এবং প্রত্যেকটির নিজস্ব DTI প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। আপনার DTI অনুপাত জানা আপনাকে সংকুচিত করতে সাহায্য করতে পারে যা আপনার জন্য সেরা হতে পারে।
একটি প্রচলিত গৃহ ঋণ বা বন্ধকী হল এক ধরনের ঋণ যা সরকার দ্বারা সমর্থিত নয় এবং সরাসরি একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা বন্ধকী ঋণদাতার কাছ থেকে ঋণগ্রহীতাকে দেওয়া হয়। প্রচলিত ঋণগুলিকে কনফর্মিং লোন হিসাবেও পরিচিত কারণ তারা ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাকের দ্বারা কেনার প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করে, সরকার-স্পন্সর করা সংস্থাগুলি যেগুলি প্রায় সমস্ত একক-পরিবারের বাড়ির বন্ধকগুলি কিনে এবং সেগুলিকে সিকিউরিটিগুলিতে প্যাকেজ করে যা স্টকের মতো ব্যবসা করা হয়৷ এই ঋণগুলির জন্য ঋণগ্রহীতাদের ব্যাক-এন্ড ডিটিআই অনুপাত 43%-এর নীচে থাকা প্রয়োজন, যদিও অনেক ঋণদাতা ডিটিআই অনুপাত 36%-এর বেশি পছন্দ করেন না৷ উচ্চ ক্রেডিট স্কোর এবং পর্যাপ্ত সম্পদ বা অন্যান্য আয়ের উত্স (সম্মিলিতভাবে "ক্ষতিপূরণকারী কারণ" হিসাবে পরিচিত) সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য, একটি কনফর্মিং লোনের সর্বোচ্চ DTI 50% পর্যন্ত হতে পারে।
একটি অপ্রচলিত গৃহ ঋণ বা বন্ধকী হল একটি ঋণ যা একটি সরকারী সংস্থা যেমন ফেডারেল হাউজিং অ্যাসোসিয়েশন (FHA) বা ভেটেরান্স অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (VA) দ্বারা সমর্থিত। অপ্রচলিত বন্ধকীগুলির জন্য আবেদনগুলি মূল্যায়ন করার সময়, ঋণদাতারা FHA নির্দেশিকা অনুসরণ করে যা তাদের ফ্রন্ট-এন্ড এবং ব্যাক-এন্ড উভয় DTI অনুপাত বিবেচনা করতে দেয়।
FHA নির্দেশিকাগুলি 31% এর বেশি না ফ্রন্ট-এন্ড DTI অনুপাত বা ব্যাক-এন্ড DTI অনুপাত 43%-এর বেশি নয়, তবে নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে উচ্চতর DTI-এর অনুমতি দেয়। উদাহরণস্বরূপ, ব্যাক-এন্ড ডিটিআই সহ 50% পর্যন্ত আবেদনকারীরা FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে যদি তাদের ক্রেডিট স্কোর 580-এর বেশি হয় এবং তারা নগদ সংরক্ষণ বা অতিরিক্ত আয়ের উত্সগুলিতে অ্যাক্সেসের নথিভুক্ত প্রমাণ সরবরাহ করতে পারে৷
যদিও বন্ধকী ঋণদাতারা প্রায় সবসময়ই ডিটিআই অনুপাত নিয়ে উদ্বিগ্ন থাকে, অন্য ধরনের ঋণ প্রদানকারীরা কম হতে পারে। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর তাদের ঋণের মানদণ্ড পূরণ করার জন্য যথেষ্ট উচ্চ হয়, তাহলে ব্যক্তিগত ঋণ এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণ প্রদানকারীদের আপনার ঋণের আবেদন অনুমোদন করার জন্য শুধুমাত্র চাকরি এবং আয়ের প্রমাণের প্রয়োজন হতে পারে।
যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর ঋণদাতার থ্রেশহোল্ডের নিচে নেমে আসে এবং তারা আপনার অন্যান্য ঋণ সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করে এবং আপনার ব্যাক-এন্ড ডিটিআই অনুপাত গণনা করে, তাহলে তাদের ন্যূনতম ডিটিআই প্রয়োজনীয়তাগুলি বন্ধকী ঋণদাতাদের প্রয়োজনীয়তার চেয়ে কঠোর হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর DTI অনুপাতের কোন প্রভাব নেই:ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেম যেমন FICO ® স্কোর ☉ এবং VantageScore ® জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরোতে (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) ক্রেডিট রিপোর্টে সংকলিত আপনার ক্রেডিট ব্যবহার এবং পরিশোধের ইতিহাস ব্যবহার করে ক্রেডিট স্কোর গণনা করুন। যেহেতু ব্যুরোগুলি আপনার আয় ট্র্যাক করে না, তাই ক্রেডিট স্কোরিং সফ্টওয়্যার DTI অনুপাত গণনা করতে পারে না বা আপনার স্কোরগুলিতে তাদের ফ্যাক্টর করতে পারে না৷
ঋণ, অবশ্যই, আপনার DTI অনুপাত এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর উভয়কেই প্রভাবিত করে। ঋণ-সম্পর্কিত কারণগুলির মধ্যে যা ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে:
আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতের উন্নতি করার অর্থ হল এটি কমানো, এবং এটি করার জন্য দুটি জিনিসের কিছু সমন্বয় প্রয়োজন:আপনার মাসিক ঋণ হ্রাস করা এবং আপনার আয় বৃদ্ধি করা।
সমীকরণের ঋণ-হ্রাস দিকে, আপনার বিকল্পগুলি সীমিত হতে পারে। দীর্ঘমেয়াদী ছাত্র ঋণ বা বন্ধকী পেমেন্ট এমন কিছু নাও হতে পারে যা আপনি সহজেই পরিবর্তন করতে পারেন। আপনার যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ থাকে, তবে, আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করলে আপনার ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট কমে যাবে এবং আপনার DTI অনুপাত কমে যাবে। আপনি যদি একটি ব্যক্তিগত ঋণ বা গাড়ী ঋণ পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি একটি বন্ধকী চাওয়ার আগে এটি পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করলেও আপনার আবেদনটি কম DTI অনুপাতকে প্রতিফলিত করবে।
আয়ের ক্ষেত্রে, একটি ভাল বেতন নিয়ে আলোচনা করা বা একটি ভাল বেতনের চাকরির জন্য ট্রেড করা করাটা করার চেয়ে সহজ বলা যায় (এবং যদি এটি সম্ভব হত, আপনি সম্ভবত আপনার ডিটিআই আকারে অনুপ্রেরণার প্রয়োজন ছাড়াই এটি ইতিমধ্যেই করে ফেলতেন)। আপনি যদি মনে করেন যে আপনি একটি বৃদ্ধি পাওয়ার যোগ্য এবং কেন কারণগুলি নথিভুক্ত করতে পারেন, এটি জিজ্ঞাসা করা ক্ষতি করতে পারে না। অন্যথায়, একটি "সাইড হাস্টল" অনুসরণ করার কথা বিবেচনা করুন যা আপনাকে কিছু অতিরিক্ত আয় করে।
ঋণদাতারা ঋণ-থেকে-আয় অনুপাতকে অতিরিক্ত ঋণের পেমেন্ট পরিচালনা করার আপনার ক্ষমতা পরিমাপের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ মেট্রিক বিবেচনা করে। আপনার নিজস্ব DTI অনুপাত গণনা করা আপনাকে বিভিন্ন ঋণের জন্য আপনার যোগ্যতা বুঝতে সাহায্য করতে পারে এবং সেই অনুযায়ী আপনার ঋণ-আবেদন প্রক্রিয়াকে গাইড করতে পারে।